Κοινά πράγματα που βελτιώνουν ή μειώνουν τα πιστωτικά αποτελέσματα
Ένα πιστωτικό αποτέλεσμα είναι ένας τριψήφιος αριθμός που βοηθά τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα να αξιολογήσουν το πιστωτικό ιστορικό σας και να εκτιμήσουν τον κίνδυνο επέκτασης της πίστωσης ή δανεισμού χρημάτων σε εσάς. Τα πιστωτικά αποτελέσματα βασίζονται σε πληροφορίες που συγκεντρώθηκαν από τα τρία μεγάλα πιστωτικά γραφεία, Equifax, Experian και TransUnion. Το πιο κοινό πιστωτικό αποτέλεσμα είναι η βαθμολογία FICO, που ονομάζεται για την εταιρεία που την επινόησε, Fair Isaac Corporation.
Το πιστωτικό αποτέλεσμά σας μπορεί να αποτελέσει αποφασιστικό παράγοντα για το κατά πόσον δικαιούστε ένα δάνειο και, εάν το κάνετε, το επιτόκιο που θα πληρώσετε σε αυτό. Μπορεί επίσης να χρησιμοποιηθεί για τον καθορισμό των ασφαλιστικών σας ποσοστών και ακόμη και να ζητηθεί από τους μελλοντικούς εργοδότες και τους ιδιοκτήτες. Αυτό το άρθρο θα εξηγήσει πώς υπολογίζεται το σκορ σας FICO, ποιες πληροφορίες δεν θεωρούνται, και ορισμένα κοινά πράγματα που μπορούν να μειώσουν το πιστωτικό αποτέλεσμά σας ή να το αυξήσουν.
Βασικές τακτικές
- Το πιστωτικό αποτέλεσμά σας υπολογίζεται βάσει πέντε βασικών παραγόντων, όπως το ιστορικό πληρωμών σας και τα ποσά που οφείλετε.
- Ένα πρόβλημα σε οποιαδήποτε από αυτές τις περιοχές μπορεί να προκαλέσει πτώση της βαθμολογίας σας.
- Μπορείτε επίσης να αυξήσετε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας κάνοντας θετικά βήματα, όπως την έγκαιρη πληρωμή λογαριασμών και τη μείωση του χρέους σας.
Πώς υπολογίζεται ο δείκτης FICO;
Η βαθμολογία FICO βασίζεται σε πέντε βασικούς παράγοντες που παρατίθενται εδώ, με τη σειρά της βαρύτητας:
- 35%: ιστορικό πληρωμών
- 30%: οφειλόμενα ποσά
- 15%: διάρκεια πιστωτικού ιστορικού
- 10%: νέα πίστωση και πρόσφατα ανοίγματα λογαριασμών
- 10%: τύποι πίστωσης σε χρήση
Τι δεν περιλαμβάνεται σε βαθμολογία FICO;
Ενώ η FICO εξετάζει μια ποικιλία παραγόντων για τον προσδιορισμό της βαθμολογίας σας, αγνοεί ορισμένες άλλες πληροφορίες, όπως:
- Φυλή, χρώμα, θρησκεία, εθνική προέλευση, φύλο ή οικογενειακή κατάσταση
- Ηλικία
- Μισθός, επάγγελμα, τίτλος, εργοδότης, ημερομηνία απασχόλησης ή ιστορικό απασχόλησης
- Τόπος κατοικίας
- Επιτόκια στις τρέχουσες πιστωτικές σας κάρτες ή σε άλλους λογαριασμούς
- Παιδική υποστήριξη ή διατροφή
- Ορισμένοι τύποι αιτημάτων, συμπεριλαμβανομένων των αιτήσεων που υποβλήθηκαν από τον καταναλωτή, ενημερωτικά ερωτήματα από δανειστές χωρίς τη γνώση σας και ερωτήσεις απασχόλησης
- Είτε έχετε λάβει πιστωτική συμβουλευτική
Σημειώστε ότι ενώ το FICO είναι το ευρύτερα χρησιμοποιούμενο πιστωτικό αποτέλεσμα, δεν είναι το μοναδικό και άλλες εταιρείες βαθμολόγησης μπορούν να λάβουν υπόψη ορισμένους από αυτούς τους συντελεστές.
Τι μπορεί να μειώσει το πιστωτικό αποτέλεσμα;
Μία ανάρτηση σε κάποιον από τους πέντε συντελεστές βαθμολόγησης που παρατίθενται στην ενότητα "Πώς υπολογίζεται το ποντάρισμα FICO;" μπορεί να έχει αρνητική επίδραση στο πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Ακολουθούν παραδείγματα.
Οι καθυστερημένες ή χαμένες πληρωμές
Το πλήρες 35% του βαθμού FICO βασίζεται στο ιστορικό πληρωμών σας, συμπεριλαμβανομένων πληροφοριών για συγκεκριμένους λογαριασμούς (πιστωτικές κάρτες, λογαριασμούς λιανικής, δάνεια δόσεων, υποθήκες κ.λπ.). ορισμένα δυσμενή δημόσια αρχεία (όπως τα δικαιώματα, οι κατασχέσεις και οι πτωχεύσεις) · τον αριθμό των εγγεγραμμένων λογαριασμών και τον χρόνο καθυστέρησης αυτών των λογαριασμών.
