Millennials: Οικονομικά, Επένδυση και Συνταξιοδότηση
Το Millennial είναι το όνομα που δόθηκε στη γενιά που γεννήθηκε μεταξύ του 1981 και του 1996, ημερομηνίες που τώρα διευκρινίστηκαν από το Κέντρο Έρευνας Pew, αν και κάποιοι τους έχουν δει ότι αρχίζουν το 1980 και γεννιούνται μέχρι το 2004. Επίσης γνωστό ως Generation Y (Gen Y) η Γενιά των Χιλιετιών ακολουθεί τη Γενιά Χ και, από την άποψη των αριθμών, έχει ξεπεράσει τους Baby Boomers ως τη μεγαλύτερη γενιά στην αμερικανική ιστορία.
Οι χιλιετηρίδες ονομάζονται έτσι επειδή γεννήθηκαν κοντά ή γηρτούσαν κατά την αυγή του 21ου αιώνα - τη νέα χιλιετία. Ως πρώτοι που γεννιούνται σε έναν ψηφιακό κόσμο, τα μέλη αυτής της ομάδας θεωρούνται "ψηφιακοί ντόπιοι". Η τεχνολογία αποτελούσε πάντοτε μέρος της καθημερινότητάς τους - εκτιμάται ότι ελέγχουν τα τηλέφωνά τους έως και 150 φορές την ημέρα - και η εξυπηρέτηση τους αποτελεί σημαντικό παράγοντα για την ανάπτυξη του πυρήνα της Silicon Valley και άλλων τεχνολογικών κόμβων.
Έρευνες έδειξαν ότι η γενιά της Χιλιετίας είναι η πιο εθνική και φυλετική ποικιλία στην ιστορία των ΗΠΑ. Το γεν. Y τείνει να είναι προοδευτικό στις πολιτικές απόψεις και τις συνήθειες ψηφοφορίας και λιγότερο προσεκτικώς θρησκευτικά από τους προκατόχους τους, Gen X.
Οικονομική εικόνα της χιλιετίας
Οι Millennials αντιμετωπίζουν το πιο αβέβαιο οικονομικό μέλλον ίσως οποιασδήποτε γενιάς στην Αμερική από τη Μεγάλη Ύφεση.
Τρεις δεκαετίες στάσιμων μισθών ακολουθήθηκαν από τη μεγάλη ύφεση (η οποία άφησε πάνω από το 15% εκείνων στις αρχές της δεκαετίας του 20 χωρίς δουλειά) και το εισόδημα και το χάσμα της καθαρής θέσης μεταξύ πλούσιων και μεσαίων τάξεων βρίσκεται στο ανώτατο επίπεδό τους τα τελευταία 90 χρόνια. Αν και η αγορά εργασίας έχει βελτιωθεί τα τελευταία χρόνια, οι Millennials αντιμετωπίζουν τη στασιμότητα των μισθών, χάρη εν μέρει σε μια 20ετή τάση μείωσης της κινητικότητας στην αγορά εργασίας. Η κινητικότητα στην αγορά εργασίας άρχισε να παραμένει στάσιμη το 2000, καθώς οι πιο ηλικιωμένοι χιλιετίες εισέρχονταν στην αγορά εργασίας. Όταν οι εργαζόμενοι δεν μετακινούνται, τόσο από την εργασία στην εργασία όσο και από την περιοχή στην περιοχή, οι εργοδότες έχουν περισσότερη δύναμη όταν διαπραγματεύονται τους μισθούς - ένα φαινόμενο που ονομάζεται monopsony - το οποίο μεταφράζεται στους μισθωτούς που πληρώνουν λιγότερα.
Δυστυχώς για τους νέους ανθρώπους των οποίων η σταδιοδρομία συνέπεσε με αυτή την τάση, είναι δύσκολο να πραγματοποιηθούν χαμένα κέρδη από τα πρώιμα, αργά χρόνια. Η επίδραση των αρχικά χαμηλών αποδοχών αυξάνεται όταν οι επακόλουθες αυξήσεις είναι χαμηλότερες και οι άνθρωποι είναι λιγότερο ικανοί να εξοικονομήσουν και να επενδύσουν με τρόπους που θα εξασφαλίσουν εισόδημα στο μέλλον.
Προσθέστε σε αυτήν την οικονομική πραγματικότητα το ρεκόρ χρέους (κυρίως από φοιτητικά δάνεια) που φέρνει αυτή η γενιά και έχετε τα πράγματα ενός σοβαρού οικονομικού δίλημμα. Παρόλο που συχνά χαρακτηρίζονται ως υλιστικές, αλλοιωμένες και στοιβαγμένες με την αίσθηση του δικαιώματος, δεν είναι αδικαιολόγητο ότι πολλοί χιλιετηρίδες αισθάνονται ότι δεν θα μπορέσουν να επιτύχουν στόχους ζωής, όπως η εξεύρεση της δουλειάς των ονείρων τους, η αγορά ενός σπιτιού ή η συνταξιοδότηση αργότερα στη ζωή τους από τις προηγούμενες γενιές.
