5 ασυνήθιστες στρατηγικές για την ενίσχυση των οφελών κοινωνικής ασφάλισης

Εάν πλησιάζετε την ηλικία όπου είναι καιρός να σκεφτείτε να υποβάλλετε αίτηση για παροχές Κοινωνικής Ασφάλισης, ορισμένες ελάχιστα γνωστές στρατηγικές θα μπορούσαν να ενισχύσουν τα οφέλη του νοικοκυριού σας. Τα οφέλη βασίζονται στην εγγραφή εισοδημάτων κοινωνικής ασφάλισης του συνταξιούχου και στην ηλικία του κατά τον χρόνο εγκατάστασης του ποσού των παροχών.

Επειδή η κατάσταση του καθενός είναι διαφορετική και επειδή υπάρχουν τόσες πολλές στρατηγικές κοινωνικής ασφάλισης, η ιδανική στρατηγική για εσάς μπορεί να μην λειτουργεί για τον πλησίον σας και το αντίστροφο. Ωστόσο, μία από τις ακόλουθες έξι επιλογές μπορεί να ενισχύσει τα οφέλη συνταξιοδότησης του νοικοκυριού σας, ανεξάρτητα από το αν ζείτε μόνοι σας ή αν έχετε μικρά παιδιά στο σπίτι σας.

Βασικές τακτικές

• Η ιδανική στρατηγική για εσάς μπορεί να μην λειτουργήσει για το γείτονά σας, και αντίστροφα.
• Οι εκπ
• Υπάρχουν ευκαιρίες να αυξήσετε τα οφέλη κοινωνικής ασφάλισης αργότερα εάν αποφασίσετε να αρχίσετε να ζητάτε πολύ νωρίς.
• Να είστε προληπτικοί. η υπηρεσία κοινωνικής ασφάλισης δεν ενημερώνει τους ανθρώπους όταν γίνονται δεκτοί για συγκεκριμένες παροχές, όπως για τους διαζευγμένους επιζώντες, τους συζύγους, τους διαζευγμένους συζύγους και τα παιδιά.
• Χρησιμοποιήστε μια υψηλής ποιότητας αριθμομηχανή που προσφέρει μεγαλύτερη εξατομίκευση για να αναζητήσετε την καλύτερη στρατηγική για εσάς.

1. Μην πάρετε τις συμβουλές της SSA σχετικά με την αξίωση στην τιμή προσώπου

Η μετάβαση απευθείας στην πηγή θα φαινόταν σαν ένας πολύ καλός τρόπος για να έχετε ακριβείς πληροφορίες σχετικά με τον καλύτερο χρόνο για την υποβολή αίτησης για κοινωνική ασφάλιση. Αλλά δεν είναι.

Ο εκπρόσωπος της Υπηρεσίας Κοινωνικής Ασφάλισης (SSA), με τον οποίο μιλάτε τηλεφωνικά ή προσωπικά, μπορεί να είναι καλός πρόθυμος όταν προσπαθεί να απαντήσει στις συγκεκριμένες, μεμονωμένες σας ερωτήσεις σχετικά με την καλύτερη στρατηγική κοινωνικής ασφάλισης για τις μοναδικές σας περιστάσεις. Ωστόσο, επειδή αυτό το άτομο είναι συχνά υπερχειλισμένο και υποχαρακτηρισμένο, μπορεί να σας δώσει λανθασμένες συμβουλές που σας κοστίζουν δεκάδες χιλιάδες δολάρια κατά τη διάρκεια της αποχώρησής σας.

Εάν ανακαλύψετε το λάθος αργότερα, ενδέχεται να μην μπορείτε να το διορθώσετε, ακόμα και αν βασίσατε την απόφασή σας σε ελαττωματικές συμβουλές από την SSA. Αυτός είναι ο κανόνας της SSA. Και πολλές αποφάσεις που υποστηρίζουν είναι αμετάκλητες.

Αυτή η συμβουλή προέρχεται από το bestselling βιβλίο "Get Your Own: Τα μυστικά για να ξεπεράσετε την κοινωνική ασφάλειά σας" από τους Laurence J. Kotlikoff, Philip Moeller και Paul Solman, ενημερωμένοι για νέους κανόνες κοινωνικής ασφάλισης το 2016. Ο Kotlikoff είναι οικονομολόγος, ενώ ο Moeller είναι ένας βραβευμένος επιχειρηματικός δημοσιογράφος και ο Solman είναι δημοσιογράφος επιχειρήσεων και οικονομίας. Ξέρουν τα πράγματα τους.

