Η τράπεζα έχει αλλάξει: Τι σημαίνει για τους καταναλωτές;
Η επιλογή μιας τράπεζας για την κάλυψη των οικονομικών αναγκών σας δεν είναι εύκολη υπόθεση και ο τραπεζικός κλάδος είναι δραματικά διαφορετικός από την τράπεζα των γονέων σας εδώ και δεκαετίες. Μπορεί να είναι περίεργο, αλλά ο κλάδος των χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών είναι ένας από τους μεγαλύτερους καταναλωτές της τεχνολογίας. Αυτές οι δαπάνες τους επέτρεψαν να εξελιχθούν γρήγορα και να προσφέρουν υπηρεσίες πέραν των δανείων και των καταθέσεων από ιδιώτες και επιχειρήσεις. Η ενοποίηση έχει επίσης διαδραματίσει σημαντικό ρόλο στη μείωση του κόστους για τους πελάτες, αν και η ανάγκη για μια εξατομικευμένη, τοπική υπηρεσία θα είναι πάντοτε σε ζήτηση. (Για σχετική ανάγνωση, ανατρέξτε στα 6 βρώμικα μυστικά του τραπεζίτη .)
ΣΕ ΦΩΤΟΓΡΑΦΙΕΣ: Κορυφαίες 7 μεγαλύτερες αποτυχίες τραπεζών
Ακολουθεί μια επισκόπηση των κύριων αλλαγών που έγιναν στον τραπεζικό κλάδο και των επιλογών που έχετε στη διάθεσή σας.
Τύποι τραπεζών Παρά το γεγονός ότι υπάρχει ένα από τα παλαιότερα επιχειρηματικά μοντέλα εκεί έξω, ο τραπεζικός κλάδος στις Ηνωμένες Πολιτείες παραμένει ιδιαίτερα κατακερματισμένος. Τα κύματα συγχώνευσης τείνουν να σαρώνουν τον τομέα και αυτό έχει δημιουργήσει τράπεζες με εθνική παρουσία. Αυτές οι τράπεζες αναφέρονται ως τράπεζες κεντρικών τραπεζών και περιλαμβάνουν τραπεζικούς μεγαλοπρεπείς όπως η Bank of America, η JP Morgan Chase και η Wells Fargo. Παρόλα αυτά, παρά το τεράστιο μέγεθος και την ικανότητά τους να τροφοδοτούν μικρότερους αντιπάλους, υπάρχουν πολλοί περιφερειακοί ανταγωνιστές, όπως και τα τοπικά υποκαταστήματα που φαίνεται να ξεφλουδίζουν και να τροφοδοτούν μια συνεχή προσφορά υποψηφίων εξαγοράς.
Τα οφέλη από τη μετάβαση σε μεγάλο βαθμό Καθένας από αυτούς τους τραπεζικούς τύπους προσφέρει ορισμένα πλεονεκτήματα. Οι τράπεζες χρηματικών κέντρων είναι ένα κάπως πρόσφατο φαινόμενο που προήλθε από την αυξανόμενη προσπάθεια δημιουργίας οικονομικών franchise με εθνικό αποτύπωμα. Η τεχνολογία έχει διαδραματίσει σημαντικό ρόλο, καθώς έχει δημιουργήσει την ικανότητα για την αντιστοίχιση τραπεζικών υπολοίπων πελατών σε πραγματικό χρόνο σε διαφορετικές τοποθεσίες. Μια πρόσφατη μελέτη αναφέρει ότι ο τομέας των χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών δαπανά περισσότερο στην τεχνολογία των πληροφοριών από κάθε άλλη βιομηχανία. Πέρυσι, αυτό ανήλθε σε περίπου 500 δισεκατομμύρια δολάρια σε ολόκληρο τον κόσμο. Ως αποτέλεσμα, οι πελάτες δεν έπρεπε να είναι συνδεδεμένοι με μια συγκεκριμένη τράπεζα ή κράτος να κάνουν καταθέσεις ή αποσύρσεις.
Η ηλεκτρονική τραπεζική είναι ένα από τα πολλά παραδείγματα για το πώς οι δαπάνες τεχνολογίας συνέβαλαν στην ώθηση των τραπεζών προς τα εμπρός. Η κλίμακα είναι σημαντική στη βιομηχανία, καθώς επιτρέπει το πάγιο κόστος να κατανεμηθεί σε μεγαλύτερο αριθμό τοποθεσιών και πελατών. Και πάλι, οι τράπεζες χρηματικών κέντρων έχουν πολλά πλεονεκτήματα κλίμακας έναντι των περιφερειακών και τοπικών ανταγωνιστών. Ως επί το πλείστον, οι μεγαλύτερες τράπεζες είναι σε καλύτερη θέση να διατηρούν χαμηλά τα τέλη ATM και άλλα έξοδα συναλλαγής.