Έχοντας Έξοδα Ζωής
Το αυξανόμενο χάσμα στον πλούτο έχει ως αποτέλεσμα να ξεκινούν οι χιλιετηρίδες με μικρότερο εισόδημα των νοικοκυριών. Έτσι, η πιο δημοφιλής προσωπική χρηματοδότηση προτεραιότητα: να έχουν αρκετά χρήματα για τα καθημερινά έξοδα διαβίωσης. Αντιμετωπίζοντας μια υποτονική αγορά εργασίας, μερικές χιλιετηρίδες ανέβαλαν τις προσπάθειές τους υπέρ της τριτοβάθμιας εκπαίδευσης ή των επιπρόσθετων πτυχίων. άλλοι το κάνουν με θέσεις μερικής απασχόλησης ή "συναυλίες". άλλοι που αποκτούν απασχόληση πλήρους απασχόλησης βρίσκουν - χωρίς να εκπλήσσει - ότι οι θέσεις εργασίας σε επίπεδο εισόδου βρίσκονται στο κατώτατο σημείο της μισθολογικής κλίμακας. Έτσι, φυσικά, ανησυχούν περισσότερο για το παρόν από το μέλλον και αγωνίζονται να δημιουργήσουν έναν προϋπολογισμό για να βοηθήσουν με άλλους οικονομικούς στόχους.
Να γίνει οικονομικά ανεξάρτητος
Η απαλλαγή από την οικονομική υποστήριξη των γονέων είναι ένα από τα καθοριστικά χαρακτηριστικά μεταξύ ενός ενήλικα και ενός παιδιού. Το ζωντανό paycheck-to-paycheck, όπως κάνουν πολλοί Millennials, δεν το καθιστά εύκολο. Όμως η απόκτηση της ανεξαρτησίας θα πρέπει να οδηγείται από το εισόδημα και όχι από τη λιτότητα. Ενώ οι δαπάνες φρικτά δεν είναι ποτέ σκόπιμες, η μείωση της πρόσληψης Starbucks δεν πρόκειται να κάνει την περιουσία σας. Ο συσσωρευτικός πλούτος απαιτεί ευρύτερη, μακροπρόθεσμη σκέψη.
Για παράδειγμα, εάν κάνετε $ 30.000 ετησίως, θα είναι σχεδόν αδύνατο να συγκεντρώσετε ένα μεγάλο χρηματικό ποσό - ακόμα κι αν θα εξοικονομήσετε όλες τις επιπλέον πένες σας. Το να εστιάζεις λιγότερο στο να είσαι τσιγκούνη και περισσότερο στη διεύρυνση της ικανότητάς σου να κερδίζεις - για παράδειγμα, μέσω της εκπαίδευσης ή της εργασιακής σας εμπειρίας - μπορεί να συμβάλει στην αύξηση της αξίας σου και στη διεύρυνση των οριζόντων εισοδήματός σου.
Να βγούμε από το χρέος
Η εξόφληση του χρέους των φοιτητών-δανείων έχει γίνει όλο και πιο δύσκολη για πολλούς που αγωνίζονται με την ανεργία και τις θέσεις χαμηλής αμοιβής. Παρόλο που είναι φυσικό να δίνεται προτεραιότητα στην πληρωμή του χρέους όσο το δυνατόν συντομότερα, ίσως δεν είναι η καλύτερη πορεία. Πρέπει να έχετε τα χρήματά σας και για σας.
Μια προσέγγιση είναι να αξιοποιήσετε τα κεφάλαια που έχετε: Επέκταση της περιόδου αποπληρωμής του δικού σας κολλεγίου-δανείου για να μειώσετε τις μηνιαίες πληρωμές σας και να χρησιμοποιήσετε τα επιπλέον μετρητά για να ξεκινήσετε την οικοδόμηση ενός αυγού φωλιάς συνταξιοδότησης. Στα 20 σας, βρίσκεστε εκείνη τη στιγμή που το σύνθετο ενδιαφέρον είναι περισσότερο υπέρ σας επειδή έχετε δεκαετίες ακόμη και για μικρά ποσά χρημάτων για να μεγαλώσετε. (Δείτε: Επένδυση 101: Η έννοια της σύνθεσης. ) Είναι επίσης μια καλή στιγμή να αναλάβετε κινδύνους, διότι εάν μια επένδυση κάνει δεξαμενή, το χαρτοφυλάκιό σας έχει χρόνο να ανακάμψει από τις απώλειες.
Επίσης, η ύπαρξη χρέους δεν είναι όλα κακά. Στην πραγματικότητα, ορισμένα είδη δόσης χρέους - όπως τα δάνεια σπουδαστών ή αυτοκινήτων - μπορούν να είναι χρήσιμα. Όσο τους πληρώνετε έγκαιρα, τακτικά, σας βοηθούν να δημιουργήσετε ένα καλό πιστωτικό ιστορικό. Χρειάζεστε μια καλή ιστορία και πιστωτικό αποτέλεσμα για να αποκτήσετε τα πάντα, από μια κατοικημένη μίσθωση σε ένα τραπεζικό δάνειο (και το πιο ευνοϊκό επιτόκιο που είναι δυνατό γι 'αυτό).
Όχι μόνο είναι εντάξει για να έχει το σωστό χρέος, αλλά μπορεί επίσης να κάνει πολλή οικονομική λογική. Πάρτε μια βασική επένδυση κεφαλαίου, όπως ένα αυτοκίνητο. Θα μπορούσες πληρώστε 15.000 δολάρια από τις αποταμιεύσεις που κερδίσατε σκληρά για να αποκτήσετε το όχημα εντελώς, ή θα μπορούσατε να αποκτήσετε ένα αυτοματοποιημένο δάνειο χαμηλού ενδιαφέροντος και να το εξοφλήσετε σε μικρές, τακτικές δόσεις. Με αυτό τον τρόπο, μπορείτε να απολαύσετε την οδήγηση του αυτοκινήτου σας, ενώ περισσότερα μετρητά σας παραμένουν διαθέσιμα για να τεθούν σε κάτι άλλο.
