Πώς να βελτιώσετε την πιθανότητα απόκτησης υποθήκης σας

Η αγορά ενός σπιτιού είναι πιθανώς η μεγαλύτερη οικονομική επένδυση που θα κάνετε ποτέ και εάν είστε σαν τους περισσότερους ανθρώπους, θα χρειαστείτε υποθήκη για να συμβεί αυτό. Ενώ δεν υπάρχουν εγγυήσεις ότι θα είστε κατάλληλος για την υποθήκη που θέλετε, υπάρχουν ορισμένα βήματα που μπορείτε να πάρετε που θα σας κάνουν πιο ελκυστικό στα μάτια των δανειστών. Διαβάστε παρακάτω για να μάθετε τις καλύτερες συμβουλές για να βελτιώσετε τις πιθανότητές σας να πάρετε υποθήκη.

1. Ελέγξτε την αναφορά πίστωσης

Οι δανειστές αναθεωρούν την πιστωτική έκθεσή σας - μια λεπτομερή αναφορά του πιστωτικού σας ιστορικού - για να καθορίσετε αν δικαιούστε ένα δάνειο και σε ποιο ποσοστό. Σύμφωνα με το νόμο, δικαιούστε μία ελεύθερη πιστωτική έκθεση από καθέναν από τους "μεγαλύτερους τρεις" οργανισμούς αξιολόγησης πιστοληπτικής ικανότητας - Equifax, Experian και TransUnion - κάθε χρόνο. Εάν συγχρονίζετε τα αιτήματά σας, μπορείτε να λάβετε μια αναφορά πίστωσης μία φορά κάθε τέσσερις μήνες (αντί για όλα ταυτόχρονα), ώστε να μπορείτε να παρακολουθείτε την πιστωτική σας έκθεση καθ 'όλη τη διάρκεια του έτους.

2. Διορθώστε τυχόν λάθη

Μόλις έχετε την πιστωτική σας έκθεση, μην υποθέσετε ότι όλα είναι ακριβή. Ρίξτε μια προσεκτική ματιά για να δείτε αν υπάρχουν λάθη που θα μπορούσαν να επηρεάσουν αρνητικά την πίστωσή σας. Πράγματα που πρέπει να προσέξετε:

• τα χρέη που έχουν ήδη καταβληθεί (ή εκκαθαριστεί)
• πληροφορίες που δεν είναι δικές σας εξαιτίας ενός λάθους (π.χ., ο πιστωτής σας έκανε σύγχυση με κάποιον άλλον λόγω παρόμοιων ονομάτων ή / και διευθύνσεων ή λόγω εσφαλμένου αριθμού κοινωνικής ασφάλισης)
• πληροφορίες που δεν είναι δικές σας λόγω κλοπής ταυτότητας
• πληροφορίες από πρώην σύζυγο που δεν θα έπρεπε να είναι πια εκεί
• ενημερωμένες πληροφορίες
• εσφαλμένες σημειώσεις για κλειστούς λογαριασμούς (π.χ., δείχνει ότι ο πιστωτής έκλεισε το λογαριασμό όταν, στην πραγματικότητα, κάνατε)

Είναι καλή ιδέα να ελέγξετε την πιστωτική σας έκθεση τουλάχιστον έξι μήνες προτού σχεδιάσετε να ψωνίσετε για υποθήκη, ώστε να έχετε χρόνο να βρείτε και να διορθώσετε τυχόν λάθη. Αν διαπιστώσετε κάποιο λάθος στην πιστωτική σας αναφορά, επικοινωνήστε με το πιστωτικό ίδρυμα το συντομότερο δυνατό για να αμφισβητήσετε το λάθος και να το διορθώσετε.

