Λογαριασμός χρηματαγοράς συνταξιοδότησης
Ο λογαριασμός της χρηματαγοράς για συνταξιοδότηση είναι ένας λογαριασμός της αγοράς χρήματος που ένα άτομο κατέχει σε έναν λογαριασμό συνταξιοδότησης όπως ένας ΙΡΑ. Σε έναν λογαριασμό χρηματαγοράς συνταξιοδότησης, οι καταθέσεις τοποθετούνται σε επενδύσεις χαμηλού κινδύνου, όπως πιστοποιητικά καταθέσεων (CD), γραμμάτια του Δημοσίου και βραχυπρόθεσμα εμπορικά χρεόγραφα.
Αν και ο λογαριασμός πληρώνει ένα σχετικά χαμηλό επιτόκιο, η απόδοση είναι ελαφρώς υψηλότερη από ένα λογαριασμό ταμιευτηρίου. Παρέχει επίσης ρευστότητα και σταθερότητα. Για τον κάτοχο του λογαριασμού λειτουργεί πολύ σαν λογαριασμός ελέγχου ή αποταμίευσης και μπορεί να προσφέρει ηρεμία σε πτητικές ώρες. Το μειονέκτημα είναι ότι η απόδοση ενός τέτοιου λογαριασμού τείνει να είναι πολύ χαμηλή σε σύγκριση με τις επενδύσεις σταθερού εισοδήματος ή ακόμη λιγότερο ρευστά.
Πώς λειτουργούν οι λογαριασμοί χρηματαγοράς συνταξιοδότησης
Ένας λογαριασμός χρηματαγοράς συνταξιοδότησης μπορεί να πραγματοποιηθεί εντός ενός Roth IRA, παραδοσιακού IRA, IRA ανατροπής, 401 (k) ή άλλου λογαριασμού αποχώρησης. Σε αντίθεση με έναν τακτικό λογαριασμό χρηματαγοράς, ένας λογαριασμός χρηματαγοράς συνταξιοδότησης διέπεται από μια συμφωνία σχεδίου συνταξιοδότησης. Για παράδειγμα, ο κάτοχος του λογαριασμού ενδέχεται να μην μπορεί να αποσύρει χρήματα από το λογαριασμό χωρίς να καταβάλει ποινή έως ότου φθάσει σε ελάχιστη ηλικία, όπως 59½. Ωστόσο, ως όφελος, το υπόλοιπο του λογαριασμού μπορεί να αυξηθεί χωρίς φόρους.
Οι αποσύρσεις χωρίς ποινή δεν επιτρέπονται από τους λογαριασμούς της χρηματαγοράς συνταξιοδότησης μέχρις ότου ο κάτοχος φθάσει σε κάποια ηλικία.
Ο λογαριασμός της χρηματαγοράς για συνταξιοδότηση είναι μια συντηρητική επένδυση που μπορεί να χρησιμοποιηθεί ως μέρος μιας στρατηγικής διαφοροποίησης εντός ενός συνολικού χαρτοφυλακίου συνταξιοδότησης. Η αξία του παραμένει σταθερή ανεξάρτητα από τον τρόπο με τον οποίο εκτελούν οι αγορές μετοχών ή ομολόγων. Και σε αντίθεση με τα αποθέματα και τα ομόλογα, τα υπόλοιπα των λογαριασμών της αγοράς χρήματος που τηρούνται σε μια τράπεζα είναι ασφαλισμένα από το FDIC μέχρι και 250.000 δολάρια ανά καταθέτη, ανά ίδρυμα.
Από το 2018, οι αποδόσεις των λογαριασμών της αγοράς χρήματος για συνταξιοδότηση ήταν πολύ χαμηλές, αλλά εξακολουθούν να είναι μερικές μονάδες βάσης μπροστά από τακτικούς λογαριασμούς ταμιευτηρίου και αντίστοιχα με ένα κανονικό λογαριασμό χρηματαγοράς. Οι τακτικοί λογαριασμοί ταμιευτηρίου, με τις χαμηλότερες αποδόσεις τους, δίνουν στον κάτοχο του λογαριασμού το πλεονέκτημα της καλύτερης πρόσβασης στα χρήματα σε περίπτωση που το χρειάσει ο αποταμιευτής, αν και μπορεί να υπάρχουν όρια για το πόσες μηνιαίες συναλλαγές μπορούν να γίνουν. Οι τακτικοί λογαριασμοί χρηματαγοράς ενδέχεται επίσης να έχουν μηνιαία όρια συναλλαγών, αλλά μπορούν να προσφέρουν τη δυνατότητα χρήσης χρεωστικών καρτών ή επιταγών για την πρόσβαση στα χρήματα. Οι λογαριασμοί της χρηματαγοράς συνταξιοδότησης περιορίζουν τις αποσύρσεις χωρίς ποινές μέχρι μετά την ηλικία των 59½ ετών.
Χρήση λογαριασμού χρηματαγοράς συνταξιοδότησης
Ένας λογαριασμός χρηματαγοράς συνταξιοδότησης μπορεί επίσης να χρησιμοποιηθεί για την αποθήκευση των εσόδων από πωλήσεις μετοχών και ομολόγων καθώς ο κάτοχος του λογαριασμού μεγαλώνει και επιδιώκει πιο συντηρητικές συμμετοχές. Επιπλέον, οι λογαριασμοί της αγοράς χρήματος έχουν συχνά προνόμια γραφής, επιτρέποντας στους συνταξιούχους να αποσύρουν τα κονδύλια των λογαριασμών συνταξιοδότησης ανάλογα με τις ανάγκες.
