Βρείτε τα καλύτερα επιτόκια δανείων

Η αγορά ενός σπιτιού μπορεί να είναι η μεγαλύτερη και σπουδαιότερη οικονομική απόφαση της ζωής σας και πιθανόν να απαιτήσει υποθήκη για τη χρηματοδότηση της αγοράς. Καθώς η τεχνολογία αγορών στο σπίτι έχει προχωρήσει, η διαδικασία εύρεσης των καλύτερων επιτοκίων στεγαστικών δανείων μπορεί να γίνει σε απευθείας σύνδεση - με εύχρηστα εργαλεία που θα σας βοηθήσουν να βρείτε την καλύτερη επιλογή για εσάς, όπως το εργαλείο υπολογισμού υποθηκών της Investopedia. Αυτό το είδος αριθμομηχανής είναι ένας καλός τρόπος να εξοικειωθείτε με την αγορά ενυπόθηκων δανείων στην περιοχή σας - τους τύπους, τους όρους και τις διαθέσιμες τιμές.

Αχ, αλλά γνωρίζοντας τους αριθμούς είναι μόνο το πρώτο βήμα. Θα πρέπει επίσης να καταλάβετε τι τους επηρεάζει και αν αντιπροσωπεύουν μια καλή συμφωνία για σας, ή όχι. Έτσι, αφού υπολογίσετε, διαβάστε για να καταλάβετε τις διάφορες κατηγορίες υποθηκών, καθώς και μερικές συμβουλές για το πώς μπορείτε να κερδίσετε ένα ποιοτικό δάνειο.

Βρείτε τα καλύτερα στεγαστικά δάνεια με τον υπολογιστή μας

Η αριθμομηχανή σας ζητά πολλούς παράγοντες που θα σας βοηθήσουν να περιορίσετε τις επιλογές που ταιριάζουν καλύτερα στις συγκεκριμένες ανάγκες σας. Μπορείτε να συγκρίνετε τις πληρωμές μεταξύ βραχυπρόθεσμων και μακροπρόθεσμων συμβολαίων, να αξιολογήσετε ένα χαμηλότερο αρχικό επιτόκιο σε ένα ρυθμιζόμενο επιτόκιο υποθηκών ("ARM") σε σχέση με μια πιο παραδοσιακή επιλογή σταθερού επιτοκίου ή να καθορίσετε εάν η ενυπόθηκη πίστωση για σας.

Παρακάτω είναι μια λίστα όρων που πιθανόν να συναντήσετε κατά τη χρήση της αριθμομηχανής υποθηκών:

Πιστωτική βαθμολογία: Το πιστωτικό αποτέλεσμα είναι η αριθμητική έκφραση της φερεγγυότητας ενός ατόμου.

Θέση: Πρέπει να επιλέξετε την κατάσταση στην οποία θα αφαιρεθεί η υποθήκη, και στη συνέχεια να περιορίσετε τη θέση είτε από την πλησιέστερη πόλη είτε από τον ταχυδρομικό κώδικα.

Ποσό δανείου: Αυτό θα ισοδυναμούσε με την εκτιμώμενη αξία της κατοικίας (μείον την προκαταβολή σας) ή με το υπολειπόμενο υπόλοιπο της υποκείμενης υποθήκης σας που θα θέλατε να αναχρηματοδοτήσετε.

Στεγαστικά σημεία: Το σημείωμα υποθηκών ισούται με ένα τοις εκατό του συνολικού ποσού μιας υποθήκης. Υπάρχουν δύο είδη σημείων: τα σημεία έκπτωσης, τα οποία αντιπροσωπεύουν προπληρωμένους τόκους σε υποθήκη. και τα σημεία προέλευσης, τα οποία αποτελούν αμοιβή, ο δανειστής υποθηκών μπορεί να χρεώσει έναν δανειολήπτη.

Ποσοστό Κάτω: Επίσης γνωστό ως προκαταβολή ή μια αρχική πληρωμή που πραγματοποιείται όταν αγοράζεται κάτι με πίστωση.

Προϊόντα: Ο τύπος υποθήκης που σας ενδιαφέρει, όπως μια παραδοσιακή υποθήκη με σταθερό επιτόκιο, ένα ARM ή μια υποθήκη IO. Η επιλογή ARM δείχνει έναν δείκτη όπως "7/1", ο οποίος αντιπροσωπεύει τον αριθμό των ετών που η υποθήκη φέρει σταθερό επιτόκιο. Μετά το προκαθορισμένο αριθμό ετών (στην περίπτωση αυτή 7), το επιτόκιο προσαρμόζεται μία φορά (το 1) για την υπόλοιπη διάρκεια του δανείου, σύμφωνα με τρεις παράγοντες: το επίπεδο του δείκτη που συνδέεται με την υποθήκη, όπως το LIBOR, το περιθώριο ARM που καθορίστηκε κατά την έναρξη του δανείου και το ανώτατο όριο υποθηκών .