Η εμφάνιση της τραπεζικής μέσω Διαδικτύου σημαίνει ότι οι πελάτες μπορούν να κάνουν αποκλειστικά ηλεκτρονικά την τράπεζά τους. Οι καταθέσεις μπορούν να αποσταλούν μέσω του ταχυδρομείου και οι αναλήψεις μπορούν να γίνουν μέσω ανταγωνιστικών τραπεζικών ΑΤΜ, με δυνατότητα παραίτησης από ορισμένα τέλη ATM. Δεδομένου ότι δεν χρειάζεται να διατηρούν φυσικά καταστήματα ή να προσλαμβάνουν τόσους πολλούς υπαλλήλους, οι σε απευθείας σύνδεση τράπεζες μπορούν να διατηρήσουν το κόστος εξαιρετικά χαμηλές και να περάσουν ορισμένες εξοικονομήσεις στους πελάτες. (Για να μάθετε περισσότερα, ανατρέξτε στην ενότητα Online Banks: Χαμηλότερα κόστη και λίγη θυσία .)
ΣΕ ΦΩΤΟΓΡΑΦΙΕΣ: 9 τρόποι για να κόψετε το λίπος από τις δαπάνες σας
Τα πλεονεκτήματα της παραμονής σε τοπικό επίπεδο Πολλοί πελάτες εξακολουθούν να προτιμούν την εξατομικευμένη εξυπηρέτηση ή επιθυμούν την ανάγκη να συναλλάσσονται τραπεζικές συναλλαγές πρόσωπο με πρόσωπο. Αυτό μπορεί να είναι το πρωταρχικό ανταγωνιστικό πλεονέκτημα που μπορεί να προσφέρει μια τοπική τράπεζα, ειδικά αν είναι στενά συνδεδεμένη με την τοπική κοινότητα και μπορεί να αναπτύξει στενές σχέσεις με τους πελάτες από το να γνωρίσει τους ντόπιους. Αυτό ισχύει και για περισσότερες αγροτικές κοινότητες στις οποίες οι μεγαλύτερες τράπεζες δεν είναι σε θέση να συγκεντρώσουν την κλίμακα ή τα επίπεδα κέρδους που απαιτούνται για να είναι βιώσιμα.
Μια τοπική τράπεζα μπορεί επίσης να είναι μια ασφαλέστερη επιλογή εάν δανείζει τοπικά. Πολλές τράπεζες, ειδικά οι περιφερειακές, έπεσαν στην πρόσφατη πιστωτική κρίση, επεκτείνοντας τα κέρδη τους σε μέρη της χώρας που απέχουν πολύ από την έδρα τους. Οι τράπεζες σε περιοχές με βραδύτερη ανάπτυξη επεκτάθηκαν πολύ γρήγορα σε μέρη της Φλόριντα και της Καλιφόρνιας. Έσπαξαν ανοησίες σε αγορές υψηλού κινδύνου που γνώριζαν πολύ λίγες και επηρεάστηκαν αρνητικά από τη στιγμή που η φούσκα των ακινήτων ξεφούρνισε. (Για να μάθετε περισσότερα, ανατρέξτε στο θέμα Το καύσιμο που τροφοδοτήθηκε από την κατάρρευση των υποκρυπτών .)
Οι τραπεζικές ώρες δεν εφαρμόζονται πλέον Η αυξημένη ανταγωνιστικότητα έχει επίσης αναγκάσει τη βιομηχανία να εξελιχθεί. Ο όρος "ώρες τραπεζιτών" έρχεται να αντιπροσωπεύει την περιγραφή μιας συντομευμένης εργάσιμης ημέρας και ήταν συνηθισμένο για μια τράπεζα να είναι ανοιχτή μόνο κατά τις εργάσιμες ώρες κατά τις εργάσιμες ημέρες. Αυτό ήταν συνήθως 9 π.μ. έως 5 π.μ. και δεν περιλάμβανε Σαββατοκύριακα. Αυτές τις μέρες, οι ώρες λειτουργίας του Σαββάτου είναι συνηθισμένες, όπως και οι ημέρες κατά τις οποίες οι τράπεζες παραμένουν ανοιχτές μέχρι τις 8 μ.μ. για να ταιριάζουν καλύτερα με τις ανάγκες των καταναλωτών που χρονοβόρες. Οι δυνατότητες του Διαδικτύου σημαίνουν ότι οι συναλλαγές μπορούν να εισάγονται οποιαδήποτε στιγμή ή ημέρα, αν και η πραγματική κίνηση των κεφαλαίων παραμένει ως επί το πλείστον σε κανονικές εβδομαδιαίες εργάσιμες ώρες.
