Οι καλύτερες Roth επενδύσεις IRA

Οι καλύτερες επενδύσεις Roth IRA είναι αυτές που μπορούν να επωφεληθούν από τον τρόπο με τον οποίο φορολογούνται οι Roths. Επενδύσεις με υψηλό δυναμικό ανάπτυξης, μεγάλα μερίσματα ή υψηλά επίπεδα κύκλου εργασιών είναι πρωταρχικοί υποψήφιοι.

Βασικές τακτικές

• Ορισμένες επενδύσεις εκμεταλλεύονται καλύτερα τα μοναδικά χαρακτηριστικά του Roth IRA.
• Συνολικά, οι καλύτερες επενδύσεις για τους IRA Roth είναι αυτές που δημιουργούν υψηλό φορολογητέο εισόδημα, είτε πρόκειται για μερίσματα είτε για τόκους, ή για βραχυπρόθεσμα κεφαλαιακά κέρδη.
• Οι επενδύσεις που προσφέρουν σημαντική μακροπρόθεσμη ανατίμηση, όπως τα αποθέματα ανάπτυξης, είναι επίσης ιδανικές για τους IRA Roth.
• Τα χαρακτηριστικά φοροδιαφυγής του Roth είναι χρήσιμα για τις επενδύσεις σε ακίνητα, αλλά θα χρειαστείτε ένα αυτόνομο Roth IRA γι 'αυτό.
• Τα περιουσιακά στοιχεία που απαλλάσσονται από το φόρο και τα ισοδύναμα μετρητών χαμηλού κινδύνου σπαταλούνται σε ένα Roth IRA.

Δεν υπάρχει εκ των προτέρων φοροαπαλλαγή για τις εισφορές, αλλά οι επενδύσεις σας αυξάνονται χωρίς φόρους σε ένα Roth IRA. Και αποσύρσεις κατά τη συνταξιοδότηση; Είναι αφορολόγητα, πάρα πολύ - ακόμα και στα κέρδη.

Για να επωφεληθείτε πλήρως από τον τρόπο φορολόγησης των Roth IRAs, είναι καλύτερο να κρατάτε επενδύσεις που διαφορετικά θα προκαλούσαν σημαντικούς φόρους.

810 δισ. Δολάρια

Το μέγεθος των περιουσιακών στοιχείων που τηρούνται στους Roth IRAs, από τα 9, 2 τρισεκατομμύρια δολάρια σε λογαριασμούς IRA συνολικά.

Επενδυτικές επιλογές του Roth IRA

Ένας Roth IRA μπορεί να κρατήσει οποιοδήποτε χρηματοοικονομικό περιουσιακό στοιχείο που κατέχει ένας παραδοσιακός IRA. Στην πραγματικότητα, οι Roth IRAs μπορούν να κατέχουν σχεδόν οποιοδήποτε χρηματοοικονομικό περιουσιακό στοιχείο, περίοδο. Ωστόσο, όταν πρόκειται για επενδύσεις σε IRA Roth, δεν δημιουργούνται ίσα όλα τα περιουσιακά στοιχεία.

Αν και μοιράζονται την ίδια φορολογικά πλεονεκτική δομή, οι Roth IRA διαφέρουν από την παραδοσιακή ποικιλία σε διάφορους σημαντικούς τρόπους.

Η μεγαλύτερη διαφορά: Οι συνεισφορές του Roth IRA γίνονται με μετά φόρων, όχι προ φόρων, δολάρια. Έτσι, δεν θα έχετε μια παρακράτηση φόρου εισοδήματος το έτος που τα κάνετε. Αλλά μπορείτε να έχετε αφορολόγητες αναλήψεις κατά τη συνταξιοδότηση.

Επίσης, σε αντίθεση με τους παραδοσιακούς IRAs, δεν είστε υποχρεωμένοι να λαμβάνετε διανομές σε μια συγκεκριμένη ηλικία από έναν Roth IRA. Με ελάχιστες απαιτούμενες διανομές (RMDs), ο λογαριασμός σας συνεχίζει να αυξάνεται εάν δεν χρειάζεστε τα χρήματα. Και όταν έρθει η ώρα, μπορείτε να τα μεταφέρετε στους δικαιούχους σας.

