Ορισμός αποπληρωμής
Η εξόφληση είναι η πράξη αποπληρωμής χρημάτων που έχουν προηγουμένως δανειστεί από δανειστή. Συνήθως, η απόδοση των κεφαλαίων πραγματοποιείται μέσω περιοδικών πληρωμών που περιλαμβάνουν τόσο κεφάλαιο όσο και τόκους. Τα δάνεια μπορούν επίσης συνήθως να καταβάλλονται πλήρως με ένα κατ 'αποκοπή ποσό ανά πάσα στιγμή, αν και ορισμένες συμβάσεις ενδέχεται να περιλαμβάνουν προπληρωμή.
Τα κοινά είδη δανείων τα οποία πολλοί άνθρωποι χρειάζονται για να αποπληρώσουν περιλαμβάνουν τα δάνεια αυτοκινήτων, τα ενυπόθηκα δάνεια, τα δάνεια εκπαίδευσης και τα τέλη πιστωτικών καρτών. Οι επιχειρήσεις συνάπτουν επίσης συμβάσεις χρέους, οι οποίες μπορούν επίσης να περιλαμβάνουν τα δάνεια αυτοκινήτων, τα ενυπόθηκα δάνεια και τις πιστωτικές γραμμές μαζί με τις εκδόσεις ομολόγων και άλλους τύπους δομημένου εταιρικού χρέους. Η μη τήρηση των επιστροφών του χρέους μπορεί να οδηγήσει σε διαδρομή με πιστωτικά ζητήματα, όπως η αναγκαστική πτώχευση, τα αυξημένα τέλη από καθυστερημένες πληρωμές και οι αρνητικές αλλαγές στην πιστοληπτική ικανότητα.
Βασικές τακτικές
- Η εξόφληση είναι η πράξη της εξόφλησης χρημάτων δανεισμένων από δανειστή.
- Οι όροι αποπληρωμής ενός δανείου περιγράφονται λεπτομερώς στη σύμβαση του δανείου, η οποία περιλαμβάνει επίσης το συμβεβλημένο επιτόκιο.
- Ομοσπονδιακά δάνεια σπουδαστών και στεγαστικά δάνεια είναι από τα πιο κοινά είδη δανείων τα άτομα καταλήγουν να αποπληρώνουν.
- Όλοι οι τύποι αναξιοπαθούντων δανειοληπτών μπορεί να έχουν πολλές επιλογές εάν δεν είναι σε θέση να κάνουν τακτικές πληρωμές.
Η εξόφληση εξηγείται
Όταν οι καταναλωτές παίρνουν δάνεια, η προσδοκία του δανειστή είναι ότι τελικά θα είναι σε θέση να τους επιστρέψει. Τα επιτόκια χρεώνονται βάσει συμβατικής χρέωσης και χρονοδιαγράμματος για το χρονικό διάστημα που περνάει μεταξύ της εκδόσεως ενός δανείου και του χρόνου κατά τον οποίο ο οφειλέτης επιστρέφει τα χρήματα στο ακέραιο. Οι τόκοι είναι ό, τι χρεώνεται σε αντάλλαγμα για το δανεισμό χρημάτων, συνήθως εκφραζόμενο ως ετήσιο πραγματικό επιτόκιο (ΣΕΠΕ).
Ορισμένοι δανειολήπτες που δεν μπορούν να αποπληρώσουν τα δάνεια ενδέχεται να στραφούν στην προστασία της πτώχευσης. Ωστόσο, οι οφειλέτες θα πρέπει να διερευνήσουν κάθε εναλλακτική λύση πριν κηρύξουν πτώχευση, καθώς κάτι τέτοιο μπορεί να επηρεάσει την ικανότητα του δανειολήπτη να λάβει χρηματοδότηση στο μέλλον. Οι εναλλακτικές λύσεις για την πτώχευση κερδίζουν επιπλέον έσοδα, αναχρηματοδότηση, λήψη στήριξης μέσω προγραμμάτων βοήθειας και διαπραγμάτευση με τους πιστωτές.
Η διάρθρωση ορισμένων χρονοδιαγραμμάτων εξόφλησης μπορεί να εξαρτάται από το είδος του δανείου και το δανειοδοτικό ίδρυμα. Η μικρή εκτύπωση στις περισσότερες αιτήσεις δανείων θα διευκρινίσει τι πρέπει να κάνει ο οφειλέτης εάν δεν είναι σε θέση να προβεί σε προγραμματισμένη πληρωμή. Είναι καλύτερο να είστε ενεργός και να απευθυνθείτε στον δανειστή για να εξηγήσετε τυχόν υπάρχουσες περιστάσεις. Αφήστε τον δανειστή να γνωρίζει οποιεσδήποτε αποτυχίες, όπως γεγονότα υγείας ή προβλήματα απασχόλησης που μπορεί να επηρεάσουν τη δυνατότητα πληρωμής. Σε αυτές τις περιπτώσεις, ορισμένοι δανειστές μπορούν να προσφέρουν ειδικούς όρους για κακουχίες.