3. Βελτιώστε το πιστωτικό σας αποτέλεσμα

Ενώ μια πιστωτική έκθεση συνοψίζει το ιστορικό πληρωμής χρεών και άλλων λογαριασμών, ένα πιστωτικό αποτέλεσμα είναι ο μοναδικός αριθμός που οι δανειστές χρησιμοποιούν για να αξιολογήσουν τον πιστωτικό κίνδυνο και να καθορίσουν πόσο πιθανό είναι να κάνετε έγκαιρες πληρωμές για την αποπληρωμή ενός δανείου. Το πιο κοινό πιστωτικό αποτέλεσμα είναι το σκορ FICO, το οποίο υπολογίζεται από διαφορετικά πιστωτικά στοιχεία στην πιστωτική έκθεσή σας:

• Ιστορικό πληρωμών - 35%
• Υποχρεωτικά ποσά - 30%
• Μήκος πιστωτικού ιστορικού - 15%
• Είδη πίστωσης σε χρήση - 10%
• Νέα πίστωση - 10%

Σε γενικές γραμμές, όσο υψηλότερο είναι το πιστωτικό αποτέλεσμά που έχετε, τόσο το καλύτερο είναι το επιτόκιο υποθηκών που μπορείτε να πάρετε, οπότε πληρώνει για να κάνει ό, τι μπορείτε για να επιτύχετε το υψηλότερο δυνατό αποτέλεσμα. Για να ξεκινήσετε, ελέγξτε την πιστωτική έκθεσή σας και διορθώστε τυχόν σφάλματα και, στη συνέχεια, επεξεργαστείτε την πληρωμή του χρέους, δημιουργώντας υπενθυμίσεις πληρωμών, ώστε να πληρώσετε έγκαιρα τους λογαριασμούς σας, διατηρώντας χαμηλή την πιστωτική σας κάρτα και τα ανακυκλούμενα πιστωτικά υπόλοιπα και μειώνοντας το ποσό του χρέους οφείλετε (π.χ., να σταματήσετε να χρησιμοποιείτε τις πιστωτικές σας κάρτες).

4. Μειώστε το λόγο χρέους προς εισόδημα

Ο λόγος χρέους προς εισόδημα συγκρίνει το ποσό του χρέους που έχετε με το συνολικό εισόδημά σας. Υπολογίζεται διαιρώντας το συνολικό επαναλαμβανόμενο μηνιαίο σας χρέος με το ακαθάριστο μηνιαίο σας εισόδημα, εκφραζόμενο ως ποσοστό. Οι δανειστές εξετάζουν το δείκτη χρέους / εισοδήματός σας για να μετρήσουν την ικανότητά σας να διαχειρίζεστε τις πληρωμές που πραγματοποιείτε κάθε μήνα και να καθορίσετε πόσο σπίτι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά.

Εάν έχετε χαμηλό λόγο χρέους προς εισόδημα, δείχνει ότι έχετε μια καλή ισορροπία μεταξύ χρέους και εισοδήματος. Οι δανειστές προτιμούν να βλέπουν τους δείκτες χρέους προς εισόδημα που είναι 36% ή χαμηλότεροι, με το 28% του χρέους να μην πηγαίνει σε πληρωμές υποθηκών (αυτό ονομάζεται "ratio front-end"). Στις περισσότερες περιπτώσεις, το 43% είναι ο υψηλότερος λόγος χρέους προς εισόδημα που μπορείτε να έχετε και εξακολουθείτε να έχετε μια ειδική υποθήκη. Πάνω από αυτό, οι περισσότεροι δανειστές θα αρνηθούν το δάνειο επειδή τα μηνιαία σας έξοδα είναι πολύ υψηλά σε σχέση με το εισόδημά σας.

Υπάρχουν δύο πράγματα που μπορείτε να κάνετε για να μειώσετε το λόγο του χρέους προς το εισόδημά σας και οι δύο είναι ευκολότερο να αναφερθούν παρά να γίνουν:

• Μειώστε το μηνιαίο επαναλαμβανόμενο χρέος σας.
• Αυξήστε το ακαθάριστο μηνιαίο εισόδημά σας

Το πιο σημαντικό πράγμα που μπορείτε να κάνετε για να μειώσετε το μηνιαίο επαναλαμβανόμενο χρέος σας είναι να αγοράσετε λιγότερα. Ρίξτε μια προσεκτική ματιά στο πού πηγαίνουν τα χρήματά σας κάθε μήνα, καταλάβετε από πού μπορείτε να σώσετε και να συμβεί αυτό.

