Πιστώσεις για αγοραστές πρώτης ώρας

Σκέφτεστε να αγοράσετε το πρώτο σπίτι σας; Θα χρειαστεί να εξοικονομήσετε τουλάχιστον το ίδιο ποσό για την προκαταβολή και το κόστος κλεισίματος. Αλλά υπάρχουν και πολλά πράγματα - ομοσπονδιακές και κρατικές επιχορηγήσεις, πιστώσεις φόρου και άλλες επιλογές - που μπορείτε να διερευνήσετε, οι οποίες έχουν σχεδιαστεί για να διευκολύνουν τους πρώτους αγοραστές να παρέχουν το πρώτο τους σπίτι. Στην πραγματικότητα, ακόμα και αν έχετε ένα σπίτι στο παρελθόν, μπορείτε να είστε κατάλληλος για αυτά τα προγράμματα εάν τηρήσετε συγκεκριμένες οδηγίες.

Ορισμός για πρώτη φορά στο Homebuyer

Σύμφωνα με το Υπουργείο Στέγασης και Αστικής Ανάπτυξης των ΗΠΑ (HUD) - η κυβερνητική υπηρεσία για την αγορά κατοικίας - ένας πρώτος ιδιοκτήτης σπιτιού είναι κάποιος που πληροί οποιεσδήποτε από τις ακόλουθες προϋποθέσεις:

• Πρόσωπο που δεν έχει κύρια κατοικία κατά τη διάρκεια της τριετούς περιόδου που λήγει κατά την ημερομηνία αγοράς της περιουσίας (και του συζύγου αυτού)
• Ένας μόνο γονέας που έχει στην κατοχή του μόνο ένα σπίτι με έναν πρώην σύζυγο ενώ ήταν παντρεμένος
• Ένας εκτοπισμένος οικολόγος που έχει μόνο ανήκει στον σύζυγο
• Πρόσωπο που έχει μόνο κύρια κύρια κατοικία που δεν έχει μονίμως τοποθετηθεί σε μόνιμο ίδρυμα σύμφωνα με τους ισχύοντες κανονισμούς
• Ένα άτομο που ανήκει μόνο σε ένα ακίνητο που δεν συμμορφώνεται με κρατικούς, τοπικούς ή οικοδομικούς κώδικες και το οποίο δεν μπορεί να συμμορφωθεί με λιγότερο από το κόστος κατασκευής μόνιμης δομής

Όσο προκριθείτε ως πρώτος ιδιοκτήτης σπιτιού όπως περιγράφεται παραπάνω, οι παρακάτω επιλογές μπορούν να σας βοηθήσουν να κάνετε πραγματικότητα το όνειρό σας για την αγορά ενός νέου σπιτιού.

Φορολογική πίστωση έναντι έκπτωσης φόρου

Το πρώτο πράγμα που πρέπει να κατανοήσουμε σχετικά με τα φορολογικά πλεονεκτήματα είναι η διαφορά μεταξύ έκπτωσης φόρου και πίστωσης φόρου. "Πολλοί πιστεύουν ότι αυτοί οι όροι είναι εναλλάξιμοι", λέει η Lisa Greene-Lewis, πιστοποιημένη δημόσια λογιστής στο Σαν Ντιέγκο, Καλιφόρνια. "Μια φορολογική έκπτωση μειώνει το φορολογητέο εισόδημά σας, αλλά η πραγματική φορολογική σας μείωση βασίζεται στη φορολογική σας κατηγορία. Μια πίστωση φόρου είναι μια μείωση σε δολάρια για δολάρια των φόρων που οφείλετε. "

Αυτό σημαίνει ότι μπορείτε να εξοικονομήσετε πολύ περισσότερο με μια πίστωση. "Μια πίστωση φόρου ύψους $ 100 θα μειώσει τη φορολογική υποχρέωσή σας κατά $ 100, ενώ μια φορολογική μείωση των $ 100 θα μειώσει τους φόρους σας κατά 25 € αν είστε στο φορολογικό σκέλος 25%", λέει ο Greene-Lewis.

Πατώντας τα οφέλη του πρώτου χρονοδιακόπτη

Μετακινήστε το στο HUD

Το πρώτο μέρος για να αναζητήσετε βοήθεια είναι το HUD. Παρόλο που το HUD δεν χορηγεί επιχορηγήσεις απευθείας σε ιδιώτες, χορηγεί χρήματα σε οργανισμούς που προορίζονται για πρώτη φορά αγοραστές κατοικιών.

