Όταν πληρώνετε το χρέος με το 401 (k) σας έχει νόημα

Η εξόφληση του χρέους με το 401 (k) σας μπορεί να έχει νόημα σε ορισμένες περιπτώσεις, σε σύγκριση με άλλους τρόπους συγκέντρωσης κεφαλαίων. Ωστόσο, θέτετε σε κίνδυνο τη συνταξιοδότησή σας, οπότε σκεφτείτε προσεκτικά εάν αυτό έχει νόημα. Υπάρχουν πολλοί λόγοι για τους οποίους οι άνθρωποι χρειάζονται τα χρήματα.

Το 2018, μετρώντας τόσο το ιδιωτικό όσο και το ομοσπονδιακό χρέος, οι φοιτητές αποφοίτησαν με μέσο χρέος 29.800 δολαρίων, σύμφωνα με το Student Loan Hero. Επιπλέον, το 14% των γονέων αποφοίτων δανειζόταν κατά μέσο όρο 35.600 δολάρια σε ομοσπονδιακά δάνεια Parent PLUS. Με αριθμούς που είναι υψηλοί, είναι δελεαστικό να αποσύρουμε τα 401 (k) ταμεία που φαίνεται να κάθονται γύρω από τη συλλογή σκόνης μέχρι τη συνταξιοδότησή τους. Στη συνέχεια, υπάρχουν και άλλοι λόγοι που κάνουν την αποταμίευση συνταξιοδότησης να φαίνεται η λύση, όπως να βρεθείτε βαθιά στο χρέος από πιστωτικές κάρτες ή σε κατάσταση έκτακτης ανάγκης, όπως μια ξαφνική ασθένεια.

Ωστόσο, προτού αποστραγγίσετε τον λογαριασμό σας 401 (k), θα πρέπει να μάθετε εάν δικαιούστε να κάνετε ανάληψη χρημάτων. Τότε πρέπει να υπολογίσετε αν το κόστος σε φόρους και τα μειωμένα κεφάλαια κατά τη συνταξιοδότηση θα καταλήξουν αξίζει τον κόπο.

Προσδιορισμός της επιλεξιμότητας απόσυρσης

Στις περισσότερες περιπτώσεις, μπορείτε να αποσύρετε μόνο τις συνεισφορές επιλογής-απόσυρσης, τις καταθέσεις που κάνατε πέρα ​​από ό, τι κατέβαλε ο εργοδότης σας στο σχέδιο 401 (k) σας. Όλα τα χρήματα που καταθέτει ο εργοδότης σας στο λογαριασμό σας δεν είναι επιλέξιμα για διανομή για αποπληρωμή χρέους, λέει ο εκπρόσωπος του IRS Clay Sanford.

Δεν μπορείτε να αποσύρετε αυτά τα κεφάλαια, επειδή ο εργοδότης σας συνεισέφερε τα χρήματα με μοναδικό σκοπό τη συνταξιοδότησή σας. Μια εξαίρεση: Μπορεί να μπορείτε να αποσύρετε χρήματα για πρόωρη συνταξιοδότηση σε περιπτώσεις όπως απολύσεις. Ανάλογα με τις συνθήκες του σχεδίου σας, ενδέχεται να μην μπορείτε να αποσύρετε χρήματα από τις καταστάσεις 401 (k) σας ή μόνο σε δυσκολίες, όπως για δίδακτρα ή αμοιβές, σημαντικά ιατρικά έξοδα, αγοράστε σπίτι, για να αποφύγετε τον αποκλεισμό ή την έξωση, ή για απαραίτητες επισκευές στο σπίτι. Το χρέος μπορεί να θεωρηθεί ως περίπτωση κατάλληλης δυσκολίας, εάν το επιτρέπεται από το σχέδιό σας.

Όταν πληρώνετε μακριά το χρέος με το 401 (k) σας έχει νόημα

Φορολογικές κυρώσεις για την ανάληψη χρημάτων νωρίς

Εάν αποχωρήσετε νωρίτερα από τον λογαριασμό συνταξιοδότησης, θα πρέπει να πληρώσετε τον συνήθη φόρο εισοδήματος συν 10% φορολογική κύρωση. Για παράδειγμα, εάν αφαιρέσετε 45.000 δολάρια σε συνεισφορές με εκούσια αναβολή για να εξοφλήσετε το χρέος, μπορείτε να υπολογίζετε αμέσως να πληρώσετε 4.500 δολάρια ως ποινή πρόωρης απόσυρσης. Στη συνέχεια, δεδομένου ότι η συνεισφορά σας 401 (k) έγινε αφορολόγητη, τώρα πρέπει να πληρώσετε ομοσπονδιακό φόρο εισοδήματος για αυτή την απόσυρση. Για παράδειγμα, το 2019 αν είστε απλώς και το φορολογητέο εισόδημά σας είναι $ 50.000, ο οριακός φορολογικός σας συντελεστής είναι 22%. Ωστόσο, οι πρόσθετες καταβολές των $ 40.000 (k) κάνουν το εισόδημά σας $ 95.000, τοποθετώντας σας σε υψηλότερη φορολογική κλίμακα. Το εισόδημά σας πάνω από $ 84.200 θα φορολογείται με συντελεστή 24%.

