Το εισόδημα συνταξιοδότησης σας θα είναι αρκετό;

Πριν από χρόνια, το εισόδημα από τη συνταξιοδότηση απεικονίζεται συχνά ως σκαμπό με τρία πόδια. Ένα σκέλος ήταν τα επιδόματα κοινωνικής ασφάλισης, ένα άλλο ήταν συντάξεις εργοδότη, και το τρίτο ήταν αποταμιεύσεις.

Πολλά έχουν αλλάξει από εκείνες τις μέρες. Πολλοί από εμάς δεν έχουμε πλέον παραδοσιακές συντάξεις εργοδότη, αφήνοντάς μας με ένα κούρνο, με δύο πόδια. Επιπλέον, λόγω του σημερινού αναμενόμενου προσδόκιμου ζωής, τα δύο αυτά σκέλη μπορεί να χρειαστεί να μας στηρίξουν για πολύ μεγαλύτερο χρονικό διάστημα - τρεις δεκαετίες ή και περισσότερες σε πολλές περιπτώσεις.

Βασικές τακτικές

• Για να μάθετε αν θα έχετε αρκετά εισοδήματα στη συνταξιοδότηση, προσπαθήστε να υπολογίσετε τα μελλοντικά σας έξοδα, με βάση αυτό που ξοδεύετε τώρα.
• Εκτός από τα επιδόματα κοινωνικής ασφάλισης και την παραδοσιακή σύνταξή σας (αν υπάρχει), μπορείτε πιθανώς να δαπανήσετε περίπου το 4% της αποταμίευσής σας κάθε χρόνο.
• Εάν το εισόδημά σας δεν επαρκεί για την κάλυψη των εξόδων σας, αναρωτηθείτε πώς μπορείτε να αυξήσετε το εισόδημά σας, να μειώσετε τα έξοδα σας ή και τα δύο.

Ένα πράγμα όμως δεν έχει αλλάξει. Το ζήτημα του πόσο εισόδημα συνταξιοδότησης είναι "αρκετό" δεν προσφέρεται για μια απάντηση ενός μεγέθους για όλους. Εξαρτάται από πολλούς παράγοντες, κυρίως τα μελλοντικά σας έξοδα συνταξιοδότησης, στο βαθμό που μπορείτε να τα προβλέψετε.

Nashville: Πώς μπορώ να επενδύσω για συνταξιοδότηση;

Προβλέποντας πόσα χρήματα θα ξοδέψετε

Υπάρχουν ποικίλες φόρμουλες για τον υπολογισμό των εξόδων συνταξιοδότησης, τα οποία είναι στην καλύτερη περίπτωση ακατάλληλες εικασίες. Ένας πολύ γνωστός κανόνας είναι ότι θα χρειαστείτε περίπου το 80% του ποσού που ξοδεύετε λίγο πριν τη συνταξιοδότηση. Το ποσοστό αυτό βασίζεται στο γεγονός ότι μερικές σημαντικές δαπάνες θα μειωθούν κατά τη συνταξιοδότηση (για παράδειγμα, το κόστος των μετακινήσεων και οι συντάξεις συνταξιοδότησης). Φυσικά, άλλοι μπορεί να ανεβαίνουν (για παράδειγμα - και, αναπόφευκτα, η υγειονομική περίθαλψη).

Ωστόσο, οι συνταξιούχοι συχνά αναφέρουν ότι τα έξοδά τους τα πρώτα χρόνια δεν είναι μόνο ίσα αλλά μερικές φορές υπερβαίνουν αυτό που δαπανώνται ενώ εργάζονταν - εν μέρει επειδή απλά είχαν περισσότερο χρόνο να βγουν και να ξοδέψουν. Πολλοί εμπειρογνώμονες σε θέματα συνταξιοδότησης σημειώνουν επίσης ότι τα έξοδα των συνταξιούχων περνούν συχνά σε τρία διαφορετικά στάδια: υψηλότερες δαπάνες νωρίς, πιο μετριοπαθείς δαπάνες για μεγάλο χρονικό διάστημα μετά από αυτό, και υψηλότερες δαπάνες κοντά στο τέλος της ζωής, λόγω ιατρικών ή νοσηλευτικών δαπανών στο σπίτι.

Πολλοί συνταξιούχοι θεωρούν ότι ξοδεύουν τα περισσότερα χρήματα τόσο στα πρώτα όσο και στα τελευταία έτη συνταξιοδότησης.