Κοιτάξτε στον ΙΡΑ σας

Κάθε πρώτος ιδιοκτήτης σπιτιού δικαιούται να λάβει 10.000 δολάρια κατά τη διάρκεια της ζωής του από παραδοσιακό ή Roth IRA χωρίς να πληρώσει το 10% ποινή για πρόωρη αποχώρηση. "Ωστόσο, ο ορισμός της ομοσπονδιακής κυβέρνησης για έναν πρώην ιδιοκτήτη σπιτιού είναι κάποιος που δεν έχει στην κατοχή του μια προσωπική κατοικία σε τρία χρόνια", λέει ο Dean Ferraro, εκπρόσωπος της Mission Viejo, California, εξουσιοδοτημένος να εκπροσωπεί τους φορολογούμενους ενώπιον της υπηρεσίας εσωτερικών εσόδων (IRS). Έτσι, ακόμα και αν ανήκετε στο σπίτι σας στο παρελθόν, αν πληροίτε τα ομοσπονδιακά κριτήρια, μπορείτε να αξιοποιήσετε αυτά τα κεφάλαια για προκαταβολή, κλείσιμο κόστους κλπ.

Αν έχετε ένα παραδοσιακό IRA, θα πρέπει να πληρώσετε φόρο εισοδήματος για τα χρήματα που αποσύρετε. Οι λογαριασμοί του Roth IRA δεν υπόκεινται σε πρόσθετους φόρους, καθώς χρηματοδοτούνται με χρήματα που έχουν ήδη φορολογηθεί. Επειδή κάθε άτομο έχει ένα ποσό χρόνου ζωής 10.000 δολαρίων το οποίο μπορεί να αποσυρθεί χωρίς ποινή από έναν ΙΡΑ, ένα ζευγάρι θα μπορούσε να αποσύρει μέχρι και 20.000 δολάρια συνολικά για να πληρώσει για το πρώτο σπίτι τους. Απλά φροντίστε να χρησιμοποιήσετε τα χρήματα εντός 120 ημερών, ή υπόκειται σε ποινή 10%, προειδοποιεί η Ferraro.

Προγράμματα μεγέθυνσης κατάστασης

Πολλά κράτη - για παράδειγμα, το Ιλλινόις, το Οχάιο και η Ουάσιγκτον - προσφέρουν βοήθεια πληρωμής για πρώτους αγοραστές που πληρούν τις προϋποθέσεις. Συνήθως, η επιλεξιμότητα σε αυτά τα προγράμματα βασίζεται στο εισόδημα και μπορεί επίσης να έχει όρια για το πόσο ακριβά μπορεί να αγοραστεί ένα ακίνητο. Εκείνοι που πληρούν τις προϋποθέσεις μπορούν να λάβουν οικονομική βοήθεια με προκαταβολές και έξοδα κλεισίματος, καθώς και δαπάνες για αποκατάσταση ή βελτίωση ακινήτου.

Μάθετε για τις ιθαγενείς αμερικανικές επιλογές

Οι ντόπιοι Αμερικανοί αγοραστές πρώτης παραμονής μπορούν να υποβάλουν αίτηση για δάνειο του Τμήματος 184. "Δίπλα στο δάνειο VA χωρίς χρηματικά δάνεια, αυτό είναι το καλύτερο ομοσπονδιακό επιδοτούμενο δάνειο που προσφέρεται", λέει ο Ferraro. Αυτό το δάνειο απαιτεί προκαταβολή ύψους 1.5% για το δάνειο προκαταβολής και μόνο προκαταβολή ύψους 2, 25% για δάνεια άνω των 50.000 δολαρίων (για δάνεια κάτω του ποσού αυτού, είναι 1, 24%). Σε αντίθεση με το επιτόκιο παραδοσιακού δανείου που βασίζεται στο πιστωτικό αποτέλεσμα του δανειολήπτη, το επιτόκιο αυτού του δανείου βασίζεται στο τρέχον επιτόκιο της αγοράς. Τα δάνεια του άρθρου 184 μπορούν να χρησιμοποιηθούν μόνο για μονοκατοικίες (μία έως τέσσερις μονάδες) και για μια κύρια κατοικία.

Φορολογικά οφέλη για όλους τους αγοραστές κατοικιών

Η αγορά ενός πρώτου σπιτιού σας κάνει επίσης επιλέξιμες για τα φορολογικά οφέλη που παρέχονται σε κάθε homebuyer, είτε πρόκειται για ένα πρώτο σπίτι είτε όχι.

Αρχική Έκπτωση τόκων υποθηκών

Οι τόκοι στεγαστικών δανείων στο σπίτι αποτελούσαν μία από τις μεγαλύτερες παρακρατήσεις για όσους αναφέρουν τα στοιχεία. Ωστόσο, ο Κώδικας Φορολογικών Κινδύνων και Εργασιών (TCJA) περιορίζει αυτή την έκπτωση στους τόκους που καταβάλλονται για $ 750.000 ή λιγότερους για τους παντρεμένους φορολογούμενους που αρχειοθετούν από κοινού ($ 375.000 ή λιγότεροι για εκείνους που καταθέτουν μεμονωμένα). Ταυτόχρονα, έχει σχεδόν διπλασιαστεί η κανονική έκπτωση για ένα παντρεμένο ζευγάρι που αρχειοθετείται από κοινού, από $ 12.700 έως $ 24.000 ($ 6.350 έως $ 12.000 για τους μοναδικούς φακέλους), καθιστώντας λιγότερο πιθανό ότι οι άνθρωποι θα έχουν αρκετές αφαιρέσεις για να τους αναφέρουν. Ακόμα, οι τόκοι στεγαστικών δανείων είναι εκπεστέοι και θα πρέπει να ενημερωθείτε για τόκους που καταβάλλονται στον δανειστή σας σε ένα έντυπο 1098 που αποστέλλεται ετησίως τον Ιανουάριο και / ή στις αρχές Φεβρουαρίου.