Εάν ζητάτε από την SSA να ζητήσει συμβουλές, θα ήταν καλό να συμβουλευτείτε τουλάχιστον έναν οικονομικό σύμβουλο ο οποίος ειδικεύεται στον προγραμματισμό συνταξιοδότησης και διαβάστε "Get Yours" για μια πιο ολοκληρωμένη εικόνα των επιλογών σας.

2. Ξεκινήστε εάν έχετε ισχυριστεί πολύ νωρίς

Εδώ είναι μια ευκαιρία να αντιστραφεί μια αξίωση απόφαση που λυπάμαι. Αν βρίσκεστε εντός των πρώτων 12 μηνών και έχετε αρκετά διαθέσιμα μετρητά, μπορείτε να αποσύρετε την αίτησή σας και να επιστρέψετε όλα τα οφέλη που έχετε λάβει μέχρι τώρα. Εάν το κάνετε, "τότε είναι σαν να μην ισχυρίσατε ποτέ στην πρώτη θέση", λέει ο Arthur Prunier, πιστοποιημένος επαγγελματίας® εκπαιδευτής στο American College of Financial Services.

"Πολλοί άνθρωποι αρχειοθετούν την κοινωνική ασφάλιση χωρίς να κατανοούν πλήρως τις συνέπειες", εξηγεί. "Για παράδειγμα, πολλοί άνθρωποι επιλέγουν να διεκδικήσουν την κοινωνική ασφάλιση πριν από την πλήρη ηλικία συνταξιοδότησης, αλλά αργότερα επιθυμούν να μην το έχουν κάνει».

Αφού εξοφλήσετε αυτό που λάβατε, μπορείτε να ζητήσετε επιστροφή φόρου ή πίστωση για τυχόν φόρους που πληρώσατε για αυτές τις παροχές.

3. Αναστέλλετε εθελοντικά τα οφέλη σας

Μια άλλη ευκαιρία να σταματήσετε να λαμβάνετε πληρωμές Κοινωνικής Ασφάλισης για να ενισχύσετε τα μελλοντικά σας οφέλη εμφανίζεται μόλις φτάσετε στην πλήρη ηλικία συνταξιοδότησης. Με αυτήν την εθελοντική στρατηγική αναστολής, ωστόσο, δεν χρειάζεται να επιστρέψετε τα οφέλη που έχετε ήδη λάβει.

Ακολουθεί ένα παράδειγμα του Prunier που παρέχεται για να διευκρινιστεί γιατί μπορεί να θέλετε να αναστείλετε οικειοθελώς τα οφέλη σας μετά την πλήρη ηλικία συνταξιοδότησης.

Η Susan άρχισε να λαμβάνει παροχές Κοινωνικής Ασφάλισης στην ηλικία των 63 ετών. η πλήρης ηλικία συνταξιοδότησής της είναι 66 και το πλήρες μηνιαίο όφελος της είναι $ 1.000. Αλλά επειδή άρχισε να λαμβάνει οφέλη 36 μήνες νωρίτερα, το μηνιαίο όφελος της μειώθηκε στα 800 δολάρια.

Στην ηλικία των 65 ετών, η Susan αποφασίζει ότι ήταν λάθος να ξεκινήσει νωρίς τα οφέλη της. Ωστόσο, από την έναρξη των παροχών έχουν περάσει πάνω από 12 μήνες, οπότε δεν μπορεί να αποσύρει την αίτησή της.

Όλα δεν χάνονται. Η Susan μπορεί να αναστείλει εθελοντικά τα οφέλη της σε ηλικία 66 ετών. Για κάθε μήνα αναστολής, η Susan θα κερδίσει το 2/3% της μηνιαίας αύξησης των παροχών. Αν περιμένει έως την ηλικία των 70 ετών για να μεγιστοποιήσει τα επιδόματα κοινωνικής ασφάλισης, αυτή η στρατηγική θα αυξήσει το μηνιαίο επίδομά της κατά 2/3% για 48 μήνες ή 32%. Το προηγούμενο μηνιαίο όφελος των 800 δολαρίων θα αυξηθεί στα $ 1.056.

Κατά τη διάρκεια της εθελοντικής αναστολής, θα λάβετε αυτό που ο SSA αποκαλεί "εθελούσια ωφέλη με καθυστερημένη συνταξιοδότηση", δήλωσε ο Prunier. Όταν υποβάλετε αίτηση για να αρχίσετε να λαμβάνετε ξανά τις παροχές παροχών, θα λάβετε ένα υψηλότερο όφελος που αντανακλά τις καθυστερημένες πιστώσεις.

