Διευθέτηση χρεών: ένας οδηγός για διαπραγμάτευση

Μία από τις μεγαλύτερες αλήθειες στην επιχείρηση είναι ότι όλα είναι διαπραγματεύσιμα. Ακόμη και όταν η τιμή ή οι όροι του κάτι μοιάζουν να πέφτουν στην πέτρα, η απόκτηση μιας έκπτωσης είναι συχνά τόσο εύκολη όσο το να γνωρίζετε από ποιον να ρωτήσετε και να γνωρίζετε πώς να το ζητήσετε.

Όταν πρόκειται για τα υπόλοιπα που οφείλετε στις πιστωτικές σας κάρτες, υπάρχει η ευκαιρία να διαπραγματευτείτε τι πραγματικά χρωστάτε. Με λίγη γνώση και κότσια, ίσως μπορέσετε να μειώσετε τις ισορροπίες σας κατά 50-70%.

Τα βασικά του διακανονισμού του χρέους

Ο διακανονισμός του χρέους είναι η διαδικασία προσφοράς μιας μεγάλης, εφάπαξ πληρωμής προς ένα υπάρχον υπόλοιπο σε αντάλλαγμα για τη συγχώρεση του υπόλοιπου χρέους. Για παράδειγμα, κάποιος που χρωστάει 10.000 δολάρια σε μία πιστωτική κάρτα μπορεί να προσεγγίσει την εταιρεία πιστωτικών καρτών και να προσφερθεί να πληρώσει $ 6.000. Σε αντάλλαγμα αυτής της εφάπαξ πληρωμής, η εταιρεία πιστωτικών καρτών συμφωνεί να συγχωρήσει ή να διαγράψει τα υπόλοιπα $ 4.000.

Γιατί ένας εκδότης πιστωτικών καρτών θα επιλέξει πρόθυμα να παραιτηθεί από ένα σημαντικό μέρος του υπολοίπου που οφείλεται; Συνήθως, αυτό συμβαίνει γιατί είναι είτε τεντωμένο για τα ίδια τα μετρητά είτε φοβάται την πιθανή ανικανότητά σας να πληρώσετε ολόκληρο το υπόλοιπο. Και στις δύο περιπτώσεις, ο εκδότης της πιστωτικής κάρτας προσπαθεί να προστατεύσει την οικονομική του κατώτατη γραμμή - ένα βασικό γεγονός που πρέπει να θυμάστε καθώς αρχίζετε τις διαπραγματεύσεις. Να θυμάστε ότι οι πιστωτικές κάρτες αντιπροσωπεύουν γενικά ακάλυπτα δάνεια, πράγμα που σημαίνει ότι δεν υπάρχει ασφάλεια στην εταιρεία πιστωτικών καρτών σας - ή ένας συλλέκτης χρεών - μπορεί να καταλάβει για να βοηθήσει στην αποπληρωμή ενός μη καταβληθέντος υπολοίπου.

Ενώ η εταιρεία σας για να διευθετήσει την ισορροπία σας μπορεί να ακούγεται πολύ καλό για να είναι αλήθεια, δεν είναι. Δεν αποτελεί έκπληξη το γεγονός ότι οι δανειστές δεν επιθυμούν να διαφημίσουν τη διευθέτηση και δεν υπάρχουν ανεξάρτητες στατιστικές σχετικά με το ποσοστό επιτυχίας τους. Αλλά αν είστε σοβαρά πίσω από τις πληρωμές σας και σπειροειδώς προς την πτώχευση, ο δανειστής σας μπορεί να είναι πρόθυμος να πάρει ό, τι μπορεί να πάρει, δίνοντάς σας μια τελευταία ευκαιρία να πάρει πίσω στα πόδια σας.

Με τη διαπραγμάτευση του χρέους σας, ίσως μπορέσετε να μειώσετε τα υπόλοιπά σας κατά 50-70%.

Το μειονέκτημα του διακανονισμού του χρέους

Αν και ο διακανονισμός του χρέους έχει κάποια σοβαρά πλεονεκτήματα, όπως συρρίκνωση του τρέχοντος χρέους σας, έχει επίσης μερικές σημαντικές ελλείψεις που πρέπει να εξετάσετε. Εάν δεν λάβετε υπόψη αυτά τα στοιχεία, θα μπορούσατε να θέσετε σε κατάσταση πιο αγχωτική από πριν.

