Δάνειο

Τι είναι ένα δάνειο;

Ένα δάνειο είναι χρήματα, ακίνητα ή άλλα υλικά αγαθά που παρέχονται σε άλλο μέρος σε αντάλλαγμα για μελλοντική εξόφληση της αξίας του δανείου ή του κεφαλαίου, μαζί με τόκους ή χρηματοοικονομικά έξοδα. Ένα δάνειο μπορεί να είναι για ένα συγκεκριμένο, εφάπαξ ποσό ή μπορεί να είναι διαθέσιμο ως πιστωτική γραμμή ανοικτού τύπου μέχρι ένα καθορισμένο όριο ή ανώτατο όριο.

1:30

Δάνειο

Τα δάνεια εκδίδονται συνήθως από εταιρείες, χρηματοπιστωτικά ιδρύματα και κυβερνήσεις. Τα δάνεια επιτρέπουν την αύξηση της συνολικής προσφοράς χρήματος σε μια οικονομία και ανοίγουν τον ανταγωνισμό μέσω δανεισμού σε νέες επιχειρήσεις. Τα δάνεια βοηθούν επίσης τις υπάρχουσες επιχειρήσεις να επεκτείνουν τις δραστηριότητές Οι τόκοι και οι αμοιβές από δάνεια αποτελούν κύρια πηγή εσόδων για πολλές τράπεζες, καθώς και ορισμένους λιανοπωλητές μέσω της χρήσης πιστωτικών διευκολύνσεων και πιστωτικών καρτών. Μπορούν επίσης να λάβουν τη μορφή ομολογιών και πιστοποιητικών κατάθεσης. Είναι δυνατόν να λάβετε ένα δάνειο από το 401 (k) ενός ατόμου.

Πώς λειτουργεί ένα δάνειο

Οι όροι δανείου συμφωνούνται από κάθε συμβαλλόμενο μέρος στη συναλλαγή πριν από τη μετατροπή χρημάτων ή περιουσιακών στοιχείων σε χέρια ή εκταμίευση. Αν ο δανειστής απαιτεί εξασφάλιση, η απαίτηση αυτή θα περιγραφεί στα έγγραφα δανείου. Τα περισσότερα δάνεια έχουν επίσης διατάξεις σχετικά με το μέγιστο ποσό τόκων, καθώς και άλλες συμφωνίες, όπως το χρονικό διάστημα πριν από την εξόφληση.

Βασικές τακτικές

• Ένα δάνειο είναι όταν τα χρήματα ή τα περιουσιακά στοιχεία δίδονται σε άλλο μέρος σε αντάλλαγμα για την αποπληρωμή του ποσού του κεφαλαίου του δανείου πλέον των τόκων.
• Τα δάνεια με υψηλά επιτόκια έχουν υψηλότερες μηνιαίες πληρωμές - ή χρειάζονται περισσότερο χρόνο για να πληρώσουν - έναντι δανείων χαμηλού επιτοκίου.
• Τα δάνεια μπορούν να εξασφαλιστούν με ασφάλεια, όπως υποθήκη ή μη εξασφαλισμένη, όπως πιστωτική κάρτα.
• Τα ανακυκλούμενα δάνεια ή οι γραμμές μπορούν να δαπανηθούν, να εξοφληθούν και να ξοδευτούν ξανά, ενώ τα δάνεια με επιτόκιο είναι δάνεια σταθερού επιτοκίου και σταθερής αποπληρωμής.

Είδη δανείων

Ορισμένοι παράγοντες μπορούν να διαφοροποιήσουν τα δάνεια και να επηρεάσουν το κόστος και τους όρους τους.

Ασφαλισμένο έναντι ακάλυπτων δανείων

Τα δάνεια μπορούν να εξασφαλιστούν ή να μην ασφαλιστούν. Τα ενυπόθηκα δάνεια και τα δάνεια αυτοκινήτων είναι εξασφαλισμένα δάνεια, καθώς και τα δύο είναι εξασφαλισμένα ή εξασφαλισμένα με ασφάλεια.