Ενώ δεν υπάρχει εύκολος τρόπος για να αυξήσετε το εισόδημά σας, μπορείτε να προσπαθήσετε να βρείτε μια δεύτερη θέση εργασίας, να εργαστείτε επιπλέον ώρες στην κύρια εργασία σας, να αναλάβετε περισσότερες ευθύνες στην εργασία (και να λάβετε αύξηση μισθών) ή να ολοκληρώσετε μαθήματα / την εμπορευσιμότητα και τις δυνατότητες κέρδους. Εάν είστε παντρεμένοι, μια άλλη επιλογή αύξησης του εισοδήματός σας είναι η σύζυγός σας να αναλάβει πρόσθετη εργασία - ή να επιστρέψετε στην εργασία εάν κάποιος από εσάς ήταν γονέας παραμονής στο σπίτι.

5. Πηγαίνετε μεγάλο με την προκαταβολή σας

Τίποτα δεν δείχνει έναν δανειστή περισσότερο ότι ξέρετε πώς να αποθηκεύσετε σαν μια μεγάλη προκαταβολή. Μια μεγάλη προκαταβολή μειώνει τη σχέση δανείου προς αξία, η οποία αυξάνει τις πιθανότητές σας να λάβετε την υποθήκη που θέλετε. Ο λόγος δανείου προς αξία υπολογίζεται διαιρώντας το ποσό της υποθήκης με την τιμή αγοράς της κατοικίας (εκτός αν η κατοικία εκτιμά λιγότερο από ό, τι σκοπεύετε να πληρώσετε, οπότε χρησιμοποιείται η εκτιμώμενη αξία). Ακολουθεί ένα παράδειγμα. Πείτε ότι σχεδιάζετε να αγοράσετε ένα σπίτι για $ 100.000. Καταβάλατε 20.000 δολάρια (20%) και ζητήστε υποθήκη για $ 80.000. Ο λόγος δανείου προς αξία θα ήταν 80% (80.000 δολάρια υποθήκη διαιρούμενο με 100.000 δολάρια, δηλαδή 0.8 ή 80%).

Μπορείτε να μειώσετε το λόγο δανείου προς αξία κάνοντας μια μεγαλύτερη προκαταβολή: Εάν μπορείτε να μειώσετε τα 40.000 δολάρια για το ίδιο σπίτι, η υποθήκη θα ήταν τώρα μόλις $ 60.000. Ο λόγος δανείου προς αξία θα μειωθεί στο 60% και θα είναι ευκολότερο να δικαιούται το χαμηλότερο ποσό δανείου. Εκτός από την αύξηση των πιθανών υποθηκών σας, μια μεγαλύτερη προκαταβολή και χαμηλότερη αναλογία δανείου προς αξία μπορεί να σημαίνει καλύτερους όρους (δηλαδή χαμηλότερο επιτόκιο), μικρότερες μηνιαίες πληρωμές και μικρότερο επιτόκιο κατά τη διάρκεια του δανείου.

Όταν ρυθμίζετε την προκαταβολή σας, μην ξεχνάτε ότι μια προκαταβολή 20% ή μεγαλύτερη θα σημαίνει επίσης ότι δεν θα υποβληθείτε σε απαίτηση ασφάλισης υποθηκών, κάτι που μπορεί να σας εξοικονομήσει χρήματα.

Η κατώτατη γραμμή

Οι αυστηρότερες πρακτικές δανειοδότησης κατέστησαν πιο δύσκολη την εξασφάλιση υποθήκης. Τα καλά νέα είναι ότι υπάρχουν βήματα που μπορείτε να λάβετε για να βελτιώσετε τις πιθανότητές σας για χορήγηση δανείου, ειδικά αν ξεκινήσετε νωρίς. Ξεκινήστε τη διαδικασία ελέγχοντας την πιστωτική σας έκθεση και καθορίζοντας τυχόν σφάλματα και, στη συνέχεια, εργάζεστε για τη βελτίωση του πιστωτικού σας σκορ, μειώνοντας την αναλογία του χρέους προς το εισόδημά σας και εξοικονομώντας ενεργά για την προκαταβολή σας.