Ανώτερη έρευνα αξιωματικού δανείου σχετικά με τις πρακτικές δανειοδότησης τραπεζών (SOSLP)
Η Έρευνα Δημοσίου Ληξιωτού Λειτουργού Δανείων (SOSLP) είναι μια εθελοντική τριμηνιαία έρευνα που ολοκληρώνεται από τις τράπεζες. Διοικείται υπό την αιγίδα του Ομοσπονδιακού Συμβουλίου Επιθεωρήσεων (Federal Reserve Board), η έρευνα ολοκληρώνεται εγκαίρως για να συζητηθεί στις τριμηνιαίες συνεδριάσεις της Ομοσπονδιακής Επιτροπής Ανοικτής Αγοράς (FOMC).
Οι οικονομολόγοι και οι υπεύθυνοι χάραξης πολιτικής όπως το FOMC χρησιμοποιούν τις έρευνες για να αποκτήσουν μια σαφέστερη εικόνα της πίστωσης και της δανειοδότησης, η οποία μπορεί να επηρεάσει τις αποφάσεις για τον καθορισμό των επιτοκίων και των προεξοφλητικών επιτοκίων. Τα αποτελέσματα της έρευνας περιλαμβάνονται επίσης στις εκθέσεις της Fed προς το Κογκρέσο σχετικά με τη διαθεσιμότητα πίστωσης στις μικρές επιχειρήσεις, οι οποίες παράγονται ανά πενταετία. Επιπλέον, το SOSLP λαμβάνει συχνά εκτεταμένη κάλυψη από τον επιχειρηματικό τύπο και την ακαδημαϊκή κοινότητα.
Έρευνα Ανθρώπινου Δανείου (SOSLP) για τις εργασίες δανειοδότησης τραπεζών (SOSLP)
Αντανακλώντας τις απαντήσεις του προσωπικού από μέχρι 80 εγχώριες τράπεζες και 24 υποκαταστήματα και πρακτορεία ξένων τραπεζών που λειτουργούν στις Ηνωμένες Πολιτείες, η SOSLP συγκεντρώνει πληροφορίες σχετικά με τον τρόπο με τον οποίο αισθάνονται οι υπάλληλοι για τις πρόσφατες και πιθανές αλλαγές πολιτικής, τα πρότυπα και τους όρους των πρακτικών δανειοδότησης των τραπεζών, την κατάσταση της ζήτησης για δάνεια και άλλα προϊόντα από τα στελέχη και τα νοικοκυριά και άλλα θέματα ενδιαφέροντος.
Όλα τα θέματα που συζητούνται αφορούν τόσο τους πελάτες των προσωπικών όσο και των εμπορικών τραπεζών. Για παράδειγμα, μια πρόσφατη έρευνα επικεντρώθηκε σε αλλαγές στις διαθέσιμες πιστωτικές γραμμές και στη χρήση επιτοκίων που καθορίζονται για συμβάσεις δανείων κυμαινόμενου επιτοκίου για επιχειρήσεις. Για τους καταναλωτές, τα θέματα αντικατόπτριζαν το θέμα όπως τα δάνεια σε περιοχές με πτώση των τιμών της ενέργειας και ο αντίκτυπος των πιστωτικών αποτελεσμάτων στις εφαρμογές πιστωτικών καρτών.
Η Fed άρχισε αρχικά να επιθεωρεί τις τράπεζες και τις πρακτικές δανεισμού τους το 1964. Κατά τη διάρκεια των δεκαετιών, η έρευνα προσαρμόστηκε: Ο αριθμός των ερωτηθέντων και των ερωτήσεων μειώθηκε και αυξήθηκε. Αν και επιτρέπεται να διεξάγεται μέχρι έξι φορές το χρόνο, από το 1992 έχουν διενεργηθεί μόνο τέσσερις έρευνες ετησίως.
Η εθελοντική Έρευνα Εμπειρογνωμόνων των Ανώτερων Δανειστών σχετικά με τις πρακτικές δανειοδότησης τραπεζών αντικατοπτρίζει τις προοπτικές του τραπεζικού προσωπικού όσον αφορά τα πρότυπα των δανείων και τη διαθεσιμότητα πιστώσεων στο μέλλον.
