Πιστωτική Ένωση
Μια πιστωτική ένωση είναι ένας τύπος χρηματοοικονομικού συνεταιρισμού που παρέχει παραδοσιακές τραπεζικές υπηρεσίες. Το μέγεθος, από μικρές, μόνο εθελοντικές επιχειρήσεις έως μεγάλες οντότητες με χιλιάδες συμμετέχοντες που καλύπτουν τη χώρα, οι πιστωτικές ενώσεις μπορούν να σχηματιστούν από μεγάλες εταιρείες, οργανισμούς και άλλες οντότητες για τους υπαλλήλους και τα μέλη τους.
Τα πιστωτικά ιδρύματα δημιουργούνται, ανήκουν και λειτουργούν από τους συμμετέχοντες. Ως εκ τούτου, δεν είναι κερδοσκοπικές επιχειρήσεις που απολαύουν καθεστώτος απαλλαγής από τον φόρο.
Κατανόηση πιστωτικών ενώσεων
Οι πιστωτικές ενώσεις ακολουθούν ένα βασικό επιχειρησιακό μοντέλο: τα μέλη συγκεντρώνουν τα χρήματά τους τεχνικά, αγοράζουν μετοχές στο συνεταιρισμό - για να μπορούν να παρέχουν δάνεια, λογαριασμούς λογαριασμών απαιτήσεων και άλλα χρηματοοικονομικά προϊόντα και υπηρεσίες μεταξύ τους. Οποιοδήποτε εισόδημα παράγεται χρησιμοποιείται για τη χρηματοδότηση έργων και υπηρεσιών που θα ωφελήσουν την κοινότητα και τα συμφέροντα των μελών της.
Βασικές τακτικές
- Οι πιστωτικές ενώσεις έχουν λιγότερες επιλογές από τις παραδοσιακές τράπεζες, αλλά προσφέρουν στους πελάτες πρόσβαση σε καλύτερες τιμές και περισσότερες τοποθεσίες ATM, επειδή δεν αποτελούν αντικείμενο δημόσιας διαπραγμάτευσης και χρειάζονται μόνο αρκετά χρήματα για να συνεχίσουν τις καθημερινές τους συναλλαγές.
- Ωστόσο, οι πιστωτικές ενώσεις έχουν σημαντικά λιγότερες θέσεις από τούβλα και κονίαμα από τις περισσότερες τράπεζες, γεγονός που μπορεί να αποτελέσει μειονέκτημα για τους πελάτες που επιθυμούν να εξυπηρετήσουν προσωπικά.
- Οι πιστωτικές ενώσεις απαλλάσσονται από τον φόρο εισοδήματος των εταιρειών για τα κέρδη τους.
Απαιτήσεις για την ιδιότητα του μέλους
Αρχικά, η συμμετοχή σε μια πιστωτική ένωση περιοριζόταν σε άτομα που μοιράζονταν ένα "κοινό χρέος": εργάζονταν στον ίδιο κλάδο ή για την ίδια επιχείρηση ή ζούσαν στην ίδια κοινότητα. Στο πρόσφατο παρελθόν, οι πιστωτικές ενώσεις χαλάρωσαν τους περιορισμούς στην ένταξη, επιτρέποντας στο κοινό να ενταχθεί.
Για να κάνετε οποιαδήποτε επιχείρηση με μια πιστωτική ένωση, πρέπει να την εντάξετε ανοίγοντας έναν λογαριασμό εκεί (συχνά για ένα ονομαστικό ποσό). Μόλις το κάνετε, γίνετε μέλος και μερικός ιδιοκτήτης. Αυτό σημαίνει ότι συμμετέχετε στις υποθέσεις της ένωσης. έχετε δικαίωμα ψήφου για τον καθορισμό του διοικητικού συμβουλίου και των αποφάσεων που αφορούν την ένωση. Η ικανότητα ψηφοφορίας ενός μέλους δεν βασίζεται στο ποσό των χρημάτων του λογαριασμού του. κάθε μέλος λαμβάνει μια ισότιμη ψήφο.
Σύμφωνα με την Εθνική Διοίκηση Πιστωτικής Ένωσης, η συμμετοχή σε ομοσπονδιακά ασφαλισμένες πιστωτικές ενώσεις αυξήθηκε σε 108 εκατομμύρια το πρώτο τρίμηνο του 2017, αύξηση 4, 2% από το πρώτο τρίμηνο του 2016.
Πλεονεκτήματα των πιστωτικών ενώσεων
Όπως και οι τράπεζες, η διαδικασία παραγωγής χρημάτων σε πιστωτικές ενώσεις αρχίζει με την προσέλκυση καταθέσεων. Στον τομέα αυτό, τα πιστωτικά ιδρύματα έχουν δύο διαφορετικά πλεονεκτήματα έναντι των τραπεζών, και τα δύο προκύπτουν από την ιδιότητά τους ως μη κερδοσκοπικών οργανισμών:
- Οι πιστωτικές ενώσεις απαλλάσσονται από τον φόρο εισοδήματος εταιρειών.
