Πρόωρη συνταξιοδότηση: Στρατηγικές για να κάνετε τον πλούτο σας τελευταίο

Η συνταξιοδότηση μπροστά από το χρονοδιάγραμμα μπορεί να φαίνεται σαν ένα όνειρο, αλλά είναι εφικτή - με τον σωστό σχεδιασμό. Περίπου το 9% των εργαζομένων λένε ότι σκοπεύουν να εγκαταλείψουν τη δουλειά τους πριν από την ηλικία των 60 ετών, σύμφωνα με το Ερευνητικό Ινστιτούτο Παροχών Εργαζομένων. Αυτό είναι μερικά χρόνια ντροπαλό της κανονικής ηλικίας συνταξιοδότησης - σήμερα 66 ή 67, ανάλογα με το πότε γεννηθήκατε.

Εάν σχεδιάζετε να ξεκινήσετε τη συνταξιοδότησή σας πέντε, 10 ή ακόμα και 15 χρόνια νωρίτερα, ένα από τα πιο σημαντικά πράγματα που πρέπει να λάβετε υπόψη είναι πώς να κάνετε τις αποταμιεύσεις σας να διαρκέσουν για μεγάλο χρονικό διάστημα. Υπάρχουν πολλά πράγματα ιδιαίτερα που πρέπει να προσέξετε για να σιγουρευτείτε ότι η αποχώρηση σας από την αρχή δεν θα σας αφήσει να αλλάξετε τις παραμέτρους σας αργότερα. (Για περισσότερες πληροφορίες, δείτε 6 Σημεία Είστε έτοιμοι να συνταξιοδοτηθούν νωρίς .)

Βελτιώστε τον προϋπολογισμό σας

Το πρώτο βήμα στη διαχείριση των αποταμιεύσεών σας στην πρόωρη συνταξιοδότηση είναι ρεαλιστικό για τον προϋπολογισμό σας. Τα χρήματα που έχετε κρατήσει μακριά πρέπει να διαρκούν πέρα ​​από τα τυπικά 20 με 30 χρόνια που θα συνέβαινε αν συνταξιοδοτήσατε στα μέσα της δεκαετίας του '60. Να υπολογίσετε πόσα μπορείτε λογικά να αντέξετε οικονομικά να δαπανάτε κάθε χρόνο εξαρτάται από αυτό που έχετε σώσει, το προσδόκιμο ζωής σας και αυτό που αναμένετε τα έξοδά σας θα είναι.

"Πόσο ετήσιο εισόδημα θα χρειαστείτε κατά τη συνταξιοδότηση; Αν δεν μπορείτε να απαντήσετε σε αυτήν την ερώτηση, δεν είστε έτοιμοι να αποφασίσετε σχετικά με τη συνταξιοδότηση. Και αν έχει περάσει περισσότερο από ένα χρόνο από τότε που το έχετε σκεφτεί, ήρθε η ώρα να επανεξετάσετε τους υπολογισμούς σας. Το σύνολο του σχεδίου συνταξιοδοτικών εισοδημάτων σας ξεκινά με το ετήσιο εισόδημά σας-στόχο και υπάρχει ένας σημαντικός αριθμός παραγόντων που πρέπει να ληφθούν υπόψη. έτσι είναι σημαντικό να αφιερώσουμε χρόνο για να δημιουργήσουμε έναν καλό προϋπολογισμό συνταξιοδότησης ", λέει ο Scott A. Bishop, CPA, PFS, CFP®, εταίρος και εκτελεστικός αντιπρόεδρος οικονομικού σχεδιασμού, STA Wealth Management, Χιούστον, Τέξας.

Ο κανόνας 4% είναι από καιρό ο βασικός άξονας για τον καθορισμό του ποσοστού απόσυρσής σας. Αυτός ο κανόνας υπαγορεύει ότι αποσύρετε το 4% των αποταμιεύσεών σας κατά το πρώτο έτος συνταξιοδότησης, στη συνέχεια αποσύρετε το ίδιο ποσό, προσαρμοσμένο στον πληθωρισμό, προχωρώντας. Θεωρητικά, η ανάληψη του αυγού σας με αυτό το ρυθμό θα επιτρέψει να διαρκέσει για 30 χρόνια. (Για προειδοποιήσεις, δείτε Γιατί το άρθρο 4% δεν λειτουργεί πλέον για συνταξιούχους .)