Πάρα πολλή πίστωση σε χρήση
Ένα άλλο 30% του βαθμού FICO βασίζεται στο ποσό που οφείλετε ως ποσοστό της πίστωσης που έχετε στη διάθεσή σας, όπως τα όρια στις πιστωτικές σας κάρτες. Έχοντας ένα υπερβολικά υψηλό ποσοστό (όπως περισσότερο από 30%) μπορεί να σημαίνει ότι είστε υπερβολικά εκτεθειμένοι και θα μπορούσατε να δυσκολευτείτε να εξοφλήσετε τα χρέη σας στο μέλλον. Αυτό συχνά αναφέρεται ως λόγος αξιοποίησης της πίστωσης.
Ένα μικρό πιστωτικό ιστορικό, ή καθόλου
Παρόλο που η ηλικία δεν λαμβάνεται υπόψη στο σκορ FICO, το μήκος της πιστωτικής σας ιστορίας είναι. Ένας νέος θα έχει συνήθως χαμηλότερο πιστωτικό αποτέλεσμα από ένα παλαιότερο, ακόμα και όταν όλοι οι άλλοι παράγοντες είναι ίδιοι. Άλλο 15% της βαθμολογίας FICO βασίζεται στη διάρκεια του πιστωτικού ιστορικού σας, συμπεριλαμβανομένου του χρόνου από την έναρξη και τη χρήση των διαφόρων λογαριασμών.
Πάρα πολλά αιτήματα για νέες πιστωτικές γραμμές
Όπως αναφέρθηκε παραπάνω, το σκορ σας FICO δεν λαμβάνει υπόψη τυχόν ερωτήσεις που έχουν ξεκινήσει από τον καταναλωτή ή διαφημιστικές εκστρατείες σχετικά με τα πιστωτικά σας αρχεία. Αυτό σημαίνει ότι μπορείτε να ελέγξετε το δικό σας πιστωτικό αποτέλεσμά χωρίς κίνδυνο να το καταστρέψετε και ότι οι εταιρείες που κάνουν ερωτήσεις πριν σας στείλουν προωθητικές ειδοποιήσεις (όπως προ-εγκριθείσες προσκλήσεις πιστωτικών καρτών) δεν θα επηρεάσουν το αποτέλεσμά σας. Το 10% της βαθμολογίας FICO που βασίζεται σε νέα πίστωση περιλαμβάνει τον αριθμό των πρόσφατα ανοιγμένων λογαριασμών (και το ποσοστό των νέων λογαριασμών σε σύγκριση με τον συνολικό αριθμό λογαριασμών), τον αριθμό των πρόσφατων πιστωτικών ερευνών (εκτός από ερωτήσεις καταναλωτών και προώθησης), και πόσο καιρό είναι από τη στιγμή που ανοίχτηκαν νέοι λογαριασμοί ή διεξήχθησαν πιστωτικές έρευνες.
Λίγα τύποι πίστωσης
Το υπόλοιπο 10% της βαθμολογίας FICO βασίζεται στα είδη πιστωτικών καρτών που χρησιμοποιείτε, όπως πιστωτικές κάρτες, υποθήκη, αυτόματο δάνειο κ.ο.κ. Έχοντας έναν μόνο τύπο πιστωτικών καρτών, για παράδειγμα, μπορεί να έχει αρνητικό αντίκτυπο στη βαθμολογία σας. Έχοντας μια ποικιλία πιστωτικών τύπων βελτιώνει το σκορ σας, διότι σας σηματοδοτεί ως έμπειρο δανειολήπτη.
Εάν θυμηθείτε να πληρώσετε τους λογαριασμούς εγκαίρως είναι ένα πρόβλημα για εσάς, σκεφτείτε να ρυθμίσετε τις αυτόματες πληρωμές ή να εγγραφείτε σε υπενθυμίσεις μέσω μηνύματος ηλεκτρονικού ταχυδρομείου ή κειμένου.
Τι μπορεί να αυξήσει ένα πιστωτικό αποτέλεσμα;
Όπως σημειώνει η FICO, η βελτίωση ενός κακού πιστωτικού αποτελέσματος είναι μια σταδιακή διαδικασία. Δεν υπάρχουν γρήγορες διορθώσεις - και προσέξτε οποιοδήποτε πρόσωπο ή εταιρεία που προσπαθεί να σας πουλήσει ένα. Οι βασικές συμβουλές της FICO για την ανοικοδόμηση των πιστώσεων είναι να "διαχειρίζονται υπεύθυνα την πάροδο του χρόνου". Ακολουθούν ορισμένα από τα βήματα που μπορείτε να ακολουθήσετε:
- Ελέγξτε την αναφορά πίστωσης για να εντοπίσετε περιοχές προβλημάτων
- Ρυθμίστε τις αυτόματες πληρωμές ή τις υπενθυμίσεις πληρωμής για να πληρώσετε τους λογαριασμούς εγκαίρως
- Μειώστε το συνολικό χρέος σας
- Πληρώστε το χρέος αντί να το μετακινήσετε, όπως από μια πιστωτική κάρτα στην άλλη
- Κρατήστε την πιστωτική σας κάρτα και τα ανακυκλούμενα πιστωτικά υπόλοιπα χαμηλά
- Υποβάλετε αίτηση και ανοίξετε νέους πιστωτικούς λογαριασμούς μόνο εάν είναι απαραίτητο