Η αναχρηματοδότηση υποθηκών επηρεάζει τη βαθμολογία FICO;
Η αναχρηματοδότηση υποθηκών μπορεί να επηρεάσει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας FICO με μερικούς διαφορετικούς τρόπους, σύμφωνα με την FICO, την εταιρεία λογισμικού αναλύσεων που παράγει τα γνωστά αποτελέσματα. Ωστόσο, οποιεσδήποτε επιπτώσεις είναι πιθανό να είναι μικρές και βραχύβιες σε σύγκριση με τις πιθανές αλλαγές που προκαλούνται από τον τρόπο με τον οποίο χειρίζεστε τις πληρωμές υποθηκών σας κατά τη διάρκεια της επιταγής.
Η υπερβολική αναχρηματοδότηση υποθηκών δεν είναι καλή
Η αναχρηματοδότηση μπορεί να γίνει προβληματική για το πιστωτικό αποτέλεσμά σας εάν συνεχίζετε να αναχρηματοδοτείτε ή να υποβάλετε αίτηση για νέα πίστωση που σχετίζεται με την υποθήκη σας. Η FICO μπορεί να σας τιμωρήσει επειδή δεν μπόρεσε να τιμήσει ένα συμβόλαιο πίστωσης ή για να έχει πάρα πολλά ερωτήματα σχετικά με την πιστωτική έκθεσή σας.
Η αξιολόγηση των αγορών μπορεί να είναι ένα πρόβλημα
Βαθμολογήστε την αγορά για αναχρηματοδότηση της τρέχουσας υποθήκης σας μπορεί να οδηγήσει σε πολλαπλά πιστωτικά ερωτήματα σε σύντομο χρονικό διάστημα. Ευτυχώς, το 2009 το FICO και άλλα συστήματα πιστοληπτικής αξιολόγησης άλλαξαν τον τρόπο με τον οποίο αντιμετωπίζονται πολλαπλά ερωτήματα σχετικά με το πιστωτικό αποτέλεσμά σας για ορισμένα είδη χρεών, όπως τα ενυπόθηκα δάνεια ή τα δάνεια σπουδαστών.
Βασικές τακτικές
- Αποφύγετε την αναχρηματοδότηση πάρα πολύ συχνά ή την εφαρμογή πολύ συχνά για πίστωση που σχετίζεται με την υποθήκη σας.
- Όταν κάνετε ψώνια, περιορίστε τα αιτήματά σας σε παράθυρο διάρκειας δύο εβδομάδων.
- Θυμηθείτε ότι το παλαιότερο χρέος που έχει σταθερό ιστορικό πληρωμών είναι καλύτερο για σας από το νεότερο χρέος.
- Αποφύγετε τα αναχρηματοδοτικά ταμεία, εάν μπορείτε.
Εάν πρόκειται να ψωνίσετε, η FICO συνιστά να υποβάλετε όλες τις αιτήσεις σας εντός περιόδου 30 έως 45 ημερών. Ακόμη και αν δεν καταλήξετε να δεχτείτε ένα νέο δάνειο, η FICO αντιμετωπίζει όλες σας τις ερωτήσεις ως μία μόνο "πίστωση", ελαχιστοποιώντας τον αντίκτυπο στην βαθμολογία σας. Ωστόσο, το Γραφείο Προστασίας Χρηματοοικονομικών Καταναλωτών συνιστά να προσπαθήσετε να περιορίσετε τις αιτήσεις σε περίοδο δύο εβδομάδων, καθώς ορισμένοι δανειστές εξακολουθούν να χρησιμοποιούν παλαιότερα μοντέλα βαθμολόγησης FICO.
Το παλαιότερο χρέος είναι καλύτερο
Οι παλαιότεροι λογαριασμοί ενυπόθηκων δανείων επιστρέφονται τεχνικά με ένα δάνειο αναχρηματοδότησης, πράγμα που σημαίνει ότι θα μπορούσατε να χάσετε κάποια πιστωτικά οφέλη αντικαθιστώντας ένα μακροχρόνιο ιστορικό πληρωμών σε ένα χρέος. Τα παλαιότερα, καθιερωμένα και σταθερά χρέη θεωρούνται πιο πολύτιμα από τα νέα ή τα ακανόνιστα χρέη. Τα νεότερα χρέη χωρίς αυτό το σταθερό ιστορικό πληρωμών, ακόμα και αν κάνετε πληρωμές για το ίδιο περιουσιακό στοιχείο, δεν είναι τόσο καλοί για το πιστωτικό αποτέλεσμά σας.