Όταν χρειάζεστε τις αποταμιεύσεις σας για μια επιπλέον δεκαετία ή και περισσότερο, ο κανόνας του 4% μπορεί να μην είναι ρεαλιστικός. Αντ 'αυτού, ίσως χρειαστεί να εξετάσετε τη μείωση του ποσοστού απόσυρσής σας σε 3, 5% ή 3%. Για παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι αποσυρθείτε στα 50 με εξοικονόμηση 1, 5 εκατομμυρίων δολαρίων και επιλέγετε μια μέτρια κατανομή ενεργητικού. Εάν ζείτε άλλα 40 χρόνια, το αρχικό σας ποσοστό απόσυρσης θα ήταν 3, 2%, επιτρέποντας μια αρχική μηνιαία διανομή ύψους $ 4, 000. Εάν περιμένατε μέχρι το πέμπτο έτος συνταξιοδότησης, οι αριθμοί αυτοί θα προσαρμοστούν σε 3, 4% και 4, 250 δολάρια, αντίστοιχα.

Η γνώση του πόσο πρέπει να συνεργαστείτε σε μηνιαία και ετήσια βάση μπορεί να σας βοηθήσει να τροποποιήσετε τον προϋπολογισμό σας. Αν εκτελέσετε τους αριθμούς και οι εκτιμώμενες αναλήψεις σας δεν επαρκούν για την κάλυψη των εξόδων σας, θα χρειαστεί να βρούμε έναν τρόπο να μειώσετε το κόστος ζωής σας ή να επαναφέρετε την ημερομηνία πρόωρης συνταξιοδότησης, έτσι ώστε το εισόδημά σας να ευθυγραμμιστεί με το εισόδημά σας δαπανών.

Προγραμματίστε για ιατρικά έξοδα

Οι ηλικιωμένοι δικαιούνται να εγγραφούν για κάλυψη από το Medicare αρχίζοντας από τους τρεις μήνες πριν φτάσουν στην ηλικία των 65 ετών. Εάν συνταξιοδοτηθείτε πριν από αυτό, είστε υπεύθυνοι για τη διατήρηση της ασφάλισης υγείας έως ότου το Medicare κλωτσήσει. Το κόστος μπορεί να είναι χαμηλό εάν είστε σχετικά υγιή και όλα τα χρήματα που πληρώνετε είναι το μηνιαίο ασφάλιστρο, αλλά τα εκτός τσέπης έξοδα μπορεί να φτάσουν στα ύψη εάν αναπτύξετε ένα σοβαρό πρόβλημα υγείας. (Για σχετική ανάγνωση, ανατρέξτε στην ενότητα "Top 3 επιλογές ασφάλισης υγείας εάν αποχωρήσετε νωρίς")

Σύμφωνα με Η υπηρεσία HealthView Services (HVS), ένα ζευγάρι ηλικίας 65 ετών που έχει Medicare, καθώς και ένα συμπληρωματικό ασφαλιστήριο συμβόλαιο, μπορούν να αναμένουν να ξοδέψουν 404.253 δολάρια για την υγειονομική περίθαλψη (συμπεριλαμβανομένων των εξόδων εκτός τσέπης, όπως αφαιρέσεις και copays). Οι δαπάνες συνεχίζουν να αυξάνονται: Ένα ζευγάρι ηλικίας 55 ετών σήμερα μπορεί να αναμένει να δαπανήσει 498.962 δολάρια, ή σχεδόν 25% περισσότερο όταν συνταξιοδοτούνται σε 10 χρόνια.

Η τοποθέτηση χρημάτων σε έναν λογαριασμό εξοικονόμησης υγείας (HSA) ενώ εργάζεστε ακόμα είναι ένας τρόπος προετοιμασίας για μελλοντικά ιατρικά έξοδα αν σχεδιάζετε να συνταξιοδοτηθείτε νωρίτερα. "Οι εργαζόμενοι θα πρέπει, ει δυνατόν, να καταβάλλουν φορολογικές εισφορές στις HSA τους και να αφήσουν τα χρήματα να αυξηθούν χωρίς φόρο. Επενδύστε τα χρήματα στη χρηματιστηριακή αγορά ", λέει ο Louis Kokernak CFA, CFP, ιδιοκτήτης της Haven Financial Advisors, Austin, Texas. Οι αποσύρσεις είναι αφορολόγητες αν χρησιμοποιούνται για έξοδα ιατροφαρμακευτικής περίθαλψης και μόλις γυρίσετε 65 ετών, μπορείτε να τραβήξετε χρήματα από μια HSA για οποιονδήποτε λόγο χωρίς ποινή. Ωστόσο, εξακολουθείτε να πληρώνετε φόρους για τη διανομή.