Οι Roth IRAs, κατά μέσο όρο, περιλαμβάνουν τρεις διαφορετικές κατηγορίες περιουσιακών στοιχείων ανά λογαριασμό. Τα μοναδικά χαρακτηριστικά του Roth IRA σημαίνουν ότι ορισμένες επενδύσεις ταιριάζουν καλύτερα από άλλες. Ακολουθεί ανάλυση των πιο συνηθισμένων τύπων περιουσιακών στοιχείων και ποιοι τύποι είναι οι καλύτεροι που πρέπει να τηρείτε.

Τα καλύτερα Αμοιβαία Κεφάλαια για τους Roth IRA

Τα αμοιβαία κεφάλαια προσφέρουν απλότητα, διαφοροποίηση, χαμηλά έξοδα (σε πολλές περιπτώσεις) και επαγγελματική διαχείριση. Είναι τα αγαπημένα των επενδυτικών λογαριασμών συνταξιοδότησης γενικά, και των Roth IRA ειδικότερα. Περίπου το 71% των ιδιοκτητών του Roth λένε ότι είχαν περιουσιακά στοιχεία σε αμοιβαία κεφάλαια.

Όταν επιλέγετε αμοιβαία κεφάλαια, το κλειδί είναι να πάτε με ενεργά διαχειριζόμενα κεφάλαια, σε αντίθεση με αυτά που παρακολουθούν απλώς ένα δείκτη (γνωστός και ως παθητικά διαχειριζόμενοι πόροι). Το σκεπτικό: Επειδή τα κεφάλαια αυτά κάνουν συχνές συναλλαγές, είναι ικανά να παράγουν βραχυπρόθεσμα κεφαλαιακά κέρδη.

Αυτά φορολογούνται με υψηλότερο συντελεστή από τα μακροπρόθεσμα κεφαλαιακά κέρδη. Η διατήρησή τους σε ένα Roth IRA τους προστατεύει αποτελεσματικά, καθώς τα κέρδη αυξάνονται χωρίς φόρους.

Τα καλύτερα αποθέματα για Roth IRAs

Τα μεμονωμένα αποθέματα αποτελούν το δεύτερο πιο συνηθισμένο είδος επένδυσης που διατηρούνται στους λογαριασμούς Roth IRA - το 40% των νοικοκυριών του IRA κατέχει αυτά τα περιουσιακά στοιχεία. Φυσικά, το σύμπαν της μετοχής είναι τεράστιο. Αλλά τα είδη των μετοχών (και των αμοιβαίων κεφαλαίων μετοχών) που ταιριάζουν καλύτερα σε ένα Roth εμπίπτουν σε δύο βασικές κατηγορίες.

Το ένα είναι τα έσοδα προσανατολισμένα στο εισόδημα: κοινές μετοχές που πληρώνουν υψηλά μερίσματα ή προνομιούχες μετοχές που πληρώνουν τακτικά ένα πλούσιο ποσό. Συνήθως, όταν κρατάτε τα αποθέματα σε λογαριασμό μη συνταξιοδότησης, πληρώνετε φόρους για τυχόν μερίσματα που κερδίζετε. Ανάλογα με το αν είναι ειδικευμένοι ή μη, το ποσοστό θα μπορούσε να είναι τόσο υψηλό όσο το κανονικό εισόδημα.

Αλλά, όπως και με τα ενεργά διαχειριζόμενα αμοιβαία κεφάλαια που αναφέρθηκαν παραπάνω, η κατοχή αυτών μέσα σε ένα Roth ασπίδες τους από αυτό το ετήσιο φόρο δάγκωμα. Στην πραγματικότητα, εφ 'όσον υπακούτε στους κανόνες απόσυρσης του Roth, δεν θα πληρώσετε ποτέ φόρο για τα μερίσματα ή άλλα κέρδη.

