Γιατί η χρηματοοικονομική παιδεία είναι τόσο σημαντική

Στις προηγούμενες γενιές, τα μετρητά χρησιμοποιήθηκαν για τις περισσότερες ημερήσιες αγορές. σήμερα, σπάνια αναβοσβήνει - ιδιαίτερα από τους νεότερους αγοραστές. Ο τρόπος που ψωνίζουμε άλλαξε επίσης. Οι ηλεκτρονικές αγορές έχουν γίνει η κορυφαία επιλογή για πολλούς, δημιουργώντας άφθονες ευκαιρίες για χρήση και υπερεκμετάλλευση της πίστωσης - έναν πολύ εύκολο τρόπο για τη συσσώρευση χρεών και γρήγορα.

Εν τω μεταξύ, οι εταιρείες πιστωτικών καρτών, οι τράπεζες και άλλα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα πλημμυρίζουν τους καταναλωτές με πιστωτικές ευκαιρίες - την ικανότητα υποβολής αίτησης για πιστωτικές κάρτες ή την αποπληρωμή μιας κάρτας με άλλη - και χωρίς τις σωστές γνώσεις ή ελέγχους και ισορροπίες, είναι εύκολο να μπει οικονομικό πρόβλημα.

Πολλοί καταναλωτές δεν γνώριζαν πολύ καλά τα οικονομικά, τον τρόπο με τον οποίο τα πιστωτικά δάνεια λειτουργούν και τις πιθανές επιπτώσεις στην οικονομική ευημερία τους για πολλά, πολλά χρόνια. Στην πραγματικότητα, η έλλειψη οικονομικής κατανόησης έχει επισημανθεί ως ένας από τους κύριους λόγους πίσω από την αποταμίευση και την επένδυση των προβλημάτων που αντιμετωπίζουν πολλοί Αμερικανοί.

Κάθε λίγα χρόνια, η χρηματοπιστωτική και τραπεζική ρυθμιστική αρχή FINRA εκδίδει μια δοκιμασία πέντε ερωτήσεων, ως μέρος της μελέτης της εθνικής χρηματοοικονομικής ικανότητας, η οποία μετρά τις γνώσεις των καταναλωτών σχετικά με το ενδιαφέρον, τον πληθωρισμό, τον πληθωρισμό, τη διαφοροποίηση και τις τιμές των ομολόγων. Μόνο το 37% όσων πήραν τη δοκιμή έκαναν σωστά τα πέντε ερωτήματα, γεγονός που υποδηλώνει ότι οι βασικές οικονομικές και οικονομικές αρχές που διέπουν αυτά τα προβλήματα είναι ευρέως διαδεδομένες, αγγίζοντας κάθε κράτος στη χώρα με διαφορετικούς τρόπους.

Βασικές τακτικές

• Το οικονομικό αλφαβητισμό είναι η εκπαίδευση και η κατανόηση διαφόρων οικονομικών τομέων, συμπεριλαμβανομένων θεμάτων που σχετίζονται με τη διαχείριση προσωπικών οικονομικών, χρημάτων, δανεισμού και επενδύσεων.
• Οι τάσεις στις ΗΠΑ δείχνουν ότι η χρηματοοικονομική παιδεία μεταξύ των ατόμων μειώνεται, ενώ μόνο το 37% των ερωτηθέντων απαντά σωστά σε 5 ερωτήσεις που θέτει η FINRA σχετικά με το θέμα.
• Ταυτόχρονα, το οικονομικό αλφαβητισμό είναι πιο σημαντικό από ποτέ, καθώς οι άνθρωποι διαχειρίζονται τους λογαριασμούς συνταξιοδότησής τους, εμπορεύονται προσωπικά στοιχεία ενεργητικού σε απευθείας σύνδεση και μεταφέρουν φοιτητές, ιατρικούς, πιστωτικούς και χρεωστικούς τίτλους.