Πολλές χιλιετηρίδες επιβαρύνονται περαιτέρω με χρέη πιστωτικών καρτών καθώς προσπαθούν να εγκατασταθούν κατά τη διάρκεια της ενηλικίωσης. Η έγκαιρη πληρωμή των μηνιαίων λογαριασμών πιστωτικής σας κάρτας είναι ζωτικής σημασίας για την οικοδόμηση της πιστοληπτικής σας ικανότητας. Προσπαθήστε να πληρώσετε ολόκληρο το λογαριασμό σας στο τέλος κάθε μήνα για να αποφύγετε να χρεώνετε τις χρεώσεις τόκων που μπορούν γρήγορα να χιονοθύελλα. Επίσης, με τη χρήση πολλών καρτών (χωρίς όμως να πληρώνετε τίποτα κοντά στο πιστωτικό σας όριο - δεν χρεώνετε περισσότερο από το 35% του ορίου σας σε κάθε κάρτα), θα συμβάλλετε στην αναλογία αξιοποίησης της πίστωσης. Αυτό το ποσοστό είναι ένας άλλος σημαντικός παράγοντας όταν αξιολογείτε για δάνειο αυτοκινήτου ή υποθήκη.
Εξοικονόμηση για μια μεγάλη αγορά
Η εξοικονόμηση για αντικείμενα μεγάλου εισιτηρίου, όπως ένα σπίτι της δικής του, είναι ένα άλλο στόχο. Δυστυχώς, οι δανειστές επιβάλλουν αυστηρότερες κατευθυντήριες γραμμές για τα μεγάλα είδη χρηματοδότησης, ιδίως τα ενυπόθηκα δάνεια. Ως εκ τούτου, οι Millennials πρέπει να είναι σε θέση να πραγματοποιήσουν μια σημαντική προκαταβολή αν θέλουν να αγοράσουν ένα σπίτι.
Επιστροφή στις καλές παλιές μέρες, η τοποθέτηση των κερδισμένων χρημάτων σας στην τράπεζα ανταμείφθηκε με αξιοπρεπή επιτόκια που με την πάροδο του χρόνου μεταφράστηκαν σε μια επιστροφή OK. Αυτές τις μέρες, η τράπεζα μπορεί να είναι α ασφαλές μέρος για να αποθηκεύσετε τα μετρητά σας, αλλά δεν είναι απαραιτήτως το πιο έξυπνο μέρος για να το βάλετε.
Οι λογαριασμοί αποταμίευσης σας αναγκάζουν να χάσετε χρήματα με την πάροδο του χρόνου, επειδή τα χαμηλά επιτόκια τους δεν συμβαδίζουν με τον πληθωρισμό. Επίσης, υπόκεινται σε τέλη συντήρησης που μπορούν να ξεφύγουν από την ισορροπία σας. Δεν είναι τρομερό να κρατήσετε ένα μικρό ταμείο έκτακτης ανάγκης στην τράπεζα - τελικά, εξακολουθεί να είναι ασφαλισμένο στην FDIC - αλλά ο κύριος όγκος αποταμιεύσεων πρέπει να είναι αλλού.
Προγραμματισμός για το μέλλον
Θα σκεφτόσαστε ότι ο προγραμματισμός της συνταξιοδότησης θα ήταν ένα κακόβουλο για αυτήν την νέα ομάδα, η οποία έχει παρακολουθήσει τους γονείς και τους παππούδες να παλεύουν τόσο πολύ με τις ύφεσες, εξοικονομώντας χρήματα και βραχίονες και προτομές ακινήτων. Πρέπει να γνωρίζουν ότι τα προγράμματα κοινωνικής ασφάλισης και σύνταξης των επιχειρήσεων δεν είναι πλέον αξιόπιστα δικαιώματα συνταξιοδοτικών εισοδημάτων -ιδίως τα τελευταία, δεδομένου ότι οι εργοδότες του ιδιωτικού τομέα αποφεύγουν προγράμματα καθορισμένων παροχών υπέρ προγραμμάτων καθορισμένων εισφορών, όπως τα σχέδια 401 (k), αν όχι όλα, του κόστους αποταμίευσης στον εργαζόμενο.
Αλλά μένουν πίσω. Για να είμαστε δίκαιοι, ο τρόπος με τον οποίο τα συνταξιοδοτικά προγράμματα αποταμιεύσεων είναι σήμερα δομημένα καθιστά δύσκολο για τους νεαρούς ανθρώπους να βγάλουν χρήματα στην άκρη: Οι συνεισφορές είναι εθελοντικές, συνδέονται με τον εργοδότη σας, και αν είστε αρκετά τυχεροί για να έχετε πρόσβαση σε πρόγραμμα που παρέχεται από εργοδότη, ακόμη και πιο ευτυχισμένος αν ο εργοδότης σας συμβάλει σε τίποτα (σήμερα, μια επιχείρηση που αντιστοιχεί στο 5% της συνεισφοράς 401 (k) του εργαζόμενου θεωρείται μεγάλη υπόθεση - μακριά από το 100% που χαρακτήρισε τους αγώνες τη δεκαετία του 1990). Εκτός αυτού, η εξάλειψη των δικτύων οικονομικής και κοινωνικής ασφάλειας τα τελευταία 40 και πλέον χρόνια έχει αφήσει τις αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης ευάλωτες στις αποσύρσεις έκτακτης ανάγκης.