Το δεύτερο είναι τα αποθέματα ανάπτυξης - μικρές κεφαλαιοποιήσεις και εταιρείες μεσαίου κεφαλαιοποίησης που φαίνονται ώριμες για εκτίμηση κάτω από το δρόμο. Κανονικά, η σοβαρή ανάπτυξή τους θα προκαλέσει φοροδιαφυγή, αν και σε χαμηλότερα ποσοστά κεφαλαιακών κερδών (συνήθως 15%).

Αλλά δεν θα έχει σημασία ότι αυτά τα αποθέματα αξίζουν σημαντικά περισσότερα όταν τα μετρητά μετά από τη συνταξιοδότηση. Αν κρατηθεί σε ένα Roth, δεν θα χρωστάτε καθόλου τους φόρους.

Θυμηθείτε, ολόκληρη η στρατηγική του Roth IRA περιστρέφεται γύρω από την υπόθεση ότι η φορολογική σας κατηγορία θα είναι υψηλότερη αργότερα στη ζωή. Επίσης, τα αποθέματα ανάπτυξης μπορούν να είναι ευμετάβλητα. Συνεπώς, η διατήρησή τους σε μακροπρόθεσμο λογαριασμό συνταξιοδότησης που μπορεί να αντέξει τις διακυμάνσεις της αγοράς μετοχών κατά τη διάρκεια της μακράς μεταφοράς μετριάζει τον κίνδυνο.

Οι επενδυτές που διαπραγματεύονται μετοχές συχνά πρέπει επίσης να εξετάσουν το ενδεχόμενο αυτό από τον Roth IRA τους. Κάτι τέτοιο μπορεί να προστατεύσει τα βραχυπρόθεσμα κέρδη και τα κεφαλαιακά κέρδη από τους φόρους.

Τα καλύτερα ομόλογα για Roth IRAs

Όταν σκέφτονται τα περιουσιακά στοιχεία προσανατολισμένα στο εισόδημα, πολλοί επενδυτές σκέφτονται για ομόλογα Τα χρεωστικοί τίτλοι που πληρώνουν τόκους είναι από καιρό το go-to για ένα εισοδηματικό προσανατολισμό. Το 24% των λογαριασμών Roth περιέχει μεμονωμένα ομόλογα, είτε ομόλογα αποταμίευσης των ΗΠΑ είτε άλλα είδη. Ένα πρόσθετο κεφάλαιο ομολόγων 24%.

Τα εταιρικά ομόλογα και άλλα χρέη υψηλής απόδοσης είναι ιδανικά για ένα IRA Roth. Είναι η ίδια αρχή με εκείνη των μετοχών με υψηλό μέρισμα - ασπίδα του εισοδήματος - μόνο περισσότερο. Δεν μπορείτε να επενδύσετε πάλι τα επιτόκια σε ένα ομολογιακό δάνειο με τον τρόπο που μπορείτε να επανεπενδύσετε ένα μέρισμα πίσω σε μετοχές μετοχών (μια στρατηγική για την αποφυγή των φόρων σε τακτικούς λογαριασμούς). Έτσι, η φορολογική προστασία του Roth είναι ακόμα πιο πολύτιμη εδώ.

Τα καλύτερα ETF για τους IRA Roth

Τι γίνεται με τα χρηματιστήρια που διαπραγματεύονται σε χρηματιστήρια (ETF), τα οποία αναδύονται με ταχείς ρυθμούς σε αμοιβαία κεφάλαια; Βεβαίως, αυτά τα συγκεντρωμένα καλάθια ενεργητικού που ανταλλάσσουν μεμονωμένα αποθέματα μπορούν να είναι υγιείς επενδύσεις. Προσφέρουν διαφοροποίηση και καλές αποδόσεις σε πολύ χαμηλότερες αναλογίες εξόδων από τα αμοιβαία κεφάλαια.

Η μόνη προειδοποίηση: Επειδή τα περισσότερα έχουν σχεδιαστεί για να παρακολουθήσουν έναν συγκεκριμένο δείκτη αγοράς, τα ETF τείνουν να διαχειρίζονται παθητικά (έτσι κρατούν το κόστος χαμηλό). Ως αποτέλεσμα, επενδύουν σπάνια. Έτσι, δεν χρειάζεστε πραγματικά το κέλυφος προστασίας του Roth τόσο πολύ.