Τι είναι ο οικονομικός γραμματισμός;

Το οικονομικό αλφαβητισμό είναι η συρροή της οικονομικής, πιστωτικής και χρεωστικής διαχείρισης και οι γνώσεις που είναι απαραίτητες για τη λήψη οικονομικά υπεύθυνων αποφάσεων - αποφάσεων που αποτελούν αναπόσπαστο μέρος της καθημερινότητάς μας. Το οικονομικό αλφαβητισμό περιλαμβάνει την κατανόηση του τρόπου με τον οποίο λειτουργεί ένας λογαριασμός ελέγχου, τι σημαίνει πραγματικά μια πιστωτική κάρτα και πώς μπορεί να αποφευχθεί το χρέος. Εν ολίγοις, η χρηματοοικονομική παιδεία επηρεάζει τα καθημερινά προβλήματα που κάνει μια μέση οικογένεια όταν προσπαθεί να εξισορροπήσει έναν προϋπολογισμό, να αγοράσει ένα σπίτι, να χρηματοδοτήσει την παιδική εκπαίδευση και να εξασφαλίσει ένα εισόδημα κατά τη συνταξιοδότηση.

Η έλλειψη χρηματοοικονομικής παιδείας δεν αποτελεί πρόβλημα μόνο στις αναδυόμενες ή αναπτυσσόμενες οικονομίες. Οι καταναλωτές σε ανεπτυγμένες ή προχωρημένες οικονομίες δεν καταφέρνουν επίσης να επιδείξουν ισχυρή αντίληψη των οικονομικών αρχών προκειμένου να κατανοήσουν και να διαπραγματευτούν το οικονομικό τοπίο, να διαχειριστούν αποτελεσματικά τους χρηματοοικονομικούς κινδύνους και να αποφύγουν οικονομικές παγίδες. Τα έθνη παγκοσμίως, από την Κορέα έως την Αυστραλία στη Γερμανία, αντιμετωπίζουν πληθυσμούς που δεν κατανοούν τα οικονομικά βασικά.

Το επίπεδο χρηματοοικονομικής παιδείας ποικίλλει ανάλογα με το επίπεδο εκπαίδευσης και εισοδήματος, αλλά τα στοιχεία δείχνουν ότι οι υψηλά μορφωμένοι καταναλωτές με υψηλά εισοδήματα μπορεί να αγνοούν τα οικονομικά ζητήματα, όπως οι λιγότερο μορφωμένοι καταναλωτές με χαμηλότερο εισόδημα (αν και γενικά, να είναι λιγότερο οικονομικά εγγράψιμο). Και φαίνεται ότι οι καταναλωτές διστάζουν να μάθουν. Ο Οργανισμός Οικονομικής Συνεργασίας και Ανάπτυξης (ΟΟΣΑ) ανέφερε μια έρευνα που διεξήχθη στον Καναδά, η οποία διαπίστωσε ότι η επιλογή της σωστής επένδυσης για ένα πρόγραμμα αποταμίευσης συνταξιοδότησης ήταν πιο αγχωτική από μια επίσκεψη στον οδοντίατρο.

Τάσεις Κάνοντας τον οικονομικό γραμματισμό πιο σημαντικό

Ενώνοντας τα προβλήματα που σχετίζονται με τον οικονομικό αναλφαβητισμό, φαίνεται ότι η λήψη οικονομικών αποφάσεων καθίσταται όλο και πιο επαχθή για τους καταναλωτές. Πέντε συγκλίνουσες τάσεις καταδεικνύουν τη σημασία της λήψης συνεκτικών και τεκμηριωμένων αποφάσεων σχετικά με τα οικονομικά:

1. Οι καταναλωτές αναλαμβάνουν περισσότερες οικονομικές αποφάσεις: Ο προγραμματισμός της συνταξιοδότησης είναι ένα παράδειγμα αυτής της μετατόπισης. Οι προηγούμενες γενιές εξαρτώνταν από τα συνταξιοδοτικά προγράμματα για τη χρηματοδότηση του μεγαλύτερου μέρους της ζωής τους στη συνταξιοδότηση. Τα συνταξιοδοτικά ταμεία, τα οποία διαχειρίζονται επαγγελματίες, επιβαρύνουν οικονομικά τις εταιρείες ή τις κυβερνήσεις που τους χορηγούν. Οι καταναλωτές δεν συμμετείχαν στη διαδικασία λήψης αποφάσεων, συνήθως δεν συνεισέφεραν τα δικά τους κεφάλαια και σπάνια έλαβαν γνώση του καθεστώτος χρηματοδότησης ή των επενδύσεων που κατείχε η σύνταξη. Σήμερα, οι συντάξεις είναι πιο σπανιό από τον κανόνα, ειδικά για τους νέους εργαζόμενους. Αντ 'αυτού, προσφέρεται στους εργαζόμενους η δυνατότητα να συμμετάσχουν σε σχέδια 401 (k), στα οποία πρέπει να λάβουν επενδυτικές αποφάσεις και να αποφασίσουν πόσο να συνεισφέρουν.
2. Πολύπλοκες επιλογές: Οι καταναλωτές καλούνται επίσης να επιλέξουν μεταξύ διαφόρων επενδυτικών και αποταμιευτικών προϊόντων. Αυτά τα προϊόντα είναι πιο εξελιγμένα από ό, τι στο παρελθόν, ζητώντας από τους καταναλωτές να επιλέξουν μεταξύ διαφορετικών επιλογών που προσφέρουν διαφορετικά επιτόκια και διάρκειες, αποφάσεις που δεν έχουν εκπαιδεύσει επαρκώς. Η λήψη αποφάσεων για σύνθετα χρηματοπιστωτικά μέσα με μεγάλη ποικιλία επιλογών μπορεί να επηρεάσει την ικανότητα του καταναλωτή να αγοράσει ένα σπίτι, να χρηματοδοτήσει μια εκπαίδευση ή να σώσει τη συνταξιοδότησή του, προσθέτοντας στη πίεση λήψης αποφάσεων.
3. Έλλειψη κυβερνητικής βοήθειας: Σημαντική πηγή εισοδημάτων για τις προηγούμενες γενιές ήταν η κοινωνική ασφάλιση. Αλλά το ποσό που καταβάλλεται από την Κοινωνική Ασφάλιση δεν είναι αρκετό και μπορεί να μην είναι καθόλου διαθέσιμο στο μέλλον. Το Διοικητικό Συμβούλιο Κοινωνικών Ασφαλίσεων ανέφερε ότι μέχρι το 2033 το Ταμείο Κοινωνικής Ασφάλισης μπορεί να εξαντληθεί, μια τρομακτική προοπτική για πολλούς. Έτσι λοιπόν, η κοινωνική ασφάλιση λειτουργεί περισσότερο σαν ένα δίχτυ ασφαλείας το οποίο μόλις παρέχει αρκετή για βασική επιβίωση.
4. Μεγαλύτερη διάρκεια ζωής: Ζούμε περισσότερο. Αυτό σημαίνει ότι χρειαζόμαστε περισσότερα χρήματα για συνταξιοδότηση από τις προηγούμενες γενιές.
5. Μεταβαλλόμενο περιβάλλον: Το οικονομικό τοπίο είναι πολύ δυναμικό. Τώρα μια παγκόσμια αγορά, υπάρχουν πολλοί περισσότεροι συμμετέχοντες στην αγορά και πολλοί άλλοι παράγοντες που μπορούν να την επηρεάσουν. Το ταχέως μεταβαλλόμενο περιβάλλον που δημιουργείται από τις τεχνολογικές εξελίξεις, όπως το ηλεκτρονικό εμπόριο, καθιστά τις χρηματοπιστωτικές αγορές ακόμη πιο γρήγορες και πιο ασταθείς. Από κοινού, αυτοί οι παράγοντες μπορούν να προκαλέσουν αντιφατικές απόψεις και δυσκολίες στη δημιουργία, εφαρμογή και παρακολούθηση ενός οικονομικού χάρτη πορείας.
6. Πάρα πολλές επιλογές: Οι τράπεζες, οι πιστωτικές ενώσεις, οι χρηματιστηριακές εταιρείες, οι ασφαλιστικές εταιρείες, οι εταιρείες πιστωτικών καρτών, οι εταιρείες υποθηκών, οι χρηματοοικονομικές εταιρείες και άλλες εταιρείες χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών ανταγωνίζονται όλα τα περιουσιακά στοιχεία δημιουργώντας σύγχυση για τον καταναλωτή.