Αγορά ή αναχρηματοδότηση: Η αγορά ενυπόθηκων δανείων χρησιμοποιείται για τη χρηματοδότηση της αγοράς κατοικίας. Οι αναχρηματοδοτήσεις χρησιμοποιούνται για να αντικαταστήσουν ένα παλαιότερο δάνειο με ένα νέο δάνειο που προσφέρει καλύτερους όρους, έναντι αμοιβής.

Τύποι υποθηκών: Μπορείτε να πάρετε το καλύτερο ποσοστό;

Ανάλογα με παράγοντες όπως το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, το ιστορικό απασχόλησης και ο λόγος χρέους προς εισόδημα, ο υπολογιστής μπορεί να έχει καταλήξει - και ένας δανειστής μπορεί να σας προσφέρει - ένα υποθήκη βασικού επιτοκίου, μια υποθήκη subprime ή κάτι μεταξύ, Alt-A "υποθήκη. Ας ρίξουμε μια γρήγορη ματιά στις διαφορετικές κατηγορίες ενυπόθηκων δανείων και να δούμε τι επηρεάζει ποιο από αυτά δικαιούστε.

Πρωταρχικά υποθήκες

Τα ενυπόθηκα στεγαστικά δάνεια ανταποκρίνονται στα πρότυπα ποιότητας που ορίζει η Fannie Mae (Federal Federal Mortgage Association) και η Freddie Mac (Ομοσπονδιακή Εταιρεία Στεγαστικών Δανείων), οι δύο κυβερνητικές επιχειρήσεις που παρέχουν δευτερογενή αγορά στεγαστικών δανείων με την αγορά δανείων από δανειστές . Σύμφωνα με την Ομοσπονδιακή Τράπεζα της Αμερικής, μια υποθήκη πρώτης κατοικίας είναι "υποθήκη για έναν δανειολήπτη του οποίου τα πιστωτικά αποτελέσματα είναι 740 ή υψηλότερα, των οποίων ο λόγος χρέους προς εισόδημα είναι χαμηλότερος από τον μέσο όρο και του οποίου η υποθήκη χαρακτηρίζεται από το πρότυπο χρονοδιάγραμμα απόσβεσης κοινό σε σταθερό επιτόκιο ή μια υποθήκη ρυθμιζόμενου επιτοκίου. "

Οι υποψήφιοι για πρωταρχικές υποθήκες πρέπει επίσης να πραγματοποιήσουν μια σημαντική προκαταβολή - συνήθως 10% έως 20% - στην κατοικία, με την ιδέα ότι εάν έχετε δέρμα στο παιχνίδι, είναι λιγότερο πιθανό να χρεωθείτε. Επειδή οι δανειολήπτες με καλύτερα πιστωτικά αποτελέσματα και δείκτες χρέους προς εισόδημα τείνουν να είναι χαμηλότεροι κίνδυνοι, προσφέρονται τα χαμηλότερα επιτόκια - επί του παρόντος κατά μέσο όρο 4, 6% για μια υποθήκη 30 ετών σταθερού επιτοκίου - η οποία μπορεί να εξοικονομήσει δεκάδες χιλιάδες δολάρια κατά τη διάρκεια ζωής του δανείου.

Υποθήκες υποθήκης

Τα ενυπόθηκα στεγαστικά δάνεια προσφέρονται σε δανειολήπτες που έχουν χαμηλότερες αξιολογήσεις πιστοληπτικής ικανότητας και πιστοληπτικές βαθμολογίες FICO κάτω από περίπου 640, αν και η ακριβής αποκοπή εξαρτάται από τον δανειστή. Λόγω του αυξημένου κινδύνου για τους δανειστές, τα δάνεια αυτά έχουν υψηλότερα επιτόκια - όπως το 8% έως 10%.