Εάν δεν καταθέσατε τα χρήματα στο 401 (k) σας, θα έπρεπε να πληρώσετε φόρο σε αυτό ούτως ή άλλως. Αλλά δεν θα είχατε αντιμετωπίσει μια περίοδο ενός έτους όπου θα έπρεπε να πληρώσετε όλους τους φόρους ταυτόχρονα και πιθανότατα δεν θα έπρεπε να πληρώσετε το υψηλότερο φορολογικό συντελεστή σε αυτό.

Όταν η εξαργύρωση έχει νόημα

Σε ορισμένες περιπτώσεις, θα ήταν ωφέλιμο να εξαργυρώσετε ένα μέρος των 401 (k) σας για να πληρώσετε ένα δάνειο με επιτόκιο 18% έως 20%, λέει ο Paul Palazzo, CFP®, COA, διευθύνων σύμβουλος χρηματοοικονομικού σχεδιασμού στο Altfest Προσωπική Διαχείριση Πλούτου. Βεβαιωθείτε ότι έχετε υπολογίσει το κόστος των τόκων έναντι των φορολογικών κυρώσεων πριν αποφασίσετε ότι είναι καλή ιδέα να αποσύρετε χρήματα από το 401 (k) σας.

Παράδειγμα 1

Σκεφτείτε να αφαιρέσετε 45.000 δολάρια από το 401 (k) σας για να πληρώσετε τις πιστωτικές κάρτες με μέσο επιτόκιο 20%. Σκεφτόμαστε γι 'αυτό λόγω του υψηλού επιτοκίου - είστε μόλις σε θέση να πραγματοποιήσετε τις πληρωμές - και ανησυχείτε για μια αύξηση του επιτοκίου σας εάν χάσετε μια πληρωμή λόγω της πίεσης στον προϋπολογισμό σας.

Πληρώνει τους επιπλέον φόρους που αξίζει;

Αν το χρέος αυτό αποπληρωθεί σε δέκα χρόνια, θα μπορούσατε να εξοφλήσετε τη φορολογική κύρωση σε τόκους εξοικονομούμενους για το χρέος πιστωτικών καρτών ύψους 45.000 δολαρίων σε ένα χρόνο. Αυτό θα μπορούσε να είναι μια καλή ιδέα. Ωστόσο, θα ήσαστε επίσης $ 45.000 σύντομα στον απολογισμό συνταξιοδότησής σας από αυτό που είχατε πριν.

Γνωρίζετε ότι για να κάνετε τον εαυτό σας ολόκληρο, θα χρειαστείτε ένα σχέδιο αποταμίευσης για να εξοφλήσετε τον εαυτό σας με τα χρήματα και τους τόκους που κερδίσατε - όχι μόνο τι εσείς έβγαλε αλλά τα κέρδη που χάνετε. Με επιτόκιο 3, 25%, τα 45.000 δολάρια θα ανέλθουν σε μόλις $ 62.000 σε δέκα χρόνια. Δεν μπορείτε να επιστρέψετε την απόσυρση στο 401 (k) σας. Ωστόσο, αν ανοίξατε έναν ΙΡΑ και εξοικονομήσατε 6.000 δολάρια ετησίως για 10 χρόνια, θα αντισταθίσετε αυτή την απώλεια και θα οικοδομήσετε έναν άλλο αποταμιευτικό αποταμιευτικό φόρο.

Παράδειγμα 2

Έχετε $ 45.000 σε ομοσπονδιακό χρέος φοιτητικών δανείων ενοποιημένο για 25 χρόνια με σταθερό επιτόκιο 6%. Μπορείτε να αντέξετε οικονομικά την πληρωμή των $ 290, αλλά ανησυχείτε ότι θα έχετε τη δυνατότητα να το αντέξετε οικονομικά στο μέλλον. Ανεξάρτητα από το χρονικό διάστημα που θα χρειαστεί να σας επιστραφεί η φορολογική σας κύρωση, η εξόφληση χρημάτων από το 401 (k) σας δεν θα έχει νόημα. Γιατί; Με το ομοσπονδιακό χρέος φοιτητικών δανείων, το επιτόκιο σας δεν θα ξεπεράσει ποτέ το επιτόκιο σας. Μπορεί να δικαιούστε προσωρινές ανακλήσεις από τις πληρωμές ή ένα λιγότερο δαπανηρό σχέδιο πληρωμής εάν αντιμετωπίζετε οικονομικά προβλήματα στο μέλλον.

