6 Προβλήματα με τα σχέδια 401 (k)

Κατά το τελευταίο τρίμηνο ενός αιώνα, τα σχέδια 401 (k) έχουν εξελιχθεί στο κυρίαρχο σχέδιο συνταξιοδότησης για τους περισσότερους εργαζόμενους των ΗΠΑ. Μολονότι έγιναν πολλές βελτιώσεις στη δομή και τα χαρακτηριστικά των σχεδίων 401 (k) από τη δημιουργία τους, τα προβλήματα πρέπει ακόμη να αντιμετωπιστούν και να γίνουν διάφορες βελτιώσεις.

Εδώ είναι έξι προβλήματα με την τρέχουσα δομή του σχεδίου 401 (k), καθώς και τρόποι μετριασμού των επιπτώσεών τους.

Δομικά ελαττώματα

Πιθανότατα έχετε πει ότι η επένδυση των χρημάτων σας μέσω μιας διαδικασίας γνωστής ως μέσου όρου κόστους δολαρίου θα σας επιτρέψει να δημιουργήσετε με σύνεση το αυγό φωλιάς συνταξιοδότησής σας με την πάροδο του χρόνου. Δυστυχώς, παρόλο που αυτή η έννοια μπορεί να είναι αληθινή όταν αναμένεται ότι η αγορά θα εξελιχθεί με την πάροδο του χρόνου, δεν είναι αλήθεια όταν η αγορά ταλαντεύεται με σχετικά επίπεδο τρόπο ή παρουσιάζει τάση προς τα κάτω. Ως εκ τούτου, ενώ μπορεί να έχει νόημα να αγοράζετε όλο και περισσότερες μετοχές ενός περιουσιακού στοιχείου που αυξάνεται σε αξία, δεν έχει νόημα να αγοράσετε ένα περιουσιακό στοιχείο που αποτιμάται πλήρως ή μειώνεται σε αξία.

Η έννοια του δολαρίου-κόστους μέτρησης

Μπορεί να έχετε αγοράσει την έννοια του μέσου όρου του κόστους δολαρίου επειδή σας εξηγήθηκε ως μια συνετή μεθοδολογία επένδυσης. Δυστυχώς, ο μέσος όρος του κόστους δολαρίου είναι απλώς μια βολική λύση για να δικαιολογήσετε τις εισφορές που διοχετεύονται από τον εργοδότη σας στο σχέδιο σας 401 (k).

Για να εξηγήσετε, τα προγράμματα καθορισμένων εισφορών, όπως το σχέδιο 401 (k) σας, απαιτούν να γίνονται περιοδικές εισφορές στο λογαριασμό συνταξιοδότησης σας με κάθε paycheck. Επομένως, χωρίς μια θεωρία όπως ο μέσος όρος του κόστους σε δολάρια, η διοχέτευση χρημάτων σε περιοδική βάση από το paycheck σας στις επενδυτικές επιλογές σας δεν θα είχε νόημα. Οι επενδυτικές επιλογές σας μπορεί να εκτιμηθούν πλήρως ή, ακόμα χειρότερα, να υποτιμηθούν κατά τη στιγμή που θα γίνουν οι εισφορές.

Ευτυχώς, μπορείτε να αναλάβετε τον έλεγχο της επενδυτικής σας διαδικασίας κατευθύνοντας όλες τις συνεισφορές σας σε μια συντηρητική επενδυτική επιλογή που προσφέρεται στο σχέδιο συνταξιοδότησης. Στη συνέχεια, όταν ο χρόνος είναι σωστός, μπορείτε να κάνετε μια στρατηγική κατανομή επενδύσεων σε ένα ή περισσότερα από τα λιγότερο συντηρητικά κεφάλαια που προσφέρονται στο σχέδιο 401 (k) σας. Φυσικά, θα πρέπει να είστε σε θέση να προσδιορίσετε πότε ο διακόπτης φαίνεται ελκυστικός από επενδυτική άποψη. Παρόλα αυτά, θα πρέπει να περιμένετε αυτό το είδος ευθύνης εάν συμμετέχετε σε ένα πρόγραμμα καθορισμένων εισφορών.

