Επιλέξτε ανάμεσα στα χάλκινα, ασήμι, χρυσά και πλατινένια σχέδια υγείας

Ως μέρος του νόμου για την προσιτή περίθαλψη, το Health Insurance Marketplace (ή το "Exchange") άνοιξε και πάλι για δουλειές την 1η Νοεμβρίου 2015, όταν ξεκίνησε η ανοικτή εγγραφή για κάλυψη της υγειονομικής περίθαλψης το 2016. Το Marketplace είναι μια διαδικτυακή, ενιαία εμπειρία αγορών για κάλυψη υγείας, σχεδιασμένη να διευκολύνει τα άτομα και τις οικογένειες να συγκρίνουν και να αγοράσουν ασφάλιση. Δεκατρία κράτη έχουν τη δική τους αγορά. ο υπόλοιπος συνεργάτης με την ομοσπονδιακή υπηρεσία HealthCare.gov ή διοικείται από αυτό. Για γρήγορη πρόσβαση στο σχέδιο της πολιτείας σας, κάντε κλικ εδώ και πληκτρολογήστε το όνομα της κατάστασής σας. Κάθε μία από αυτές τις αγορές προσφέρει μια ποικιλία σχεδίων από τις συμμετέχουσες εταιρείες ασφάλισης υγείας.

Εκτός από την εξεύρεση κάλυψης για την υγεία, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε το Marketplace για να μάθετε εάν πληροίτε τις προϋποθέσεις για ομοσπονδιακές επιδοτήσεις εξοικονόμησης χρημάτων, συμπεριλαμβανομένων των μειώσεων των κατανομών κόστους, οι οποίες μπορούν να μειώσουν το κόστος των τσέπης σας και τις Προχωρημένες Φορολογικές Πιστώσεις μηνιαία ασφάλιστρα. Αυτές οι επιδοτήσεις είναι διαθέσιμες μόνο στο Marketplace και μπορούν να κάνουν μια σημαντική διαφορά στον τύπο κάλυψης που μπορεί να είστε σε θέση να αντέξετε οικονομικά. Κατά τη διάρκεια της ανοιχτής εγγραφής, η οποία διαρκεί από τις 1 Νοεμβρίου έως τις 31 Ιανουαρίου 2016, μπορείτε να δημιουργήσετε έναν λογαριασμό και να συμπληρώσετε την ηλεκτρονική εφαρμογή στο Marketplace της πολιτείας σας, για να δείτε τις διαθέσιμες επιλογές κάλυψης υγείας και να μάθετε εάν δικαιούστε επιδοτήσεις .

Ανεξάρτητα από το πού ζείτε, όλα τα σχέδια στο Marketplace χωρίζονται σε τέσσερα "μεταλλικά" επίπεδα - Bronze, Silver, Gold και Platinum - με βάση το πώς εσείς και το σχέδιο αναμένετε να μοιραστείτε το κόστος της υγειονομικής περίθαλψης. Εδώ, εξηγούμε τα διαφορετικά επίπεδα κάλυψης και καθορίζουμε ορισμένους βασικούς όρους που θα σας βοηθήσουν να αποφασίσετε μεταξύ των σχεδίων ασφάλισης υγείας Bronze, Silver, Gold και Platinum.

Κατανόηση των εξόδων εκτός τσέπης

Όταν αγοράζετε ασφάλιση υγείας, το ποσό που πληρώνετε για την κάλυψη κάθε μήνα ονομάζεται ασφάλιστρο. Πληρώνετε αυτό είτε πηγαίνετε στο γιατρό είτε επισκέπτεστε το νοσοκομείο ή αγοράζετε συνταγογραφούμενα φάρμακα. Πότε και αν λαμβάνετε υγειονομική περίθαλψη, τα κόστη σας - πέραν του ποσού της πριμοδότησης - βασίζονται στο μέγιστο ποσό έκπτωσης, copayment, coinsurance και εκτός τσέπης του σχεδίου σας. Προκειμένου να γίνονται ενημερωμένες επιλογές κατά τη σύγκριση και την αγορά σχεδίων υγείας, είναι σημαντικό να κατανοήσουμε τι σημαίνουν αυτοί οι όροι.