Πολλά από αυτά είναι βέβαια απρόβλεπτα. Όσο πιο κοντά όμως είστε στη συνταξιοδότηση, τόσο καλύτερη είναι η ιδέα που πιθανώς έχετε για το πόσα χρήματα θα χρειαστείτε για να διατηρήσετε το σημερινό βιοτικό σας επίπεδο. Εάν το χρησιμοποιήσετε ως βάση, αφαιρέστε τυχόν έξοδα που αναμένετε ότι θα πάτε μακριά μετά τη συνταξιοδότησή σας και θα προσθέσετε σε οποιαδήποτε νέα, θα έχετε τουλάχιστον ένα σχήμα μπιλιάρδου για να εργαστείτε. Εάν αναμένετε μεγάλους λογαριασμούς (πολλά περισσότερα ταξίδια, μια ολοκαίνουργια κουζίνα) βεβαιωθείτε ότι θα μετράτε και αυτά. Ίδια για οποιουσδήποτε σημαντικούς εξοικονομητές κόστους (για παράδειγμα, εάν σκοπεύετε να μειώσετε το μέγεθος και να μετακομίσετε σε ένα λιγότερο ακριβό σπίτι).

Προσθέτοντας το εισόδημά σας

Τώρα που έχετε κάποια ιδέα για τα έξοδά σας συνταξιοδότησης, το επόμενο βήμα είναι να δείτε αν το εισόδημά σας θα είναι επαρκές για να τα καλύψετε.

Επιστρέφοντας σε αυτά τα δύο-ή (εάν είστε τυχεροί) τρίκλινα σκαμνί, καταρχήν προσθέστε πόσα εισοδήματα αναμένετε να λάβετε από την Κοινωνική Ασφάλιση και τα τυχόν παραδοσιακά συνταξιοδοτικά προγράμματα καθορισμένων παροχών.

Κοινωνική ασφάλιση

Εάν εργάζεστε και πληρώνετε στο σύστημα κοινωνικής ασφάλισης για τουλάχιστον 40 τρίμηνα ή 10 χρόνια, μπορείτε να λάβετε μια προβολή των παροχών Κοινωνικής Ασφάλισης χρησιμοποιώντας τον Εκτιμητή Συντάξεων Κοινωνικής Ασφάλισης. Όσο πιο κοντά βρίσκεστε στη συνταξιοδότηση, τόσο πιο ακριβής είναι η εκτίμηση.

Έχετε υπόψη σας ότι όσο νωρίτερα λαμβάνετε οφέλη, τόσο λιγότεροι θα λάβετε κάθε μήνα. Μπορείτε να επιλέξετε να επωφεληθείτε από την ηλικία των 62 ετών ή μέχρι την ηλικία των 70 ετών, μετά από την οποία δεν υπάρχει περαιτέρω κίνητρο για αναμονή. Μπορείτε να εκτελέσετε διάφορα σενάρια ηλικίας συνταξιοδότησης στον ιστότοπο κοινωνικής ασφάλισης.

Σύνταξη

Εάν έχετε σύνταξη που σας έρχεται από τον εργοδότη σας ή από έναν προηγούμενο εργοδότη, ο διαχειριστής παροχών του σχεδίου μπορεί να σας δώσει μια εκτίμηση για το ποσό που θα δικαιούστε να λάβετε όταν έρχεται η ημέρα. Αν έχετε σύζυγο, θα θελήσετε να εξετάσετε το πιθανό εισόδημά σας σύμφωνα με διαφορετικές ρυθμίσεις, όπως η λήψη παροχών υπό μορφή κοινής και επιζώντος προσόδου, η οποία θα συνεχίσει να παρέχει ένα καθορισμένο ποσοστό των παροχών σας στον / στην σύζυγό σας εάν πεθάνετε πρώτα .

Αυτό αφήνει το υπόλοιπο πόδι του παροιμιώδους σκαμνιού, το εισόδημα που μπορείτε να περιμένετε από τις αποταμιεύσεις σας.

Αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης

Πόσο εισόδημα μπορείτε να υπολογίζετε στα 401 (k) σας, στους IRAs και σε άλλους λογαριασμούς συνταξιοδότησης; Πολλοί χρηματοοικονομικοί σύμβουλοι βράζουν την απάντηση σε έναν αριθμό, τουλάχιστον ως αφετηρία: το ποσοστό βιωσιμότητας 4%. Ουσιαστικά, αυτό είναι το ποσό που μπορείτε θεωρητικά να αποσυρθείτε μέσω παχύ και λεπτό και ακόμα αναμένουν το χαρτοφυλάκιο σας να διαρκέσει τουλάχιστον 30 χρόνια, αν όχι περισσότερο. Όχι κάθε εμπειρογνώμονας σήμερα συμφωνεί ότι ένα ποσοστό απόσυρσης 4% είναι το βέλτιστο, αλλά οι περισσότεροι θα ισχυριζόταν ότι το ποσοστό σας πιθανώς δεν θα πρέπει να υπερβεί αυτό.