Υπάρχουν διάφορα είδη στεγαστικών δανείων τύπου subprime. Το πιο συνηθισμένο είναι η υποθήκη ρυθμιζόμενου επιτοκίου (ARM), η οποία χρεώνει κατ 'αρχήν ένα "χρεωστικό επιτόκιο" σταθερού επιτοκίου, κατόπιν μεταβιβάζει σε κυμαινόμενο επιτόκιο, περιθωρίου, για το υπόλοιπο του δανείου. Ένα παράδειγμα ενός ARM είναι ένα δάνειο 2/28, το οποίο είναι μια υποθήκη 30 ετών που έχει σταθερό επιτόκιο για τα πρώτα δύο χρόνια πριν την προσαρμογή. Ενώ τα δάνεια αυτά συχνά ξεκινούν με ένα λογικό επιτόκιο, μόλις μεταβούν στο υψηλότερο μεταβλητό επιτόκιο, οι πληρωμές υποθηκών αυξάνονται σημαντικά.

Alt-A Υποθήκες

Alt-A υποθήκες πέφτουν κάπου ανάμεσα στις κατηγορίες prime και subprime. Ένα από τα καθοριστικά χαρακτηριστικά μιας υποθήκης Alt-A είναι ότι είναι συνήθως ένα χαμηλό δάνειο ή ένα δάνειο χωρίς δάνειο, που σημαίνει ότι ο δανειστής δεν απαιτεί πολύ (αν υπάρχει) τεκμηρίωση για να αποδείξει το εισόδημα, τα περιουσιακά στοιχεία ή τα έξοδα του δανειολήπτη. Αυτό ανοίγει την πόρτα σε δόλιες πρακτικές υποθηκών, καθώς τόσο ο δανειστής όσο και ο δανειολήπτης θα μπορούσαν να υπερβάλλουν τους αριθμούς προκειμένου να εξασφαλίσουν μεγαλύτερη υποθήκη (που σημαίνει περισσότερα χρήματα για τον δανειστή και περισσότερη κατοικία για τον δανειολήπτη). Στην πραγματικότητα, μετά την κρίση των ενυπόθηκων στεγαστικών δανείων του 2007-08, έγιναν γνωστά ως "δάνεια ψεύτικων δανείων", επειδή οι δανειολήπτες και οι δανειστές ήταν σε θέση να υπερβάλλουν το εισόδημα ή / και τα περιουσιακά στοιχεία για να πληρώσουν τον δανειολήπτη για μεγαλύτερη υποθήκη.

Ενώ οι δανειολήπτες της Alt-A έχουν τυπικά πιστωτικά αποτελέσματα τουλάχιστον 700 - πολύ υψηλότερα από το αποκοπή για δάνεια χαμηλού κινδύνου - αυτά τα δάνεια τείνουν να επιτρέπουν σχετικά χαμηλές προκαταβολές, υψηλότερους δείκτες δανείων προς αξία και μεγαλύτερη ευελιξία όσον αφορά το χρέος του δανειολήπτη, προς το εισόδημα. Αυτές οι παραχωρήσεις επιτρέπουν σε ορισμένους δανειολήπτες να αγοράσουν περισσότερο σπίτι από ό, τι λογικά μπορούν να αντέξουν οικονομικά, αυξάνοντας την πιθανότητα αθέτησης. Τούτου λεχθέντος, τα χαμηλά δάνεια και τα δάνεια χωρίς δάνειο μπορεί να σας βοηθήσουν εάν έχετε πραγματικά ένα καλό εισόδημα αλλά δεν μπορείτε να το τεκμηριώσετε γιατί το κερδίζετε σποραδικά (για παράδειγμα αν είστε αυτοαπασχολούμενος).

Επειδή η Alt-As θεωρείται ότι είναι κάπως επικίνδυνη (που βρίσκεται κάπου μεταξύ prime και subprime), τα επιτόκια τείνουν να είναι υψηλότερα από τα βασικά ενυπόθηκα δάνεια, αλλά χαμηλότερα από τα χαμηλά επιτόκια - κάπου γύρω στο 5, 5% έως 8%, ανάλογα με τον δανειστή και την κατάσταση του δανειολήπτη .

Να πάρει το καλύτερο δυνατό υποθήκη υποθήκη

Προφανώς, όσο υψηλότερο είναι το επιτόκιο, τόσο περισσότερο πληρώνετε κάθε μήνα και όσο περισσότερο πληρώνετε τελικά για το σπίτι σας. Για να συγκρίνουμε, ας ρίξουμε μια ματιά σε μια 30ετή υποθήκη σταθερού επιτοκίου για $ 200.000.

