Η σημασία της σύνταξης ενός ετήσιου οικονομικού σχεδίου

Η υιοθέτηση μιας στρατηγικής προσέγγισης για τη διαχείριση των οικονομικών σας είναι ένας καλός τρόπος για να κρατήσετε τις καρτέλες σχετικά με τον τρόπο που κάνετε, αλλά ακόμη και το πιο οργανωμένο άτομο δεν παίρνει πάντα το χρόνο να κάνει ένα ετήσιο οικονομικό σχέδιο. Καθώς πλησιάζει η πτώση και οι μαθητές επιστρέφουν στο σχολείο για ένα νέο έτος, είναι μια εξαιρετική στιγμή να ξεκινήσετε να χαρτογραφείτε αυτό που ελπίζετε να επιτύχετε οικονομικά τους επόμενους 12 μήνες.

Ακόμα κι αν αισθάνεστε αρκετά σίγουροι για τον τρόπο που χειρίζεστε τα οικονομικά σας μέχρι στιγμής, η κατανόηση του πώς μπορείτε να χρησιμοποιήσετε ένα ετήσιο οικονομικό σχέδιο προς όφελός σας μπορεί να σας βοηθήσει να κάνετε πιο έξυπνες αποφάσεις με τα χρήματά σας να προχωρούν.

Τι είναι ένα ετήσιο οικονομικό σχέδιο;

Ένα ετήσιο οικονομικό σχέδιο είναι ένας οδηγός, ο οποίος σας λέει πού βρίσκεστε οικονομικά τώρα, τι οι στόχοι σας κοιτάζουν μπροστά και ποιες περιοχές ή ζητήματα πρέπει να αντιμετωπιστούν ώστε να μπορέσετε να επιτύχετε αυτούς τους στόχους. Το σχέδιο καλύπτει κάθε πτυχή της οικονομικής σας ζωής, από την επένδυση σε φόρους στις προοπτικές συνταξιοδότησής σας. Ενώ το σημείο εκκίνησης για την ανάπτυξη του σχεδίου σας μπορεί να είναι διαφορετικό με βάση την ηλικία, το εισόδημα, τα χρέη και τα περιουσιακά στοιχεία, τα σημαντικότερα στοιχεία ενός ετήσιου οικονομικού σχεδίου είναι τα ίδια. Εάν δεν είστε σίγουροι για το τι περιλαμβάνεται, εδώ είναι τα πράγματα που πρέπει να σκεφτείτε.

Γεγονότα ζωής

Η επίτευξη συγκεκριμένων ορόσημων, όπως η παντρεμένη ή η κατοχή ενός μωρού, είναι προφανείς λόγοι για την αναμόρφωση του οικονομικού σας σχεδίου. Εάν, για παράδειγμα, έχετε παιδιά μικρότερα, πρέπει να σκεφτείτε πώς η εξοικονόμηση για κολέγιο ταιριάζει στην εικόνα. Όταν τα παιδιά σας φτάσουν στην εφηβεία τους, πληρώνουν για το κολλέγιο που πρέπει να ανέβει στην κορυφή. Μια εικοσαετία που παντρεύτηκε πρόσφατα, από την άλλη πλευρά, μπορεί να επικεντρώνεται περισσότερο στην εξοικονόμηση χρημάτων για μια προκαταβολή σε ένα πρώτο σπίτι.

Κοιτάζοντας το πού βρίσκεστε, στο πλαίσιο των σημαντικών βιωματικών αλλαγών που έχουν συμβεί κατά το παρελθόν έτος - ή βρίσκονται σε έργα - θα πρέπει να επηρεάσουν τον προγραμματισμό σας. Η επικείμενη συνταξιοδότηση είναι μια άλλη προφανής αλλαγή ζωής.

Συνταξιοδότηση και Επένδυση

Στην πραγματικότητα, η εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση πρέπει να είναι κορυφαία προτεραιότητα σε οποιαδήποτε ηλικία, αλλά είναι δυστυχώς κάτι που ωθείται πολύ συχνά στον οπίσθιο καυστήρα. Μια έρευνα του Northwestern Mutual που δημοσιεύθηκε φέτος διαπίστωσε ότι το 21% των Αμερικανών δεν έχει κερδίσει τίποτα για τη συνταξιοδότησή τους. Φυσικά, αυτές οι στατιστικές δείχνουν επίσης ότι περισσότερα από τα δύο τρίτα των Αμερικανών εξοικονομούν χρήματα. Ωστόσο, η αποταμίευση δεν είναι ένα οικονομικό σχέδιο. είναι ακριβώς η πρώτη ύλη για ένα.