Μεγάλοι ορίζοντες χρόνου επενδύσεων

Έχετε μάλιστα ειπωθεί ότι ο εργοδότης σας δημιούργησε ένα σχέδιο 401 (k) για λογαριασμό σας, προκειμένου να σας παράσχει ένα μακροπρόθεσμο σχέδιο αποταμίευσης για συνταξιοδότηση. Με βάση αυτήν την προϋπόθεση, μπορεί να πιστεύετε ότι θα πρέπει να αναπτύξετε μακροπρόθεσμη στρατηγική κατανομή ενεργητικού με βάση χρονικό ορίζοντα που υπερβαίνει τη δεκαετία.

Δυστυχώς, είναι πολύ απίθανο οι διαχειριστές χαρτοφυλακίου που διαχειρίζονται τις επενδυτικές επιλογές σας να τα διαχειρίζονται 10 ή περισσότερα χρόνια από τώρα. Ως εκ τούτου, για στρατηγική κατανομή με μακροπρόθεσμη εστίαση, τα αμοιβαία κεφάλαια του δείκτη μπορούν να μετριάσουν την πιθανή αναντιστοιχία μεταξύ της βραχυπρόθεσμης θητείας των διαχειριστών κεφαλαίων σας και της περιόδου μακροπρόθεσμης κατοχής επενδύσεων.

Τα πιο ενεργά αμοιβαία κεφάλαια δεν ξεπερνούν τον δείκτη ή το δείκτη αναφοράς τους και είναι καλύτερα να τοποθετήσετε τα χρήματά σας σε ένα ταμείο δείκτη. Μια εξοικονόμηση 1% μπορεί να σημαίνει δεκάδες χιλιάδες δολάρια κατά τη συνταξιοδότηση.

Αν τα κεφάλαια δε θα προσφερθούν στο σχέδιο 401 (k), οι σημερινοί διαχειριστές κεφαλαίων θα διαχειρίζονται τα χρήματά σας για πολλά ακόμα χρόνια. Ωστόσο, υπάρχει άλλη επιλογή. Κατ 'αρχάς, μπορείτε να αναπτύξετε ένα τακτικό σχέδιο έκτακτης ανάγκης για την κατανομή περιουσιακών στοιχείων σε περίπτωση που κάποιος από τους διαχειριστές χαρτοφυλακίου παραιτηθεί από την ευθύνη. Επιπλέον, θα μπορούσατε να ανοίξετε ένα παραδοσιακό IRA ή Roth IRA και να συνεισφέρετε μέχρι το νόμιμο όριό σας μέσω διαφόρων ταμείων δεικτών που δεν είναι διαθέσιμα στο σχέδιο σας 401 (k).

Βασικές τακτικές

• Ενώ τα σχέδια 401 (k) αποτελούν πολύτιμη και βασική συνιστώσα του προγραμματισμού συνταξιοδότησης για τους περισσότερους αμερικανούς εργαζόμενους, δεν είναι χωρίς τα μειονεκτήματά τους.
• Η αξία των σχεδίων 401 (k) βασίζεται στην έννοια του μέσου όρου κόστους δολαρίου, αλλά αυτό δεν είναι πάντα μια αξιόπιστη θεωρία.
• Μπορεί να υπάρχουν καλύτεροι τρόποι για να διαχειριστείτε τις επενδύσεις σας μακροπρόθεσμα από τις διαθέσιμες επιλογές από ένα σχέδιο 401 (k).
• Υπάρχουν υψηλά συμμετέχοντα τέλη που σχετίζονται με σχέδια 401 (k) λόγω υψηλών διοικητικών δαπανών και δαπανών τήρησης αρχείων.
• Τα σχέδια 401 (k) προσφέρονται συχνά λόγω των φορολογικών πλεονεκτημάτων, αλλά τα οφέλη ενδέχεται να μην υλοποιηθούν μακροπρόθεσμα καθώς αλλάζουν οι φορολογικοί νόμοι.

Διοικητικά έξοδα

Ένα εξειδικευμένο σχέδιο 401 (k) είναι ένα ακριβό όφελος των εργαζομένων. Τα σχέδια 401 (k) συνεπάγονται πολλά ζητήματα συμμόρφωσης που πρέπει να παρακολουθούνται και συνεχή εξυπηρέτηση και διαχείριση. Επιπλέον, πρέπει να προσφέρεται ένας αριθμός υπηρεσιών εκπαίδευσης και επικοινωνίας για να σχεδιάσουν τους συμμετέχοντες.