Ένας εκπεστέος λογαριασμός είναι το ποσό που πρέπει να πληρώσετε για τις καλυπτόμενες υπηρεσίες πριν αρχίσει να πληρώνει η ασφάλειά σας. Για παράδειγμα, εάν έχετε έκπτωση 2.000 $, θα πληρώσετε το 100% των εξόδων υγειονομικής περίθαλψης έως ότου το ποσό που έχετε πληρώσει φθάσει τα 2.000 δολάρια. Αφού συναντήσετε την απαλλαγή σας, ορισμένες υπηρεσίες ενδέχεται να καλύπτονται κατά 100%, ενώ άλλες θα απαιτούν από εσάς να πληρώσετε συνασφάλειες (περισσότερα σχετικά με αυτό παρακάτω).

Ένα copayment (μερικές φορές ονομάζεται copay) είναι ένα σταθερό ποσό δολαρίου που πληρώνετε για ορισμένες υπηρεσίες υγειονομικής περίθαλψης. Συνήθως, θα έχετε διαφορετικά ποσά αποπληρωμής για διάφορους τύπους υπηρεσιών, όπως συνδρομή $ 25 για επίσκεψη γραφείου γιατρού ή επιστροφή $ 150 για επίσκεψη έκτακτης ανάγκης. Στις περισσότερες περιπτώσεις, οποιεσδήποτε αποζημιώσεις που κάνετε δεν μετράνε για την εκπεστέα αξία σας.

Το μερίδιό σας στο κόστος μιας υπηρεσίας υγειονομικής περίθαλψης ονομάζεται συνασφάλιση. Συνήθως, αυτό αντιπροσωπεύεται ως σταθερό ποσοστό της συνολικής χρέωσης για μια υπηρεσία, όπως το 15% ή το 30%. Η συνασφάλιση ξεκινά μετά την απόκτηση της έκπτωσής σας. Για παράδειγμα, υποθέστε ότι έχετε ήδη καλύψει τα 2.000 δολάρια εκπτώσεών σας και η συνασφάλιση του σχεδίου σας είναι 15%. Αν έχετε χρέωση $ 1.000 για το νοσοκομείο, το μερίδιό σας στο κόστος θα είναι $ 150 (15% των $ 1.000). Εάν η ασφάλισή σας ήταν 30%, το μερίδιό σας θα ήταν $ 300.

Το ανώτατο όριο (ή το όριο εκτός τσέπης) ενός ανώτατου ποσού ενός σχεδίου είναι το περισσότερο που πληρώνετε κατά τη διάρκεια μιας περιόδου πολιτικής (συνήθως ένα χρόνο) πριν αρχίσει να πληρώνει το 100% του επιτρεπόμενου ποσού. Τα χρήματα που πληρώνετε για τα ασφάλιστρα και την υγειονομική περίθαλψη που το σχέδιό σας δεν καλύπτει (π.χ. εκούσια χειρουργική επέμβαση) δεν υπολογίζονται για το μέγιστο από το τσέπη σας. Ανάλογα με το σχέδιό σας, οι εκπεστέες, οι αποπληρωμές ή / και η συνασφάλιση σας μπορεί να ισχύουν για το ανώτατο όριο του τσέπης. Τα διάφορα σχέδια υγειονομικής περίθαλψης έχουν διαφορετικά ανώτατα όρια εκτός τσέπης. Ωστόσο, σύμφωνα με τη μεταρρύθμιση της υγειονομικής περίθαλψης, τα όρια του 2016 είναι $ 6.850 για τα άτομα και $ 13.700 για τις οικογένειες.

