Οι μέσες αποταμιεύσεις από την ηλικία συνταξιοδότησης

Αν είστε σαν την πλειοψηφία των ανθρώπων, ίσως χρειαστεί να εντείνετε τις προσπάθειές σας για εξοικονόμηση πόρων. Σύμφωνα με την ανάλυση της κυβέρνησης για την ευθύνη του Οκτωβρίου 2017 (GAO), η μέση αποταμίευση για τους Αμερικανούς ηλικίας 55 έως 64 ετών ήταν $ 107.000. Το GAO σημειώνει ότι το ποσό αυτό θα μεταφράζεται μόνο σε μια μηνιαία πληρωμή των 310 δολαρίων εάν επενδύθηκε σε πληθωριστική πρόσοδο.

Βασικές τακτικές

• Οι αποταμιεύσεις των νοικοκυριών σε όλους τους λογαριασμούς συνταξιοδότησης αυξήθηκαν δραματικά από τα επίπεδα πριν από την ύφεση, μεταξύ των οποίων χιλιάδες ($ 9, 000 το 2007 σε 36.000 δολάρια το 2017), Generation X ($ 32.000 έως $ 71.000) και baby boomers ($ 75.000 έως $ 157.000).
• Εάν δεν μπορείτε να εξοικονομήσετε ρεαλιστικά το 15% του μισθού σας, εξοικονομήστε όσο μπορείτε και βεβαιωθείτε ότι έχετε εξοικονομήσει αρκετό ποσό για να επωφεληθείτε πλήρως από τη συνεισφορά της επιχείρησής σας αν προσφερθεί.
• Δεν είναι ποτέ πολύ νωρίς στην καριέρα σας να βάζετε ένα σχέδιο μαζί, αλλά ποτέ δεν είναι αργά για να ξεκινήσετε.

Οι εξοικονομήσεις νοικοκυριών σε όλους τους λογαριασμούς συνταξιοδότησης αυξήθηκαν δραματικά από τα επίπεδα πριν από την ύφεση, μεταξύ των οποίων χιλιάδες ($ 9.000 το 2007 σε $ 36.000 το 2017), Generation X ($ 32.000 έως $ 71.000) και baby boomers ($ 75.000 έως $ 157.000) 2018 έκθεση από το Κέντρο Διασύνδεσης της Transamerica.

Ας δούμε τι έχουν σώσει οι άνθρωποι σε διάφορες ηλικιακές ομάδες για τη συνταξιοδότησή τους και πώς στοιβάζονται σε αυτό που προτείνουν οι ειδικοί.

Twentysomethings

Εάν είστε στα 20 σας και αρχίζετε ακριβώς στην καριέρα σας, το μισθό σας ίσως αντανακλά αυτό το γεγονός. Είναι επίσης πιθανό να μεταφέρετε ένα καλό ποσό χρέους φοιτητικών δανείων. Η μέση μηνιαία δόση σπουδαστικού δανείου για κάποιον στην ηλικία των 20 ετών ήταν 393 δολάρια, σύμφωνα με τα στοιχεία για το έτος 2016 από την Federal Reserve Bank of Cleveland. Τα υψηλά επίπεδα χρέους σε συνδυασμό με ένα εισόδημα σε επίπεδο εισόδου βοηθούν να εξηγηθεί γιατί ο μέσος όρος των είκοσι ετών έχει υπολογίσει διάμεσο ποσό 16.000 δολαρίων, σύμφωνα με έρευνα της Transamerica του 2015.

Από τη φωτεινή πλευρά, εκείνοι των 20 ετών θα πρέπει να έχουν περίπου 40 χρόνια πριν συνταξιοδοτηθούν, πράγμα που είναι πολύς χρόνος για να καλύψει ένα έλλειμμα. Το πιο σημαντικό πράγμα που πρέπει να κάνετε είναι να συμβάλλετε στο συνταξιοδοτικό σας πρόγραμμα που χρηματοδοτείται από εργοδότες, όπως σχέδιο 401 (k) ή σχέδιο 403 (b). Μπορείτε να συνεισφέρετε έως και τα 18.500 δολάρια το 2018 και μέχρι τα 19.000 δολάρια το 2019.

Η εταιρεία διαχείρισης επενδύσεων Fidelity συνιστά να διαθέσετε τουλάχιστον το 15% του εισοδήματός σας προ φόρων ένα έτος για συνταξιοδότηση. Εάν δεν μπορείτε να εξοικονομήσετε ρεαλιστικά το 15% του μισθού σας, εξοικονομήστε όσο μπορείτε και βεβαιωθείτε ότι έχετε εξοικονομήσει αρκετό ποσό για να επωφεληθείτε πλήρως από τη συνεισφορά της επιχείρησής σας αν προσφερθεί. Μην απομακρύνετε τα ελεύθερα χρήματα.