Τα δάνεια όπως οι πιστωτικές κάρτες και τα δάνεια υπογραφής δεν είναι εξασφαλισμένα ή δεν υποστηρίζονται από εξασφάλιση. Τα ακάλυπά δάνεια έχουν συνήθως υψηλότερα επιτόκια από τα εξασφαλισμένα δάνεια, καθώς είναι πιο επικίνδυνα για τον δανειστή. Με ένα εξασφαλισμένο δάνειο, ο δανειστής μπορεί να επαναλάβει την ασφάλεια σε περίπτωση αθέτησης. Ωστόσο, τα επιτόκια ποικίλλουν άγρια ​​σε ακάλυπά δάνεια, ανάλογα με πολλούς παράγοντες, συμπεριλαμβανομένου του πιστωτικού ιστορικού του δανειολήπτη.

Περιστρεφόμενο εναντίον όρου

Τα δάνεια μπορούν επίσης να περιγραφούν ως περιστρεφόμενα ή όρια. Η ανακυκλούμενη αφορά ένα δάνειο που μπορεί να δαπανηθεί, να επιστραφεί και να ξοδευτεί ξανά, ενώ τα δάνεια για μακροπρόθεσμα δάνεια αναφέρονται σε δάνειο που καταβλήθηκε σε ίσες μηνιαίες δόσεις για μια καθορισμένη περίοδο. Μια πιστωτική κάρτα είναι ένα ανασφάλιστο, ανακυκλούμενο δάνειο, ενώ μια πιστωτική γραμμή εγχώριας δικαιοσύνης (HELOC) είναι ένα εξασφαλισμένο, ανακυκλούμενο δάνειο. Αντίθετα, ένα δάνειο αυτοκινήτου είναι ένα εξασφαλισμένο, μακροπρόθεσμο δάνειο, και ένα δάνειο υπογραφής είναι ένα ακάλυπτο, μακροπρόθεσμο δάνειο.

Ειδικές εκτιμήσεις για τα δάνεια

Τα επιτόκια έχουν σημαντική επίπτωση στα δάνεια και το τελικό κόστος για τον δανειολήπτη. Τα δάνεια με υψηλά επιτόκια έχουν υψηλότερες μηνιαίες πληρωμές - ή χρειάζονται περισσότερο χρόνο για να πληρώσουν - παρά δάνεια με χαμηλά επιτόκια. Για παράδειγμα, εάν ένα άτομο δανείζεται $ 5.000 σε δόση ή δάνειο με επιτόκιο 4, 5%, αντιμετωπίζει μηνιαία πληρωμή ύψους $ 93, 22 για τα επόμενα πέντε χρόνια. Αντίθετα, εάν το επιτόκιο είναι 9%, οι πληρωμές ανεβαίνουν σε 103, 79 δολάρια.

Τα δάνεια με υψηλά επιτόκια έχουν υψηλότερες μηνιαίες πληρωμές - ή χρειάζονται περισσότερο χρόνο για να πληρώσουν - παρά δάνεια με χαμηλά επιτόκια.

Ομοίως, εάν ένα πρόσωπο χρωστάει 10.000 δολάρια σε πιστωτική κάρτα με επιτόκιο 6% και πληρώνει 200 ​​δολάρια κάθε μήνα, θα χρειαστούν 58 μήνες ή σχεδόν πέντε χρόνια για να εξοφλήσει το υπόλοιπο. Με ένα επιτόκιο 20%, το ίδιο υπόλοιπο και τις ίδιες μηνιαίες πληρωμές των 200 δολαρίων, θα χρειαστούν 108 μήνες ή εννέα χρόνια για την αποπληρωμή της κάρτας.

Απλό έναντι σύνθετου ενδιαφέροντος

Το επιτόκιο των δανείων μπορεί να καθοριστεί με απλό τόκο ή σύνθετο τόκο. Απλό ενδιαφέρον είναι οι τόκοι για το κύριο δάνειο, το οποίο οι τράπεζες σχεδόν ποτέ δεν χρεώνουν τους δανειολήπτες.

Για παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι ένα άτομο βγάζει ένα δάνειο 300.000 δολαρίων από την τράπεζα και η σύμβαση δανείου ορίζει ότι το επιτόκιο του δανείου είναι 15% ετησίως. Ως αποτέλεσμα, ο οφειλέτης θα πρέπει να καταβάλει στην τράπεζα το αρχικό ποσό δανείου $ 300.000 x 1.15 = $ 345.000.