Ακόμα, δεν θα έβλαπτε να τα έχετε στο λογαριασμό σας, καθώς το 23% των νοικοκυριών του IRA. Τα χαμηλά ετήσια τέλη και έξοδα - μιλάμε .25% έως .5% - δεν είναι η χειρότερη ιδέα στον κόσμο, όταν πρόκειται για το ποσοστό επιστροφής σας.

Πολλά ΕΙΕΕ είναι ταμεία δεικτών, τα οποία στοχεύουν στην αντιστοίχιση των επιδόσεων μιας συλλογής τίτλων αναφοράς, όπως το S & P 500. Υπάρχουν δείκτες και δείκτες για σχεδόν κάθε αγορά, κατηγορία περιουσιακών στοιχείων και επενδυτική στρατηγική.

Όπως και με την επένδυση σε μεμονωμένα αποθέματα, τα ETF που θα αναζητήσουν θα είναι εκείνα που επενδύουν σε μετοχές υψηλής ανάπτυξης ή υψηλού εισοδήματος.

Η καλύτερη ακίνητη περιουσία για Roth IRAs

Τα άτομα έχουν δύο τρόπους να επενδύσουν σε ακίνητα:

• Έμμεσα, με την κατοχή τίτλων ιδιοκτησίας
• Απευθείας, με την ιδιοκτησία τους οι ίδιοι

Έμμεσες επενδύσεις σε ακίνητα

Οι εταιρείες επενδύσεων σε ακίνητα (REIT), δημόσια χρεόγραφα ακινήτων, είναι μεγάλοι παραγωγοί εισοδήματος, παρόλο που προσφέρουν επίσης αύξηση κεφαλαίου. Οι REITs επενδύουν στα περισσότερα είδη ακίνητης περιουσίας, όπως:

• Πολυκατοικίες
• Κινητοί πύργοι
• Ξενοδοχεία
• Υποδομή
• Ιατρικές εγκαταστάσεις
• Κτίρια γραφείων / πάρκα γραφείων
• Εμπορικά κέντρα και εμπορικά κέντρα
• Αποθήκες

Ενώ οι περισσότερες εταιρείες REIT εστιάζουν σε ένα είδος ιδιοκτησίας, κάποιοι κατέχουν μια ποικιλία στα χαρτοφυλάκιά τους.

Οι εταιρείες REIT υποχρεούνται να πληρώνουν τουλάχιστον το 90% του εισοδήματός τους, που συνήθως προέρχονται από ενοίκια, κάθε χρόνο ως μερίσματα στους μετόχους τους. Κανονικά, αυτά τα μερίσματα υπόκεινται πλήρως σε φόρους, με βάση το κανονικό εισόδημα. Αλλά όχι αν κρατηθούν σε ένα προστατευμένο από φόρο Roth.

Άμεσες επενδύσεις σε ακίνητα

Μπορείτε να επενδύσετε σε ακίνητα χρησιμοποιώντας REITs - ή μπορείτε να πάτε κατευθείαν στην πηγή. Είναι δυνατό να ανήκουν μονοκατοικίες, πολυκατοικίες, διαμερίσματα, condos, co-ops, ακόμη και γη για ένα Roth IRA. Αλλά θα χρειαστείτε έναν αυτο-κατευθυνόμενο IRA για να το κάνετε.

Για να επενδύσετε σε πραγματική περιουσία, ο Roth σας πρέπει να είναι αυτο-κατευθυνόμενος IRA. Θα χρειαστείτε έναν θεματοφύλακα IRA που ειδικεύεται σε αυτούς τους τύπους λογαριασμών.