Nashville: Πώς μπορώ να επενδύσω για συνταξιοδότηση;

Τριάντα άτομα

Εάν είστε στα 30 σας, πιθανότατα έχετε μετακομίσει στις τάξεις της εταιρείας σας ή έχετε αποκτήσει αρκετή εμπειρία για να βγείτε από αυτούς τους βαθμούς εισοδημάτων σε επίπεδο εισόδου. Αλλά η ζωή μπορεί να είναι πιο περίπλοκη τώρα. Μπορεί να είστε παντρεμένοι, να έχετε μερικά παιδιά, ίσως ένα σπίτι, και πιθανότατα να πληρώνετε ακόμα τα φοιτητικά σας δάνεια. Με τα πάντα, από την υποθήκη μέχρι τα γήπεδα ποδοσφαίρου σε αυτή την απροσδόκητη επισκευή αυτοκινήτων που παίρνει ένα δάγκωμα από το paycheck σας, εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση μπορεί να πέσει από το δρόμο.

Τα δεδομένα της Transamerica δείχνουν ότι τα τριάντα άτομα έχουν αποθηκεύσει ένα διάμεσο ποσό 45.000 δολαρίων. Ανάλογα με την ηλικία και τον ετήσιο μισθό σας, μπορεί να είστε εντάξει. Σύμφωνα με το Fidelity, θα πρέπει να έχετε περίπου το αντίστοιχο ετήσιο μισθό που εξοικονομούσατε ως ωάριο φωλιά στην ηλικία των 30 ετών, δύο φορές το μισθό σας στην ηλικία των 35 ετών και τρεις φορές το μισθό σας μέχρι να βγείτε από τα 30 σας.

Για να επιτύχετε αυτούς τους στόχους, είναι καλή ιδέα να σφίξετε τον οικογενειακό προϋπολογισμό σας όπου μπορείτε και προσπαθήστε να αυξήσετε το ποσοστό του μισθού σας που εξοικονομείτε ετησίως αν είναι δυνατόν. Εάν δεν έχετε ξεκινήσει ακόμα την εξοικονόμηση, θα χρειαστεί να αποθηκεύσετε μεγαλύτερο ποσοστό του ετήσιου εισοδήματός σας. Για παράδειγμα, αν δεν ξεκινήσετε την αποταμίευση έως ότου είστε 30 ετών, η Fidelity συνιστά να διαθέσετε το 18% του μισθού σας ετησίως, ενώ κάποιος που αρχίζει από την ηλικία των 35 ετών θα πρέπει να προσπαθήσει να εξοικονομήσει 23% ετησίως. Η παρακράτηση σχεδόν ενός τετάρτου του εισοδήματός σας για συνταξιοδότηση είναι μια ψηλή τάξη για όσους έχουν μηνιαία τιμολόγια και χρέη και αυτό υπογραμμίζει τη σημασία της εξοικονόμησης νωρίς.

Τέλος, μην είστε πολύ συντηρητικοί με τις επενδυτικές σας επιλογές. Είστε ακόμα αρκετά νέοι για να αντιμετωπίσετε μεγάλες downswings στην αγορά επειδή το χαρτοφυλάκιό σας έχει χρόνο να ανακάμψει.

Fortysomethings

Εάν είστε στα 40 σας, είστε μάλλον στην πρώτη θέση της καριέρας σας. Έχετε πληρώσει τα τέλη σας και τώρα, ελπίζω, έχετε έναν μισθό που αντανακλά αυτό. Με λίγη τύχη, θα φτάσετε στο τέλος αυτών των πληρωμών φοιτητών-δανείων κάποια στιγμή αυτής της δεκαετίας, απελευθερώνοντας περισσότερα χρήματα.

Αλλά το σπίτι είναι μεγαλύτερο, τα παιδιά είναι μεγάλα και μπορεί να χρειαστούν βοήθεια για να αγοράσουν ένα αυτοκίνητο ή να πληρώσουν για το σχολείο, και αν είσαι ειλικρινής, μπορεί να φυσάει χρήματα σε πράγματα που θα μπορούσες να κάνεις χωρίς.

Στατιστικά, οι περισσότεροι Αμερικανοί είναι επικίνδυνα πίσω σε αυτό το σημείο, με εκτιμώμενη μέση εξοικονόμηση μόνο 63.000 δολαρίων. Θυμηθείτε ότι η Fidelity συνιστά να έχετε αποθηκεύσει τρεις φορές τον ετήσιο μισθό σας μέχρι να φτάσετε στα 40. Έτσι, εάν κάνετε $ 55.000, θα πρέπει να έχετε ήδη ισορροπία 165.000 δολαρίων. Σε ηλικία 45 ετών, συνιστάται να έχετε κερδίσει τέσσερις φορές τον ετήσιο μισθό σας και έξι φορές αυτό το επίπεδο μέχρι να φτάσετε τα 50.