Για να το δείξουμε, ας υποθέσουμε ότι καταφέρνετε να εξοικονομήσετε 1 εκατομμύριο δολάρια από τη στιγμή που αρχίζετε να σκέφτεστε σοβαρά τη συνταξιοδότηση. Σύμφωνα με τον κανόνα 4%, θα μπορούσατε να πάρετε 40.000 δολάρια ετησίως στα εισοδήματα από τους λογαριασμούς συνταξιοδότησης σας, με μια μικρή προσαρμογή κάθε χρόνο για τον πληθωρισμό. Αν είχατε εξοικονομήσει 2 εκατομμύρια δολάρια, το ποσό θα ήταν $ 80.000 το χρόνο. αν είχατε $ 500.000, θα ήταν $ 20.000.

Μια πρόσφατη μελέτη που διεξήχθη για τις υπηρεσίες συνταξιοδοτικών προγραμμάτων της Schwab διαπίστωσε ότι, κατά μέσο όρο, 401 (k) συμμετέχοντες στο σχέδιο σκέφτονται ότι θα χρειαστούν ένα 1, 7 εκατομμύρια δολάρια αυγό φτερό όταν συνταξιοδοτούνται. Για την ίδια μελέτη, σχεδόν έξι στους δέκα ερωτηθέντες δήλωσαν ότι το 401 (k) ήταν η μοναδική ή μεγαλύτερη πηγή συνταξιοδοτικών αποταμιεύσεών τους. Προφανώς, όσο μεγαλύτερος είναι ο ρόλος που παίζουν οι 401 (k) ή άλλες αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης, τόσο περισσότερο θα χρειαστείτε.

Η προσωπική σας κατώτατη γραμμή

Έτσι, αφού προσθέσετε όλα τα παραπάνω, εάν το συνολικό εισόδημά σας συνταξιοδότησης υπερβαίνει τα προβλεπόμενα έξοδα σας, πιθανότατα έχετε "αρκετά" για συνταξιοδότηση. Δεν θα έβλαπτε να έχουμε περισσότερα, φυσικά.

Αλλά αν φαίνεται να υπολείπετε, ίσως χρειαστεί να κάνετε ορισμένες προσαρμογές και να βρείτε τρόπους για να αυξήσετε το εισόδημά σας, να μειώσετε τα έξοδά σας ή και τα δύο. Αυτό μπορεί να σημαίνει ότι εργάζεστε για μερικά ακόμη χρόνια αν είστε σε θέση να ενισχύσετε το τμήμα της αμοιβής σας που βάζετε για συνταξιοδότηση ή υιοθετώντας μια πιο επιθετική επενδυτική στρατηγική.

Αξίζει να σημειωθεί ότι σχεδόν τα δύο τρίτα των συμμετεχόντων στη μελέτη Schwab θεωρούν τους εαυτούς τους ως "αποταμιευτές" και όχι ως "επενδυτές", μια στάση που μπορεί να οδηγήσει σε χαμηλότερες αποδόσεις και υπόλοιπα λογαριασμών συνταξιοδότησης. Εάν όλα τα άλλα αποτύχουν, ίσως χρειαστεί να υιοθετήσετε έναν πιο οικονομικό τρόπο ζωής ακόμα και πριν συνταξιοδοτηθείτε.

Όσο πιο γρήγορα κάνετε τα μαθηματικά, τόσο περισσότερο χρόνο θα πρέπει να κάνετε τους αριθμούς να λειτουργούν υπέρ σας.

Μπορώ να πυροβολήσω μόνο για $ 1 εκατομμύριο;

Μπορείτε να συνταξιοδοτηθείτε με 1 εκατομμύριο δολάρια; Φυσικά μπορείτε να. Αλήθεια, μπορεί να είστε σε θέση να συνταξιοδοτηθείτε με πολύ λιγότερα. Στη συνέχεια, ίσως δεν μπορείτε να συνταξιοδοτηθείτε με 1 εκατομμύριο δολάρια ή 2 εκατομμύρια δολάρια ή ίσως ακόμη και 10 εκατομμύρια δολάρια. Όλα εξαρτώνται από την προσωπική σας κατάσταση και, ειδικότερα, από τις δαπάνες σας.

