Δάνεια σταθερού και μεταβλητού επιτοκίου: Ποιο είναι καλύτερο;

Είναι σημαντικό να κατανοήσετε τις διαφορές μεταξύ των κυμαινόμενων επιτοκίων και των σταθερών επιτοκίων εάν εξετάζετε ένα δάνειο.

Δάνεια μεταβλητού επιτοκίου

Ένα δάνειο μεταβλητού επιτοκίου είναι ένα δάνειο στο οποίο το επιτόκιο που χρεώνεται στο οφειλόμενο υπόλοιπο ποικίλλει ανάλογα με την αλλαγή των επιτοκίων της αγοράς. Ως αποτέλεσμα, οι πληρωμές σας θα ποικίλουν επίσης (εφ 'όσον οι πληρωμές σας αναμειγνύονται με το κεφάλαιο και τους τόκους).

Δάνεια σταθερού επιτοκίου

Τα δάνεια σταθερού επιτοκίου είναι δάνεια στα οποία το επιτόκιο που χρεώνεται στο δάνειο θα παραμείνει σταθερό για ολόκληρη τη διάρκεια του δανείου, ανεξάρτητα από τα όρια των επιτοκίων της αγοράς. Αυτό θα έχει ως αποτέλεσμα οι πληρωμές σας να είναι οι ίδιες για ολόκληρο τον όρο. Εάν το δάνειο σταθερού επιτοκίου είναι καλύτερο για εσάς, θα εξαρτηθεί από το περιβάλλον επιτοκίων κατά τη λήξη του δανείου και τη διάρκεια του δανείου.

Όταν το δάνειο είναι σταθερό για όλη του τη διάρκεια, παραμένει στο επιτόκιο της τότε αγοράς, συν ή πλην ενός περιθωρίου που είναι μοναδικό για τον δανειολήπτη. Σε γενικές γραμμές, αν τα επιτόκια είναι σχετικά χαμηλά, αλλά πρόκειται να αυξηθούν, τότε θα ήταν καλύτερο να κλειδώσετε το δάνειό σας με αυτό το σταθερό επιτόκιο. Ανάλογα με τους όρους της συμφωνίας σας, το επιτόκιό σας για το νέο δάνειο θα παραμείνει το ίδιο, ακόμα και αν τα επιτόκια ανεβαίνουν σε υψηλότερα επίπεδα. Από την άλλη πλευρά, εάν τα επιτόκια είναι σε ύφεση, τότε θα ήταν καλύτερα να έχετε ένα δάνειο μεταβλητού επιτοκίου. Καθώς μειώνονται τα επιτόκια, το επιτόκιο του δανείου σας θα είναι το ίδιο.

Ποιο είναι καλύτερο: Δάνειο σταθερού επιτοκίου ή μεταβλητού επιτοκίου;

Αυτή η συζήτηση είναι απλοϊκή, αλλά η εξήγηση δεν θα αλλάξει σε μια πιο περίπλοκη κατάσταση. Μελέτες έχουν διαπιστώσει ότι με την πάροδο του χρόνου, ο δανειολήπτης είναι πιθανό να πληρώσει λιγότερο τόκο συνολικά με ένα δάνειο μεταβλητού επιτοκίου έναντι δανείου σταθερού επιτοκίου. Ωστόσο, οι ιστορικές τάσεις δεν είναι απαραίτητα ενδεικτικές της μελλοντικής απόδοσης. Ο οφειλέτης πρέπει επίσης να εξετάσει την περίοδο απόσβεσης ενός δανείου. Όσο μεγαλύτερη είναι η περίοδος απόσβεσης ενός δανείου, τόσο μεγαλύτερη είναι η επίπτωση που θα έχει στις πληρωμές σας η μεταβολή των επιτοκίων.

Ως εκ τούτου, οι υποθήκες ρυθμιζόμενου επιτοκίου (ARM) είναι επωφελείς για έναν δανειολήπτη σε ένα περιβάλλον με μειωμένο επιτόκιο, αλλά όταν αυξάνονται τα επιτόκια, τότε οι πληρωμές υποθηκών θα αυξηθούν απότομα. Το πιο δημοφιλές προϊόν δανείου ARM είναι το ARM 5/1, στο οποίο το επιτόκιο παραμένει σταθερό, συνήθως με ρυθμό χαμηλότερο από το τυπικό επιτόκιο της αγοράς, για πέντε χρόνια. Μετά τα πέντε χρόνια, το επιτόκιο αρχίζει να προσαρμόζεται και θα προσαρμόζεται κάθε χρόνο. Χρησιμοποιήστε ένα εργαλείο όπως το υποτομέα της Investopedia για να εκτιμήσετε πώς οι συνολικές σας πληρωμές υποθηκών μπορούν να διαφέρουν ανάλογα με τον τύπο υποθηκών που επιλέγετε.

Ένα ARM μπορεί να είναι μια καλή επιλογή για έναν δανειολήπτη που σκοπεύει να πουλήσει το σπίτι του μετά από λίγα χρόνια ή κάποιος που σχεδιάζει να αναχρηματοδοτήσει βραχυπρόθεσμα. Όσο περισσότερο προγραμματίζετε να έχετε την υποθήκη, τόσο πιο επικίνδυνο θα είναι το ARM. Ενώ τα αρχικά επιτόκια σε ένα ARM μπορεί να είναι χαμηλά, μόλις αρχίσουν να προσαρμόζονται, τα επιτόκια θα είναι συνήθως υψηλότερα από τα επιτόκια ενός δανείου σταθερού επιτοκίου. Κατά τη διάρκεια της κρίσης των ενυπόθηκων στεγαστικών δανείων, πολλοί δανειολήπτες διαπίστωσαν ότι οι μηνιαίες πληρωμές υποθηκών τους κατέστησαν αδύναμες όταν οι τιμές τους άρχισαν να προσαρμόζονται.