Στο βασικό επιτόκιο - 4, 6% σε αυτό το παράδειγμα - η μηνιαία πληρωμή σας θα είναι $ 1, 025. Κατά τη διάρκεια του δανείου, θα πληρώσετε 169, 103 δολάρια σε τόκο - γι 'αυτό θα πληρώσατε πραγματικά συνολικά 369.103 δολάρια.

Τώρα υποθέστε ότι παίρνετε την ίδια 30ετή υποθήκη σταθερού επιτοκίου για $ 200.000, αλλά αυτή τη φορά σας προσφέρεται ένα ποσοστό subprime 6%. Η μηνιαία πληρωμή σας θα ανερχόταν σε 1.199 € και θα πληρώσατε συνολικά 231.676 δολάρια σε τόκους, φέρνοντας το συνολικό ποσό που θα πληρώσετε πίσω στα 431.676 δολάρια. Αυτή η φαινομενικά μικρή αλλαγή στο κόστος σας κοστίζει $ 62.573.

Αυτό που είναι σημαντικό να συνειδητοποιήσετε είναι αυτό: Ακριβώς επειδή ένας δανειστής σας προσφέρει μια υποθήκη με επιτόκιο Alt-A ή subprime δεν σημαίνει ότι δεν θα πληρούν τις προϋποθέσεις για ένα βασικό επιτόκιο υποθήκης με έναν διαφορετικό δανειστή. Οι δανειστές και οι μεσίτες υποθηκών μπορεί να είναι ανταγωνιστικοί, αλλά γενικά δεν έχουν καμία υποχρέωση να σας προσφέρουν τη βέλτιστη διαθέσιμη προσφορά. Αξίζει καλά την προσπάθεια να ψωνίσετε: Λαμβάνοντας το χρόνο να βρείτε ένα καλύτερο επιτόκιο μπορεί να σας εξοικονομήσει δεκάδες χιλιάδες δολάρια κατά τη διάρκεια ενός δανείου.

Πώς να πάρετε μια φθηνότερη υποθήκη

Συμβουλές για την εύρεση των καλύτερων επιτοκίων υποθηκών

Δεν είναι καιρός να αφήσετε κάποιον άλλο να σας ψωνίσει. Όπως είδαμε τώρα, οι όροι που παίρνετε μπορούν να κάνουν μια σημαντική διαφορά σε αυτό που πληρώνετε για να δανειστείτε το ίδιο ποσό χρημάτων.

Πώς αποφεύγετε να πληρώνετε περισσότερα από όσα χρειάζεστε για την υποθήκη σας; Σίγουρα, συγκρίνετε τις προσφορές που παίρνετε, τρέχοντας τους μέσω του υπολογισμού σας υποθηκών στο διαδίκτυο, για να δείτε τι πληρωμές και ενδιαφέρον θα είναι. Και όπως εσείς - ή ακόμα και πριν το κάνετε - ακολουθήστε τα παρακάτω βήματα.

1. Ξεκινήστε την προετοιμασία νωρίς

Αν ψάχνετε για ένα σπίτι αυτή τη στιγμή, να πάρει τα οικονομικά σας σε καλή φόρμα μπορεί να είναι σκληρή. Έτσι προσπαθήστε να σκεφτείτε μπροστά. ίσως ακόμη και να αναβάλει το κυνήγι του σπιτιού μέχρι να καθαρίσετε το οικονομικό σας σπίτι.

Σε γενικές γραμμές, χρειάζεστε εκκρεμή πίστωση. Πριν ακόμη ληφθεί υπόψη η υποθήκη, οι συμβατικοί δανειστές θα αναζητήσουν ένα πιστωτικό αποτέλεσμα τουλάχιστον 700 και, όπως αναφέραμε παραπάνω, ένα από τα 740 για μια υποθήκη υψηλής ποιότητας. Τα δάνεια FHA έρχονται με πιο χαλαρά πρότυπα, αλλά πιο αυστηρές προϋποθέσεις. Κάνετε ό, τι μπορείτε για να πάρετε αυτό το σκορ επάνω με την αποπληρωμή αυτών των υπολοίπων πιστωτικών καρτών και άλλων προσωπικών χρεών, στο βαθμό που μπορείτε.

Ακόμη και μια διαφορά 20 βαθμών στο σκορ σας θα μπορούσε να μετακινήσει το επιτόκιο σας πάνω ή κάτω περισσότερο από 0, 25%. Σε ένα σπίτι 250.000 δολαρίων, το ένα τέταρτο του σημείου θα μπορούσε να σημαίνει επιπλέον $ 12.000 ή περισσότερο καταβληθέντα σε τόκους για τη διάρκεια του δανείου.