4. Να μεγιστοποιήσετε τα οφέλη των νοικοκυριών

Εάν έχετε σύζυγο ή ανήλικους, θα πρέπει να εξετάσετε με ποιον τρόπο θα επηρεάσουν την απόφαση αξίωσης και πώς θα μεγιστοποιήσετε τα συνολικά μακροπρόθεσμα οφέλη κοινωνικής ασφάλισης του νοικοκυριού σας, κάτι που μπορεί να σημαίνει ότι θα χρησιμοποιήσετε διαφορετική στρατηγική παροχών από αυτήν που θα χρησιμοποιούσατε για να μεγιστοποιήσετε τη δική σας πληρωμή παροχών.

Η αξίωσή σας αφορά τα μέλη της οικογένειας: Εάν αναστείλετε οικειοθελώς τα δικά σας οφέλη μετά την 30η Απριλίου 2016, κανείς άλλος δεν μπορεί να λάβει παροχές κοινωνικής ασφάλισης με βάση την εγγραφή κερδών σας.

Πώς αλλιώς θα μπορούσατε να μεγιστοποιήσετε τα οφέλη κοινωνικής ασφάλισης του νοικοκυριού; Η συχνά ακούστηκε συμβουλή να αναβληθεί η αξίωση μέχρι την ηλικία των 70 ετών αν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά μπορεί να είναι ακατάλληλη εάν είστε στα 60 σας και εξακολουθείτε να έχετε παιδιά κάτω των 18 ετών που ζουν μαζί σας - όχι ασυνήθιστα σε μικτές οικογένειες. Σε αυτό το σενάριο, ενδέχεται να λάβετε περισσότερα οφέλη μακροπρόθεσμα, ζητώντας σε νεαρή ηλικία, ώστε να μπορείτε να λαμβάνετε εξαρτώμενα οφέλη, όπως εξηγεί ο οικονομικός προγραμματιστής Michael Kitces στο ιστολόγιό του.

Το επίδομα συντηρούμενου τέκνου είναι το ήμισυ του πλήρους οφέλους συνταξιοδότησης των γονέων, ακόμη και αν ο γονέας ζητήσει νωρίτερα. Ο νεαρότερος σύζυγος μπορεί επίσης να είναι δικαιούχος οικογενειακού επιδόματος. Αυτά τα πρόσθετα οφέλη μπορούν να αντισταθμίσουν το χαμηλότερο όφελος που θα λάβει ο αιτών γονέας με την έγκαιρη κατάθεση.

Οι παράγοντες που επηρεάζουν αυτήν την απόφαση περιλαμβάνουν το πόσα παιδιά είναι στο νοικοκυριό, πόσο καιρό θα είναι μέχρι να γίνουν 18 (ή 19, αν είναι φοιτητές πλήρους φοίτησης), το ποσό του ίδιου του άλλου συζύγου και το ηλικιακό χάσμα μεταξύ γονείς (δεδομένου ότι οι παροχές επιζώντων θα μειωθούν μόνιμα με την έγκαιρη αξίωση).

5. Γνωρίστε κάθε όφελος για το οποίο έχετε δικαίωμα

Η υπηρεσία κοινωνικής ασφάλισης δεν καταβάλλει απλώς παροχές συνταξιοδότησης απευθείας στον εργαζόμενο που τα κέρδισε. Επίσης, καταβάλλει επιδόματα επιζώντων, διαζευγμένα επιδόματα επιζώντων, παροχές συζύγου, διαζευγμένα οικογενειακά επιδόματα, παροχές για παιδιά και μερικά άλλα είδη παροχών. Αλλά επειδή η Κοινωνική Ασφάλεια δεν ενημερώνει τα άτομα όταν γίνονται αποδεκτά για αυτά τα οφέλη - η διοίκηση δεν έχει απαραιτήτως αυτή τη γνώση - θα μπορούσατε να τα χάσετε αν δεν είστε ενεργά.

Ακολουθεί ένα άλλο παράδειγμα από τον Prunier: Επειδή η παροχή επιζώντων / χήρων / χήρων και το επίδομα του εργαζομένου αντιμετωπίζονται ως δύο ξεχωριστές παροχές, τα άτομα που έχασαν τη σύζυγό τους πριν από τη συνταξιοδότησή τους μπορούν να έχουν την ευκαιρία να λάβουν πρώτα το επίδομα της χήρας και στη συνέχεια να στραφούν προς όφελος του δικού τους εργαζομένου αργότερα ή αντίστροφα.