Δεδομένων αυτών των εντολών, είναι πολύ πιθανό να τους πληρώνετε μέσω συμμετοχικών τελών. συμπληρωματικά τέλη που βασίζονται σε στοιχεία ενεργητικού · αναλυτικό κόστος για υπηρεσίες όπως δάνεια, αποζημιώσεις για κακομεταχείριση, εξουσιοδοτημένες εντολές εσωτερικών σχέσεων και, ίσως σημαντικότερο, υψηλότερα έξοδα ταμείων. Το κόστος είναι ιδιαίτερα απότομο για τους μικρότερους εργοδότες και τα σχέδια όπου η έλλειψη οικονομιών κλίμακας ενθαρρύνει πολύ υψηλότερα έξοδα.

Ευτυχώς, μπορείτε να μετριάσετε το αρνητικό κόστος του σχεδίου σας 401 (k) αναπτύσσοντας μια προσαρμοσμένη στρατηγική συνταξιοδότησης. Πρώτον, πρέπει πάντα να επενδύσετε στο σχέδιο 401 (k) μέχρι το σημείο που λαμβάνετε το 100% της αντίστοιχης συνεισφοράς του εργοδότη σας. Στη συνέχεια, πρέπει να ανοίξετε ένα παραδοσιακό IRA ή Roth IRA και να συνεισφέρετε μέχρι το νόμιμο όριο. Αφού εξοφλήσετε τα χρήματα που μπορείτε να συνεισφέρετε σε έναν IRA, τότε θα πρέπει να αυξήσετε το ποσοστό συμβολής στο σχέδιο 401 (k) για να φτάσετε στο επιθυμητό επίπεδο εξοικονόμησης.

Μπορείτε να ανοίξετε ένα χαμηλού κόστους IRA με μια μεσιτική εταιρεία ή μέσω μιας τοπικής τράπεζας. Αφού εξετάσετε τις επιλογές σας, θα διαπιστώσετε ότι οι επενδυτικές επιλογές που έχετε στη διάθεσή σας μέσω ενός IRA θα είναι πολύ μεγαλύτερες και λιγότερο ακριβές από τις επενδυτικές επιλογές που έχετε στη διάθεσή σας μέσω ενός σχεδίου 401 (k) που χρηματοδοτείται από εργοδότες. Έτσι, οι αποταμιεύσεις που αντιμετωπίζετε μέσω ενός IRA είναι άμεσο αποτέλεσμα λιγότερο αυστηρών υποχρεώσεων συμμόρφωσης, λιγότερες υποχρεώσεις παροχής υπηρεσιών και διοίκησης και λιγότερες υπηρεσίες εκπαίδευσης και επικοινωνίας που προσφέρει το σχέδιο. Αν δεν χρειάζεστε καμία από αυτές τις υπηρεσίες, η επένδυση σε έναν ΙΡΑ είναι ένας ιδανικός τρόπος για να εξοικονομήσετε τη μακροχρόνια αποχώρησή σας.

Ένας άλλος λόγος για να έχει κάποιος IRA: "Το 401 (k) μπορεί μερικές φορές να καταψυχθεί αν μετακομίσετε στο εξωτερικό. Επειδή δεν εργάζεστε στις ΗΠΑ ή για την ίδια εταιρεία που εγκατέστησε το 401 (k), μπορεί να είναι αδύνατο να το μεταφέρετε σε έναν ξένο εργοδότη και / ή να κάνετε συνεισφορές σε αυτό.Η κατοχή ενός IRA είναι πολύ καλύτερη για όσους κινούνται στο εξωτερικό, και ευτυχώς περίπου 401 (k) s μπορούν να μετατραπούν σε IRAs αν βρεθείτε να εργάζεστε σε άλλη χώρα », λέει Trey Archer, οικονομικός σύμβουλος της εκστρατείας, Infinity Financial Solutions Ltd., Σαγκάη, Κίνα.

Έλλειψη καταγραφής αρχείων

Η τήρηση αρχείων για τα στοιχεία που συγκεντρώνονται στο σχέδιο 401 (k) σας είναι πολύπλοκη και χρονοβόρα ακόμα και με τη σημερινή τεχνολογία. Ως εκ τούτου, λίγοι πάροχοι προγραμμάτων συνταξιοδότησης διανέμουν φιλικές προς τον επενδυτή δηλώσεις. Αντ 'αυτού, οι πάροχοι παράγουν μόνο ό, τι απαιτεί ο νόμος, πράγμα που δεν αρκεί για να κάνετε μια χρήσιμη οικονομική αξιολόγηση της επενδυτικής σας στρατηγικής.