Μπορούν οι Millennials να συνταξιοδοτηθούν;
Ένα μέρος του προβλήματος φαίνεται να είναι ότι ένα καλό ποσοστό των Millennials - 26% συνολικά - ελπίζουν ότι είτε οι αγορές των λαχειοφόρων τους εισιτηρίων θα πληρώσουν είτε θα κληρονομήσουν χρήματα για τη συνταξιοδότηση, σύμφωνα με έρευνα του Ασφαλισμένου του 2015 Το Ινστιτούτο Συντάξεων και το Κέντρο Κινητικής Γενεάς. Με τόσο μη ρεαλιστικές προσδοκίες, ένα καλό τέταρτο από αυτούς πιθανότατα θα αγωνιστεί οικονομικά κατά τη διάρκεια των ετών συνταξιοδότησης.
Μια άλλη αιτία ανησυχίας: Ένα πλήρες 70% των ερωτηθέντων πιστεύουν ότι ως συνταξιούχοι θα μπορούν να επιβιώσουν με $ 36.000 το χρόνο. Το πρόβλημα με αυτήν την αντίληψη είναι ότι το 2016, τα μέσα ετήσια έξοδα για τις ηλικίες 65 έως 74 ήταν 48.885 δολάρια ετησίως, σύμφωνα με το Γραφείο Στατιστικής Εργασίας.
Επιπλέον, από τη στιγμή που η Generation Y αποσυρθεί, τα 36.000 δολάρια δεν θα αγοράσουν αυτό που συνήθιζε: «Με το κόστος των αγαθών, των τροφίμων και των κατοικιών σε τέτοιες διογκωμένες τιμές τώρα, οι Millennials δεν θα μπορέσουν να ζήσουν $ 36.000 το χρόνο στη συνταξιοδότηση . Με βάση ένα ποσοστό πληθωρισμού 3%, η αξία των 36.000 δολαρίων σήμερα θα μειωθεί στα 14.831, 52 δολάρια σε 30 χρόνια ", λέει ο Carlos Dias JR., Διαχειριστής πλούτου, Excel Tax & Wealth Group, Lake Mary, Fla. ανάγκες θα μπορούσε εύκολα να οδηγήσει σε οικονομική καταστροφή για τις ηλικίες συνταξιοδότησης της χιλιετίας.
Ένας τρίτος παράγοντας που θα μπορούσε να αφήσει τις Millennials κατά πολύ απροθυμία για συνταξιοδότηση είναι η αποφυγή τους από τη χρηματιστηριακή αγορά. Μια έρευνα τραπεζών διαπίστωσε ότι μόνο το 33% των ατόμων κάτω των 30 ανήκαν σε μετοχές το 2016 - κυρίως λόγω της έλλειψης κεφαλαίων, αν και η μεγάλη ύφεση και οι απώλειες της αγοράς οι Millennials έζησαν και παρακολούθησαν την εμπειρία και αυτό άφησε μερικούς από αυτούς να φοβούνται να επενδύσουν σε μετοχές. Στην πραγματικότητα, μια άλλη έρευνα από την Bankrate διαπίστωσε ότι οι Millennials προτιμούν μετρητά τρεις φορές περισσότερο από τα αποθέματα για μακροπρόθεσμες επενδύσεις. Ενώ η ευσυνειδησία τους είναι κατανοητή, είναι επίσης επιζήμια: Η χρηματιστηριακή αγορά, σε μακρινές αποστάσεις, έχει αποδώσει ποσοστά επιστροφής που κυμαίνονται στο εύρος 10%. και εκείνοι που αρχίζουν να επενδύουν νέους επωφελούνται από αυτά τα επιπλέον χρόνια.
Πώς η Millennials Invest
Ενώ οι Millennials μπορούν μερικές φορές να είναι δύσπιστοι όσον αφορά την επένδυση, η διαθεσιμότητα εργαλείων κοινωνικών μέσων καθιστά ευκολότερη και πιο άνετη αυτή την ηλικιακή ομάδα και, στην πραγματικότητα, μια έρευνα από τον διαχειριστή περιουσιακών στοιχείων BlackRock διαπίστωσε ότι το 45% των Millennials ενδιαφέρεται περισσότερο για επενδύσεις στο χρηματιστήριο σήμερα από ό, τι πριν από μόλις πέντε χρόνια. Σε μια προσπάθεια να βεβαιωθούμε ότι δεν αντιμετωπίζουν τα ίδια προβλήματα με τις προηγούμενες γενιές, οι Millennials πλησιάζουν την επένδυση με εντελώς διαφορετικό τρόπο από τους γονείς και τους παππούδες. Ενώ οι Baby Boomers έβαλαν μόνο κατά μέσο όρο το 11% για επενδύσεις, οι Millennials που μπορούν να εξοικονομήσουν έχασε το 18%, σύμφωνα με την έρευνα της BlackRock.