- Οι πιστωτικές ενώσεις πρέπει να παράγουν μόνο αρκετά κέρδη για να χρηματοδοτούν καθημερινές πράξεις. Ως αποτέλεσμα, απολαμβάνουν στενότερα περιθώρια λειτουργιών από ό, τι οι τράπεζες, οι οποίες αναμένεται από τους μετόχους να αυξήσουν τα κέρδη κάθε τρίμηνο.
Η δυνατότητα εργασίας με περιορισμένα περιθώρια επιτρέπει στις πιστωτικές ενώσεις να πληρώνουν υψηλότερα επιτόκια στις καταθέσεις, ενώ επίσης χρεώνει χαμηλότερα τέλη για άλλες υπηρεσίες, όπως έλεγχο λογαριασμών και αποσύρσεις μέσω ATM. Εν ολίγοις, μια πιστωτική ένωση μπορεί να σώσει τα χρήματα των μελών για δάνεια, λογαριασμούς και προϊόντα αποταμίευσης.
Οι πιστωτικές ενώσεις προσφέρουν καλύτερες τιμές στα CD και στις χρηματαγορές.
Σύμφωνα με στοιχεία της National Credit Union Administration (NCUA) που δημοσιεύτηκαν στις 28 Δεκεμβρίου 2018, ο μέσος όρος εθνικών επιτοκίων για τα πενταετή CD που προσφέρονται από πιστωτικές ενώσεις ήταν 2, 35% (σε κατάθεση 10.000 $), σε σύγκριση με μέσο ποσοστό 1, 89% τράπεζες.
Τα επιτόκια της αγοράς χρήματος σε πιστωτικές ενώσεις ήταν επίσης υψηλότερα, με μέσο επιτόκιο 0, 32% (σε κατάθεση 2, 500 δολαρίων) έναντι του μέσου τραπεζικού επιτοκίου 0, 23%. Παρόλο που οι διαφορές αυτές είναι μικρές, συνυπολογίζονται, δίνοντας στις πιστωτικές ενώσεις ένα σημαντικό πλεονέκτημα έναντι των τραπεζών όταν ανταγωνίζονται για καταθέσεις.
Μειονεκτήματα των πιστωτικών ενώσεων
Οι πιστωτικές ενώσεις έχουν σημαντικά λιγότερες θέσεις από τούβλα και κονίαμα από ό, τι οι περισσότερες τράπεζες, γεγονός που μπορεί να αποτελέσει μειονέκτημα για τους πελάτες που επιθυμούν να εξυπηρετήσουν προσωπικά. Οι περισσότεροι προσφέρουν σύγχρονες υπηρεσίες όπως ηλεκτρονική τραπεζική και αμοιβή αυτόματων λογαριασμών. Ωστόσο, το μικρό μέγεθος πολλών πιστωτικών ενώσεων μπορεί να σημαίνει συμβιβασμό σε ένα εύρος υπηρεσιών, τεχνολογίας και προσβασιμότητας.
Κάτω Τεχνική
Τα μικρότερα πιστωτικά συνδικάτα συνήθως δεν έχουν τον ίδιο προϋπολογισμό τεχνολογίας με τις τράπεζες, οπότε ο ιστότοπός τους και τα χαρακτηριστικά ασφαλείας είναι συχνά πολύ λιγότερο προηγμένα. Τούτου λεχθέντος, μερικά μεσαίου μεγέθους και μεγαλύτερα πιστωτικά συνδικάτα μπορούν να προσφέρουν κινητές τραπεζικές εφαρμογές που ανταγωνίζονται εκείνες των πολύ μεγαλύτερων κερδοσκοπικών ιδρυμάτων.
Λιγότερες επιλογές
Ενώ οι πιστωτικές ενώσεις προσφέρουν τα περισσότερα από τα χρηματοπιστωτικά προϊόντα και τις υπηρεσίες που προσφέρουν οι τράπεζες, οι πιστωτικές ενώσεις παρέχουν συχνά λιγότερες επιλογές. Η Bank of America διαθέτει 21 διαφορετικές επιλογές πιστωτικών καρτών, που κυμαίνονται από κάρτες ανταμοιβών μέχρι κάρτες σπουδαστών, ενώ η NFCU έχει μόνο πέντε. Η δεύτερη μεγαλύτερη πιστωτική ένωση στη χώρα, η Ένωση Πιστωτικών Πιστώσεων των Κρατών (SECU), προσφέρει μια πιστωτική κάρτα.