"Για παράδειγμα, με χαμηλό όφελος των εργαζομένων και συνταξιοδότηση στην ηλικία των 62 ετών, θα μπορούσε κάποιος να λάβει μειωμένο επίδομα εργαζομένων στα 62 έτη και να αναβάλει το ευεργέτημα της μεγαλύτερης χήρας μέχρι την πλήρη ηλικία συνταξιοδότησης, προκειμένου να λάβει ένα μη μειωμένο όφελος", δήλωσε ο Prunier. "Ή αν κάποιος εξακολουθεί να εργάζεται και το επίδομα των εργαζομένων μετά από πιστώσεις αναβολής θα υπερβεί το επίδομα επιζώντων, μπορεί κανείς να διεκδικήσει το επίδομα επιζώντων σε πλήρη ηλικία συνταξιοδότησης και να μεταβεί στο επίδομα των εργαζομένων στους 70"

Ωστόσο, ο Prunier προειδοποιεί επίσης ότι πρέπει να θυμάστε ότι για όλες τις "ασυνήθιστες" προσεγγίσεις για την ενίσχυση των παροχών κοινωνικής ασφάλισης, ενδέχεται να ισχύουν σημαντικοί περιορισμοί ή εξαιρέσεις. Όποιος σκέφτεται να εκμεταλλευτεί αυτές τις προσεγγίσεις πρέπει πάντα να αναρωτιέται:

• Καταλαβαίνω ποιοι περιορισμοί ισχύουν;
• Γνωρίζω πραγματικά όλες τις απαιτήσεις για να εκμεταλλευτώ αυτή την προσέγγιση;
• Μπορεί να υπάρξει κάποια ακούσια συνέπεια αυτής της προσέγγισης;

6. Χρησιμοποιήστε έναν Υπολογιστή Υψηλής Ποιότητας

Οι εμπειρογνώμονες συνταξιοδότησης συνέστησαν τους παρακάτω υπολογιστές να είναι πολύ υψηλότερης ποιότητας από τους δωρεάν που προσφέρονται από πολλούς ιστότοπους χρηματοδότησης και συνταξιοδότησης επειδή επιτρέπουν μεγαλύτερη εξατομίκευση:

• Social Timing® (Δωρεάν)
• Μεγιστοποίηση της κοινωνικής ασφάλειάς μου ($ 40 / έτος)

Επιπλέον, χάρη στον συνδυασμό της ακρίβειας και της ευκολίας χρήσης, οι συντάκτες του "Get Yourself" έχουν βρει το καλύτερο από τα διάφορα αριθμομηχανές της Κοινωνικής Ασφάλισης για να είναι αυτό.

Η κατώτατη γραμμή

Τα επιδόματα κοινωνικής ασφάλισης αποτελούν σημαντικό μέρος οποιουδήποτε σχεδίου συνταξιοδότησης. Έχετε το δικαίωμα σε αυτές εάν εσείς ή ο / η σύζυγός σας έχετε κερδίσει 40 πιστώσεις πληρώνοντας στο σύστημα για τουλάχιστον 10 έτη, οπότε θα πρέπει να προσπαθήσετε απολύτως να μεγιστοποιήσετε την αποπληρωμή σας σύμφωνα με τις παραμέτρους του νόμου.

Δυστυχώς, οι επιλογές σας για την κάλυψη των ωφελημάτων σας συχνά δεν δημοσιεύονται επαρκώς από τη Διοίκηση Κοινωνικής Ασφάλισης και ακόμη και ζητώντας από έναν εκπρόσωπο του οργανισμού να σας βοηθήσει προσωπικά μπορεί να οδηγήσει σε συμβουλές και χαμένα οφέλη.

Γι 'αυτό είναι σημαντικό να εκπαιδεύσετε τον εαυτό σας για τα διαθέσιμα οφέλη και τις στρατηγικές αρχειοθέτησης και να τρέξετε μέσα από διάφορα σενάρια με έναν οικονομικό προγραμματιστή ή / και έναν προηγμένο υπολογιστή κοινωνικής ασφάλισης πριν από την πραγματική κατάθεση. Με αυτές τις γνώσεις, θα είστε σε θέση να διεκδικήσετε τα οφέλη σας με τον τρόπο που είναι πιο πιθανό να προσφέρει τη μέγιστη απόδοση για το νοικοκυριό σας.