Το 401 (k) σας: Ποια είναι η ιδανική συμβολή;

Ανεξάρτητα από την ηλικία σας, πιθανότατα έχετε πολλές ερωτήσεις και ανησυχίες σχετικά με την αποταμίευση για συνταξιοδότηση. Πώς να το αποθηκεύσετε, ποιες επιλογές είναι διαθέσιμες και, το πιο σημαντικό, πόσα χρήματα πρέπει να απολαμβάνετε;

Ένας από τους πιο συνηθισμένους τρόπους για να ξεκινήσετε την εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση είναι μέσω ενός προγράμματος που χρηματοδοτείται από εργοδότες 401 (k). Πολλές εταιρείες τους προσφέρουν, και για τους περισσότερους ανθρώπους, αυτός είναι ο μόνος αποταμιευτικός τους λογαριασμός αποταμίευσης. Αλλά με τόσες πολλές επιλογές, άγνωστους όρους, διατάξεις και κανόνες, το 401 (k) s μπορεί να μπερδεύει ακόμα και σε μερικούς οικονομικά γραπτούς αποταμιευτές. Εδώ θα απαντήσουμε σε μία από τις πιο συχνές ερωτήσεις.

Βασικές τακτικές

• Η εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση μπορεί να είναι πολύπλοκη - η υποζώνη μπορεί να σας αφήσει ψηλά και στεγνά στη συνταξιοδότηση, αλλά η υπερπληθυσμός μπορεί να σας αφήσει χωρίς καθημερινή δαπάνη χρημάτων.
• Η εξισορρόπηση της τρέχουσας και της βραχυπρόθεσμης κατανάλωσης με μακροπρόθεσμους στόχους δαπανών είναι καθοριστική.
• Επωφεληθείτε από την αντιστοίχιση των συνεισφορών του εργοδότη σας αν προσφερθεί κάποιος και συμβάλλετε τουλάχιστον σε επαρκή βαθμό ώστε να αποκτήσετε πλήρη αντιστοιχία.
• Να γνωρίζετε τα ετήσια όρια εισφορών που καλύπτουν το συνολικό ποσό που μπορείτε να βάλετε στο 401 (k) σας.

Όρια συμβολής

Πρώτον, είναι σημαντικό να γνωρίζετε τα όρια του 2019 σχετικά με τις εισφορές: Το όριο επιλογής αναβολής για τους υπαλλήλους που συμμετέχουν σε σχέδια 401 (k) (ή σε 403 (b) και τα περισσότερα 457 σχέδια και το σχέδιο αποταμίευσης Thrift Savings της ομοσπονδιακής κυβέρνησης ) είναι $ 19.000.

Το ανώτατο όριο συνεισφοράς για υπαλλήλους ηλικίας 50 ετών και άνω που συμμετέχουν σε οποιοδήποτε από τα προαναφερθέντα σχέδια είναι $ 6.000.

Ποιο είναι το ιδανικό ποσό που πρέπει να τεθεί σε άκρη;

Φυσικά, η απάντηση κάθε ατόμου σε αυτή την ερώτηση εξαρτάται από τους στόχους ατομικών συνταξιοδοτήσεων, τους υπάρχοντες πόρους, τον τρόπο ζωής και τις οικογενειακές αποφάσεις, αλλά μια κοινή ιδέα είναι να ξεκινήσετε τουλάχιστον ένα 10% των ακαθάριστων αποδοχών σας σε ένα ταμείο συνταξιοδότησης.

Σε κάθε περίπτωση, αν η εταιρεία σας προσφέρει έναν αγώνα 401 (k), θα πρέπει να συμβάλλετε τουλάχιστον αρκετά ώστε να αποκτήσετε τον πλήρη αγώνα - τελικά, είναι δωρεάν χρήματα. Πολλές εταιρείες (αν και όχι όλες) προσφέρουν έναν αγώνα, οπότε βεβαιωθείτε ότι έχετε ελέγξει αν το σχέδιό σας διαθέτει ένα και συνεισφέρει αρκετά για να πάρει όλο τον αγώνα. Μπορείτε πάντα να αυξήσετε ή να μειώσετε το επιτόκιο αναβολής αργότερα.