Δεδομένης της αγάπης τους για οτιδήποτε σχετικό με την τεχνολογία, δεν θα πρέπει να εκπλήσσει το γεγονός ότι οι Millennials εκμεταλλεύονται μια ποικιλία μέσων υψηλής τεχνολογίας και κοινωνικών μέσων που τους επιτρέπουν να καλλιεργούν τον πλούτο τους στα επενδυτικά οχήματα της επιλογής τους. Χρησιμοποιούν πλέον τις πλατφόρμες κοινωνικής δικτύωσης, τους ιστότοπους και τις εφαρμογές για κινητά, για να κάνουν τα πάντα, ακολουθώντας τις συμβουλές για τη συλλογή χρημάτων για την εξεύρεση οικονομικών σχεδιαστών.
Δεν υπάρχουν πλέον συμβουλές για τα αποθέματα που μεταφέρονται μαζί στο γήπεδο του γκολφ. Όταν οι Millennials θέλουν να αγοράσουν μετοχές, δεν φτάνουν στο τηλέφωνο για να χτυπήσουν έναν μεσίτη (τείνουν να είναι κάπως δυσπισμένοι στους οικονομικούς επαγγελματίες ούτως ή άλλως). Σήμερα, το μόνο που χρειάζεται είναι μερικά κλικ σε μια εφαρμογή για τα Millennials για να αναθεωρήσετε ένα ενημερωτικό δελτίο, να λάβετε συμβουλές ή ακόμα και να δεσμεύσετε κεφάλαια και ανταμείβετε εταιρείες που τους επιτρέπουν να το κάνουν. Σύμφωνα με το The Wall Street Journal, πάνω από το 30% των ερωτηθέντων της Millennials δήλωσαν πρόσφατα ότι είναι πιο πιστοί σε σήματα που είναι ενημερωμένα όσον αφορά την τεχνολογία. Παράγοντες όπως η κοινωνική ευθύνη και η περιβαλλοντική ευθύνη διαδραματίζουν επίσης συχνά έναν βασικό ρόλο στην περίπτωση που οι Millennials τοποθετούν τα χρήματά τους.
Τα άτομα ηλικίας κάτω των 35 ετών είναι πιο πιθανό να επωφεληθούν από τα ηλεκτρονικά εργαλεία για την παρακολούθηση των επενδύσεών τους, επίσης, τις εκθέσεις Ε * TRADE. Με τέτοια εργαλεία, οι επενδυτές μπορούν να αναθεωρήσουν τα χαρτοφυλάκιά τους οποτεδήποτε επιθυμούν παρά να περιμένουν να φτάσουν τα τριμηνιαία αναφορές στο ταχυδρομείο και η ομάδα αυτή εκμεταλλεύεται πλήρως: Η έκθεση BlackRock διαπίστωσε ότι ενώ οι Baby Boomers ξοδεύουν μόνο δύο ώρες κατά μέσο όρο επενδύσεις κάθε μήνα, οι Millennials αφιερώνουν μέχρι και επτά ώρες το μήνα (δεν είναι περίεργο ότι μια έκθεση της Forbes διαπίστωσε ότι τα τελευταία χρόνια περισσότερα από 1 δισεκατομμύριο δολάρια έχουν διοχετευθεί σε εταιρείες προσωπικής χρηματοδότησης που σχετίζονται με την τεχνολογία, -προσαρμοσμένο, φιλικό προς το χρήστη λογισμικό και πλατφόρμες).
Νέα φυλή επενδυτικών εργαλείων
Ανάμεσα στα πιο δημοφιλή εργαλεία κοινωνικών μέσων που επί του παρόντος αξιοποιούν οι Millennials είναι το Tip'd Off. Αυτή η πλατφόρμα κοινωνικής επένδυσης με βάση το Bay Area δίνει τη δυνατότητα στους συμμαθητές να βοηθήσουν ο ένας τον άλλον να επενδύσουν στο χρηματιστήριο. Εδώ, τόσο οι αρχάριοι όσο και οι έμπειροι επενδυτές έχουν τη δυνατότητα να μοιράζονται πληροφορίες και συμβουλές. Η πλατφόρμα καθιστά ακόμη δυνατό για τους νέους επενδυτές να μιμούνται τις ενέργειες των επενδυτών με αποδεδειγμένο ιστορικό.
Άλλες εφαρμογές που απευθύνονται στα Millennials περιλαμβάνουν:
- Wealthfront: Ένα σύστημα διαχείρισης πλούτου, η Wealthfront δίνει έμφαση στα χαρακτηριστικά κατανομής περιουσιακών στοιχείων με χαμηλά τέλη.
- FutureAdvisor: Αυτός ο σύμβουλος επενδύσεων σε απευθείας σύνδεση προσφέρει τη δυνατότητα αυτόματης διαχείρισης επενδύσεων με χαμηλή χρέωση.
- SigFig: Αυτή η ελεύθερη υπηρεσία προσωπικών οικονομικών παρέχει στους χρήστες αυτοματοποιημένες επενδυτικές συμβουλές.
- LearnVest: Οι νέοι επενδυτές που μπορεί να χρειαστούν βοήθεια στη δημιουργία ενός εξατομικευμένου οικονομικού σχεδίου μπορούν να χρησιμοποιήσουν αυτή την πλατφόρμα για να ταιριάξουν με το δικό τους προσωπικό σχεδιασμό.
- Νομισματοκοπείο: Το νομισματοκοπείο λειτουργεί με τη συγκέντρωση όλων των χρηματικών λογαριασμών ενός χρήστη σε μια ενιαία πλατφόρμα στο διαδίκτυο, όπου μπορούν να αναλυθούν και να παρακολουθηθούν. Οι χρήστες έχουν τη δυνατότητα να προβάλλουν όλα τα κεφάλαιά τους με ξεχωριστά υπόλοιπα λογαριασμών από το smartphone, τον υπολογιστή τους ή το tablet. Επιπλέον, η Νομισματοκοπείο επιτρέπει τον συγχρονισμό των επενδύσεων, των τραπεζικών λογαριασμών και των χρεωστικών και πιστωτικών καρτών, και στη συνέχεια ταξινομεί τις κινήσεις και τα έξοδα μετρητών με βάση το πού δαπανώνται.