Πόντους ή αφαίρεση τέλους προελεύσεως δανείου

Τα τέλη που πληρώνετε για την απόκτηση στεγαστικού δανείου μπορεί να εφαρμοστούν ως παρακράτηση, σύμφωνα με τον Greene-Lewis. "Οι βαθμοί θα αναφέρονται επίσης στο Έντυπο 1098 από τον δανειστή σας ή από τη δήλωση διακανονισμού σας στο τέλος του έτους", λέει, προσθέτοντας ότι οι κανόνες για τον τρόπο με τον οποίο αφαιρείτε τα σημεία είναι διαφορετικοί για μια πρώτη αγορά ή μια αναχρηματοδότηση.

Αφαίρεση φόρου ακίνητης περιουσίας

Οι κρατήσεις φόρου ακίνητης περιουσίας είναι διαθέσιμες για κρατικούς και τοπικούς φόρους ιδιοκτησίας με βάση την αξία του σπιτιού σας. Το ποσό που αφαιρείται είναι το ποσό που καταβάλλεται από τον ιδιοκτήτη της περιουσίας, συμπεριλαμβανομένων τυχόν πληρωμών που πραγματοποιούνται μέσω λογαριασμού μεσεγγύησης κατά τον διακανονισμό ή το κλείσιμο, αλλά το TCJA έχει ορίσει ανώτατο όριο 10.000 $ για την έκπτωση. "Μπορεί να βρείτε τους φόρους ιδιοκτησίας που καταβάλλονται στο έντυπο 1098 από την εταιρεία υποθηκών σας εάν οι φόροι ιδιοκτησίας σας πληρώνονται μέσω της εταιρείας υποθηκών σας", λέει ο Greene-Lewis. "Διαφορετικά, θα πρέπει να αναφέρετε το ποσό των φόρων ιδιοκτησίας που πληρώσατε για το έτος που αναφέρεται στον φόρο ακίνητης περιουσίας σας."

Ενεργειακή πίστωση κατοικιών

Οι ιδιοκτήτες σπιτιού που εγκαθιστούν ηλιακούς συλλέκτες, γεωθερμικά συστήματα θέρμανσης και ανεμογεννήτριες ή ενεργειακά αποδοτικά παράθυρα ή συστήματα θέρμανσης και κλιματισμού μπορούν να λάβουν πίστωση φόρου αξίας μέχρι 30% του κόστους. Ελέγξτε τη λίστα ενεργειακών κινήτρων της IRS για να δείτε εάν πληροίτε τις προϋποθέσεις.

Μόλις υπολογίσετε όλα τα φορολογικά οφέλη και τις εκπτώσεις που δικαιούστε, βεβαιωθείτε ότι ψάχνετε για μια εταιρεία ενυπόθηκων δανείων που ταιριάζει καλύτερα στις ανάγκες σας.

Η κατώτατη γραμμή

Τα έξοδα ιδιοκατοίκησης υπερβαίνουν τις προκαταβολές και τις μηνιαίες πληρωμές υποθηκών. Να είστε βέβαιος να παίρνετε υπόψη για πρώτη φορά homebuyer και άλλα φορολογικά οφέλη και μειώσεις για να αποφασίσετε αν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να αγοράσετε ένα σπίτι και πόσο μπορείτε να πληρώσετε για ένα.

"Βεβαιωθείτε ότι εσείς υπολογίζετε το κόστος κλεισίματος, το κόστος μετακίνησης, την επιθεώρηση στο σπίτι, τα τέλη μεσεγγύησης, την ασφάλιση κατοικίας, τους φόρους ακίνητης περιουσίας, τα έξοδα επισκευών και συντήρησης, τις πιθανές δαπάνες σύνδεσης ιδιοκτήτη σπιτιού και άλλα", λέει ο JD Crowe, πρόεδρος της Southeast Mortgage ο μεγαλύτερος μη τραπεζικός δανειστής και πρόεδρος του Συνδέσμου Τραπεζών Τραπεζών της Γεωργίας.

Γνωρίζοντας ότι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά το σπίτι που θα επιλέξετε, σας δίνει τις καλύτερες πιθανότητες να ζήσετε εκεί για τα επόμενα χρόνια.