Για το λόγο αυτό, οι οικονομικοί προγραμματιστές έχουν συχνά πολύ διαφορετικές συμβουλές για πελάτες που προσπαθούν να αποφασίσουν εάν είναι σε θέση να συνταξιοδοτηθούν:

1. "Φυσικά μπορείτε να αποσυρθείτε! Ζήστε και απολαύστε!" Εάν είστε τουλάχιστον στα 70 σας με λογικές δαπάνες, υπάρχει μια καλή πιθανότητα εσείς και το $ 1 εκατομμύριο σας θα πέσουν σε αυτή την κατηγορία.
2. "Η πιθανότητα για τη συνταξιοδότησή σας φαίνεται καλή. Απλά μην τρελαίνετε και αγοράστε μια Porsche." Εάν είστε τουλάχιστον 62 ετών και έχετε ζήσει πάντα φειδωλά, τότε εσείς και το 1 εκατομμύριο δολάρια σας πιθανόν να πέσετε σε αυτή την κατηγορία.
3. "Ας επαναπροσδιορίσουμε τη συνταξιοδότηση για εσάς." Αυτό είναι ακριβώς για όλους τους άλλους, συμπεριλαμβανομένων των πρώιμων συνταξιούχων με 1 εκατομμύριο δολάρια ζωντανά και 70 ετών με 1 εκατομμύριο δολάρια που ξοδεύουν πλουσιοπάροχα.

40.000 δολάρια

Το ποσό ανά έτος (σε δολάρια σήμερα) που ένας 65χρονος μπορεί να περιμένει τα επόμενα 30 χρόνια από εξοικονόμηση 1 εκατομμυρίου δολαρίων που επενδύεται σε ένα αρκετά διαφοροποιημένο χαρτοφυλάκιο.

Τώρα, αν παίρνετε 40.000 δολάρια ετησίως από τις επενδύσεις σας δεν αρκεί για να διατηρήσετε τον τρόπο ζωής που θέλετε, έχετε έρθει στην ατυχή απάντησή σας μάλλον γρήγορα: Όχι, δεν μπορείτε να συνταξιοδοτηθείτε με 1 εκατομμύριο δολάρια. Και αν έχετε 2 εκατομμύρια δολάρια αποθηκευμένα και χρειάζεστε περισσότερα από 80.000 δολάρια ετησίως ή εάν έχετε $ 500.000 και ελπίζετε να αποσύρετε περισσότερα από $ 20.000.

Περιμένετε λίγο, λέτε - τι γίνεται με το σύζυγό μου, ο οποίος παίρνει επίσης Κοινωνική Ασφάλιση; Τι γίνεται αν είμαι 75, όχι 65; Τι γίνεται αν θέλω να πεθάνω; Τι γίνεται αν λαμβάνω κρατική σύνταξη και παροχές; Τι γίνεται αν σχεδιάζω να συνταξιοδοτηθώ στην Κόστα Ρίκα; Υπάρχουν πολλά "τι εάν", αλλά τα μαθηματικά είναι ακόμα τα μαθηματικά: Αν σχεδιάζετε να χρειαστείτε περισσότερα από 40.000 δολάρια από το αυγό σας φωλιά συνταξιοδότησης, τότε η πιθανότητα μιας επιτυχούς συνταξιοδότησης σε ένα εκατομμύριο δολάρια δεν είναι καλή.

"Εάν έχετε αποθηκεύσει μόνο 1 εκατομμύριο δολάρια και αποσύρετε το 4% ή περισσότερο κατά τη συνταξιοδότησή σας, πιθανότατα θα μπείτε στον πειρασμό να εκθέσετε τους λογαριασμούς σας σε μεγαλύτερο κίνδυνο για να αντισταθμίσετε την έλλειψη αποταμιεύσεων. μια μεγαλύτερη πιθανότητα οι λογαριασμοί συνταξιοδότησης σας θα υποστούν σημαντικές απώλειες κατά τη διάρκεια των διορθώσεων της αγοράς ", λέει ο Carlos Dias Jr., διαχειριστής πλούτου, Excel Tax & Wealth Group, Lake Mary, Fla.

Και η πρόωρη συνταξιοδότηση - που σημαίνει πριν από την κοινωνική ασφάλιση και την Medicare kick-in - είναι ιδιαίτερα επικίνδυνη, εν μέρει επειδή οι επενδύσεις σας σε συνταξιοδότηση θα πρέπει να σας στηρίξουν για ακόμα περισσότερα χρόνια.

