Υπάρχουν υποθήκες για κινητά σπίτια;

Οι κατασκευαζόμενες κατοικίες αντιπροσωπεύουν το 6% όλων των καταλυμένων κατοικιών, αλλά ένα πολύ μικρότερο ποσοστό των στεγαστικών δανείων, σύμφωνα με έκθεση του Γραφείου Οικονομικής Προστασίας Καταναλωτών (CFPB). Πολλοί άνθρωποι εξακολουθούν να αναφέρονται σε αυτό το είδος κατοικίας ως κινητό σπίτι, ένας όρος που αναφέρεται στην πραγματικότητα σε δομές που χτίστηκαν πριν από το πρότυπο κώδικα HUD το 1976.

Όμως ό, τι τους ονομάζετε, ένας λόγος δανεισμού είναι τόσο χαμηλός που οι άνθρωποι που ζουν σε εργοστάσια τείνουν να είναι "οικονομικά ευάλωτοι", όπως το θέτει η CFPB - ηλικιωμένα άτομα ή οικογένειες χαμηλού εισοδήματος που τείνουν να προσφέρονται λιγότερο από ευνοϊκά επιτόκια και όροι για κάθε είδος δανείου.

Σύμφωνα με το CFPB, περίπου το 32% των νοικοκυριών που ζουν σε ένα κατασκευασμένο σπίτι είναι επικεφαλής ενός συνταξιούχου. Το μεσαίο εισόδημά τους είναι το μισό των άλλων οικογενειών και έχουν περίπου το ένα τέταρτο της διάμεσης καθαρής θέσης άλλων νοικοκυριών. Επίσης, οι κατασκευασμένες κατοικίες δεν είναι πάντοτε επιλέξιμες για παραδοσιακή υποθήκη με οποιονδήποτε όρο, επειδή ο μελλοντικός ιδιοκτήτης σπιτιού δεν είναι κύριος της γης στην οποία βρίσκονται.

Πριν από τη λήψη ενός δανείου σε ένα κατασκευασμένο σπίτι, είναι σημαντικό να γνωρίζετε ποιες είναι οι επιλογές σας και βεβαιωθείτε ότι έχετε υποβάλει αίτηση για τον πιο ευνοϊκό τύπο χρηματοδότησης. Μην δεχτείτε ποτέ μια προσφορά δανείου πριν ερευνήσετε τις επιλογές σας, ειδικά εάν τοποθετείτε το σπίτι σε ένα ακίνητο που έχετε στην κατοχή σας.

Βασικές τακτικές

• Τα κινητά ή τα κατασκευασμένα σπίτια αποτελούν το 6% όλων των καταλυμένων κατοικιών στις ΗΠΑ, αλλά ένα πολύ μικρότερο ποσοστό όλων των υποθηκών.
• Οι κάτοικοι κινητών κατοικιών θεωρούνται συχνά υψηλότεροι πιστωτικοί κίνδυνοι λόγω των χαμηλότερων εισοδημάτων και περιουσιακών στοιχείων.
• Επιπλέον, τα κινητά σπίτια θεωρούνται συχνά κινητά - σε αντίθεση με τα ακίνητα - καθιστώντας τα επιλέξιμα για πιο δαπανηρά κινητά δάνεια αντί για παραδοσιακά ενυπόθηκα δάνεια.

Περιορισμένες επιλογές χρηματοδότησης

Υπάρχουν μόνο δύο τύποι κατασκευασμένης χρηματοδότησης κατοικίας: μια παραδοσιακή υποθήκη και μια υποθήκη κινητής περιουσίας. Οι περισσότεροι άνθρωποι καταλαβαίνουν την παραδοσιακή υποθήκη: να βρουν ένα υπάρχον σπίτι ή να χτίσουν ένα, στη συνέχεια, να υποβάλουν αίτηση για μια σταθερή υποθήκη ή άλλου τύπου υποθήκη 30 ετών και να κλειδώσουν με ιδιαίτερα ευνοϊκό επιτόκιο.

Ωστόσο, αν το κατασκευασμένο σπίτι δεν είναι μονίμως τοποθετημένο στη γη στην οποία βρίσκεται - και αν ο ιδιοκτήτης μίσθωσης απλώς μισθώσει τη γη στην οποία βρίσκεται το κατασκευασμένο σπίτι - το κτήριο θεωρείται προσωπική ιδιοκτησία αντί για ακίνητη περιουσία. Μόνο περίπου το 15% των νέων κατασκευαζόμενων κατοικιών ονομάζονται ως ακίνητα. Αυτό αναγκάζει σχεδόν το 85% των δανειοληπτών σε ένα δάνειο, μια κατηγορία που παρέχει πολύ λιγότερες προφυλάξεις και με πολύ λιγότερο γενναιόδωρους όρους.