Ενώ οι λογαριασμοί αυτοί μπορούν να πληρώσουν υψηλότερο επιτόκιο από έναν γενικό λογαριασμό ταμιευτηρίου, ένα σημαντικό μειονέκτημα των λογαριασμών χρηματαγοράς συνταξιοδότησης είναι ότι δεν μπορούν να κερδίσουν αρκετό ενδιαφέρον για να ξεπεράσουν τον πληθωρισμό, πράγμα που σημαίνει ότι το υπόλοιπο του κατόχου του λογαριασμού μειώνεται ουσιαστικά κάθε χρόνο όσον αφορά την αγορά εξουσία.
Βασικές τακτικές
- Οι λογαριασμοί χρηματαγοράς συνταξιοδότησης είναι λογαριασμοί χρηματαγοράς που κρατούνται σε λογαριασμό συνταξιοδότησης όπως ένας ΙΡΑ.
- Οι λογαριασμοί αυτοί πληρώνουν χαμηλό επιτόκιο, αλλά παρέχουν ρευστότητα και σταθερότητα.
- Οι κάτοχοι λογαριασμού ενδέχεται να μην μπορούν να αποσυρθούν από το MMA αποχώρησης χωρίς να καταβάλουν ποινή μέχρι να φθάσουν στην ελάχιστη ηλικία.
- Τα MMA συνταξιοδότησης μπορούν να χρησιμοποιηθούν για να γράψουν επιταγές και να κάνουν αναλήψεις ανάλογα με τις ανάγκες.
Αποθήκευση για συνταξιοδότηση
Οι περισσότεροι άνθρωποι δεν ξέρουν πόσα χρήματα χρειάζονται για τη συνταξιοδότησή τους. Σύμφωνα με την Bankrate, το 45% των Αμερικανών που κερδίζουν λιγότερα από 30.000 δολάρια δεν βάζουν χρήματα μακριά, ενώ το 21% των ανθρώπων σε όλη τη χώρα - ανεξάρτητα από το επίπεδο εισοδήματος - δεν εξοικονομούν χρήματα για συνταξιοδότηση. Αυτό τους θέτει σε επικίνδυνη θέση. Η μη εξοικονόμηση σημαίνει ότι δεν είναι σε θέση να αντέξει οικονομικά έναν συγκεκριμένο τρόπο ζωής. Και σημαίνει επίσης ότι θα πρέπει να εργάζεστε περισσότερο, κάτι που μπορεί να μην είναι εφικτό.
Εξοικονόμηση χρημάτων, ανεξάρτητα από το πόσο μικρό, κάνει μεγάλη διαφορά, εφόσον έχετε τη σωστή στρατηγική. Όσο νωρίτερα αρχίζετε, τόσο το καλύτερο. Αν είσαι στην ηλικία των 30 ή 40 ετών, μην νομίζεις ότι είναι πολύ αργά. Είναι καλύτερα να έχεις κάτι αποκομμένο από τίποτα. Εξετάστε το ενδεχόμενο να τοποθετήσετε τα χρήματα σε διαφορετικούς κάδους - ένα για βραχυπρόθεσμο, ένα για μεσοπρόθεσμο και ένα για μακροπρόθεσμο - όλα αυτά μπορούν να εξυπηρετήσουν διαφορετικό σκοπό.
Οι βραχυπρόθεσμες επενδύσεις όπως οι λογαριασμοί ταμιευτηρίου, οι τακτικοί λογαριασμοί χρηματαγοράς και ορισμένα CD είναι εξαιρετικοί χώροι για να αποθηκεύσετε τα μετρητά σας. Όπως προαναφέρθηκε, οι επενδυτικοί αυτοί οργανισμοί είναι ασφαλισμένοι και παρέχουν χαμηλές αποδόσεις. Αλλά επειδή μπορούν εύκολα να ρευστοποιηθούν, ο κάτοχος του λογαριασμού μπορεί να τα επικαλεστεί για άμεσες ανάγκες, όπως αυτοκίνητο ή οικογενειακή έκτακτη ανάγκη.
Οι επενδύσεις που μπορεί να είναι καλές μεσοπρόθεσμα, οπουδήποτε μεταξύ δύο έως επτά ετών, περιλαμβάνουν μετοχές και ομόλογα. Με την επένδυση σε έναν λογαριασμό χρηματιστηριακών συναλλαγών, για παράδειγμα, μπορείτε να πάρετε την έκθεση στην αγορά, δίνοντάς σας αρκετό χρόνο για να δημιουργήσετε σημαντικές αποδόσεις.
Ο μακροπρόθεσμος επενδυτικός σας τομέας - για ορίζοντα μεγαλύτερη των επτά ετών - θα πρέπει επίσης να περιλαμβάνει μετοχές, ομόλογα και άλλα αξιόγραφα, όπως αμοιβαία κεφάλαια. Θα πρέπει επίσης να εξετάσετε το άνοιγμα ενός IRA, ένα 401 (k), ή ένα Roth IRA, στο οποίο μπορείτε να κρατήσετε έναν λογαριασμό χρηματαγοράς συνταξιοδότησης. Αν έχετε ένα σχέδιο που χρηματοδοτείται από εργοδότες, μην το παραβλέπετε. Είναι ένας πολύ καλός τρόπος για να κερδίσετε εισφορές προ φόρων και ο εργοδότης σας μπορεί να ταιριάζει με μέρος ή το σύνολο των αποταμιεύσεών σας - όλα αυτά είναι αφορολόγητα.