Αποπληρωμή Ομοσπονδιακών Φοιτητικών Δανείων
Τα ομοσπονδιακά δάνεια σπουδαστών επιτρέπουν γενικά χαμηλότερο ποσό πληρωμής, καθυστερημένες πληρωμές και, σε ορισμένες περιπτώσεις, αμοιβή δανείου. Αυτοί οι τύποι δανείων παρέχουν ευελιξία αποπληρωμής και πρόσβαση σε διάφορες επιλογές αναχρηματοδότησης δανείου σπουδαστών καθώς αλλάζει η ζωή του παραλήπτη. Αυτή η ευελιξία μπορεί να είναι ιδιαίτερα χρήσιμη εάν ο παραλήπτης αντιμετωπίζει κρίση υγείας ή χρηματοπιστωτική κρίση.
Οι τυποποιημένες πληρωμές είναι η καλύτερη επιλογή. Το πρότυπο σημαίνει τακτικές πληρωμές - με το ίδιο μηνιαίο ποσό - έως ότου το δάνειο συν τους τόκους εξοφληθεί. Με τις τακτικές πληρωμές, η ικανοποίηση του χρέους συμβαίνει στο ελάχιστο χρονικό διάστημα. Επίσης, ως πρόσθετο πλεονέκτημα, αυτή η μέθοδος συγκεντρώνει το μικρότερο ποσό ενδιαφέροντος. Για τα περισσότερα ομοσπονδιακά δάνεια σπουδαστών, αυτό σημαίνει μια δεκαετή περίοδο αποπληρωμής.
Οι άλλες επιλογές περιλαμβάνουν εκτεταμένα και διαβαθμισμένα προγράμματα πληρωμών. Και οι δύο αφορούν την αποπληρωμή του δανείου για μεγαλύτερο χρονικό διάστημα από ό, τι με την τυποποιημένη επιλογή. Δυστυχώς, τα παρατεταμένα χρονικά πλαίσια συμβαδίζουν με την αύξηση των επιπλέον μηνών των τόκων, τα οποία τελικά θα χρειαστούν επιστροφή.
Τα εκτεταμένα σχέδια αποπληρωμής είναι ακριβώς όπως τα τυποποιημένα σχέδια αποπληρωμής, εκτός από το ότι ο δανειζόμενος έχει μέχρι 25 χρόνια για να πληρώσει τα χρήματα. Επειδή έχουν πλέον χρόνο να πληρώσουν τα χρήματα, οι μηνιαίες τιμές είναι χαμηλότερες. Ωστόσο, επειδή παίρνουν περισσότερο χρόνο για να επιστρέψουν τα χρήματα, αυτά τα ενοχλητικά τέλη τόκων συνιστούν το χρέος.
Τα προγράμματα αποπληρωμής των πληρωμών, όπως συμβαίνει και με μια αποπληρωμή υποθήκης πληρωμής (GPM), έχουν πληρωμές που αυξάνονται από ένα χαμηλό αρχικό επιτόκιο σε ένα υψηλότερο ποσοστό με την πάροδο του χρόνου. Στην περίπτωση των φοιτητικών δανείων, αυτό πρέπει να αντικατοπτρίζει την ιδέα ότι οι μακροπρόθεσμοι δανειστές αναμένεται να μετακινηθούν σε θέσεις εργασίας υψηλότερης αμοιβής. Αυτή η μέθοδος μπορεί να είναι ένα πραγματικό όφελος για εκείνους που έχουν λίγα χρήματα κατ 'ευθείαν από το κολέγιο, καθώς τα εισοδηματικά σχέδια μπορεί να ξεκινούν από $ 0 το μήνα. Ωστόσο, για άλλη μια φορά, ο δανειολήπτης καταλήγει να πληρώνει περισσότερο μακροπρόθεσμα, επειδή αυξάνονται οι τόκοι με την πάροδο του χρόνου. Όσο μεγαλύτερες είναι οι πληρωμές, τόσο περισσότεροι τόκοι προστίθενται στο δάνειο και αυξάνεται και η συνολική αξία του δανείου.
Επίσης, ο φοιτητής μπορεί να ερευνήσει την πρόσβασή του σε συγκεκριμένα σενάρια, όπως η διδασκαλία σε περιοχή χαμηλού εισοδήματος ή η εργασία σε μη κερδοσκοπική οργάνωση, η οποία μπορεί να τους καταστήσει επιλέξιμους για συγχώρεση φοιτητικών δανείων.
Αποπληρωμή Αντοχή και Ενοποίηση
Κάποιο χρέος μπορεί να λάβει ανοχή, το οποίο επιτρέπει στους αποδέκτες δανείων που χάθηκαν πληρωμές για να ανακτήσουν και να ξαναρχίσουν τις αποπληρωμές. Επίσης, υπάρχουν διάφορες επιλογές αναβολής για τους αποδέκτες που είναι άνεργοι ή δεν κερδίζουν αρκετά εισοδήματα. Για άλλη μια φορά, είναι καλύτερο να είστε ενεργός με τον δανειστή και να τους ενημερώνετε για γεγονότα που επηρεάζουν την ικανότητά σας να ικανοποιήσετε το δάνειο.