Σημαντικό νέο όφελος για το 2016: Ακόμη και αν το όριο οικογενειακού σχεδίου είναι υψηλότερο, μεγάλος αριθμός ασφαλιστικών σχεδίων πρέπει να αρχίσει να πληρώνει όταν τα ατομικά έξοδα υγείας ενός μέλους της οικογένειας έχουν φθάσει το ατομικό μέγιστο των $ 6.850. Προηγουμένως, θα μπορούσαν να αρνηθούν να πληρώσουν έως ότου η συνολική δαπάνη της οικογένειας είχε φθάσει στο πολύ μεγαλύτερο οικογενειακό όριο. Αυτή η πολιτική ονομάζεται "ενσωματωμένο όριο δαπανών τσέπης". Ξεκινώντας από τα σχέδια του 2016, τα μη χρηματοδοτούμενα αυτοχρηματοδοτούμενα και μεγάλα ομαδικά σχέδια πρέπει να ακολουθήσουν αυτήν την πολιτική για κάθε άτομο σε οικογενειακό σχέδιο που έχει ένα όριο εκτός τσέπης υψηλότερο από το ατομικό όριο ($ 6.850). (Κάντε κλικ εδώ για μια λεπτομερέστερη εξήγηση από την Εταιρεία Διαχείρισης Ανθρώπινου Δυναμικού.)

Βασικά οφέλη για την υγεία

Για να συμμετέχει μια ασφαλιστική εταιρεία στο Marketplace, πρέπει να προσφέρει τουλάχιστον σχέδια Silver και Gold. Ανεξάρτητα από το σχέδιο που επιλέγετε - Χάλκινο, Ασημένιο, Χρυσό ή Πλατινένιο - θα καλύπτεται το ίδιο σύνολο Βασικών Οφέλη για την Υγεία:

• Θεραπεία εθισμού
• Συμπληρωματικές υπηρεσίες ασθενών
• Φροντίδα νεογνών και παιδιών
• Η θεραπεία χρόνιων νόσων (όπως ο διαβήτης και το άσθμα)
• Υπηρεσίες έκτακτης ανάγκης
• Νοσηλεία σε νοσοκομείο
• Εργαστηριακές υπηρεσίες
• Η φροντίδα της μητρότητας
• Υπηρεσίες ψυχικής υγείας
• Επαγγελματική και φυσική θεραπεία
• Συνταγογραφούμενα φάρμακα
• Οι υπηρεσίες πρόληψης και ευεξίας (όπως εμβόλια και προβολές καρκίνου)
• Ομιλία στη γλώσσα

Καλυμμένα οφέλη είναι οι υπηρεσίες υγειονομικής περίθαλψης που πληρώνει ο ασφαλιστής σας σύμφωνα με το σχέδιό σας. Μπορεί ακόμη να σας ζητηθεί να καταβάλλετε ένα copayment ή coinsurance, αλλά η υπηρεσία αναγνωρίζεται από το σχέδιό σας. Συγκριτικά, αν μια υπηρεσία δεν καλύπτεται - όπως η επιλεκτική χειρουργική επέμβαση ή η χειροπρακτική φροντίδα - θα είστε υπεύθυνοι για το 100% των σχετικών δαπανών.

Τα Βασικά Οφέλη για την Υγεία είναι οι ελάχιστες απαιτήσεις για όλα τα σχέδια στο Marketplace. ορισμένα σχέδια θα προσφέρουν επιπλέον κάλυψη, αλλά κανένα σχέδιο δεν μπορεί να προσφέρει λιγότερα.

Αναλογιστική αξία

Τα τέσσερα επίπεδα των σχεδίων υγείας - Χάλκινο, Αργυρό, Χρυσό και Πλατινένιο - διαφοροποιούνται ανάλογα με την αναλογιστική τους αξία: το μέσο ποσοστό των δαπανών για την υγειονομική περίθαλψη που θα καταβληθεί από το σχέδιο. Όσο υψηλότερη είναι η αναλογιστική αξία (δηλαδή το χρυσό και το λευκόχρυσο), τόσο περισσότερο το σχέδιο θα πληρώσει για το λογαριασμό σας και, κατά συνέπεια, τόσο μικρότερο είναι το κόστος εξόδου από το τσέπη σας για εκπτώσεις, συμψηφισμούς και συνεισφορές.