Εάν είστε πίσω (και ακόμη και αν δεν είστε), θα πρέπει να προσπαθήσετε να μεγιστοποιήσετε τις συνεισφορές σας 401 (k). Αν δεν έχετε ήδη έναν IRA, ξεκινήστε έναν και προσπαθήστε να το κάνετε max. Το ποσό που μπορείτε να συνεισφέρετε σε έναν IRA είναι 5.500 δολάρια το 2018 και 6.000 δολάρια το 2019. Για να επιτύχετε αυτούς τους στόχους, εξετάστε το ενδεχόμενο να αυξήσετε τις αποταμιεύσεις σας. Και αν δεν έχετε πλέον πληρωμές φοιτητικών δανείων, δεσμεύστε αυτά τα ποσά στο αυγό σας φωλιά επίσης.

Πενήντα

Εάν είστε στα 50 σας, πλησιάζετε στην ηλικία συνταξιοδότησης, αλλά εξακολουθείτε να έχετε χρόνο για να εξοικονομήσετε χρήματα. Μπορεί επίσης να πληρώνετε δίδακτρα για τα κορίτσια των παιδιών σας, βοηθώντας με τις πληρωμές αυτοκινήτων, τη βενζίνη και με οποιοδήποτε άλλο ποσό άλλων εξόδων. Το σπίτι μπορεί να γερνάει και να χρειαστεί να στερεωθεί, και οι ιατρικοί σας λογαριασμοί σχεδόν σίγουρα αυξάνονται.

Η εκτιμώμενη διάμεσος αποταμίευση των πενήντα εβδομάδων είναι περίπου 117.000 δολάρια - πολύ ντροπαλός από τα επιθυμητά έξι έως οκτώ φορές ετήσιο εισόδημα που συνιστά η Fidelity.

Εάν είστε άνω των 50 ετών, μπορείτε να συνεισφέρετε επιπλέον 1.000 δολάρια ετησίως στον IRA σας και επιπλέον 6.000 δολάρια ετησίως για τα 401 (k) ή 403 (b) σας σε μια γνωστή συνεισφορά. Εκτός από την αξιοποίηση των εισφορών catch-up, εξετάστε το ενδεχόμενο μείωσης πωλήσεων με την πώληση του σπιτιού σας και τη συλλογή οποιασδήποτε εκτιμώμενης αξίας. Αν έχετε δικαιώματα προαίρεσης αγοράς μετοχών ή άλλα περιουσιακά στοιχεία, μην ξεχάσετε να τα λάβετε υπόψη ως μέρος του υπολοίπου συνταξιοδότησης, ακόμη και αν δεν βρίσκονται σε λογαριασμό συνταξιοδότησης. Εξετάστε τη συνάντηση με έναν οικονομικό προγραμματιστή, ειδικά έναν που ειδικεύεται στη συνταξιοδότηση, για να κάνετε τα πράγματα σωστά.

Εξήντα

Αυτό είναι συνήθως η δεκαετία όταν αρχίζετε να αποκομίζετε τις ανταμοιβές των δεκαετιών αποταμίευσης. Μέχρι να φτάσετε στα 60, θα πρέπει να εξοικονομήσετε οκτώ φορές τον ετήσιο μισθό σας, σύμφωνα με την Fidelity, ενώ όσοι είναι 67 ετών θα πρέπει να εξοικονομούν 10 φορές τον μισθό τους.

Δυστυχώς, η Transamerica αναφέρει ότι η εκτιμώμενη μέση αποταμίευση για τα εξήντα εκατομμύρια είναι $ 172.000. Σε αυτό το σημείο, είναι πιο δύσκολο να εξοικονομήσετε αρκετά για να αντισταθμίσετε τυχόν ελλείψεις. Αν είστε πίσω από τις αποταμιεύσεις σας, ρίξτε μια σκληρή ματιά στα προτερήματά σας και δείτε τι μπορεί να κερδηθεί σε κάποιο σημείο για να σας βοηθήσει να σας στηρίξουμε.

Αυτή είναι και η δεκαετία που μπορείτε να αρχίσετε να λαμβάνετε παροχές Κοινωνικής Ασφάλισης. Οι περισσότεροι ηλικιωμένοι θεωρούν ότι αυτό αποτελεί σημαντική πηγή μηνιαίου εισοδήματος. Το μέσο μηνιαίο όφελος για έναν συνταξιούχο εργαζόμενο το 2018 είναι $ 1.413 το μήνα.

Η κατώτατη γραμμή

Το ποσό που απαιτείται για τη συνταξιοδότηση είναι διαφορετικό για όλους. Παρ 'όλα αυτά, υπάρχουν σημεία αναφοράς που μπορείτε να δοκιμάσετε να χτυπήσετε σε κάθε δεκαετία της ζωής σας. Δεν είναι ποτέ πολύ νωρίς στην καριέρα σας να βάζετε ένα σχέδιο μαζί, αλλά ποτέ δεν είναι αργά για να ξεκινήσετε.