Ο διακανονισμός του χρέους σας απαιτεί γενικά να βάζετε ένα σημαντικό χρηματικό ποσό ταυτόχρονα. Θυμηθείτε, αυτό είναι που καθιστά την διευθέτηση του χρέους ελκυστική για τους δανειστές σας. Αντί να λαμβάνετε ελάχιστες μηνιαίες πληρωμές για τα επόμενα χρόνια, λαμβάνουν τώρα πολύ μεγαλύτερη πληρωμή. Θα πρέπει να σταματήσετε και να εξετάσετε από πού θα προέλθουν τα κεφάλαια και πώς αυτά τα χρήματα θα μπορούσαν να χρησιμοποιηθούν αλλού στα προσωπικά σας οικονομικά. Εν ολίγοις, πρέπει να είστε σίγουροι ότι η πληρωμή δεν πρόκειται να σας αφήσει σε ένα στενό σημείο λίγους μήνες κάτω από το δρόμο.

Διακινδυνεύετε επίσης τον πλήρη κλείσιμο του λογαριασμού της πιστωτικής σας κάρτας μετά την ολοκλήρωση του διακανονισμού.

Βασικές τακτικές

• Μπορεί να χρειάζεστε ένα σημαντικό ποσό μετρητών σε μια στιγμή για να διευθετήσετε το χρέος σας.
• Να είστε προσεκτικοί των επαγγελματιών του χρέους που ισχυρίζονται ότι είναι σε θέση να διαπραγματευτούν μια καλύτερη συμφωνία από εσάς.
• Ξεκινήστε προσφέροντας το 30% του υπολοίπου σας.

Πώς να διαπραγματευτείτε μια ρύθμιση του χρέους

Εάν αποφασίσετε ότι η διευθέτηση του χρέους είναι η σωστή κίνηση για σας, το επόμενο βήμα είναι να αποφασίσετε εάν θέλετε να το κάνετε μόνοι σας ή να προσλάβετε επαγγελματικό διαπραγματευτή χρεών. Κατά τη λήψη αυτής της απόφασης, είναι σημαντικό να έχετε κατά νου ότι η εταιρεία πιστωτικών καρτών σας είναι υποχρεωμένη να ασχοληθεί με εσάς και ότι ένας επαγγελματίας χρέους δεν έχει πραγματική δυνατότητα να διαπραγματευτεί μια καλύτερη συμφωνία από τον πραγματικό κάτοχο του λογαριασμού. Επιπλέον, η βιομηχανία διακανονισμού χρεών έχει το δίκαιο μερίδιό της από τους απατεώνες, τις αντιπαραθέσεις και τις απάτες. Με αυτό κατά νου, πολλοί άνθρωποι επιλέγουν σοφά να το δοκιμάσουν μόνοι τους. (Βλ. "Διαπραγμάτευση ενός διακανονισμού χρέους" για να μάθετε για την πρόσληψη διαπραγματευτή.)

Είτε επιλέγετε να χρησιμοποιήσετε έναν επαγγελματία είτε όχι, ένα από τα βασικά συστατικά στη διαπραγμάτευση με επιτυχία είναι να φανεί ότι είστε πραγματικά σε κακή θέση οικονομικά. Εάν ο δανειστής σας πιστεύει αληθινά ότι είστε ανάμεσα σε ένα βράχο και έναν σκληρό τόπο, θα είναι πιο πιθανό να πιστεύετε ότι θα χάσει την απόρριψη της προσφοράς σας. Όταν εξετάζουν τις δικές σας κάρτες (και θα το κάνουν) και βλέπουν πολυάριθμα ταξίδια σε εστιατόρια πέντε αστέρων ή boutique shopping boutique, θα είναι απίθανο να σας θεωρούν ως πραγματικά ανάγκη ή άξιο συμπάθειας. Για να αυξήσετε τις πιθανότητές σας για επιτυχία, θα πρέπει να μειώσετε τις δαπάνες σας σε αυτή την κάρτα μέχρι το μηδέν για περίοδο τριών έως έξι μηνών πριν ζητήσετε τη διευθέτηση.

