Ο νόμος για την προσιτή φροντίδα επηρεάζει τον ηθικό κίνδυνο στην ασφαλιστική βιομηχανία υγείας

Για να δούμε πώς ο Νόμος για την Προστασία και την Προσιτή Φροντίδα των Ασθενών, ή το "Obamacare", επηρεάζει τον ηθικό κίνδυνο στον κλάδο της ασφάλισης υγείας, πρώτα είναι σημαντικό να κατανοήσουμε τον ηθικό κίνδυνο και τη φύση της αγοράς ασφάλισης υγείας. Ο νόμος αυξάνει τον υπάρχοντα ηθικό κίνδυνο στη βιομηχανία, επιβάλλοντας κάλυψη και βαθμολογίες της κοινότητας, περιορίζοντας τις τιμές, καθορίζοντας τις ελάχιστες προδιαγραφές και δημιουργώντας ένα περιορισμένο κίνητρο για την εξαναγκασμό των αγορών. Ο ηθικός κίνδυνος υπήρχε στις ασφαλιστικές αγορές των ΗΠΑ πριν από τον Obamacare, αλλά τα ελαττώματα του νόμου επιδεινώνουν, αντί να ανακουφίζουν, τα προβλήματα αυτά.

Ηθικού κινδύνου

Ο ηθικός κίνδυνος είναι λίγο άγνωστος. Δεν υπάρχουν στοιχεία που να βασίζονται στην ηθική με βάση την ηθική της οικονομικής αίσθησης του ηθικού κινδύνου. Αντίθετα, ο ηθικός κίνδυνος σημαίνει ότι υπάρχει μια κατάσταση όπου ένα συμβαλλόμενο μέρος έχει κίνητρο να χρησιμοποιήσει περισσότερους πόρους από ό, τι θα είχε χρησιμοποιηθεί διαφορετικά, επειδή κάποιος άλλος έχει το κόστος. Η συνολική επίδραση του ηθικού κινδύνου σε οποιαδήποτε αγορά είναι ο περιορισμός της προσφοράς, η αύξηση των τιμών και η ενθάρρυνση της υπερκατανάλωσης.

Ηθική Κίνδυνος και Ασφάλιση Υγείας

Ο ηθικός κίνδυνος συχνά παρερμηνεύεται ή παραπλανάται στον κλάδο της ασφάλισης υγείας. Πολλοί υποστηρίζουν ότι η ίδια η ασφάλιση υγείας αποτελεί ηθικό κίνδυνο, καθώς μειώνει τους κινδύνους της επιδίωξης ενός ανθυγιεινού τρόπου ζωής ή άλλης επικίνδυνης συμπεριφοράς.

Αυτό ισχύει μόνο αν το κόστος για τον πελάτη ή τα ασφάλιστρα και οι εκπτώσεις είναι το ίδιο για όλους. Σε μια ανταγωνιστική αγορά, ωστόσο, οι ασφαλιστικές εταιρείες χρεώνουν υψηλότερα ποσοστά σε πιο ριψοκίνδυνους πελάτες.

Ο ηθικός κίνδυνος αφαιρείται σε μεγάλο βαθμό όταν οι τιμές επιτρέπονται να αντανακλούν πραγματικές πληροφορίες. Οι αποφάσεις για το κάπνισμα τσιγάρων ή την αλεξιπτωτισμό φαίνονται διαφορετικές όταν σημαίνει ότι τα ασφάλιστρα μπορούν να αυξηθούν από $ 50 το μήνα σε $ 500 το μήνα.

Η ασφαλιστική αναδοχή είναι κρίσιμη για αυτόν ακριβώς τον λόγο. Δυστυχώς, πολλοί κανονισμοί που αποσκοπούν στην προώθηση της δικαιοσύνης καταλήγουν να θολώνουν αυτή τη διαδικασία. Για να αντισταθμίσει, οι ασφαλιστικές εταιρείες αυξάνουν όλα τα ποσοστά.

Στις Ηνωμένες Πολιτείες, ο ηθικός κίνδυνος στην ασφάλιση ασθενείας είχε ήδη ενθαρρυνθεί πριν από την Obamacare. Τα φορολογικά κίνητρα ενθαρρύνουν την κάλυψη υγείας που βασίζεται στον εργοδότη, τοποθετώντας τους καταναλωτές μακρύτερα από το ιατρικό κόστος. Όπως δήλωσε κάποτε ο οικονομολόγος Μίλτον Φρίντμαν: «Η πληρωμή από τρίτους απαιτεί τη γραφειοκρατικοποίηση της ιατρικής περίθαλψης ... ο ασθενής δεν έχει τα κίνητρα να ανησυχεί για το κόστος, αφού είναι χρήματα κάποιου άλλου».

Τον Ηθικό Κίνδυνο και τον Προσιτό Νόμο περί Φροντίδας

Ο νόμος έχει μήκος 2.500 σελίδων. είναι δύσκολο να συζητηθεί ο αντίκτυπός του με οποιαδήποτε συντομία. Ορισμένες από τις βασικές διατάξεις είναι ότι οι ασφαλιστές δεν μπορούν πλέον να αρνηθούν την κάλυψη σε εκείνους με προϋπάρχουσες συνθήκες. θα δημιουργηθούν νέα κυβερνητικά ανταλλάγματα ασφάλισης υγείας για τον καθορισμό του τύπου και του κόστους των σχεδίων που διατίθενται στους καταναλωτές · οι μεγάλοι εργοδότες καλούνται να προσφέρουν κάλυψη για την υγεία των εργαζομένων. όλα τα σχέδια πρέπει να καλύπτουν τα "10 βασικά οφέλη" της ασφάλισης υγείας. τα ετήσια όρια και τα όρια διάρκειας ζωής στα σχέδια εργοδότη απαγορεύονται και τα σχέδια είναι μόνο "προσιτά" εάν το κόστος είναι μικρότερο από το 9, 5% του οικογενειακού εισοδήματος.

Επιπλέον, όλοι οι ανασφάλιστοι Αμερικανοί καλούνται να αγοράσουν μια πολιτική ή να πληρώσουν πρόστιμο, παρόλο που υπάρχουν πολλές "απαλλαγές από τις κακουχίες" για το πρόστιμο. Η γνώση των κινδύνων και των δαπανών για τις ασφαλιστικές εταιρείες θα εκτοξευόταν, η εντολή αυτή αποσκοπεί στο να τους κρατήσει στην επιχείρηση αναγκάζοντας τους καταναλωτές χαμηλού κινδύνου να αγοράσουν.

Ο περιορισμός του κόστους, η απαίτηση κάλυψης από τον εργοδότη και η απαίτηση για ελάχιστα οφέλη οδηγούν περαιτέρω σε μια σφήνα μεταξύ του καταναλωτή και του πραγματικού κόστους της υγειονομικής περίθαλψης. Τα ασφάλιστρα έχουν προβλεφθεί από τη μετάβαση του νόμου, σύμφωνα με την οικονομική θεωρία για τον ηθικό κίνδυνο.