Το οικονομικό σας σχέδιο θα πρέπει να αναθεωρήσει τις επιλογές εξοικονόμησης συνταξιοδότησης και να καθορίσει τον τρόπο χρήσης τους προς όφελός σας. Για παράδειγμα, εάν έχετε πρόσβαση σε ένα σχέδιο 401 (k), αναρωτηθείτε αν κάνετε το σωστό επίπεδο συμβολής.

Εάν δεν είστε σε θέση να αποθηκεύσετε σε έναν λογαριασμό συνταξιοδότησης που χρηματοδοτείται από εργοδότες, θα πρέπει να προσπαθείτε να αποθηκεύσετε σε έναν παραδοσιακό IRA ή έναν Roth IRA. Εάν έχετε ήδη ένα από αυτά, η ερώτηση είναι αν είστε στο σωστό τύπο.

Κάθε χρόνο, απογραφή των τύπων λογαριασμών που έχετε, τι ισοζύγια τους και πώς γίνονται όλες οι επενδύσεις σας. Αυτό προφανώς περιλαμβάνει τόσο τους λογαριασμούς συνταξιοδότησης όσο και άλλους λογαριασμούς επενδύσεων που μπορεί να έχετε.

Πέρα από την απλή εξέταση του πού τα χρήματά σας επενδύονται για συνταξιοδότηση - και πόσο εξοικονομείτε - θα πρέπει επίσης να εξετάσετε πώς κατανέμονται τα περιουσιακά σας στοιχεία και τι πληρώνετε σε τέλη για αυτές τις επενδύσεις. Μια μελέτη από το Κέντρο για την Αμερικανική Πρόοδο υπολογίζει ότι τα υψηλά τέλη μπορούν να απομακρύνουν περισσότερα από 400.000 δολάρια από το 401 (k) ενός εργαζόμενου υψηλού εισοδήματος κατά τη διάρκεια μιας ζωής, γι 'αυτό είναι σημαντικό να προσέχετε αυτό που πληρώνετε. Μπορεί να είναι καιρός να ξεφορτωθείτε ακριβά αμοιβαία κεφάλαια και να αντικαταστήσετε κάτι που σας επιτρέπει να κρατάτε περισσότερα από τα χρήματά σας. Επιπλέον, δείτε εάν είναι απαραίτητο να επαναπροσδιορίσετε το χαρτοφυλάκιο του χαρτοφυλακίου σας εάν η κατανομή του ενεργητικού σας έχει απομακρυνθεί.

Οι φόροι είναι μια άλλη αμοιβή αν έχετε επενδύσεις σε έναν φορολογητέο λογαριασμό. Εάν έχετε πωλήσει οποιεσδήποτε αξίες το προηγούμενο έτος για κέρδος, θα πρέπει να είστε προετοιμασμένοι να πληρώσετε φόρο κεφαλαιουχικών κερδών όταν υποβάλετε την επιστροφή σας τον Απρίλιο. Η συγκομιδή αυτών των ζημιών με την πώληση των εκμεταλλεύσεων που βρίσκονται σε καθοδική πορεία μπορεί να αποτελέσει έναν αποτελεσματικό τρόπο αντιστάθμισης του αντίκτυπου των κερδών, αλλά θα πρέπει να κάνετε την κίνησή σας πριν από το τέλος του έτους.

Τέλος, θα πρέπει να σκέφτεστε να αναπτύξετε πρόσθετες εισοδηματικές ροές για συνταξιοδότηση πέρα ​​από τους φορολογικούς και τους φορολογητέους λογαριασμούς επενδύσεων. Για παράδειγμα, θα μπορούσατε να αγοράσετε ένα ενοίκιο που ταιριάζει στο σχέδιό σας; Θα ήταν δυνατόν να αυξήσετε το εισόδημά σας μέσω μιας επιχείρησης δίπλα ή μέσω της επένδυσης σε επιχείρηση κάποιου άλλου; Εάν ανησυχείτε μήπως δεν εξοικονομήσετε αρκετά για τα επόμενα χρόνια, αναζητώντας τρόπους τώρα για να μεγιστοποιήσετε το εισόδημά σας αργότερα είναι απαραίτητο.