"Οι άνθρωποι δεν σχεδιάζουν σωστά τα εισοδήματα κατά τη συνταξιοδότηση επειδή δεν σκέφτονται πραγματικά για την κοινωνική ασφάλιση σωστά, κατανέμουν τα περιουσιακά τους στοιχεία, δεν σκέφτονται για το πώς τα δικά τους μπορούν να δημιουργήσουν εισόδημα, αδυνατούν να εκτιμήσουν τη δύναμη της μόχλευσης δεν είναι ιδιαίτερα επικίνδυνο να διαθέτετε μόνο 1 εκατομμύριο δολάρια σε συνταξιοδοτικά περιουσιακά στοιχεία αν έχετε στην κατοχή σας πράγματα που μπορούν να μετατραπούν σε εισόδημα συνταξιοδότησης ", λέει ο Tracy Ann Miller, CFP®, Διευθύνων Σύμβουλος και επικεφαλής αξιωματικός χαρτοφυλακίου, Portfolio Wealth Advisors, Oklahoma City, .

Έξοδα και δαπάνες

"Συχνά οι συνταξιούχοι συνταξιοδοτούνται με μεγαλύτερο έλεγχο των δαπανών από ό, τι είναι ρεαλιστικές.Η ζωή θέλει γρήγορα να γίνουν ανάγκες.Αλλά από την απελπισία πέρα ​​από τις δαπάνες περισσότερο από ό, τι πρόβλεπε, προτείνω να εξοικονομήσετε περισσότερα για να διαθέσετε ένα αποθεματικό για αυτά και άλλα απρόβλεπτα απρόβλεπτα", λέει ο Elyse Foster, CFP®, ιδρυτής της διαχείρισης Wealth Wealth στο Boulder, Colo.

Τιμές Εξοικονόμησης: Τι είναι αρκετό;

Ας ρίξουμε μια ματιά στο θέμα των συνταξιοδοτικών ταμείων με έναν άλλο τρόπο - όχι σε σχέση με το πόσο μεγάλο ποσό θα έπρεπε να έχετε, αλλά πόσο θα έπρεπε να απολαμβάνετε ετησίως.

Το 10 τοις εκατό είναι το ιστορικό συνιστώμενο ποσοστό αποταμίευσης. Η Schwab διευκρινίζει περαιτέρω ότι για να πούμε ότι αν ξεκινήσετε στη δεκαετία του '20 σας, μπορείτε να συνταξιοδοτηθείτε άνετα με ένα ποσοστό αποταμίευσης 10% έως 15%. (Ωστόσο, υπάρχει μια εξαιρετική αναντιστοιχία μεταξύ αυτού του βέλτιστου ποσοστού αποταμίευσης και του πραγματικού ποσοστού αποταμίευσης μεταξύ των Αμερικανών σήμερα.) Σύμφωνα με την Federal Reserve Bank του Σεντ Λούις και άλλες εκθέσεις, το ποσοστό αποταμίευσης των καταναλωτών των ΗΠΑ είναι μικρότερο από 5%. στη μελέτη Schwab δήλωσαν ότι συνεισέφεραν το 10% ή λιγότερο του εισοδήματός τους στα 401 (k), με μια μέση ετήσια συνεισφορά $ 8.788.

Ας δούμε πώς αυτές οι υποθέσεις θα μπορούσαν να διαδραματίσουν για έναν μελλοντικό συνταξιούχο.

5% ποσοστό αποταμίευσης συνταξιοδότησης

Θα ξεκινήσουμε με τον τρόπο εξοικονόμησης 5% των κερδών σας κατά τη διάρκεια της επαγγελματικής σας ζωής, όταν θα είναι ώρα να συνταξιοδοτηθείτε.

Ας υποθέσουμε ότι η Beth, 30 ετών, κάνει 40.000 δολάρια ετησίως και αναμένει αύξηση 3, 8% μέχρι τη συνταξιοδότησή της στην ηλικία των 67 ετών. Επιπλέον, με ένα διαφοροποιημένο χαρτοφυλάκιο μετοχικών και ομολογιακών αμοιβαίων κεφαλαίων, η Beth αναμένει απόδοση 6% ετησίως συνταξιοδοτικές εισφορές.

Η Beth θα έχει εξοικονομήσει 423.754 δολάρια (σε 2051 δολάρια) σε ηλικία 67 ετών. Εάν η Beth χρειαστεί το 85% των εισοδημάτων πρόωρης συνταξιοδότησης για να ζήσει και επίσης λαμβάνει Κοινωνική Ασφάλιση, το 5% αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης είναι σημαντικά μικρότερες από το σήμα.

Για να ταιριάζει με το 85% των εισοδημάτων πρόωρης συνταξιοδότησης κατά τη συνταξιοδότησή της, η Beth χρειάζεται 1, 3 εκατομμύρια δολάρια στην ηλικία των 67 ετών. Το ποσοστό αποταμίευσης 5% δεν τοποθετεί ακόμη και τις αποταμιεύσεις στο 50% των κεφαλαίων που θα χρειαστεί.