Το μειονέκτημα για τα σχέδια που παρέχουν μεγαλύτερη κάλυψη είναι ότι θα πληρώσετε ένα υψηλότερο ασφάλιστρο κάθε μήνα.

Κατά μέσο όρο, ένα χάλκινο σχέδιο θα καλύψει το 60% των καλυμμένων ιατρικών εξόδων και το μερίδιό σας θα είναι το υπόλοιπο 40%. Η αναλογιστική αξία κάθε τύπου σχεδίου παρουσιάζεται εδώ:

Το μερίδιό σας στο κόστος μπορεί να έρθει με τη μορφή μιας μεγάλης έκπτωσης με χαμηλή συνασφάλιση μόλις συναντήσετε την έκπτωση. Ένα άλλο σχέδιο μπορεί να προσφέρει χαμηλή έκπτωση με υψηλότερη συνασφάλιση. Για παράδειγμα, το Αργυρό Σχέδιο Α (το οποίο κατά κανόνα πληρώνει το 70% των δαπανών για την υγειονομική περίθαλψή σας) προσφέρει υψηλό ποσό έκπτωσης 2.000 € και χαμηλή συνασφάλιση 15%. Το Silver Plan B, από την άλλη πλευρά, έχει χαμηλή έκπτωση 250 δολαρίων αλλά υψηλότερη 30% coinsurance.

Πόσο θα κοστίσει ">

Για οποιοδήποτε σχέδιο, το μηνιαίο σας ασφάλιστρο θα βασίζεται σε διάφορους παράγοντες, όπως:

• Η ηλικία σου
• Είτε καπνίζετε είτε όχι (σε ​​ορισμένες πολιτείες θα πληρώσετε μια "προσαύξηση" εάν είστε καπνιστής)
• Που μένεις
• Πόσοι άνθρωποι εγγράφονται μαζί σας (σύζυγος ή / και παιδί)
• Η ασφαλιστική σας εταιρεία

Δεδομένου ότι το Marketplace του κράτους σας επιτρέπει σε διάφορους ιδιωτικούς ασφαλιστές να προσφέρουν σχέδια, ένα σχέδιο Silver από μια εταιρεία μπορεί να κοστίζει περισσότερο ή λιγότερο από το ίδιο σχέδιο που προσφέρεται από διαφορετικό ασφαλιστή. Τα σχέδια που προσφέρονται από την ίδια εταιρεία, ωστόσο, θα αυξήσουν την τιμή ως την αναλογιστική αξία και το ποσό που πληρώνει το σχέδιο ανεβαίνει. Όπως αναφέρθηκε παραπάνω, το ομοσπονδιακό όριο ετήσιας δαπάνης για άτομα που δεν πληρώνουν μηνιαία ασφάλιστρα είναι $ 6.850. το οικογενειακό καπάκι είναι $ 13.700. Ορισμένα σχέδια ενδέχεται να έχουν ακόμη χαμηλότερα καπάκια εκτός τσέπης.

Αποφασίζοντας ποιο σχέδιο είναι καλύτερο για εσάς

Η σύγκριση των σχεδίων και η επιλογή ενός μπορεί να είναι μια πρόκληση. Θα πρέπει να εξετάσετε την υγεία σας και την οικονομική σας κατάσταση. Σε γενικές γραμμές, αν αναμένετε να έχετε πολλές επισκέψεις υγειονομικής περίθαλψης ή να απαιτήσετε τακτικές συνταγές, μπορεί να είστε καλύτεροι με ένα σχέδιο Gold ή Platinum που πληρώνει ένα υψηλότερο ποσοστό των δαπανών. Εάν, από την άλλη πλευρά, είστε υγιείς και δεν περιμένετε να έχετε πολλούς λογαριασμούς, μπορεί να είστε άνετοι επιλέγοντας ένα χάλκινο ή ασημένιο σχέδιο. Φυσικά, ακόμη και οι υγιείς άνθρωποι μπορεί να έχουν ατυχήματα ή να αρρωστήσουν και να καταλήξουν σε πολλά ιατρικά τιμολόγια, οπότε πρέπει να υπολογίσετε και την ανοχή σας σε κινδύνους. Έχει επίσης νόημα να ελέγξετε ποια νοσοκομεία και γιατροί περιλαμβάνονται στο σχέδιο που επιλέγετε.