Άλλες εκτιμήσεις Εκτός από τις βελτιωμένες ώρες λειτουργίας των τραπεζών, πολλές τράπεζες δραστηριοποιούνται σε επιχειρήσεις που δεν θεωρούνταν παραδοσιακές τραπεζικές δραστηριότητες. Μια παραδοσιακή τράπεζα δίνει δάνεια σε ιδιώτες και επιχειρήσεις με τις καταθέσεις ελέγχου και αποταμίευσης που λαμβάνει από άλλα άτομα και επιχειρήσεις. Αποφέρει κέρδος από την εξάπλωση των επιτοκίων μεταξύ αυτών των δύο δραστηριοτήτων, η οποία είναι επίσης γνωστή ως καθαρό περιθώριο επιτοκίου.
Αυτές τις μέρες, άλλες αμοιβές ή "μη έσοδα από τόκους" αποτελούν μεγάλο ποσοστό τραπεζικών εσόδων. Οι τράπεζες εξακολουθούν να εισπράττουν τέλη από το να επιτρέπουν αναλήψεις από ATM, όπως από εξωτερικούς πελάτες, καθώς και σε υπεραναλήψεις και άλλες δραστηριότητες λογαριασμού. Τώρα όμως προσφέρουν επενδυτικές συμβουλές και παρέχουν υπηρεσίες χρηματιστηριακών λογαριασμών ή υπηρεσίες διαχείρισης χαρτοφυλακίου, όπως διαχείριση αμοιβαίων κεφαλαίων. Πολλοί επίσης πωλούν ασφάλεια και κερδίζουν προμήθεια για την παροχή ιδιοκτήτη σπιτιού και / ή ασφάλισης ζωής.
Η κατώτατη γραμμή Συνολικά, οι τράπεζες σήμερα είναι πολύ μακριά από τις τράπεζες που υπήρχαν πριν από 20 χρόνια ή και περισσότερο. Η συντριπτική πλειοψηφία των υποκαταστημάτων ανήκουν πλέον και λειτουργούν από τιτάνους χρηματικών κέντρων ή άλλους μεγάλους περιφερειακούς αντιπάλους. Αυτές οι τράπεζες προσφέρουν πολλά πλεονεκτήματα και πωλούν υπηρεσίες πολύ πέρα από τις παραδοσιακές δανειακές δραστηριότητες που οι τράπεζες παρείχαν μόνο.
Ως επί το πλείστον, οι τράπεζες χαρακτηρίζονται πλέον ως επιχειρήσεις παροχής χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών που μπορούν να παρέχουν ή να διευκολύνουν κάθε είδους χρηματοπιστωτική συναλλαγή που χρειάζονται οι καταναλωτές. Στο τέλος της ημέρας, όπως και με κάθε επιχείρηση, εκείνοι που προσφέρουν μια μεγάλη ποικιλία υπηρεσιών με χαμηλό κόστος και με υψηλά επίπεδα εξυπηρέτησης πελατών θα είναι οι νικητές. Για έναν καταναλωτή, χρειάζεται κάποια εργασία για να καθοριστεί ποιοι είναι αυτοί οι παίκτες, αλλά αξίζει τον κόπο και οι επιλογές είναι τόσο άφθονες όσο υπήρξαν ποτέ στον τραπεζικό κλάδο. Για εσάς προσωπικά, βασικά βράζει προς το αν αξιολογείτε μια τράπεζα με τοπική παρουσία ή μια μεγαλύτερη τράπεζα με χαμηλότερο κόστος και μια ευρύτερη σειρά υπηρεσιών. (Για περισσότερες πληροφορίες, δείτε την εξέλιξη της τραπεζικής .)
Για τα τελευταία οικονομικά νέα, δείτε το Water Cooler Finance: Λιοντάρια και πάνες και dows, Oh My!