Με την ίδια σημείωση, εάν κάνατε την ελάχιστη πληρωμή σας (ή περισσότερο από το ελάχιστο) εγκαίρως κάθε μήνα, μοιάζετε με κάποιον που βρίσκεται στα πρόθυρα να απομακρυνθεί από τις υποχρεώσεις σας. Με αυτό το πνεύμα, οι προσφορές σας για διακανονισμό χρεών θα πρέπει να κατευθύνονται προς εταιρείες στις οποίες έχετε χάσει τις πληρωμές σας.

Όταν έρθει η ώρα να εγκατασταθεί, θα θελήσετε να ξεκινήσετε τη διαδικασία καλώντας τον κύριο αριθμό τηλεφώνου για το τμήμα εξυπηρέτησης πελατών της πιστωτικής σας κάρτας και ζητώντας να μιλήσετε με κάποιον (κατά προτίμηση έναν διαχειριστή) στο τμήμα "χρεωστικοί τόποι". Μόλις έχετε κάποιον από αυτό το τμήμα στο τηλέφωνο, θα θελήσετε να εξηγήσετε πόσο κακή είναι η κατάστασή σας. Επισημάνετε το γεγονός ότι έχετε αποκομίσει λίγα χρήματα μαζί και ελπίζετε να εγκαταστήσετε έναν από τους λογαριασμούς σας πριν τα χρήματα εξομαλυνθούν αλλού. Αναφερόμενος στο γεγονός ότι έχετε πολλούς λογαριασμούς στους οποίους διεκπεραιώνετε χρεωστικούς συμβιβασμούς, έχετε περισσότερες πιθανότητες να πάρετε μια ανταγωνιστική προσφορά από μία εταιρεία.

Κατά κανόνα, ξεκινήστε προσφέροντας στον δανειστή σας ένα συγκεκριμένο ποσό δολαρίου που αντιστοιχεί περίπου στο 30% του υπολοίπου του λογαριασμού σας. Οι πιθανότητες είναι ότι θα αντιμετωπίσει την προσφορά σας με υψηλότερο ποσοστό ή ποσό δολαρίου. Εάν ο δανειστής προτείνει κάτι παραπάνω από 50%, σκεφτείτε να προσπαθήσετε να εγκαταστήσετε με διαφορετικό πιστωτή ή να εξοικονομήσετε χρήματα για να σας βοηθήσουμε να πληρώσετε μελλοντικούς μηνιαίους λογαριασμούς.

Τελευταίο αλλά εξίσου σημαντικό, αφού ολοκληρώσετε την τακτοποίηση του χρέους σας με το δανειστή σας, βεβαιωθείτε ότι έχετε πάρει τη συμφωνία γραπτώς. Δεν είναι ανήκουστο για μια εταιρεία πιστωτικών καρτών να συμφωνήσει προφορικά σε διακανονισμό χρεών, μόνο για να μετατρέψει το υπόλοιπο σε έναν οργανισμό συλλογής. (Βεβαιωθείτε ότι η γραπτή συμφωνία διευκρινίζει το ποσό που πρέπει να πληρώσετε για να δικαιολογήσετε ολόκληρο το υπόλοιπό σας από περαιτέρω πληρωμή.

Η κατώτατη γραμμή

Ενώ η δυνατότητα διαπραγμάτευσης μιας διευθέτησης πρέπει να ενθαρρύνει όλους να προσπαθήσουν, υπάρχει μια καλή πιθανότητα να ακούσετε ένα "όχι" κάπου στο δρόμο. Εάν συμβαίνει αυτό, μην κρεμάστε το τηλέφωνο και πηγαίνετε μακριά.

Θα ήταν πολύ ωραίο να ζητήσετε από την εταιρεία της πιστωτικής σας κάρτας να μειώσει το ετήσιο πραγματικό επιτόκιο της κάρτας (APR), να μειώσει τη μηνιαία πληρωμή σας ή να παράσχει ένα εναλλακτικό σχέδιο πληρωμής. Πολλές φορές, ο εκπρόσωπος του διακανονισμού χρεών της πιστωτικής σας κάρτας αισθάνεται άσχημα για να πει "όχι" και μπορεί να είναι πιο ικανός να πει «ναι» σε μία από αυτές τις άλλες επιλογές.

Μια άλλη στρατηγική, ειδικά αν χρωστάτε πολλά σε πολλές πιστωτικές κάρτες, είναι η ενοποίηση χρέους.