Το σημερινό μέγεθος και τα χαρακτηριστικά των ερωτηθέντων της έρευνας έχουν τεθεί σε ισχύ από το 2012. Οι τράπεζες πρέπει να έχουν περιουσιακά στοιχεία τουλάχιστον 2 δισεκατομμυρίων δολαρίων (μειωμένα από 3 δισεκατομμύρια δολάρια το 2012), ενώ τα εμπορικά και βιομηχανικά δάνεια πρέπει να αντιπροσωπεύουν τουλάχιστον το 5% αυτών των περιουσιακών στοιχείων. Δεδομένου ότι η Fed στοχεύει στη γεωγραφική ποικιλομορφία, μεταξύ δύο και δέκα τράπεζες περιλαμβάνονται από κάθε περιοχή των Federal Reserve.
Η έρευνα περιλαμβάνει 25 ερωτήσεις. Καλύπτουν πρακτικές για τους τρεις προηγούμενους μήνες, αλλά και ασχολούνται με τις προσδοκίες για το επόμενο τρίμηνο και έτος. Ενώ ορισμένα ερωτήματα είναι ποσοτικά, τα περισσότερα είναι ποιοτικά. Έχουν έρθει να καλύπτουν όλο και πιο επίκαιρα θέματα, παρέχοντας στην Fed πληροφορίες σχετικά με τις κεφαλαιακές απαιτήσεις της Βασιλείας ΙΙΙ, για παράδειγμα, ή τον αντίκτυπο της κατάρρευσης υποθηκών υποταγμένων υποθηκών 2008-2009.
Παράδειγμα πραγματικού βίου της έρευνας των ανώτερων στελεχών δανείων σχετικά με τις πρακτικές δανειοδότησης τραπεζών (SOSLP)
Το SOSLP του Ιανουαρίου του 2019 εξέτασε τις αλλαγές των προτύπων και των όρων επί των δανείων προς τις επιχειρήσεις και τα νοικοκυριά κατά τη διάρκεια των τελευταίων τριών μηνών, τα οποία αντιστοιχούν κατά κανόνα στο τέταρτο τρίμηνο του 2018. Ελήφθησαν απαντήσεις από 73 εγχώριες τράπεζες και 22 ξένες τράπεζες .
Όσον αφορά τα δάνεια προς επιχειρήσεις, οι ερωτηθέντες στην έρευνα του Ιανουαρίου ανέφεραν ότι οι τράπεζες κατέστησαν αυστηρότερους τους κανόνες για τα εμπορικά ακίνητα (CRE), ενώ οι όροι για τα εμπορικά και βιομηχανικά (C & I) δάνεια παρέμειναν ουσιαστικά αμετάβλητοι. Η ζήτηση για επιχειρηματικά δάνεια αποδυναμώθηκε.
Όσον αφορά τα καταναλωτικά δάνεια, τα πρότυπα των πιστωτικών καρτών κατέστησαν αυστηρότερα. Διαφορετικά, τα πρότυπα παρέμειναν τα ίδια για τα περισσότερα στεγαστικά δάνεια και τα καταναλωτικά δάνεια.
Αναφορικά με το επόμενο έτος, οι τράπεζες ανέφεραν ότι αναμένουν να σφίξουν τα πρότυπα για όλες τις κατηγορίες επιχειρηματικών δανείων, καθώς και δάνεια με πιστωτικές κάρτες και υποθήκες jumbo - εν αναμονή της μείωσης της αξίας των ασφαλειών. Η ζήτηση για τους περισσότερους τύπους δανείων αναμένεται να αποδυναμωθεί επίσης.
Σύγκριση επενδυτικών λογαριασμών Όνομα παροχέα Περιγραφή Αποκάλυψη διαφημιζόμενου × Οι προσφορές που εμφανίζονται σε αυτόν τον πίνακα προέρχονται από συνεργασίες από τις οποίες η Investopedia λαμβάνει αποζημίωση.