- Acorns: Αυτή η εφαρμογή επενδύσεων στοχεύει συγκεκριμένα σε Millennials οι οποίοι μπορεί να μην έχουν πολλά επιπλέον χρήματα για να επενδύσουν. Η Acorn παρακολουθεί τις αγορές χρεωστικών και πιστωτικών καρτών και στρογγυλοποιεί αυτές τις αγορές με το πλησιέστερο δολάριο, τότε παίρνει τη διαφορά και την τοποθετεί στην άκρη για επενδύσεις. Αφού φθάσει συνολικά τα $ 5, η Acorns επενδύει τα χρήματα σε χαρτοφυλάκια επενδύσεων που επιλέγει ο χρήστης.
Η Προοπτική της Χιλιετούς Ζωής
Οι χιλιετηρίδες βλέπουν συχνά τις τροχιές σταδιοδρομίας τους και τη συνταξιοδότησή τους διαφορετικά από τον τρόπο που οι γονείς και οι παππούδες τους είδαν τις δικές τους. Συχνά αποκαλούμενες "γενιά άμεσης ικανοποίησης", δεν θέλουν να δουλέψουν πρώτα για μια μεγάλη επιχείρηση και αργότερα να προσπαθήσουν να κάνουν το δικό τους πράγμα και να απολαύσουν τη ζωή. Θέλουν να επιδιώξουν φιλοδοξίες τώρα, είτε αυτό σημαίνει να πηγαίνετε για μια δουλειά ονείρων ακριβώς έξω από το κολλέγιο, να εργάζεστε για την υποσχόμενη έναρξη ενός άλλου ή να δημιουργείτε μια ανεξάρτητη από τη θέση επιχείρηση. Θέλουν μια δουλειά που επιτρέπει μια ισορροπία εργασίας / προσωπικής ζωής ενώ είναι νέοι, ώστε να μην χρειάζεται να περιμένουν να ταξιδέψουν, να δημιουργήσουν δικά τους μη κερδοσκοπικά ή να ασκήσουν χόμπι. Μπορεί ακόμη και να σχεδιάζουν να μην αποσυρθούν καθόλου γιατί αγαπούν τη δουλειά τους.
Επιχειρηματίας για τη ζωή
Πολλές χιλιετηρίδες βλέπουν τον εαυτό τους να εργάζονται για πάντα, αλλά όχι επειδή αναμένουν να αναγκαστούν σε αυτή την κατάσταση από μια κακή οικονομία ή κακό οικονομικό σχεδιασμό. Θεωρούν μια δια βίου καριέρα λόγω του πάθους τους για αυτό που κάνουν.
"Έχω υιοθετήσει μια πολύ διαφορετική προσέγγιση από τους γονείς μου", λέει ο Michael Solari, τριάντα οκτώ Certified Financial Planner και επικεφαλής της Solari Financial Planning, μιας εταιρείας χρηματοοικονομικού σχεδιασμού με έδρα το Νιου Χάμσαϊρ με γραφεία στο Bedford και Nashua. "Αρχικά, όταν βγήκα από το κολλέγιο, πήρα το κανονικό μονοπάτι για μια μεγάλη επιχείρηση, αλλά αφού αποχώρησα το 2009, αποφάσισα να κάνω την καριέρα μου στα χέρια μου", λέει. "Λατρεύω τον οικονομικό προγραμματισμό, έτσι άρχισα να εργάζομαι για τη δημιουργία της δικής μου εταιρείας".
Το περασμένο έτος η εταιρεία Solari ξεκίνησε την επιχείρησή της, η οποία εξυπηρετεί νέους επαγγελματίες. «Είμαι τόσο χαρούμενος με την απόφασή μου και σχεδιάζω να εργαστώ έως ότου δεν μπορώ φυσικά», λέει. Απολαμβάνει τη δυνατότητα να δημιουργήσει το δικό του πρόγραμμα για να του δώσει μια ισορροπία εργασίας-ζωής, η οποία είναι πιο σημαντική γι 'αυτόν, επειδή παρακολούθησε τους γονείς του να δένονται στις επιχειρήσεις τους. "Η συνταξιοδότηση είναι για τους ανθρώπους που είναι δυσαρεστημένοι με τη σταδιοδρομία τους", λέει ο Σολάρι.
Ακόμα κι αν σχεδιάζετε να εργάζεστε καθ 'όλη τη διάρκεια της ζωής σας όπως το Solari, θα πρέπει να εξοικονομήσετε χρήματα για συνταξιοδότηση. χρειάζεστε επίσης ένα δίχτυ ασφαλείας σε περίπτωση που δεν μπορείτε να εργάζεστε για πάντα λόγω ασθένειας ή αναπηρίας - ή επειδή έχετε απομακρυνθεί από τη δουλειά σας και δεν μπορείτε να βρείτε άλλο. Και αν κάποια στιγμή αλλάξετε γνώμη, ως προτεραιότητες θα εκτιμήσετε την ευελιξία που θα σας προσφέρει η αποταμίευση συνταξιοδότησης. Κάνοντας τα χρήματά σας να λειτουργούν για σας είναι μια καλή ιδέα ανεξάρτητα από το τι είναι τα σχέδιά σας ζωής. Εάν είστε νέος, δεν παίρνει πολλά: Επένδυση $ 100 το μήνα στη χρηματιστηριακή αγορά για τα επόμενα 30 χρόνια θα σας δώσει 117.000 δολάρια, υποθέτοντας απόδοση 7%. κάνετε την επένδυση για τα επόμενα 40 χρόνια και θα καταλήξετε με περισσότερα από 248.000 δολάρια.