"Δεν υπάρχει ιδανική συνεισφορά σε ένα σχέδιο 401 (k) εκτός αν υπάρχει συμφωνία μεταξύ των εταιρειών. Θα πρέπει πάντα να εκμεταλλευτείτε πλήρως τον αγώνα μιας επιχείρησης επειδή είναι ουσιαστικά δωρεάν χρήματα που σας προσφέρει η εταιρεία ", σημειώνει ο Arie Korving, οικονομικός σύμβουλος της Korving & Company στο Suffolk, Va.

Πολλά σχέδια απαιτούν αναβολή 6% για να πάρουν τον πλήρη αγώνα και πολλοί αποταμιευτές σταματούν εκεί. Αυτό μπορεί να είναι αρκετό για ορισμένους, οι οποίοι μπορεί να έχουν άλλους πόρους, αλλά για τους περισσότερους πιθανότατα δεν θα είναι. Εάν ξεκινήσετε αρκετά νωρίς, δεδομένου ότι ο χρόνος εξοικονόμησης πρέπει να αυξηθεί, ακόμη και το 10% μπορεί να φτάσει σε ένα πολύ ωραίο αυγό φωλιά - ειδικά καθώς αυξάνεται ο μισθός σας.

Σημειώστε, παλιότεροι αποταμιευτές

Εάν αρχίσετε να αποθηκεύετε αργότερα, ειδικά όταν είστε στα 50 σας, ίσως χρειαστεί να αυξήσετε το ποσό της συνεισφοράς σας. Ευτυχώς, οι καθυστερημένοι αποταμιευτές έχουν την ευκαιρία να καλύψουν τη διαφορά, γεγονός που τους επιτρέπει να συμβάλλουν περισσότερο σε ετήσια βάση από ό, τι συνήθως επιτρέπεται. Όπως αναφέρθηκε παραπάνω, το όριο των εισφορών κάλυψης είναι $ 6.000 για τα άτομα ηλικίας άνω των 50 ετών - οποιαδήποτε ημέρα αυτού του ημερολογιακού έτους. Εάν ενεργοποιήσετε τις 50 ή πριν από τις 31 Δεκεμβρίου 2019, για παράδειγμα, μπορείτε να συνεισφέρετε επιπλέον 6, 000 δολάρια πάνω από το όριο συνεισφοράς 401 δολ. (K) για το έτος για συνολικό ποσό 25.000 δολαρίων.

«Όσον αφορά την« ιδανική »συμβολή, αυτό εξαρτάται από πολλές μεταβλητές», δήλωσε ο Dave Rowan, οικονομικός σύμβουλος της Rowan Financial στη Βηθλεέμ, Πα. «Ίσως η μεγαλύτερη είναι η ηλικία σας. Αν ξεκινήσετε να σώζετε τα 20 σας, τότε το 10% είναι γενικά αρκετό για να χρηματοδοτήσετε μια αξιοπρεπή συνταξιοδότηση. Ωστόσο, εάν είστε στα 50 σας και μόλις ξεκινήσετε, θα χρειαστεί να εξοικονομήσετε περισσότερα. "

Το ποσό που αντιστοιχεί στον εργοδότη σας δεν υπολογίζεται στο ετήσιο όριο αναβολής του μισθού σας.

Οσο περισσότεροι τόσο το καλύτερο

Υπάρχουν πράγματι πολλές μεταβλητές που πρέπει να λάβετε υπόψη όταν σκέφτεστε το ιδανικό ποσό για συνταξιοδότηση. Είσαι παντρεμένος? Ο σύζυγός σας είναι μισθωτός; Πόσα μπορείτε να αναμένετε από παροχές Κοινωνικής Ασφάλισης; Η ηλικία συνταξιοδότησης απαιτεί μια ορισμένη άνεση, αλλά αυτό επίσης ποικίλλει ανάλογα με τον τρόπο ζωής. Θα περάσετε το μεγαλύτερο μέρος του χρόνου σας κηπουρική στο σπίτι, ταξίδια, ξοδεύοντας χρόνο με τους grandkids, ή ίσως οδηγώντας μια μοτοσυκλέτα cross-country; Οι ανησυχίες για την υγεία θα οδηγήσουν σε μεγάλους, μη αναμενόμενους λογαριασμούς;