Είναι σαφές ότι δεν επαρκεί ποσοστό 5% για την αποταμίευση.

10% και 15% ποσοστά αποταμίευσης

Διατηρώντας τις παραπάνω υποθέσεις σχετικά με το μισθό και τις προσδοκίες της, ένα ποσοστό αποταμίευσης 10% αποδίδει τη Beth $ 847.528 (σε 2051 δολάρια) σε ηλικία 67 ετών. Οι προβλεπόμενες ανάγκες της παραμένουν οι ίδιες στα $ 1.3 εκατομμύρια. Έτσι, ακόμη και σε ποσοστό αποταμίευσης 10%, η Μπεθ χάνει το ποσό των προτιμώμενων αποταμιεύσεών της.

Αν η Beth ανεβάζει το ποσοστό της αποταμίευσής της στο 15%, θα φτάσει το ποσό των 1, 3 εκατομμυρίων δολαρίων (2051). Με την προσδοκώμενη κοινωνική ασφάλιση, η σύνταξή της θα χρηματοδοτηθεί.

Μήπως αυτό σημαίνει ότι άτομα που δεν εξοικονομούν το 15% του εισοδήματός τους θα είναι καταδικασμένα να συνταξιοδοτηθούν κάτω από τα πρότυπα; Οχι απαραίτητα.

Συντηρητικές υποθέσεις

Όπως συμβαίνει με κάθε μελλοντικό σενάριο προβολής, έχουμε κάνει κάποιες συντηρητικές υποθέσεις: Οι αποδόσεις των επενδύσεων ενδέχεται να υπερβαίνουν το 6% ετησίως. Ο Beth μπορεί να ζήσει σε μια περιοχή με χαμηλό κόστος ζωής, όπου η στέγαση, οι φόροι και τα έξοδα διαβίωσης είναι κάτω από τους αμερικανικούς μέσους όρους. Μπορεί να χρειαστεί λιγότερο από το 85% του εισοδήματός της πριν από τη συνταξιοδότηση ή μπορεί να επιλέξει να εργαστεί μέχρι την ηλικία των 70 ετών. Σε μια ροζ περίπτωση, ο μισθός της Beth μπορεί να φτάσει ταχύτερα από 3, 8% ετησίως. Όλες αυτές οι αισιόδοξες δυνατότητες θα οδηγούσαν σε ένα μεγαλύτερο συνταξιοδοτικό ταμείο και σε χαμηλότερα έξοδα διαβίωσης ενώ θα συνταξιοδοτούνται. Συνεπώς, σε ένα βέλτιστο σενάριο, η Beth θα μπορούσε να εξοικονομήσει λιγότερο από 15% και να έχει επαρκές ωάριο για τη συνταξιοδότηση.

Τι γίνεται αν οι αρχικές υποθέσεις είναι υπερβολικά αισιόδοξες; Ένα πιο απαισιόδοξο σενάριο περιλαμβάνει την πιθανότητα οι πληρωμές κοινωνικής ασφάλισης να είναι χαμηλότερες από ό, τι είναι τώρα. Ή η Beth μπορεί να μην συνεχίσει την ίδια θετική οικονομική τροχιά. Το ένα τέταρτο των συμμετεχόντων στη μελέτη Schwab, για παράδειγμα, είχε πάρει δάνειο από το 401 (k), με τους περισσότερους να πάρουν περισσότερα από ένα. Εναλλακτικά, η Beth μπορεί να ζήσει στο Σικάγο, το Λος Άντζελες, τη Νέα Υόρκη ή σε μια άλλη περιοχή με υψηλό κόστος ζωής, όπου οι δαπάνες είναι πολύ υψηλότερες από ό, τι στην υπόλοιπη χώρα. Με αυτές τις πιο δύσκολες υποθέσεις, ακόμη και το 15% ποσοστό αποταμίευσης μπορεί να είναι ανεπαρκές για μια άνετη συνταξιοδότηση.

Μέτρηση των αναγκών σας

Εάν έχετε φθάσει στα μέσα της καριέρας σας χωρίς να εξοικονομήσετε όσο αυτοί οι αριθμοί λένε ότι θα έπρεπε να έχετε αφήσει κατά μέρος, είναι σημαντικό να σχεδιάσετε επιπλέον εξοικονόμηση ή ροές εισοδήματος από τώρα και στο εξής για να αντισταθμίσετε το έλλειμμα. Εναλλακτικά, μπορείτε να προγραμματίσετε να συνταξιοδοτηθείτε σε μια τοποθεσία με χαμηλότερο κόστος ζωής, ώστε να χρειαστείτε λιγότερα. Μπορείτε επίσης να προγραμματίσετε να εργάζεστε περισσότερο, γεγονός που θα αυξήσει τα οφέλη κοινωνικής ασφάλισης, καθώς και τα κέρδη σας, φυσικά.