Μια άλλη έξυπνη οικονομική κίνηση αγοράζει την μακροπρόθεσμη ασφάλιση αναπηρίας, ενώ είστε νέοι και υγιείς, που σας προσδίδουν τα υψηλότερα ασφάλιστρα.
Εξαιρετική πρόωρη συνταξιοδότηση
Ίσως ο πιο γνωστός συνήγορος της αποχώρησης απίστευτα νωρίς στη ζωή του είναι ο Jacob Lund Fisker, δημιουργός της ιστοσελίδας Early Retirement Extreme και συγγραφέας ενός βιβλίου με το ίδιο όνομα. Ο Fisker, ντόπιος της Δανίας, ο οποίος έγινε μόνιμος κάτοικος των ΗΠΑ στην ηλικία των 31 ετών, γράφει ότι η τρέχουσα καθαρή του αξία είναι τα 64 χρόνια αξίας των ετήσιων δαπανών του και ότι το παθητικό του εισόδημα είναι διπλάσιο από αυτό που χρειάζεται. Έκανε οικονομική ασφάλεια και έναν εκπληκτικό τρόπο ζωής, παρά ένα εντυπωσιακό εισόδημα και τώρα ζει περίπου 7.000 δολάρια το χρόνο, παρά το γεγονός ότι βρίσκεται στην ακριβή περιοχή του κόλπου του Σαν Φρανσίσκο.
Η ακραία πρόωρη συνταξιοδότηση δεν είναι για όλους. Πρέπει να είστε πρόθυμοι να είστε «περίεργοι», κάνοντας πράγματα όπως ο περιορισμός του προϋπολογισμού των νοικοκυριών σας σε $ 50- $ 75 ανά άτομο το μήνα, που δεν ανήκει σε αυτοκίνητο, παραλείποντας την καλωδιακή τηλεόραση, παρακάμπτοντας έναν φανταστικό γάμο και ένα πολύτιμο μήνα του μέλιτος, να λάβετε πλήρη υποτροφία και να αποφύγετε την ακριβή στέγαση. Με το να θυσιάζετε έναν τρόπο ζωής με γνώμονα τον καταναλωτή, μπορείτε να συγκεντρώσετε ένα αρκετά μεγάλο αυγό φωλιάς σε σχετικά νεαρή ηλικία για να μπορείτε να συνταξιοδοτηθείτε πολύ νωρίς, ακόμα και στις 30, όπως έκανε ο Fisker, και να ζήσετε από τα έσοδά σας από επενδύσεις. Μερικοί τρόποι να οικοδομήσουμε αυτό το σημαντικό αυγό φωλιά νωρίς στη ζωή σας: μια δεκαετία εξαιρετικά σκληρής δουλειάς, καταπληκτική επιχειρηματική επιτυχία ή έσοδα από την εκκίνηση από την εκκίνηση που βοηθήσατε να φτάσετε στο έδαφος. Περιττό να πούμε ότι είναι μια φόρμουλα που δεν μπορεί να χρησιμοποιήσει ο καθένας.
Αλλά εάν μπορείτε και έχετε την προθυμία να χρωματίσετε έξω από τις γραμμές που οι περισσότεροι Αμερικανοί θεωρούν φυσιολογικούς, η συνταξιοδότηση νωρίς σημαίνει να μάθουν να δημιουργούν και να ακολουθούν έναν προϋπολογισμό και να επενδύουν σε κεφάλαια δεικτών και ETF. Θα πρέπει να πάρετε ασφάλιση υγείας, αλλά μπορείτε να επιλέξετε να ασφαλίσετε σε άλλους τομείς. Θα χρειαστείτε ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης (όλοι το κάνουν). Θα χρειαστεί επίσης να κάνετε τα μαθηματικά για να υπολογίσετε πόσα πλούτο θα πρέπει να συγκεντρώσετε, πόσο γρήγορα και το ρυθμό με τον οποίο μπορείτε να το αποσύρετε με ασφάλεια για να ανταποκριθείτε στους στόχους του τρόπου ζωής σας διατηρώντας παράλληλα αρκετό κεφάλαιο για να διατηρήσετε το εισόδημα. Αλλά αν ο χρόνος είναι πιο σημαντικός για εσάς από τα χρήματα, γράφει ο Fisker, μπορεί να διαπιστώσετε ότι χρειάζεστε πολύ λιγότερο από το συνιστώμενο εξοικονόμηση αποταμιεύσεων ύψους 1 εκατομμυρίου δολαρίων και συνεπώς μπορεί να συσσωρεύσει γρήγορα τις απαιτούμενες εξοικονομήσεις.