Γιατί έχει σημασία

Το οικονομικό αλφάβητο είναι ζωτικής σημασίας για να βοηθηθούν οι καταναλωτές να αποταμιεύσουν αρκετά ώστε να εξασφαλίσουν επαρκή εισοδήματα κατά τη συνταξιοδότηση, αποφεύγοντας παράλληλα υψηλά επίπεδα χρέους που θα μπορούσαν να οδηγήσουν σε πτώχευση, αθέτησης υποχρεώσεων και κατασχέσεις. Πριν από μερικά χρόνια, μια μελέτη από την εταιρεία χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών TIAA-CREF έδειξε ότι εκείνοι με υψηλό σχέδιο χρηματοοικονομικής παιδείας για συνταξιοδότηση και, ουσιαστικά, έχουν διπλάσιο πλούτο ανθρώπων που δεν σχεδιάζουν συνταξιοδότηση. Αντίθετα, όσοι έχουν χαμηλό οικονομικό αλφάβητο δανείζονται περισσότερο, έχουν μικρότερο πλούτο και καταβάλλουν περιττές αμοιβές για χρηματοπιστωτικά προϊόντα. Με άλλα λόγια, εκείνοι με χαμηλότερο οικονομικό γραμματισμό τείνουν να αγοράζουν με πίστωση και δεν είναι σε θέση να πληρώσουν το πλήρες υπόλοιπο τους κάθε μήνα και να καταλήξουν να δαπανούν περισσότερα ενδιαφέροντα. Αυτή η ομάδα επίσης δεν επενδύει, έχει πρόβλημα με το χρέος και μια κακή κατανόηση των όρων των υποθηκών ή των δανείων τους. Ακόμη πιο ανησυχητικό, πολλοί καταναλωτές πιστεύουν ότι είναι πολύ πιο οικονομικά γραμματισμένοι από ό, τι είναι πραγματικά.

Και ενώ αυτό μπορεί να φαίνεται σαν ένα μεμονωμένο πρόβλημα, είναι ευρύτερη στη φύση και πιο επιρροή σε ολόκληρο τον πληθυσμό από ό, τι πιστεύεται προηγουμένως. Το μόνο που πρέπει να κάνουμε είναι να εξετάσουμε τη χρηματοπιστωτική κρίση του 2008 για να δούμε τις οικονομικές επιπτώσεις σε ολόκληρη την οικονομία που προέκυψαν από την έλλειψη κατανόησης των ενυπόθηκων προϊόντων. Το οικονομικό αλφαβητισμό είναι ένα ζήτημα με ευρείες επιπτώσεις στην οικονομική υγεία και μια βελτίωση μπορεί να οδηγήσει το δρόμο σε μια παγκόσμια οικονομία ανταγωνιστική και ισχυρή.

Η κατώτατη γραμμή

Οποιαδήποτε βελτίωση του οικονομικού αλφαβητισμού θα έχει σημαντικό αντίκτυπο στους καταναλωτές και την ικανότητά τους να εξασφαλίσουν το μέλλον τους. Οι πρόσφατες τάσεις καθιστούν ακόμη πιο επιτακτική την ανάγκη οι καταναλωτές να κατανοήσουν τα βασικά οικονομικά, επειδή καλούνται να επωμιστούν περισσότερο το βάρος των επενδυτικών αποφάσεων στους λογαριασμούς συνταξιοδότησής τους - όλα αυτά πρέπει να αποκρυπτογραφήσουν πιο περίπλοκα χρηματοπιστωτικά προϊόντα και επιλογές.

Η εκμάθηση του τρόπου ανάγνωσης οικονομικά δεν είναι εύκολη, αλλά μόλις κατακτηθεί, μπορεί να χαλαρώσει τα βάρη της ζωής.