Μπορεί επίσης να θέλετε να σκεφτείτε την επένδυση σε ασφάλιση μακροχρόνιας περίθαλψης, η οποία θα σας κρατούσε από το να δαπανάτε τα περιουσιακά σας στοιχεία για να δικαιούστε Medicaid εάν χρειάζεστε φροντίδα στο νοσοκομείο αργότερα. (Για περισσότερες πληροφορίες, διαβάστε το Medicaid έναντι μακροπρόθεσμης ασφάλισης περίθαλψης .)

Ώρα των πληρωμών σας κοινωνικής ασφάλισης

Όπως αναφέρθηκε νωρίτερα, η ηλικία πλήρους συνταξιοδότησης είναι 66 ή 67 ετών αν γεννηθήκατε το 1943 ή αργότερα αλλά μπορείτε να αρχίσετε να λαμβάνετε παροχές Κοινωνικής Ασφάλισης ήδη από το 62. Αυτό μπορεί να είναι δελεαστικό εάν ανησυχείτε ότι οι αποταμιεύσεις σας μπορεί να τρέξουν λεπτά συνταξιοδότηση, αλλά υπάρχει μια αλίευση. Η λήψη κοινωνικής ασφάλισης μειώνει πρόωρα το ποσό των παροχών που λαμβάνετε. Αντίθετα, η αναμονή μεγαλύτερης διάρκειας για την εφαρμογή αυξάνει το ποσό του οφέλους σας.

Εάν η ηλικία πλήρους συνταξιοδότησής σας είναι 67, για παράδειγμα, αλλά αρχίζετε να παίρνετε την Κοινωνική Ασφάλιση σε 62, θα λάβετε το 70% των παροχών στις οποίες δικαιούστε. Αν περιμένετε μέχρι την ηλικία των 70 ετών, ωστόσο, θα λάβετε το 124% του ποσού της παροχής. Εάν αποσυρθείτε νωρίς, η λήψη παροχών σε 62 ενδέχεται να βοηθήσει τις οικονομίες σας να προχωρήσουν περισσότερο, αλλά θα πάρετε περισσότερα χρήματα αν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να το βγείτε μακριά. Κάνοντας τα μαθηματικά για την εφαρμογή νωρίτερα ή αργότερα, καθιστά ευκολότερο να αποφασίσετε πότε θα ήταν ο καλύτερος χρόνος για να λάβετε οφέλη. Συμβουλές για το πότε να διεκδικήσετε την κοινωνική ασφάλιση σας δίνει περισσότερες λεπτομέρειες σχετικά με τις στρατηγικές για τη διερεύνηση.

Η κατώτατη γραμμή

Η επιτυχής πρόωρη συνταξιοδότηση σημαίνει να εξετάσουμε τις οικονομικές πτυχές της από μια ελαφρώς διαφορετική οπτική γωνία. Όσο μεγαλύτερη είναι η προοπτική συνταξιοδότησης, τόσο πιο σημαντικό είναι να έχετε έναν χάρτη πορείας για το πώς θα περάσετε αυτό που έχετε αποθηκεύσει.

"Ένας πίνακας ελέγχου πριν από τη συνταξιοδότηση απαιτεί ένα λεπτομερές σχέδιο δαπανών ή κατά πάσα πιθανότητα θα ξεπεράσετε τις αποταμιεύσεις σας", λέει ο Eric Flaten, ιδρυτής και ανώτερος σύμβουλος, ePersonal Financial, Bellevue, Wash "Παρακολουθήστε τις δαπάνες σας online χρησιμοποιώντας ένα εργαλείο παρακολούθησης δαπανών. Αυτό τοποθετεί τις καθημερινές σας δαπάνες κυριολεκτικά στα χέρια σας με οποιοδήποτε smartphone ή tablet. "

Η απόσπαση του προϋπολογισμού σας, ο παράγοντας στην ιατρική περίθαλψη και η λογιστική της Κοινωνικής Ασφάλισης μπορούν όλα να σας βοηθήσουν να μην παραβείτε.