Δεύτερον, εξοικονομήστε! Όσο περισσότερο μπορείτε να καταθέσετε, τόσο χαμηλότερη είναι η πληρωμή υποθηκών σας και το μικρότερο ενδιαφέρον που θα πληρώσετε με την πάροδο του χρόνου. Μια υψηλότερη προκαταβολή θα μπορούσε ακόμη και να σημαίνει χαμηλότερο επιτόκιο. Αν έρχεστε με προκαταβολή 30% (έναντι του συμβατικού 20%), για παράδειγμα, θα μπορούσατε να μειώσετε το ποσοστό σας πάνω από 0, 5%.

2. Μην κοιτάτε μόνο το επιτόκιο

Το επιτόκιο είναι σημαντικό, αλλά υπάρχουν πολλά να συγκρίνουμε. Υπάρχει ποινή προπληρωμής αν αποφασίσετε να αναχρηματοδοτήσετε κάποια στιγμή; Ποιο είναι το συνολικό κόστος κλεισίματος; Τα έξοδα κλεισίματος γενικά ανέρχονται στο 2% έως 5% της τιμής του σπιτιού. Εάν το σπίτι σας κοστίζει 150.000 δολάρια, αναμένετε να πληρώσετε $ 3.000 έως 7.500 δολάρια σε κόστος. Αυτό είναι ένα μεγάλο φάσμα, έτσι σας βοηθά να δείτε τι δανειστή συνήθως χρεώνει.

3. Κατανόηση του ΡΜΙ

Αν και μετράνε για το συνολικό κόστος της υποθήκης σας, το κόστος κλεισίματος είναι ένα μοναδικό χτύπημα. Αλλά υπάρχει ένα άλλο δάγκωμα που συνεχίζει να δαγκώνει. Εάν η προκαταβολή σας είναι μικρότερη από 20%, θεωρείται υψηλότερος κίνδυνος και απαιτείται να μεταφέρετε PMI ή ιδιωτική ασφάλιση υποθηκών. Αυτό σας κάνει ένα ασφαλέστερο στοίχημα για τον δανειστή. Το πρόβλημα είναι, εσείς είστε αυτός που το πληρώνετε - σε ποσοστό 0, 5% έως 1% του συνολικού δανείου κάθε χρόνο. Αυτό μπορεί να προσθέσει χιλιάδες δολάρια σε ό, τι κοστίζει για τη μεταφορά του δανείου. Αν καταλήξετε να πληρώσετε για PMI, βεβαιωθείτε ότι σταματά μόλις κερδίσατε επαρκείς μετοχές στο σπίτι σας μέσω των πληρωμών υποθηκών σας για να είστε επιλέξιμοι.

4. Κλείδωμα και φόρτωση

Ας πούμε ότι έχετε την πιο εκπληκτική συμφωνία υποθήκη. Συγχαρητήρια, αλλά κινήστε γρήγορα. Το επιτόκιο - και ενδεχομένως και άλλοι όροι - είναι κλειδωμένο για ένα καθορισμένο χρονικό διάστημα. Πρέπει να κλείσετε εντός της περιόδου κλειδώματος ή να χάσετε το συμβόλαιο. Μη χρονοτριβείτε.

Η κατώτατη γραμμή

Οι περισσότερες από τις εργασίες που σχετίζονται με τη λήψη του χαμηλότερου επιτοκίου στεγαστικών δανείων συμβαίνουν πολύ πριν είστε έτοιμοι να υποβάλετε αίτηση. Ένα αστρικό πιστωτικό αποτέλεσμα και μια αρκετά μεγάλη προκαταβολή είναι οι καλύτεροι τρόποι για να μειώσετε το επιτόκιο σας.

Αλλά μην εμπιστεύεστε τυφλά την τράπεζά σας, τον μεσίτη ή τον μεσίτη στεγαστικών δανείων για να έχετε τους καλύτερους όρους. Μπορεί να έχουν οικονομικό κίνητρο για να σας οδηγήσουν σε κάποια κατεύθυνση. Κάνετε τα δικά σας ψώνια, υπολογίζετε υποθήκη και συγκρίνετε. Επίσης, να θυμάστε ότι μόνο επειδή πληρούν τις προϋποθέσεις για την υποθήκη ύψους Χ, δεν υπάρχει τίποτα που να λέει ότι πρέπει να δανειστείτε τόσο πολύ.