Για να προγραμματίσετε επιτυχώς τη συνταξιοδότησή σας, πρέπει να γνωρίζετε σε μηνιαία βάση τι είναι το αρχικό υπόλοιπο του λογαριασμού σας, πόσο εσείς και ο εργοδότης σας έχετε συνεισφέρει στον λογαριασμό του προγράμματος συνταξιοδότησης, τον αριθμό των μεταφορών ή των αποσύρσεων που πραγματοποιήσατε κατά τη διάρκεια της περιόδου, τα κέρδη ή τις ζημίες και την τελική ισορροπία σας. Δυστυχώς, ο κάτοχος ρεκόρ πιθανότατα δεν σας παρέχει αυτές τις πληροφορίες με φιλικό προς το χρήστη τρόπο. Για να λάβετε τα δεδομένα, μπορεί να χρειαστεί να εξαγάγετε τις πληροφορίες από τις μηνιαίες ή τις τριμηνιαίες δηλώσεις σας και να δημιουργήσετε ένα υπολογιστικό φύλλο μόνοι σας για να παρακολουθείτε τις πληροφορίες σας.

Μόλις καταρτίσετε σωστά τις πληροφορίες, θα πρέπει να υπολογίσετε με μη αυτόματο τρόπο το ετήσιο ποσοστό απόδοσης. Αξίζει να αναζητήσετε εξωτερικές συμβουλές για να έχετε ακριβή εικόνα των επενδυτικών σας οχημάτων.

"Συχνά, είναι δύσκολο να περάσετε από την τριμηνιαία δήλωση σας και να αποκρυπτογραφήσετε πόσο καλά εργάζεται η επενδυτική σας στρατηγική.Με συμβουλές με έναν εξωτερικό σύμβουλο μόνο για αμοιβές, μπορείτε να δείτε πώς οι επενδύσεις σας 401 (k) είναι πραγματικά αποτελεσματικές και ποιες τροποποιήσεις μπορούν να γίνουν χωρίς να χρειάζεται να μεταφερθεί σε έναν ΙΡΑ ", λέει ο Carlos Dias, νεώτερος, διαχειριστής πλούτου, Excel Tax & Wealth Group, Lake Mary, Fla.

Υποδείγματα σχεδίων επενδυτικών σχεδίων και επιμέρους επενδυτικών επιλογών ποιότητας

Όσον αφορά τον σχεδιασμό του σχεδίου συνταξιοδότησης, η συμβατική σοφία στην επενδυτική βιομηχανία του σχεδίου 401 (k) είναι ότι "λιγότερα είναι περισσότερα". Για παράδειγμα, ένα ολοκληρωμένο σχέδιο σχεδίου συνταξιοδότησης προσφέρει μια ομάδα επενδυτικών επιλογών που καλύπτουν περίπου πέντε κατηγορίες κατηγοριών περιουσιακών στοιχείων. Αυτές οι κατηγορίες όσον αφορά τη θεωρητική τάξη κινδύνου είναι αμοιβαία κεφάλαια χρηματαγοράς ή κεφάλαια σταθερής αξίας, βασικά ομόλογα, κεφάλαια μεγάλης κεφαλαιοποίησης, ταμεία μικρής κεφαλαιοποίησης και διεθνή κεφάλαια.

Η ιδέα πίσω από το λιγότερο είναι περισσότερο να απλοποιήσετε τις ευθύνες λήψης αποφάσεων στις επενδύσεις σας για να ελαχιστοποιήσετε την πολυπλοκότητα των επενδυτικών επιλογών σας. Δυστυχώς, ενώ μπορείτε να αναπτύξετε ένα διαφοροποιημένο χαρτοφυλάκιο επένδυσης σε κεφάλαια που ανήκουν σε αυτές τις πέντε κατηγορίες κατηγοριών ενεργητικού, είναι πολύ πιθανό ότι θα χρειαστείτε επίσης πρόσβαση σε τίτλους προστατευόμενους από τον πληθωρισμό (ταμεία TIPS), κεφάλαια υψηλής απόδοσης, REIT κεφαλαίων, κεφαλαίων μετοχών μέσης κεφαλαιοποίησης, κεφαλαίων αναδυόμενων αγορών και κεφαλαίων βασικών προϊόντων για τη δημιουργία ενός ολοκληρωμένου χαρτοφυλακίου για τις μακροπρόθεσμες οικονομικές σας ανάγκες.