Υπάρχουν πολύ συγκεκριμένοι κανόνες σχετικά με την ακίνητη περιουσία σε έναν IRA. Για παράδειγμα:

• Δεν μπορείτε να διεκδικήσετε εκπτώσεις για φόρους ακίνητης περιουσίας, τόκους στεγαστικών δανείων, αποσβέσεις και άλλα έξοδα που σχετίζονται με το ακίνητο.
• Η IRA (όχι εσείς) κατέχει το ακίνητο. Όλες οι δαπάνες και επισκευές πρέπει να καταβάλλονται με κεφάλαια του IRA. Και πρέπει να αγοράσετε το ακίνητο χρησιμοποιώντας χρήματα από το λογαριασμό.
• Δεν μπορείτε να διατηρήσετε τον εαυτό σας μόνοι σας (χωρίς μετοχικό κεφάλαιο). Πρέπει να πληρώσετε κάποιον άλλο, χρησιμοποιώντας πόρους του IRA.
• Εσείς και η οικογένειά σας δεν μπορείτε να επωφεληθείτε άμεσα από το ακίνητο, όπως το έχετε ως κατοικία, γραφείο ή σπίτι διακοπών.

Φροντίστε να κάνετε την εργασία σας (ή να συνεργαστείτε με έναν οικονομικό σύμβουλο) για να βεβαιωθείτε ότι συμμορφώνεστε. Διαφορετικά, θα μπορούσατε να χάσετε οποιαδήποτε φορολογικά πλεονεκτήματα που σχετίζονται με την κατοχή ακινήτων σε έναν IRA.

Τι να μην επενδύσεις σε ένα Roth IRA

Δεδομένου ότι οι Roth IRA προσφέρουν ένα φορολογικό καταφύγιο, δεν έχει νόημα να τοποθετήσουμε τα περιουσιακά στοιχεία που απαλλάσσονται από το φόρο σε μία. Σημαντική περίπτωση: δημοτικά ομόλογα ή δημοτικά ομόλογα.

Τα αμοιβαία κεφάλαια χρηματαγοράς, τα CD και άλλες επενδύσεις χαμηλού κινδύνου, ισοδύναμα μετρητών είναι επίσης ακατάλληλα για ένα Roth, αλλά για έναν άλλο λόγο. Τι πρέπει να κρύψετε σε ένα περιουσιακό στοιχείο που δεν δημιουργεί μεγάλο ενδιαφέρον; Και η ρευστότητα που προσφέρουν χάνεται σε έναν λογαριασμό που δεν πρόκειται να αγγίξετε εδώ και χρόνια.

Οι προσλήψεις είναι πιο πολύπλοκες περιπτώσεις. Εξαρτάται από το πόσο σύντομα αναμένετε να λάβετε διανομές από το Roth. Η τοποθέτηση μιας αναβαλλόμενης από το φόρο προσόδου μέσα σε έναν προστατευμένο από φόρο IRA στο πρόσωπό της δεν έχει πολύ νόημα αν έχετε αρκετές δεκαετίες πριν πάρετε τις πληρωμές.

Το πλεονέκτημα μιας σταθερής και εγγυημένης εισοδηματικής ροής χωρίς εισοδήματα κατά τη συνταξιοδότηση μπορεί να δικαιολογήσει αυτή τη στρατηγική - αν, για παράδειγμα, είστε μέσα σε πέντε χρόνια από το κλείσιμο αυτής της πόρτας του γραφείου.

Roth Κατανομή Ενεργητικού IRA

Όσον αφορά τον τρόπο με τον οποίο θα πρέπει να διαθέσετε περιουσιακά στοιχεία, αυτό εξαρτάται από μια σειρά παραγόντων, συμπεριλαμβανομένης της ηλικίας σας. Σε γενικές γραμμές, οι νεότεροι επενδυτές έχουν μακροπρόθεσμο επενδυτικό ορίζοντα. Συνήθως θα κατανείμουν περισσότερα περιουσιακά στοιχεία συνταξιοδότησης σε μεμονωμένες μετοχές ή μετοχικά κεφάλαια με προσανατολισμό στην ανάπτυξη και την εκτίμησή τους.

