Αναλογιστικό ποσοστό
Το αναλογιστικό επιτόκιο είναι μια εκτίμηση της αναμενόμενης αξίας της μελλοντικής ζημίας. Συνήθως, η μελλοντική απώλεια εμπειρίας προβλέπεται με βάση την ιστορική απώλεια εμπειρίας και την εκτίμηση του κινδύνου. Οι ακριβείς αναλογιστικές ισοτιμίες βοηθούν στην προστασία των ασφαλιστικών εταιρειών από τον κίνδυνο σοβαρών ζημιών που μπορεί να οδηγήσουν σε αφερεγγυότητα.
ΑΝΑΠΤΥΞΗ Αναλογιστικός συντελεστής
Γενικά, κατά τη διάρκεια της αναθεώρησης του επιτοκίου, καθορίζεται πρώτα εάν πρέπει να προσαρμοστούν οι αναλογιστικοί συντελεστές. Η προβλεπόμενη εμπειρία ζημιών παρέχει στις ασφαλιστικές εταιρείες τη δυνατότητα να καθορίσουν το ελάχιστο ασφάλιστρο που απαιτείται για την κάλυψη αναμενόμενων ζημιών.
Τα αναλογιστικά επιτόκια εκφράζονται ως τιμή ανά μονάδα ασφάλισης για κάθε μονάδα έκθεσης, η οποία αποτελεί μονάδα υποχρέωσης ή περιουσιακό στοιχείο με παρόμοια χαρακτηριστικά. Για παράδειγμα, στις αγορές ασφάλισης περιουσιακών στοιχείων και ατυχημάτων, η μονάδα έκθεσης είναι συνήθως ίση με 100 δολάρια αξίας ακίνητης περιουσίας και η υποχρέωση μετράται σε 1.000 δολάρια. Η ασφάλιση ζωής έχει επίσης μονάδες έκθεσης 1.000 δολαρίων. Το ασφάλιστρο είναι το επιτόκιο που πολλαπλασιάζεται με τον αριθμό των μονάδων προστασίας που αγοράζονται.
Πώς καθορίζονται οι αναλογιστικοί συντελεστές
Ο πρωταρχικός σκοπός της αναλογιστικής εκτίμησης είναι να καθοριστεί το χαμηλότερο ασφάλιστρο που πληροί όλους τους απαιτούμενους στόχους μιας ασφαλιστικής εταιρείας. Ένα επιτυχημένο αναλογιστικό ποσοστό πρέπει να καλύπτει τις ζημίες και τα έξοδα και να κερδίζει κάποιο κέρδος. Αλλά οι ασφαλιστικές εταιρείες πρέπει επίσης να προσφέρουν ανταγωνιστικά ασφάλιστρα για μια συγκεκριμένη κάλυψη. Επιπλέον, τα κράτη έχουν νόμους που ρυθμίζουν τι ασφαλιστικές εταιρείες μπορούν να χρεώσουν και επομένως πρέπει να τηρούνται τόσο οι επιχειρηματικές όσο και οι ρυθμιστικές πιέσεις στη διαδικασία εκτίμησης.
Ένα κύριο συστατικό της διαδικασίας εκτίμησης είναι να εξετάσει κάθε παράγοντα που μπορεί να επηρεάσει τις μελλοντικές απώλειες και να καθορίσει μια δομή τιμολόγησης πριμοδότησης που προσφέρει χαμηλότερα ασφάλιστρα σε ομάδες χαμηλού κινδύνου και υψηλότερα ασφάλιστρα στις ομάδες υψηλότερου κινδύνου. Προσφέροντας χαμηλότερα ασφάλιστρα σε ομάδες χαμηλότερου κινδύνου, μια ασφαλιστική εταιρεία μπορεί να προσελκύσει τα άτομα αυτά για να αγοράσει τα ασφαλιστήρια συμβόλαια, μειώνοντας τις δικές της απώλειες και έξοδα, αυξάνοντας παράλληλα τις ζημίες και τα έξοδα των ανταγωνιζόμενων ασφαλιστικών εταιρειών που πρέπει στη συνέχεια να βρουν επιχειρηματικές δραστηριότητες από ομάδες υψηλού κινδύνου. Οι ασφαλιστικές εταιρείες ξοδεύουν χρήματα σε αναλογιστικές μελέτες προκειμένου να διασφαλίσουν ότι εξετάζουν κάθε παράγοντα που μπορεί να προβλέψει αξιόπιστα μελλοντικές απώλειες.
Οι αναλογιστές επικεντρώνονται στη διεξαγωγή στατιστικής ανάλυσης παλαιότερων ζημιών, με βάση συγκεκριμένες μεταβλητές του ασφαλισμένου. Οι μεταβλητές που δίνουν τις καλύτερες προβλέψεις χρησιμοποιούνται για τον καθορισμό των ασφαλίστρων. Ωστόσο, σε ορισμένες περιπτώσεις, η ιστορική ανάλυση δεν παρέχει επαρκή στατιστική αιτιολόγηση για τον καθορισμό ενός συντελεστή, όπως για την ασφάλιση σεισμού. Σε τέτοιες περιπτώσεις, μερικές φορές χρησιμοποιείται μοντέλο καταστροφής, αλλά με λιγότερη επιτυχία.
Σύγκριση επενδυτικών λογαριασμών Όνομα παροχέα Περιγραφή Αποκάλυψη διαφημιζόμενου × Οι προσφορές που εμφανίζονται σε αυτόν τον πίνακα προέρχονται από συνεργασίες από τις οποίες η Investopedia λαμβάνει αποζημίωση.