Εξοικονόμηση για έκτακτες ανάγκες

Ενώ η αποταμίευση για συνταξιοδότηση είναι ένα μεγάλο μέρος του οικονομικού σχεδιασμού, δεν μπορείτε να παραβλέψετε άλλους στόχους εξοικονόμησης. Σύμφωνα με άλλη έρευνα της Ομοσπονδιακής Τράπεζας, το 46% των Αμερικανών θα δυσκολευτεί να βρει τα μετρητά για να αντιμετωπίσει έκτακτη ανάγκη ύψους 400 δολαρίων.

Εάν δεν διαθέτετε προσωρινή μνήμη επείγουσας αποταμίευσης - ή η δική σας δεν είναι τόσο μεγάλη όσο θα θέλατε να είναι - τότε ξεκινώντας ένα ή βελτιώνοντας τα είναι τα στοιχεία που πρέπει να προσθέσετε στον κατάλογο χρηματοοικονομικών εργασιών σας προς τα εμπρός.

Εργαλεία χρηματοοικονομικού σχεδιασμού

Το σωστό λογισμικό οικονομικού σχεδιασμού μπορεί να κάνει τη διαχείριση των χρημάτων σας ευκολότερη και λιγότερο αγχωτική. Αν χρησιμοποιείτε τώρα ένα πρόγραμμα λογισμικού, εξετάστε αν εξακολουθεί να ικανοποιεί τις ανάγκες σας. Αν πετάτε απλά από το κάθισμα του παντελονιού σας, εξετάστε ποιες είναι οι διάφορες επιλογές λογισμικού.

Μεταξύ των αποτελεσμάτων των δωρεάν εφαρμογών προϋπολογισμού που είναι εκεί έξω και τα προγράμματα πριμοδότησης για τα οποία θα πρέπει να πληρώσετε λίγο περισσότερο, έχετε πολλές επιλογές για την εξεύρεση πόρων χρηματοοικονομικού σχεδιασμού που θα λειτουργούν καλύτερα για εσάς.

Οι στόχοι εξοικονόμησης του επόμενου έτους

Ένα ετήσιο οικονομικό σχέδιο λαμβάνει υπόψη το παρελθόν και το παρόν σας, αλλά θα πρέπει επίσης να περιλαμβάνει τις προοπτικές σας για το μέλλον. Σε αυτό το σημείο, θα πρέπει να είστε σε θέση να προσδιορίσετε τι θέλετε να ολοκληρώσετε τους επόμενους 12 μήνες, σε σχέση με το τι θέλετε να αποθηκεύσετε και πού πρέπει να βάζετε αυτά τα χρήματα.

Ξεκινώντας με το συνολικό ποσό που θέλετε να αποθηκεύσετε και στη συνέχεια να το καταργήσετε σε μηνιαία ή εβδομαδιαία βάση, μπορεί να διευκολυνθεί η εργασία σας προς το στόχο σας. Αυτή είναι επίσης μια καλή στιγμή για να εξετάσετε πού μπορείτε να αποθηκεύσετε στην τρέχουσα ζωή σας για να σας βοηθήσει να βρείτε περισσότερα χρήματα για το μέλλον σας.

Η κατώτατη γραμμή

Η δημιουργία ενός ετήσιου οικονομικού σχεδίου μπορεί να είναι χρονοβόρα και ίσως απαιτεί να αντιμετωπίσετε ορισμένες οικονομικές πραγματικότητες που αποφεύγετε, αλλά αξίζει τον κόπο στο τέλος. Μόλις ολοκληρώσετε το σχέδιό σας, μπορείτε να ξεκινήσετε να κάνετε συγκεκριμένα βήματα για να διασφαλίσετε ότι η χρηματοοικονομική σας κατοικία είναι εντάξει και λειτουργεί ομαλά.