Οι σύνθετοι τόκοι είναι τόκοι από τόκους και σημαίνει ότι περισσότερα χρήματα σε τόκους πρέπει να καταβληθούν από τον οφειλέτη. Οι τόκοι δεν ισχύουν μόνο για τον κύριο υπόχρεο, αλλά και για τους συσσωρευμένους τόκους των προηγούμενων περιόδων. Η τράπεζα υποθέτει ότι στο τέλος του πρώτου έτους ο οφειλέτης της οφείλει το κύριο συν τους τόκους για το συγκεκριμένο έτος. Στο τέλος του δεύτερου έτους, ο δανειολήπτης οφείλει το κεφάλαιο και τους τόκους για το πρώτο έτος συν τους τόκους επί των τόκων για το πρώτο έτος.

Οι οφειλόμενοι τόκοι, όταν λαμβάνεται υπόψη η σύνθεσή τους, είναι υψηλότεροι από εκείνους της μεθόδου των απλών τόκων, επειδή οι τόκοι χρεώνονταν μηνιαίως στο ποσό του βασικού δανείου, συμπεριλαμβανομένων των δεδουλευμένων τόκων από τους προηγούμενους μήνες. Για βραχύτερα χρονικά διαστήματα, ο υπολογισμός του ενδιαφέροντος θα είναι παρόμοιος και για τις δύο μεθόδους. Καθώς ο χρόνος δανεισμού αυξάνεται, η διαφορά μεταξύ των δύο τύπων υπολογισμών ενδιαφέροντος αυξάνεται.

Σύγκριση επενδυτικών λογαριασμών Όνομα παροχέα Περιγραφή Αποκάλυψη διαφημιζόμενου × Οι προσφορές που εμφανίζονται σε αυτόν τον πίνακα προέρχονται από συνεργασίες από τις οποίες η Investopedia λαμβάνει αποζημίωση.

Σχετικοί όροι

Πώς λειτουργεί ένα ακάλυπτο δάνειο Ένα ακάλυπτο δάνειο είναι ένα δάνειο που εκδίδεται και υποστηρίζεται μόνο από την πιστοληπτική ικανότητα του δανειολήπτη και όχι από ένα είδος εξασφάλισης, όπως είναι τα περιουσιακά στοιχεία ή άλλα περιουσιακά στοιχεία. Πιστωτικές κάρτες, δάνεια σπουδαστών και προσωπικά δάνεια είναι όλα παραδείγματα ακάλυπτων δανείων. περισσότερος ορισμός της δέσμευσης δανείου Η δέσμευση δανείου είναι μια συμφωνία από μια εμπορική τράπεζα ή άλλο χρηματοπιστωτικό ίδρυμα για να δανείσει στον οφειλέτη ένα συγκεκριμένο χρηματικό ποσό είτε ως κατ 'αποκοπή ποσό είτε ως πίστωση. (LOC) Μια γραμμή πίστωσης (LOC) είναι μια συμφωνία μεταξύ ενός χρηματοπιστωτικού ιδρύματος, συνήθως μιας τράπεζας, και ενός πελάτη που καθορίζει το μέγιστο ποσό που ο πελάτης μπορεί να δανειστεί. περισσότερο Χαρακτήρας Δανείου Χαρακτήρα Ένα δάνειο χαρακτήρα είναι ένα ακάλυπτο δάνειο που γίνεται με βάση τη φήμη και την πίστωση του δανειολήπτη και όχι ένα δάνειο που εξασφαλίζεται από ένα ακίνητο. περισσότερος ορισμός δανείου υπογραφής Το δάνειο υπογραφής είναι ένα προσωπικό δάνειο που προσφέρεται από τράπεζες και άλλες εταιρείες χρηματοδότησης που χρησιμοποιούν μόνο την υπογραφή του δανειολήπτη και υπόσχονται να πληρώσουν ως ασφάλεια. περισσότερο Ανανέωση Ανανέωση είναι η πρακτική της λήψης ενός νέου δανείου για την αποπληρωμή ενός υφιστάμενου δανείου ώστε να επιτευχθεί χαμηλότερο επιτόκιο ή να παγιωθεί το χρέος. περισσότερες συνδέσεις συνεργατών