Εναλλακτικοί (καλύτεροι) τρόποι μείωσης του χρέους

Υπάρχουν πολλές επιλογές για τη μείωση του χρέους και των επιτοκίων. Εδώ είναι μερικά μόνο:

• Διαπραγμάτευση του επιτοκίου σας με την εταιρεία πιστωτικών καρτών. Αν έχετε καλή πίστωση, θα μπορούσατε να μειώσετε το ενδιαφέρον σας κατά αρκετές ποσοστιαίες μονάδες
• Κάντε επιπλέον πληρωμές για τη μείωση του επιτοκίου που χρεώνεται και του μήκους του δανείου
• Μεταφέρετε τα υπόλοιπα σε πιστωτικές κάρτες με χαμηλότερο επιτόκιο
• Αν έχετε ιδιωτικά δάνεια σπουδαστών, ενοποιήστε τα δάνειά σας με καλύτερο επιτόκιο αν η πίστωση σας έχει βελτιωθεί από την αρχική ημερομηνία δανεισμού
• Πάρτε ένα δάνειο 401 (k) αντί να αποσύρετε χρήματα

"Εάν ένα άτομο έχει χρέος υψηλού ενδιαφέροντος και εξακολουθεί να εργάζεται, προτείνω να κοιτάξουμε ένα δάνειο 401 (k) για την εξόφληση του χρέους", λέει ο Wes Shannon, CFP®, SJK Financial Planning, LLC, Hurst, Τέξας. "Η καταβολή του δανείου επιστρέφει στον εαυτό σας τόκο στον λογαριασμό σας. Έτσι πηγαίνετε από το να πληρώνετε το υψηλό ενδιαφέρον των άλλων για να πληρώσετε τον εαυτό σας ένα μικρότερο ενδιαφέρον ».

Η κατώτατη γραμμή

Υπάρχει ένα συναισθηματικό αποτέλεσμα που ξεκινά όταν αρχίζετε να βλέπετε τα 401 (k) σας ως προσβάσιμα χρήματα. Το ποσό που δικαιούστε να ανακαλέσετε θεωρείται ως ένας επιπλέον τραπεζικός λογαριασμός και όχι ως το ωάριο σας. Για παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι αποχωρείτε από τα 401 (k) κέρδη σας για να εξοφλήσετε τις πιστωτικές σας κάρτες. Λίγα χρόνια αργότερα, οι πιστωτικές σας κάρτες έχουν ξαναχτιστεί και ξανασκεφτείτε για τα 401 (k) χρήματά σας που κάθονται εκεί. Παίρνετε άλλη απόσυρση. Ένα χρόνο αργότερα, μπορείτε να πάρετε τα χρήματα για ένα σπίτι προκαταβολή. Πριν το ξέρεις, είσαι 65 ετών με ελάχιστα χρήματα για συνταξιοδότηση.

"Όταν παίρνετε χρήματα από το λογαριασμό σας" συνταξιοδότησης ", είναι εύκολο να αντιγράψετε τη δράση στο μέλλον. Είναι σημαντικό να μην υπολογίζετε τους λογαριασμούς συνταξιοδότησής σας μέχρι τη συνταξιοδότησή σας. Βεβαίως, είναι δυνατό να αποσύρουν τα κεφάλαια, αλλά δεν είναι σοφό ", λέει ο Kirk Chisholm, διευθυντής πλούτου της Innovative Advisory Group στο Lexington, Mass.

Ενώ το χρέος σας μπορεί να φαινόταν ανυπέρβλητο, μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να πληρώσετε τους φόρους επί των διανομών σας σε ένα χρόνο; Ενώ η απόσυρση από το 401 (k) μπορεί να είναι μια επιλογή, θα θελήσετε να εξετάσετε τους μακροπρόθεσμους στόχους σας. Το 401 (k) σας μπορεί ή δεν μπορεί να είναι καλύτερο από τη συλλογή σκόνης τώρα, αλλά αντιμετωπίστε την απόφαση να αποσύρετε τα χρήματα σαν να εξαρτάται η μελλοντική οικονομική σας υγεία. Γιατί συμβαίνει.