Η βαθμολογία FICO καθορίζεται από την πιστοληπτική σας ικανότητα σε πέντε τομείς: ιστορικό πληρωμών (35%), τρέχον επίπεδο χρέωσης (30%), είδη πιστώσεων (10%), διάρκεια πίστωσης (15% (10%).
Οι αναχρηματοδοτήσεις εκταμίευσης δεν βοηθούν
Τα αναχρηματοδοτικά ταμειακά διαθέσιμα μπορούν να έχουν δύο αρνητικές επιπτώσεις στο πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Το ένα είναι η αντικατάσταση του παλαιού χρέους με ένα νέο δάνειο. Άλλο είναι ότι η υπόθεση ενός μεγαλύτερου υπολοίπου δανείων θα μπορούσε να αυξήσει το ποσοστό αξιοποίησης της πίστωσης. Ο δείκτης αξιοποίησης πιστώσεων αντιστοιχεί στο 30% του πιστωτικού σας δείκτη FICO, σύμφωνα με την FICO. Σε γενικές γραμμές, όσο μεγαλύτερος είναι ο πιστωτικός σας φάκελος και όσο μικρότερος είναι ο αντίκτυπος στα συνολικά επίπεδα χρέους, τόσο μικρότερη πιθανότητα θα έχει η αναχρηματοδότηση υποθηκών.
Η Jennifer Beeston, αντιπρόεδρος του ενυπόθηκου δανεισμού σε εγγυημένο επιτόκιο υποθηκών, προτείνει μια εργασία γύρω από το πρόβλημα των πολλαπλών ερωτήσεων για αναχρηματοδότηση. "Είναι καλύτερο να γνωρίζετε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας", λέει ο Beeston, "και να ψωνίσετε τους δανειστές δίνοντάς τους τη βαθμολογία σας. Κάθε δανειστής δεν χρειάζεται να τρέξει την πίστωσή σας. Μόλις εντοπίσετε τον δανειστή με τον οποίο θα θέλατε να συνεργαστείτε, έπειτα να τους εκτελέσετε την πίστωσή σας και να ολοκληρώσετε την αναχρηματοδότησή σας. Έχοντας έναν δανειστή να τρέξει την πίστωσή σας και να αναχρηματοδοτήσει το σπίτι σας δεν θα πρέπει να επηρεάσει δυσμενώς το πιστωτικό αποτέλεσμά σας. "
Η κατώτατη γραμμή
Η αναχρηματοδότηση των στεγαστικών δανείων μπορεί πράγματι να επηρεάσει τη βαθμολογία FICO για το χειρότερο, γι 'αυτό είναι λογικό να λάβουμε ορισμένες προφυλάξεις. Ακολουθώντας τις οδηγίες μας σχετικά με την μη αναχρηματοδότηση ή την υποβολή αίτησης για πίστωση πολύ συχνά θα βοηθήσει. Το ίδιο συμβαίνει με τις πιστωτικές έρευνες όταν αγοράζετε τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων σε ένα παράθυρο διάρκειας δύο εβδομάδων και εργάζεστε στρατηγικά με τους δανειστές για να αποφύγετε να πάρετε πάρα πολλοί από αυτούς να τρέξουν την πίστωσή σας. Επίσης, να γνωρίζετε ότι η απώλεια του ιστορικού σας για την πληρωμή ενός παλιού υποθηκισμού εγκαίρως θα μπορούσε να είναι επιβλαβής για το αποτέλεσμά σας, καθώς μπορεί να αναχρηματοδοτήσει την αναχρηματοδότηση εάν επιλέξετε να κάνετε μία.
Μετά από αυτά τα βήματα θα πρέπει να διατηρήσετε το σκορ σας FICO υγιές, το οποίο, φυσικά, είναι πολύ χρήσιμο για την αναχρηματοδότηση υποθηκών.