Για τους αποδέκτες με πολλαπλά ομοσπονδιακά δάνεια σπουδαστών ή τα άτομα με διάφορες πιστωτικές κάρτες ή άλλα δάνεια, η ενοποίηση μπορεί να είναι άλλη επιλογή. Η ενοποίηση δανείων συνδυάζει τα ξεχωριστά χρέη σε ένα δάνειο με σταθερό επιτόκιο και μία μηνιαία πληρωμή. Οι δανειολήπτες μπορούν να λάβουν μια παρατεταμένη περίοδο αποπληρωμής με μειωμένο αριθμό μηνιαίων πληρωμών.
Αποπληρωμή υποθηκών
Οι ιδιοκτήτες σπιτιού έχουν πολλές επιλογές για να αποφύγουν τον αποκλεισμό εξαιτίας της αποπληρωμής της υποθήκης.
Ένας δανειολήπτης με υποθήκη ρυθμιζόμενου επιτοκίου (ARM) μπορεί να προσπαθήσει να αναχρηματοδοτήσει μια υποθήκη με σταθερό επιτόκιο με χαμηλότερο επιτόκιο. Εάν το πρόβλημα με τις πληρωμές είναι προσωρινό, ο δανειολήπτης μπορεί να πληρώσει το δανειστή υπηρεσία το ληξιπρόθεσμο ποσό συν καθυστερημένες αμοιβές και ποινές από ένα καθορισμένο ημερομηνία για την αποκατάσταση.
Εάν μια υποθήκη εισέλθει σε ανοχή, οι πληρωμές μειώνονται ή αναστέλλονται για ορισμένο χρόνο. Οι τακτικές πληρωμές συνεχίζονται στη συνέχεια μαζί με μια κατ 'αποκοπήν πληρωμή ή μερικές μερικές πληρωμές για ένα καθορισμένο χρονικό διάστημα έως ότου το δάνειο είναι τρέχουσα.
Με μια τροποποίηση του δανείου, ένας ή περισσότεροι από τους όρους της σύμβασης υποθηκών τροποποιούνται για να καταστούν περισσότερο διαχειρίσιμοι. Η αλλαγή του επιτοκίου, η παράταση της διάρκειας του δανείου ή η προσθήκη καθυστερημένων πληρωμών στο υπόλοιπο του δανείου μπορεί να συμβεί. Η τροποποίηση μπορεί επίσης να μειώσει το χρηματικό ποσό που οφείλει συγχωρεί ένα μέρος της υποθήκης.
Σε ορισμένες περιπτώσεις, η πώληση του σπιτιού μπορεί να είναι η καλύτερη επιλογή για την αποπληρωμή υποθήκης και μπορεί να βοηθήσει στην αποφυγή της πτώχευσης.
Παράδειγμα πραγματικού κόσμου
Ένα άρθρο του Φεβρουαρίου του 2019 που παρουσιάστηκε στη δημόσια υπηρεσία ειδήσεων αναφέρει λεπτομερώς πώς η πολιτεία του Κολοράντο εκμεταλλεύεται τον αυξανόμενο αριθμό ανθρώπων που αναζητούν συγχώρεση φοιτητικών δανείων, πατώντας τους για να παρέχουν υπηρεσίες ψυχικής υγείας στους κατοίκους της.
Η έλλειψη προσώπων παροχής ψυχικής υγείας από το Κολοράντο σημαίνει ότι το 70% των κατοίκων που αναζητούν ψυχική ή συμπεριφορική υγειονομική περίθαλψη δεν λαμβάνουν αυτές τις υπηρεσίες. Τα ελάχιστα ομοσπονδιακά πρότυπα απαιτούν να υπάρχει τουλάχιστον ένας ψυχίατρος για κάθε 30.000 κατοίκους. Για να φτάσει το Κολοράντο αυτό το όριο, θα πρέπει να προσθέσουν περισσότερους από 90 επαγγελματίες ψυχικής υγείας.
Ένας από τους τρόπους με τους οποίους τα κέντρα υγείας ασχολούνται με την έλλειψη είναι η αξιοποίηση των νέων ομοσπονδιακών και κρατικών προγραμμάτων συγχρηματοδότησης φοιτητών-δανείων για να συνεργαστούν με ειδικευμένους παρόχους που θέλουν να μειώσουν το χρέος των φοιτητικών δανείων τους. Οι διαχειριστές εκεί αναμένουν ότι η προοπτική να μπορούν να κόψουν χιλιάδες δολάρια στο χρέος των ιατρικών σχολείων θα πρέπει να βοηθήσουν στην κατάρτιση και τη διατήρηση υψηλής ποιότητας παρόχων, ιδίως για τα τμήματα του κράτους που είναι τα πλέον ανεπαρκώς εξυπηρετούμενα.
Σύγκριση επενδυτικών λογαριασμών Όνομα παροχέα Περιγραφή Αποκάλυψη διαφημιζόμενου × Οι προσφορές που εμφανίζονται σε αυτόν τον πίνακα προέρχονται από συνεργασίες από τις οποίες η Investopedia λαμβάνει αποζημίωση.