"Όταν βρίσκω ότι οι 401 (k) του πελάτη έχουν περιορισμένες (ή υπανάπτυκτες) επιλογές επένδυσης, βλέπω πάντα να έχουν στη διάθεσή τους ένα αυτοματοποιημένο παράθυρο διαμεσολάβησης που τους επιτρέπει να ανοίξουν λογαριασμό στο" παράθυρο μεσιτείας " και ο πελάτης έχει στη συνέχεια τις τακτικές εισφορές του σε αυτόν τον λογαριασμό έναντι των «κανονικών» επιλογών 401 (k) », λέει ο Carol Berger, CFP® Berger Wealth Management, Peachtree City, Ga.

Η ποιότητα των επενδυτικών επιλογών που προσφέρονται στο σχέδιό σας μπορεί να είναι πολύ κάτω από το μέσο όρο, ιδιαίτερα εάν είστε συμμετέχων σε ένα μικρό πρόγραμμα συνταξιοδότησης. Ως εκ τούτου, θα πρέπει να εκτιμήσετε πόσο περιεκτικό είναι το σχέδιό σας για συνταξιοδότηση 401 (k) και να προβείτε σε λεπτομερή ανάλυση δέουσας επιμέλειας πριν πραγματοποιήσετε οποιαδήποτε μορφή επένδυσης. Μόλις ολοκληρωθεί αυτή η αξιολόγηση, η καλύτερη δυνατή ενέργεια σας είναι να ενημερώσετε το τμήμα ανθρώπινων πόρων σχετικά με τις βελτιώσεις που πρέπει να γίνουν. Επιπλέον, θα πρέπει να αντισταθμίσετε οποιαδήποτε από τις ελλείψεις σας στο σχέδιο 401 (k), επενδύοντας σε ένα πλήθος κεφαλαίων δείκτη μέσω ενός μεμονωμένου IRA.

"Μια επιλογή που συχνά παραβλέπεται για έναν επενδυτή που έχει μια κακή επιλογή των επιλογών των αμοιβαίων κεφαλαίων είναι να μιλήσει στον εργοδότη σας.Πολλά, οι εργοδότες δεν προσπαθούν σκοπίμως να σας δώσουν κακές επιλογές.Πολλές φορές τους δίνεται αυτές οι επιλογές από τον σύμβουλο στο σχέδιο Εάν ζητήσετε διαφορετικές ή πρόσθετες επιλογές, είναι πιθανό ο εργοδότης σας να πει ναι.Πολλοί εργοδότες αναζητούν αυτό το είδος ανατροφοδότησης ", λέει ο Kirk Chisholm, διαχειριστής πλούτου στην Innovative Advisory Group στο Lexington της Μασαχουσέτης.

Σύνθετες φορολογικές επιπτώσεις

Αναμφισβήτητα, το πιο υψηλό χαρακτηριστικό του σχεδίου 401 (k) είναι η προ-φορολογική μεταχείριση των επενδεδυμένων ταμειακών ροών. Αυτό το χαρακτηριστικό είναι σημαντικό, επειδή αν έχετε περισσότερα χρήματα για να επενδύσετε μπροστά, θα πρέπει να έχετε μεγαλύτερη ευκαιρία να βελτιώσετε τις αποδόσεις σας στο δρόμο. Ωστόσο, προτού δεχτείτε την προϋπόθεση ότι η επένδυση προ φόρων αποτελεί επενδυτικό πλεονέκτημα, να έχετε υπόψη ότι όταν αποσύρετε τα χρήματά σας από το σχέδιο 401 (k), το συνολικό ποσό που θα αποσυρθεί θα φορολογηθεί στο επίπεδο του φόρου εισοδήματος. Σε εκ των υστέρων, αυτό μπορεί να είναι ένα μειονέκτημα επειδή είναι πολύ πιθανό η μακροπρόθεσμη στρατηγική επένδυσής σας να έχει επιτύχει σημαντικά μακροπρόθεσμα οφέλη που θα έπρεπε να είχαν φορολογηθεί με το πολύ χαμηλότερο επίπεδο συντελεστών φόρου κεφαλαιουχικών κερδών. Δεδομένου ότι αυτά τα κέρδη θα φορολογηθούν ως έσοδα βάσει μιας δομής προγράμματος 401 (k), το αντιληπτό σας πλεονέκτημα προ φόρων στο εμπρόσθιο τμήμα θα αντισταθμιστεί σε κάποιο βαθμό από το φορολογικό μειονέκτημα στο πίσω μέρος.