Παραδοσιακά Στεγαστικά

Όταν μια δομή θεωρείται ακίνητη περιουσία, ισχύουν όλες οι προστασίες που συνοδεύουν τις υποθήκες. Ο δανειολήπτης μπορεί να πάρει ένα FHA-ασφαλισμένο υποθήκη ή ένα υποστηρίζεται από Fannie Mae, η οποία επίσης υποστηρίζει τα δάνεια για την κατασκευή κατοικιών.

Το δάνειο θα καλύπτεται από τους νόμους περί προστασίας των καταναλωτών που ισχύουν για τα παραδοσιακά ενυπόθηκα δάνεια, συμπεριλαμβανομένων των διαφόρων νόμων περί αποκλεισμού από το κράτος και περί ανάκτησης που δεν ισχύουν για δάνεια για ακίνητα. Τα ενυπόθηκα δάνεια είναι πιθανό να είναι διαθέσιμα σε ευνοϊκότερους ρυθμούς που τα ενυπόθηκα στεγαστικά δάνεια.

Chattel Στεγαστικά

Ένα κινητό δάνειο επιτρέπει την υποθήκη σε ένα ακίνητο που θεωρείται «κινητό». Οι υποθήκες Chattel είναι δανειακές διευθετήσεις στις οποίες ένα είδος κινητής προσωπικής ιδιοκτησίας ενεργεί ως ασφάλεια για ένα δάνειο. Το κινητό ακίνητο, ή το κινητό, εγγυάται το δάνειο και ο δανειστής έχει συμφέρον σε αυτό. Τα κινητά σπίτια, καθώς και τα αεροπλάνα, τα σκάφη αναψυχής, τα σπιτάκια και ορισμένοι αγροτικοί εξοπλισμοί μπορούν να τύχουν υποθήκης.

Πρώτα και πιο σημαντικά, τα κινητά δάνεια είναι πολύ υψηλότερα. Η 21η Στεγαστική Επιχείρηση, ένας από τους μεγαλύτερους συντάκτες δανείων, λέει ότι τα ποσοστά στις κατασκευαζόμενες κατοικίες ξεκινούν από 6, 99%. Και πάλι, όσοι έχουν επίμονη πίστωση μπορούν να αναμένουν σημαντικά υψηλότερα ποσοστά.

Τα δάνεια της Chattel είναι γενικά για μικρότερες χρονικές περιόδους, γεγονός που μειώνει το συνολικό ποσό των καταβληθέντων τόκων. Ακόμα κι έτσι, το 21ο Στεγαστικό Δάνειο προσφέρει όρους μέχρι και 23 χρόνια. Τέλος, τα κινητά δάνεια έχουν συχνά χαμηλότερο κόστος κλεισίματος και ο χρόνος που χρειάζεται για να κλείσει το δάνειο είναι συχνά πολύ μικρότερος.

Η κατώτατη γραμμή

Είναι σημαντικό να είστε βέβαιοι να υποβάλλετε αίτηση για το σωστό είδος υποθήκης. Το CFPB ανησυχεί επειδή τουλάχιστον το 65% των κατασκευασμένων ιδιοκτητών σπιτιού που κατέχουν επίσης τη γη τους έβγαλε ένα κινητό δάνειο. Μερικοί από αυτούς τους ιδιοκτήτες μπορεί να έχουν λόγους να θέλουν ένα δάνειο κυβέρνησης - όπως να μην θέλουν να εγκαταλείψουν τον έλεγχο της γης τους - αλλά το πιθανότερο πρόβλημα δεν είναι να γνωρίζουν ότι υπάρχει μια παραδοσιακή υποθήκη.

Εάν ζείτε σε ένα κατασκευασμένο σπίτι που είναι μόνιμα τοποθετημένο στη γη στην οποία βρίσκεται - και αν έχετε στην κατοχή σας τη γη ή σκέφτεστε να την αγοράσετε - πιθανόν να δικαιούστε μια παραδοσιακή υποθήκη, με επιτόκια που θα μπορούσαν να είναι μισά από αυτά ενός κινητό δάνειο. Εξετάστε προσεκτικά τις δύο επιλογές.