Εάν το εισόδημά σας πέσει μεταξύ 100% και 250% του ομοσπονδιακού επιπέδου φτώχειας (11.770 έως 29.425 δολάρια για ένα άτομο), ενδέχεται να δικαιούστε επιδότηση μείωσης της κατανομής κόστους, η οποία μπορεί να σας βοηθήσει να μειώσετε τις εκπτώσεις σας, τις αποζημιώσεις και τις συνασφάλειες. Προκειμένου να λάβετε μειώσεις κοινής χρήσης κόστους, πρέπει να αγοράσετε ένα σχέδιο Silver στο Marketplace. Θα εξακολουθείτε να έχετε διάφορα σχέδια από τα οποία μπορείτε να επιλέξετε, αλλά πρέπει να είναι Silver ώστε να μπορείτε να επωφεληθείτε από την επιδότηση μείωσης της κατανομής κόστους.

Πολλοί άνθρωποι θα είναι κατάλληλοι για Προχωρημένες Φορολογικές Πιστώσεις Premium, έναν τύπο επιδότησης που μειώνει το μηνιαίο σας ασφάλιστρο. Μπορεί να δικαιούστε αυτή την επιδότηση αν το εισόδημά σας πέσει μεταξύ 100% και 400% του ομοσπονδιακού επιπέδου φτώχειας ($ 11.770 έως $ 47.080 για ένα άτομο). Για περισσότερες πληροφορίες, ανατρέξτε στην ενότητα Κοπή κόστους για την ασφάλιση υγείας του Marketplace .

Συμβουλή: Οι επιχορηγήσεις για τη μείωση της κατανομής του κόστους και για τις προηγμένες προκαταβολές Φορολογικών πιστώσεων δεν είναι αυτόματες: πρέπει να υποβάλετε αίτηση για αυτές στην Αγορά Ασφάλισης Υγείας.

Η κατώτατη γραμμή

Όταν επιλέγετε ένα σχέδιο, είναι χρήσιμο να θυμάστε ότι όλα τα σχέδια - Χάλκινο, Αργυρό, Χρυσό και Πλατινένιο - καλύπτουν τα ίδια Βασικά Οφέλη για την Υγεία. Το μηνιαίο ασφάλιστρο ασφάλισης υγείας θα είναι υψηλότερο αν επιλέξετε ένα υψηλότερο επίπεδο, όπως το χρυσό ή το λευκόχρυσο. Αλλά θα πληρώνετε επίσης λιγότερο κάθε φορά που επισκέπτεστε έναν πάροχο υγειονομικής περίθαλψης ή να πάρετε μια συνταγή γεμάτη. Αντίστροφα, το μηνιαίο σας ασφάλιστρο θα είναι χαμηλότερο εάν επιλέξετε ένα χάλκινο ή ασημένιο σχέδιο, αλλά θα πληρώσετε περισσότερα για κάθε επίσκεψη ιατρού, συνταγή ή υπηρεσία υγειονομικής περίθαλψης που χρησιμοποιείτε.

Η εξεύρεση ισορροπίας μεταξύ κάλυψης και κόστους μπορεί να είναι δύσκολη υπόθεση. Από την 1η Νοεμβρίου, μπορείτε να συγκρίνετε τα σχέδια 2016 στο Marketplace για να βρείτε την κάλυψη που είναι η καλύτερη για την οικονομική σας κατάσταση και τις ανάγκες της υγειονομικής περίθαλψης. Θα μπορείτε επίσης να υποβάλετε αίτηση για ομοσπονδιακές επιδοτήσεις που μπορούν να σας βοηθήσουν να μειώσετε το κόστος σας. Για λεπτομέρειες, δείτε 5 πράγματα που πρέπει να γνωρίζετε για την Αγορά Ασφάλισης Υγείας .