Μερική Συνταξιοδότηση Τώρα
Ο John Crabtree, 28 ετών, από το Sodus, Mich., Αποκαλεί τον εαυτό του αποτελεσματικά μερικώς συνταξιούχος. Το έργο του ως εργολάβου συντήρησης σε πυρηνικά εργοστάσια κατά τις διακοπές ανεφοδιασμού πραγματοποιείται κυρίως την άνοιξη και το φθινόπωρο, δίνοντάς του καλοκαίρια και χειμώνες. "Ζούμε σχετικά οικονομικά και εξοικονομούμε το 30% του εισοδήματός μας", λέει. "Το 20% πηγαίνει σε φορολογικά πλεονεκτούμενους λογαριασμούς συνταξιοδότησης και το 10% πηγαίνει για να πληρώσει το σπίτι μας νωρίς. Σχεδιάζουμε να έχουμε το σπίτι να αποπληρωθεί πριν τα παιδιά μας ξεκινήσουν το κολλέγιο και έχτισαν αρκετό πλούτο ώστε να μπορέσουμε να συνταξιοδοτηθούν μέχρι την ηλικία των 45 ετών. "Λέει ότι απολαμβάνει πραγματικά τη δουλειά του και μπορεί να επιλέξει να εργαστεί οκτώ έως δώδεκα εβδομάδες το χρόνο στην πρόωρη συνταξιοδότηση.
Η διαβίωση ενός μερικώς συνταξιούχου τρόπου ζωής είναι η πιο μετριοπαθής προσέγγιση, αλλά ίσως πιο δύσκολο να σχεδιάσετε οικονομικά, επειδή έχετε ένα πόδι στο στρατόπεδο εργασίας για πάντα και ένα πόδι στο στρατόπεδο εξαιρετικής πρόωρης συνταξιοδότησης. Η ομάδα πιθανών θέσεων εργασίας σας συρρικνώνεται επειδή οι εβδομάδες εργασίας 40 ωρών δεν είναι για σας. βασικά χρειάζεστε μια εργασία μερικής απασχόλησης με αμοιβή καλύτερης από την μερική απασχόληση, ώστε να μην μπορείτε μόνο να αντέξετε οικονομικά να εργάζεστε λιγότερο τώρα, αλλά και να σώσετε για το μέλλον. Μπορείτε να επιτύχετε αυτό το στόχο μέσω της ελεύθερης επιλογής στο δικό σας πρόγραμμα ή με την εκτέλεση ή την εργασία για μια ανεξάρτητη από την τοποθεσία επιχείρηση που σας επιτρέπει να συνδυάσετε εργασία και ταξίδια, εργασία και μαγειρική σχολή, εργασία και εθελοντισμό ή εργασία και όποια και αν είναι η δουλειά σας.
Όπως και με την εγκατάλειψη νωρίς, ο προϋπολογισμός και η ελαχιστοποίηση του κόστους είναι καθοριστικής σημασίας. αυτό θα σας επιτρέψει να ζήσετε από το εισόδημα από λιγότερες ώρες εργασίας και να αντέξετε οικονομικά οποιαδήποτε έξοδα που σχετίζονται με τις μη επαγγελματικές σας δραστηριότητες. Η μακροπρόθεσμη στρατηγική αποταμίευσης και επένδυσης θα πρέπει να βασίζεται στο εάν θέλετε να κάνετε μερική συνταξιοδότηση τώρα και να εργάζεστε για πάντα - ή μερική συνταξιοδότηση τώρα συν μια συμβατική συνταξιοδότηση (ή εάν είστε πραγματικά εξαιρετική, μερική συνταξιοδότηση τώρα και πρόωρη συνταξιοδότηση).
Η κατώτατη γραμμή
Ο David J. Bradley, ένας 23χρονος επιχειρηματίας και φοιτητής MBA με έδρα το Providence, RI, συνοψίζει πόσες χιλιετηρίδες αισθάνονται για τη συνταξιοδότηση - και κατ 'επέκταση τη ζωή.
"Η εμπειρία από τη συνταξιοδότηση πρέπει να ζήσει καθ 'όλη τη ζωή", λέει. "Μπορεί να χρειαστεί κάποια επιπλέον εργασία και να οικοδομηθούν παθητικά εισοδηματικά ρεύματα για το μέλλον", αλλά δεν θέλει να περιμένει 40 χρόνια για να απολαύσει τα οφέλη. «Θέλω να ταξιδέψω ενώ είμαι νέος, να κάνω το πρόγραμμά μου ταιριάζει σε αυτό που θέλω να κάνω περισσότερο από ό, τι λένε οι άλλοι για να κάνω και να ζήσω την ιδανική μου ζωή», λέει. Ενώ οι αξίες του τον αναγκάζουν να έχει επίγνωση του τρόπου που ξοδεύει τα χρήματά του, εστιάζει το διακριτικό εισόδημά του στη λήψη τουλάχιστον μιας διακοπής κάθε χρόνο και επιδιώκει διαφορετικές δραστηριότητες και εμπειρίες όσο πιο συχνά μπορεί.
"Αυτή είναι η συνταξιοδότηση, η χρυσή εποχή της ζωής μας, είναι τελικά τελικά, έτσι;" λέει ο Μπράντλεϊ. "Γιατί λοιπόν να μην ξεκινήσουμε τώρα αν μπορούμε;"
Σύγκριση επενδυτικών λογαριασμών Όνομα παροχέα Περιγραφή Αποκάλυψη διαφημιζόμενου × Οι προσφορές που εμφανίζονται σε αυτόν τον πίνακα προέρχονται από συνεργασίες από τις οποίες η Investopedia λαμβάνει αποζημίωση.