Αν ψάχνετε για ένα μόνο αριθμό που να είναι ο στόχος αυγών σας φωλιά συνταξιοδότηση, υπάρχουν οδηγίες για να σας βοηθήσει να ορίσετε ένα. Ορισμένοι σύμβουλοι συνιστούν εξοικονόμηση 12 φορές του ετήσιου μισθού σας. Σύμφωνα με αυτόν τον κανόνα, ένας 66χρονος εργαζόμενος αξίας $ 100.000 θα χρειαζόταν 1, 2 εκατομμύρια δολάρια κατά τη συνταξιοδότηση. Όμως, όπως δείχνουν τα προηγούμενα παραδείγματα -και δεδομένου ότι το μέλλον δεν είναι γνωστό- δεν υπάρχει τέλειο ποσοστό αποταμίευσης συνταξιοδότησης ή αριθμός στόχου.

Η Ανάγκη Σχεδιασμού

Αντί να σκέφτεστε ως προς συγκεκριμένα ποσά αυγών φωλεών (όπως 1 εκατομμύριο δολάρια) ή ποσοστά αποταμίευσης, το πρώτο σας βήμα στον προγραμματισμό είναι να καθορίσετε πόσο θα χρειαστείτε.

Πολλές μελέτες δείχνουν ότι οι συνταξιούχοι θα χρειαστούν από το 70% έως και το 100% του εισοδήματός τους πριν από τη συνταξιοδότηση για να διατηρήσουν το σημερινό βιοτικό τους επίπεδο.

Ένας λογικός στόχος εξοικονόμησης είναι αυτός που θα σας προσφέρει ένα ετήσιο εισόδημα παρόμοιο με το εισόδημα που έχετε τώρα. Στη συνέχεια θα πρέπει να εξετάσετε ένα "ασφαλές" ποσοστό απόσυρσης. Αυτό είναι το ποσοστό του αυγού σας φωλιά αποχώρησης θα αποσυρθεί κάθε χρόνο κατά τη συνταξιοδότησή σας. Όπως προαναφέρθηκε, το 4% είναι ο παραδοσιακός αριθμός αναφοράς, αλλά το 5% έως 6% μπορεί να είναι πιο ρεαλιστικό. Αυτό παρέχει μια γρήγορη και βρώμικη φόρμουλα για τον καθορισμό του συνολικού ποσού που πρέπει να εξοικονομήσετε κατά τη συνταξιοδότηση: διαιρέστε το επιθυμητό ετήσιο εισόδημά σας με το ποσοστό απόσυρσης.

Παράγοντες φεγγαρίσματος

Κατά τον υπολογισμό του στόχου σας φωλιά αυγών και πόσο πρέπει να αποθηκεύσετε κάθε μήνα για την επίτευξη αυτού του στόχου, υπάρχουν πολλοί παράγοντες που μπαίνουν στο παιχνίδι:

• Η τρέχουσα ηλικία σας
• Προβλεπόμενη ηλικία συνταξιοδότησης
• Προσδόκιμο ζωής
• Τρέχοντα κέρδη
• Πηγές εισοδήματος κατά τη συνταξιοδότηση
• Ποσό της τρέχουσας αποταμίευσης
• Αναμενόμενες εισφορές αποταμίευσης
• Ταμειακές εκροές κατά τη συνταξιοδότηση
• Κίνδυνος / απόδοσης χαρτοφυλακίου
• Πληθωρισμός

Από όλα αυτά, ίσως το τρίτο στο τελευταίο είναι το πιο σημαντικό - ή τουλάχιστον, το πιο ελεγχόμενο. "Η σταθερή κατανόηση των δαπανών διαβίωσης είναι κρίσιμη για την επιτυχία της συνταξιοδότησης. Είναι πολύ καλύτερο να κατανοήσετε την κατάστασή σας όταν μπορείτε να προαγάγετε και να κάνετε προσαρμογές, αντί να περιμένετε να ξεσπάσει μια κρίση και να αναγκαστεί να δράσει., «μια ουγγιά προφύλαξης κτυπά μια λίβρα θεραπείας», λέει ο Jack Brkich III, CFP®, ιδρυτής της JMB Financial Managers, Inc., στο Irvine, Καλιφόρνια.