Η εκτίμηση των φορολογικών επιπτώσεων είναι περίπλοκη επειδή η φορολογική σας κατάσταση και οι φορολογικές σας νομοθεσίες θα αλλάξουν με την πάροδο του χρόνου. Επιπλέον, στο μέλλον θα αναπτυχθούν νέα σχέδια συνταξιοδότησης. Επομένως, αυτό που μοιάζει με μια καλή συμφωνία σήμερα μπορεί πολύ καλά να είναι κακή συμφωνία αύριο. Λαμβάνοντας υπόψη όλες τις αβεβαιότητες που σχετίζονται με τους φόρους, πιθανώς δεν πρέπει να στηρίξετε την απόφασή σας να συμβάλλετε στο σχέδιο 401 (Κ) σας σχετικά με τα φορολογικά οφέλη που θεωρούνται.

Γρήγορη πραγματικότητα

Τα πιο ενεργά αμοιβαία κεφάλαια, στα οποία βασίζονται τα σχέδια 401 (k), δεν ξεπερνούν το δείκτη ή το δείκτη αναφοράς τους και είναι καλύτερα να τοποθετήσετε τα χρήματά σας σε ένα ταμείο δείκτη.

Η κατώτατη γραμμή

Ενώ τα σχέδια 401 (k) αποτελούν σημαντικό μέρος του πακέτου παροχών των εργαζομένων σας, τα ζητήματα που σχετίζονται με ορισμένες από τις διατάξεις τους είναι προβληματικά. Να θυμάστε ότι, σε ένα συνταξιοδοτικό πρόγραμμα καθορισμένων εισφορών, όπως το 401 (k), το μέλος του προγράμματος (δηλαδή ο εργαζόμενος) φέρει όλο τον επενδυτικό κίνδυνο. Το ποσό των μετρητών που ανήκει στο ταμείο όταν το μέλος του προγράμματος αποσυρθεί είναι αυτό που το πρόσωπο αυτό θα λάβει ως σύνταξη. Έτσι, δεν υπάρχει εγγύηση ότι το μέλος του σχεδίου θα λάβει οτιδήποτε από αυτό το σχέδιο καθορισμένων εισφορών. Το αμοιβαίο κεφάλαιο ενδέχεται να χάσει όλα (ή σημαντικό μέρος) της αξίας του στις αγορές, όπως ακριβώς είναι έτοιμο να αρχίσει να λαμβάνει διανομές. Ενώ αυτό ισχύει για οποιαδήποτε χρηματοοικονομική επένδυση, ο κίνδυνος επιδεινώνεται από τη σχετική έλλειψη 401 (k) χρημάτων σε όλη τη διάρκεια του λογαριασμού - και τη διάρκεια ζωής του λογαριασμού σας.

"Το τελικό πρόβλημα είναι ότι τα περιουσιακά σας στοιχεία 401 (k) δεν είναι ρευστά. Τα καλά νέα είναι ότι είναι μακροπρόθεσμα, αλλά τα κακά νέα είναι ότι είναι μακροπρόθεσμα και δεν είναι άμεσα διαθέσιμα. Εξοικονομήστε αρκετά στο εξωτερικό για περιπτώσεις έκτακτης ανάγκης και έξοδα που μπορεί να έχετε πριν από τη συνταξιοδότησή σας.Δεν βάζετε όλες τις αποταμιεύσεις σας στο 401 (k) όπου δεν μπορείτε εύκολα να έχετε πρόσβαση, αν είναι απαραίτητο », λέει ο Dan Stewart, CFA®, Revere Asset Management, Inc., Ντάλας, Τέξας.

Εξετάστε αυτά τα θέματα και αναλάβετε ενεργό ρόλο στην προετοιμασία του οικονομικού μέλλοντός σας. Με τον προσεκτικό σχεδιασμό, θα πρέπει να μπορείτε να μετριάσετε τα αρνητικά χαρακτηριστικά του σχεδίου σας 401 (k) και να εκπληρώσετε τους στόχους του σχεδίου συνταξιοδότησης. (Για σχετική ανάγνωση, ανατρέξτε στην ενότητα "Γιατί το 401 (k) σας δεν θα είναι διαθέσιμο αφού αφήσετε μια εργασία")