Αντιστρόφως, όσοι συνταξιοδοτούνται ή πλησιάζουν στη συνταξιοδότησή τους θα έχουν συνήθως υψηλότερη κατανομή των επενδύσεών τους σε ομόλογα ή στοιχεία ενεργητικού προσανατολισμένα στο εισόδημα, όπως τα REIT ή οι μετοχές υψηλής μερίσματος.

Λάβετε βοήθεια από τους επαγγελματίες

Αν δεν έχετε το χρόνο, το ενδιαφέρον ή την τεχνογνωσία για να ψωνίσετε και να επιλέξετε επενδύσεις για τον IRA σας, έχετε αρκετές άλλες επιλογές.

Το ένα είναι να τοποθετήσετε όλα τα χρήματά σας σε ένα ενιαίο ταμείο ημερομηνίας-στόχου. Αυτά έχουν σχεδιαστεί για να λειτουργούν προς το έτος που σχεδιάζετε να συνταξιοδοτηθείτε, επανεξιστώντας αυτόματα την πορεία σας. Ονομάζονται από το έτος που αναμένετε να συνταξιοδοτηθείτε. Αν αυτό είναι το 2040, για παράδειγμα, θα επιλέξετε ένα κονδύλι ημερομηνίας 2040, όπως το Vanguard Target Retirement 2040 Fund (VFORX).

Μια άλλη επιλογή είναι να χρησιμοποιήσετε έναν robo-σύμβουλο. Αυτή είναι μια ψηφιακή πλατφόρμα που χτίζει και διαχειρίζεται ένα χαρτοφυλάκιο ή ETFs χρησιμοποιώντας μοντέλα που βασίζονται σε αλγόριθμο. Στις περισσότερες περιπτώσεις, θα πληρώσετε μια αμοιβή διαχείρισης περίπου 0, 25%. Ωστόσο, μερικά χρηματιστήρια, συμπεριλαμβανομένης της Schwab, παρέχουν αυτή την υπηρεσία δωρεάν.

Τέλος, μπορείτε να συνεργαστείτε με έναν επαγγελματία επενδύσεων που μπορεί να διαχειριστεί τον IRA σας για εσάς. Πολλά χρηματιστήρια προσφέρουν διαχειριζόμενους λογαριασμούς. Ένα ετήσιο συμβουλευτικό τέλος συνήθως καλύπτει τη συνεχή διαχείριση των χρημάτων σας, συμπεριλαμβανομένης της επιλογής των επενδύσεων, της επανεξισορρόπησης, της προσωπικής εξυπηρέτησης και της υποστήριξης.

Ανεξάρτητα από το ποια διαδρομή επιλέγετε, ανακαλύψτε μπροστά από το χρόνο τις αμοιβές που θα πρέπει να πληρώσετε - συμπεριλαμβανομένων των εξόδων, των προμηθειών και των τελών λογαριασμού - και τι θα σας κοστίσει κάθε χρόνο. Παραμένοντας ανεξέλεγκτο, αυτά τα τέλη θα μπορούσαν γρήγορα να διαβρώσουν τα κέρδη σας, αφήνοντας το αυγό σας φωλιά πολύ πιο ελαφρύ να συνταξιοδοτηθεί.

Η κατώτατη γραμμή

Συνολικά, οι καλύτερες επενδύσεις που ταιριάζουν στους IRA Roth είναι εκείνες που:

• Δημιουργήστε υψηλό φορολογητέο εισόδημα, είτε πρόκειται για μερίσματα είτε για τόκους
• Έχουν υψηλό ή συχνό κύκλο εργασιών, δημιουργώντας βραχυπρόθεσμα κεφαλαιακά κέρδη
• Προσφέρετε σημαντική ανάπτυξη / αύξηση κεφαλαίου

Αυτές οι επενδύσεις μπορούν πραγματικά να επωφεληθούν από τον τρόπο με τον οποίο το IRS φορολογεί εισόδημα. Και αυτό σημαίνει ότι περισσότερα χρήματα στο αυγό σας φωλιά έρχονται συνταξιοδότηση. (Για σχετική ανάγνωση, βλ. "Best Roth IRAs του 2019")