Μόλις έχετε μια ιδέα για το πώς να καθορίσετε πόσα χρειάζεστε, ήρθε η ώρα να αρχίσετε να χρησιμοποιείτε τα εργαλεία που έχετε στη διάθεσή σας. Σήμερα, τα εν λόγω προγράμματα καθορισμένων παροχών έχουν καταστεί ουσιαστικά εξαφανισμένα, αλλάζοντας το βάρος των αποταμιεύσεων από τη συνταξιοδότηση μακριά από εταιρείες και εργαζομένους. Έτσι, τα οφέλη από τα φορολογικά πλεονεκτήματα των σχεδίων 401 (k), των IRAs και των Roth IRAs και να υπολογίσουμε πώς να τα μεγιστοποιήσουμε. Είναι ενδιαφέρον ότι η μελέτη Schwab διαπίστωσε ότι πάρα πολλοί άνθρωποι υιοθετούν μια στρατηγική "set it and forget" με τα 401 (k) σχέδια τους. Το ένα τρίτο των συμμετεχόντων με αυτόματη εγγραφή δεν αύξησε ποτέ το ποσοστό συμμετοχής τους και το 44% δεν άλλαξε ποτέ τις επενδυτικές επιλογές τους.

Κανείς δεν ξέρει το μέλλον ή το ποσοστό αποταμίευσης είναι αρκετό. Ούτε γνωρίζουμε τις ενδεχόμενες επενδυτικές αποδόσεις μας. Αλλά οι αποταμιευτές μπορούν να ελέγξουν πόσο σώζουν - και να καταλάβουν πώς επιστρέφει σύνθετο. Στην πραγματικότητα, η Schwab διαπίστωσε ότι οι περισσότεροι άνθρωποι θέλουν βοήθεια για τον καθορισμό των στόχων συνταξιοδότησης και οι περισσότεροι συμμετέχοντες που χρησιμοποίησαν έναν υπολογιστή online συνταξιοδότησης έλαβαν θετικές ενέργειες ως αποτέλεσμα. Λόγω της ενδιαφέρουσας μαγείας που δημιουργεί ενδιαφέρον, όσο νωρίτερα ξεκινάτε, τόσο λιγότερο θα πρέπει να εξοικονομήσετε σε μηνιαία βάση.

Η κατώτατη γραμμή

Είναι προφανές ότι ο προγραμματισμός της συνταξιοδότησης δεν είναι κάτι που κάνετε λίγο πριν σταματήσετε να εργάζεστε. Πρόκειται μάλλον για μια δια βίου διαδικασία. Κατά τη διάρκεια των ετών εργασίας σας, ο προγραμματισμός σας θα υποβληθεί σε μια σειρά από στάδια στα οποία θα αξιολογήσετε την πρόοδό σας και τους στόχους σας και θα λάβετε αποφάσεις για να εξασφαλίσετε ότι θα τους προσεγγίσετε.

Μια επιτυχημένη αποχώρηση εξαρτάται όχι μόνο από τη δική σας ικανότητα να σώζετε και να επενδύετε με σύνεση αλλά και από την ικανότητά σας να σχεδιάζετε. Τα πράγματα συμβαίνουν στη ζωή. Θέλεις πραγματικά να ξεκινήσεις αυτή την περιπέτεια 30 και πλέον χρόνων με το ελάχιστο; Το μόνο που παίρνεις δεν είναι ένας καλός τρόπος για να ξεκινήσεις δεκαετίες ανεργίας και να μειώσεις την απασχολησιμότητα. Αν συμβεί κάτι απροσδόκητο, ποιες είναι οι επιλογές σας; Επανεισάγετε το εργατικό δυναμικό, αλλάξτε τον τρόπο ζωής σας ή κάνετε πιο επιθετική τις επενδύσεις σας; Αυτό ισοδυναμεί με το διπλασιασμό του μπλάκτζακ: Μπορεί να λειτουργήσει, αλλά δεν θα στοιχηματίζουμε σε αυτό - περισσότερες από μία φορές.

"Η συνταξιοδότηση πρέπει να είναι μια αλλαγή κατοχής, μια ευκαιρία να κάνεις ό, τι θέλεις να κάνεις, όλοι έχουμε μόνο τόσο χρόνο να κάνουμε κάτι μέχρι να μας αποτύχουν τα σώματά μας και μπορούμε να κάνουμε όλο και λιγότερο", λέει ο Wes Shannon, CFP®, ιδρυτής του SJK Financial Planning, LLC, στο Hurst, Τέξας. Πόσο εισόδημα θα χρειαστείτε στη συνταξιοδότηση είναι δύσκολο να το γνωρίζετε και είναι δύσκολο να προγραμματίσετε. Αλλά ένα πράγμα είναι σίγουρο: Είναι πολύ καλύτερο να είναι προετοιμασμένοι από το να φτερά.