Λιγότερη Ευελιξία
Με περισσότερους πόρους που διατίθενται για εξυπηρέτηση πελατών και προσωπικό, οι τράπεζες κρατούν αργότερα και περισσότερες ώρες: ανοίγουν μέχρι τις 5 ή τις 6 το μεσημέρι τις καθημερινές και συχνά τα Σάββατα, επίσης. Οι πιστωτικές ενώσεις τείνουν να διατηρούν τις ώρες λειτουργίας των παραδοσιακών τραπεζιτών (9 π.μ. έως 3 μ.μ., Δευτέρα έως Παρασκευή), αν και οι μεγαλύτερες, όπως η SECU, διαθέτουν 24ωρο τηλεφωνικό κέντρο.
Πιστωτικές ενώσεις έναντι τραπεζών
Οι πιστωτικές ενώσεις είναι σημαντικά μικρότερες σε μέγεθος από τις περισσότερες τράπεζες και είναι δομημένες για να εξυπηρετούν μια συγκεκριμένη περιοχή, βιομηχανία ή ομάδα. Ωστόσο, μόνο επειδή τα περισσότερα πιστωτικά ιδρύματα έχουν λιγότερα υποκαταστήματα, δεν σημαίνει ότι δεν μπορούν να έχουν μια προσέγγιση παρόμοια με εκείνη των μεγάλων τραπεζών. Πολλά πιστωτικά ιδρύματα είναι μέρος ενός δικτύου ΑΤΜ που έχει σχεδιαστεί για να επεκτείνει την εμβέλειά του.
Μια πιστωτική ένωση μπορεί επίσης να σώσει τα χρήματα των μελών για δάνεια, λογαριασμούς και προϊόντα αποταμίευσης.
[Σημαντικό: Μια πιστωτική ένωση μπορεί να σώσει τα χρήματα των μελών για δάνεια, λογαριασμούς και προϊόντα αποταμίευσης.]
Ενώ οι πιστωτικές ενώσεις πρέπει να φτάσουν αρκετά για να καλύψουν τις δραστηριότητές τους, η απουσία της ανάγκης δημιουργίας κερδών γενικά επιτρέπει χαμηλότερα τέλη και ελάχιστα ποσά λογαριασμών, υψηλότερα επιτόκια εξοικονόμησης και χαμηλότερα χρεωστικά επιτόκια για τα μέλη και τους ιδιοκτήτες τους.
Ειδικές εκτιμήσεις
Η Ομοσπονδιακή Ασφαλιστική Εταιρεία Καταθέσεων (FDIC) δεν καλύπτει τις πιστωτικές ενώσεις. Ωστόσο, η NCUA, που ιδρύθηκε το 1934, ρυθμίζει ομοσπονδιακά ναυλωμένα πιστωτικά ιδρύματα όπως η προαναφερθείσα FCU και εκείνα που έχουν έδρα στο Αρκάνσας, το Ντελάγουερ, τη Νότια Ντακότα, το Ουαϊόμινγκ ή την περιφέρεια της Κολούμπια. Ο εντοπιστής της Credit Union Locator της NCUA μπορεί να επαληθεύσει εάν μια πιστωτική ένωση είναι ομοσπονδιακά ναυλωμένη.
Μία από τις κύριες αρμοδιότητες της NCUA είναι η διαχείριση του Εθνικού Ταμείου Ασφάλισης Μετοχών (NCUSIF), το οποίο χρησιμοποιεί ομοσπονδιακά χρηματικά ποσά για την υποστήριξη μετοχών (καταθέσεων) σε όλες τις ομοσπονδιακές πιστωτικές ενώσεις.
Το NCUA παρέχει κάλυψη για κάθε μεμονωμένο λογαριασμό, κοινό λογαριασμό, λογαριασμό εμπιστοσύνης, λογαριασμό συνταξιοδότησης (όπως οι παραδοσιακοί IRAs, οι λογαριασμοί προγράμματος Roth IRAs ή Keogh) και ο λογαριασμός επιχειρήσεων έως και 250.000 $ ανά λογαριασμό. Για παράδειγμα, αν έχετε έναν ατομικό λογαριασμό, έναν Roth IRA και έναν επιχειρηματικό λογαριασμό σε μια ομοσπονδιακή ένωση πιστώσεων, οι συνολικές σας μετοχές είναι ασφαλισμένες μέχρι $ 750.000.
Οι πιστωτικές ενώσεις χωρίς τη λέξη «ομοσπονδιακό» στο όνομά τους ή με κεντρικά γραφεία σε άλλα κράτη εκτός από εκείνες που αναφέρονται παραπάνω, είναι κρατικά χαρτογραφημένα. Οι μετοχές σε αυτές τις μορφές πιστωτικών ενώσεων μπορούν να καλυφθούν είτε από κρατική υπηρεσία είτε από ιδιωτική ασφάλιση.