Coinsurance vs. Copays: Ποια είναι η διαφορά;

Ανεξάρτητα από το είδος του ασφαλιστηρίου συμβολαίου υγείας που έχετε, είναι σημαντικό να γνωρίζετε τη διαφορά μεταξύ ενός copay και coinsurance. Αυτά και άλλα έξοδα εκτός τσέπης επηρεάζουν το ποσό που θα πληρώσετε για την υγειονομική περίθαλψη που λαμβάνετε εσείς και η οικογένειά σας.

Βασικές τακτικές

• Ένα copay είναι ένα σταθερό επιτόκιο που πληρώνετε για συνταγές, επισκέψεις γιατρών και άλλα είδη φροντίδας.
• Η συνασφάλιση είναι το ποσοστό των δαπανών που πληρώνετε αφού καλύψετε την εκπεστέα αξία σας.
• Μια εκπεστέα αξία είναι το ποσό που πληρώνετε για τις ιατρικές υπηρεσίες και τις συνταγές πριν ξεκινήσει η συνασφάλιση σας.

Τι είναι ένα εξαναγκαστικό;

Πρώτον, για να κατανοήσουμε τη διαφορά μεταξύ της συνασφάλισης και των copays, βοηθάει να γνωρίζουμε για τις εκπτώσεις.

Μια έκπτωση είναι ένα καθορισμένο ποσό που πληρώνετε κάθε χρόνο για την υγειονομική σας περίθαλψη προτού το σχέδιό σας ξεκινήσει να μοιράζεται το κόστος των καλυπτόμενων υπηρεσιών. Για παράδειγμα, αν έχετε δικαίωμα έκπτωσης ύψους 3.000 $, θα πρέπει να πληρώσετε 3.000 δολάρια προτού ασφαλιστούν πλήρως.

Αν έχετε εξαρτώμενα άτομα από την πολιτική σας, θα έχετε μια ατομική έκπτωση και ένα διαφορετικό (υψηλότερο) ποσό για την οικογένεια.

Εάν διαθέτετε ένα υψηλό σχέδιο έκπτωσης για την υγεία, μπορεί να δικαιούστε να διαθέσετε χρήματα σε ένα προνομιούχο Λογαριασμό Ταμιευτηρίου.

Τι είναι Copays;

Τα αντίγραφα (ή copayments) είναι ποσά που καθορίζετε στον παροχέα ιατρικής σας όταν λαμβάνετε υπηρεσίες. Τα αντίγραφα συνήθως ξεκινούν από $ 10 και ανεβαίνουν από εκεί, ανάλογα με τον τύπο φροντίδας που λαμβάνετε. Τα διαφορετικά αντίγραφα συνήθως ισχύουν για επισκέψεις γραφείου, επισκέψεις ειδικών, επείγουσα φροντίδα, επισκέψεις σε αίθουσες έκτακτης ανάγκης και συνταγές.

Το copay σας ισχύει ακόμα κι αν δεν έχετε πληρώσει ακόμη το ποσό που σας εκπέμπει. Για παράδειγμα, εάν διαθέτετε ένα εξειδικευμένο copay αξίας 50 $, αυτό θα πληρώσετε για να δείτε έναν ειδικό - ανεξάρτητα από το αν έχετε πληρώσει ή όχι το ποσό που έχετε εκπέσει.

Τα περισσότερα σχέδια καλύπτουν προληπτικές υπηρεσίες στο 100%, δηλαδή, δεν θα χρωστάτε τίποτα.

Σε γενικές γραμμές, copays δεν υπολογίζονται για την εκπεστέα σας, αλλά υπολογίζουν για το μέγιστο όριο σας έξω από το τσέπη για το έτος.

Τι είναι η συνασφάλιση;

Η συνασφάλιση είναι το ποσοστό των καλυμμένων ιατρικών εξόδων που πληρώνετε αφού έχετε πληρώσει την έκπτωση. Το σχέδιο ασφάλισης υγείας σας πληρώνει τα υπόλοιπα. Για παράδειγμα, εάν διαθέτετε σχέδιο "80/20", αυτό σημαίνει ότι το σχέδιό σας καλύπτει το 80% και πληρώνετε 20% μέχρι να φτάσετε το μέγιστο όριο του τραπεζιού.

Ωστόσο, η συνασφάλιση ισχύει μόνο για τις καλυπτόμενες υπηρεσίες. Αν έχετε έξοδα για υπηρεσίες που δεν καλύπτει το σχέδιο, θα είστε υπεύθυνοι για ολόκληρο το λογαριασμό. Αν δεν είστε σίγουροι για το τι καλύπτει το σχέδιό σας, ανατρέξτε στο βιβλιάριο παροχών ή καλέστε τον παροχέα του σχεδίου σας.

Ποια είναι τα μέγιστα από τσέπη;

Μόλις φτάσετε στο μέγιστο της τσέπης σας, το σχέδιο ασφάλισης υγείας καλύπτει το 100% όλων των καλυμμένων υπηρεσιών για το υπόλοιπο έτος. Οποιοδήποτε χρήμα ξοδεύετε για εκπτώσεις, συμμορίες και coinsurance μετράει προς το μέγιστο σας τσέπη. Ωστόσο, τα ασφάλιστρα δεν υπολογίζονται, ούτε και τα έξοδα για υπηρεσίες που δεν καλύπτει το σχέδιό σας.