Όλοι αυτοί οι παράγοντες θα πρέπει να λαμβάνονται υπόψη κατά τον προγραμματισμό της συνταξιοδότησης. Ωστόσο, ανεξάρτητα από την ηλικία και την οικογενειακή σας κατάσταση, οι περισσότεροι οικονομικοί σύμβουλοι συμφωνούν ότι το 10-20% του μισθού σας είναι ένα καλό ποσό που θα συμβάλει στο ταμείο συνταξιοδότησης. Και για εκείνους που θέλουν να πάνε ακόμα πιο μακριά, υπάρχουν πολλές επιλογές, όπως οι παραδοσιακοί IRAs και οι Roth IRAs. (Το όριο 2019 για τις συνεισφορές του IRA είναι $ 6.000, με συνεισφορά ύψους $ 1.000 για τα άτομα άνω των 50 ετών).

"Το ιδανικό ποσοστό συνεισφοράς για τη συνταξιοδότηση εξαρτάται από λίγους διαφορετικούς παράγοντες", λέει ο Mark Hebner του Index Fund Advisors στην Irvine, Καλιφόρνια, "αλλά ένα καλό γλυκό σημείο είναι 10% έως 15% - περισσότερο προς 15% να το κάνεις. Το γυμνό ελάχιστο είναι 10%. "

"Εάν μπορείτε, θα πρέπει να πλησιάσετε μια εισφορά 20% στο σχέδιο συνταξιοδότησής σας και να διατηρήσετε αυτό το ποσό καθώς αυξάνεται ο μισθός σας", προτείνει ο Nickolas Strain, οικονομικός σύμβουλος με τον Halbert Hargrove στο Long Beach, Καλιφόρνια. ότι το ιδανικό ποσοστό συνεισφοράς για εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση είναι μεταξύ 15% και 20% του ακαθάριστου εισοδήματος. Οι συνεισφορές αυτές θα μπορούσαν να γίνουν σε ένα 401 (k) σχέδιο, 401 (k) αγώνα που ελήφθη από έναν εργοδότη, IRA, Roth IRA, και / ή φορολογητέους λογαριασμούς. Καθώς αυξάνεται το εισόδημά σας, είναι σημαντικό να συνεχίσετε να εξοικονομείτε 15% έως 20%, ώστε να μπορείτε να επενδύσετε τα κεφάλαια και να αυξήσετε τις επενδύσεις σας έως ότου χρειαστεί να αρχίσετε να λαμβάνετε διανομές στη συνταξιοδότηση.

Η κατώτατη γραμμή

Ο προγραμματισμός της συνταξιοδότησης - και το κάνει νωρίς - είναι πραγματικά σημαντικό. Αν γίνει σωστά και με κάποιες οικονομικές θυσίες, μπορείτε να εξασφαλίσετε μια ωραία ποιότητα ζωής στη συνταξιοδότηση. Το πιο σημαντικό είναι να συμβάλλετε όσα μπορείτε όσο το δυνατόν νωρίτερα και να είστε σίγουροι ότι θα επωφεληθείτε πλήρως από τις αντίστοιχες συνεισφορές του εργοδότη σας, αν υπάρχουν.

Εκτός από ένα 401 (k), μπορεί να θέλετε να εξετάσετε το άνοιγμα πρόσθετων λογαριασμών, όπως ένας IRA, ένας Roth IRA ή άλλα οχήματα ή επενδύσεις. Εάν όλος αυτός ο οικονομικός σχεδιασμός φαίνεται συντριπτικός, ίσως είναι καλή ιδέα να εξετάσετε έναν οικονομικό σύμβουλο μόνο για αμοιβές για συμβουλές σχετικά με το πώς να προχωρήσετε όταν αυξάνονται οι επιλογές, οι πόροι και οι ανάγκες σας.