Όπως και οι εκπτώσεις, μπορεί να έχετε δύο όρια εκτός τσέπης - μεμονωμένα και οικογενειακά.

Στο δίκτυο και εκτός δικτύου

Ορισμένα σχέδια έχουν δύο σύνολα αφαιρέσιμων, copays, coinsurance, και τα μέγιστα των τσέπης: ένα για τους παρόχους εντός δικτύου και ένα για παροχείς εκτός δικτύου.

Οι παροχείς εντός δικτύου είναι γιατροί ή ιατρικές εγκαταστάσεις που το πρόγραμμά σας έχει διαπραγματευτεί με ειδικές τιμές. Οι παροχείς εκτός δικτύου είναι οτιδήποτε άλλο - και είναι γενικά πολύ πιο ακριβό.

Λάβετε υπόψη ότι το δίκτυο εντός δικτύου δεν σημαίνει απαραίτητα ότι βρίσκεστε κοντά στο χώρο όπου ζείτε. Θα μπορούσατε να έχετε ένα σχέδιο της Βόρειας Καρολίνας και να δείτε έναν παροχέα στο δίκτυο στην κλινική Cleveland στο Οχάιο.

Όποτε είναι δυνατόν, βεβαιωθείτε ότι χρησιμοποιείτε παροχείς δικτύου για όλες τις ανάγκες της υγειονομικής σας περίθαλψης. Αν έχετε ορισμένους γιατρούς και εγκαταστάσεις που θέλετε να χρησιμοποιήσετε, βεβαιωθείτε ότι είναι μέρος του δικτύου του σχεδίου σας. Εάν όχι, θα μπορούσε να έχει οικονομικό νόημα να αλλάξει σχέδια κατά την επόμενη ανοιχτή περίοδο εγγραφής.

Παράδειγμα Copay και Coinsurance

Για να εξηγήσετε τα copays και coinsurance, εδώ είναι ένα απλοποιημένο παράδειγμα.

Ας υποθέσουμε ότι έχετε ένα ξεχωριστό σχέδιο (χωρίς εξαρτώμενα μέλη) με έκπτωση 3.000 $, εξειδικευμένα copays $ 50, 80/20 coinsurance και μέγιστο όριο εκτός τσέπης $ 6.000.

Πηγαίνετε για τον ετήσιο έλεγχο (δωρεάν, εφόσον πρόκειται για προληπτική υπηρεσία) και αναφέρετε ότι ο ώμος σας έχει πληγεί. Ο γιατρός σας σας στέλνει σε έναν ορθοπεδικό ειδικό ($ 50 copay) για να εξετάσει προσεκτικά.

Αυτός ο ειδικός συστήνει μια μαγνητική τομογραφία για να μάθετε τι συμβαίνει. Το MRI κοστίζει 1.500 δολάρια. Πληρώνετε ολόκληρο το ποσό από τότε που δεν έχετε πληρώσει ακόμα την έκπτωσή σας.

Όπως αποδεικνύεται, έχετε μια σπασμένη περιστροφική μανσέτα και χρειάζεστε χειρουργική επέμβαση για να την διορθώσετε. Η χειρουργική επέμβαση κοστίζει 7.000 δολάρια. Έχετε ήδη καταβάλει 1.500 δολάρια για τη μαγνητική τομογραφία, οπότε πρέπει να πληρώσετε 1.500 δολάρια από τους λογαριασμούς χειρουργικής επέμβασης για να καλύψετε το ποσό που έχετε εκπέσει και να έχετε το coinsurance. Στη συνέχεια, το μερίδιό σας είναι 20% - που στο παράδειγμα αυτό είναι 1.100 δολάρια. Όλα, η σκισμένη περιστροφική σας μανσέτα σας κοστίζει 4.100 δολάρια.

Η κατώτατη γραμμή

Όταν αγοράζετε ένα σχέδιο ασφάλισης υγείας, οι περιγραφές του σχεδίου καθορίζουν πάντοτε τα ασφάλιστρα (το ποσό που πληρώνετε κάθε μήνα για να έχετε το σχέδιο), τα έκπτωτα, τα copays, τα coinsurance και τα όρια εκτός τσέπης. Γενικά, τα ασφάλιστρα είναι υψηλότερα για τα σχέδια που προσφέρουν ευνοϊκότερα οφέλη από την κατανομή του κόστους.

Εάν είστε γενικά ένα υγιές και προσεκτικό πρόσωπο, ένα χαμηλού κόστους σχέδιο με υψηλότερα όρια μπορεί να λειτουργήσει για σας. Ωστόσο, εάν αναμένετε σημαντικές δαπάνες για την υγειονομική περίθαλψη, ίσως αξίζει να δαπανάτε περισσότερα για ασφάλιστρα κάθε μήνα για να έχετε ένα σχέδιο που θα καλύπτει περισσότερο το κόστος σας.