Τι είναι το Σχέδιο Συνταξιοδότησης 702 (j);

Όταν ερευνάτε τρόπους για να χρηματοδοτήσετε τη συνταξιοδότησή σας, μπορεί να συναντήσετε κάτι που πηγαίνει από ένα από αυτά τα ονόματα:

• 702 (ι) σχέδιο
• 7702 σχέδιο
• 7702 ιδιωτικό σχέδιο
• Infinite Banking Concept®
• Bank on Yourself®
• Γίνετε η δική σας τράπεζα
• Ασφάλεια ζωής υψηλής αξίας σε μετρητά

Όσοι εμπορεύονται αυτά τα προϊόντα ή τις στρατηγικές λένε ότι παρέχουν αποδόσεις 40 έως 60 φορές υψηλότερες από τα κέρδη από την ταμειακή συνεδρίαση στον τραπεζικό σας λογαριασμό (κάτι που δεν είναι δύσκολο όταν οι τραπεζικοί λογαριασμοί πληρώνουν 0, 01% τόκους) και σας δίνουν έναν τρόπο δανεισμού μεγάλες αγορές χωρίς να χρειάζεται να πληρώσετε μέσω δανειστή (πράγμα που ισχύει). Λέγουν επίσης ότι τα οχήματα είναι ένα μυστικό είδος λογαριασμού που η κυβέρνηση δεν θέλει να γνωρίζετε, αλλά ότι μεγάλες πολιτικές προσωπικότητες, δισεκατομμυριούχοι και τραπεζίτες δίνουν τα δικά τους χρήματα (κάτι που είναι εξαιρετικά αμφισβητήσιμο).

Θα πρέπει λοιπόν να συνδεθείτε στο λογαριασμό μεσιτείας σας τώρα και να ανοίξετε ένα 702 (j); Όχι, είναι αδύνατο να το κάνετε αυτό - αλλά όχι επειδή η κυβέρνηση σας εμποδίζει να το κάνετε αυτό. Δεν μπορείτε να ανοίξετε έναν λογαριασμό 702 (j) μέσω του εργοδότη, της τράπεζάς σας ή του χρηματιστηρίου σας, επειδή δεν υπάρχει τέτοιο πράγμα.

Αλλά μπορείτε να αγοράσετε ένα από το φιλικό ασφαλιστικό σας πράκτορα ή οικονομικό προγραμματιστή. Το σχέδιο 702 (j) είναι απλώς ένας όρος μάρκετινγκ για μια μόνιμη πολιτική ασφάλισης ζωής που διέπεται από το τμήμα 7702 του κώδικα των ΗΠΑ. "Οι ασφαλιστικοί πράκτορες χρησιμοποίησαν αυτό τον όρο και το θέμα πολλά τα τελευταία χρόνια για να πείσουν τους ανθρώπους να αγοράσουν μόνιμη ασφάλιση ζωής", λέει ο Samuel R. Price, ένας ανεξάρτητος μεσίτης με την Assurance Financial Solutions στο Μπέρμιγχαμ της Αλά που πωλεί τη ζωή, την αναπηρία, και ασφάλιση μακροχρόνιας περίθαλψης.

Για να καταλάβετε πώς όλα αυτά σχετίζονται με τα σχέδια συνταξιοδότησης και αποταμίευσης, διαβάστε παρακάτω.

702 (ι) Σχεδιάστε μια λανθασμένη τιμή

Πρώτον, ας καθορίσουμε τους όρους μας. Όταν λέμε ότι δεν υπάρχει σχέδιο 702 (j), εννοούμε το εξής: Σε αντίθεση με τα σχέδια 401 (k), 403 (b) ή 457 (b), που ονομάζονται
μετά τα αντίστοιχα τμήματα του φορολογικού τους κώδικα, δεν υπάρχει τμήμα 702 (ι) του φορολογικού κώδικα που να αφορά προγράμματα αποχώρησης ή αποταμιεύσεις φόρου.

Υπάρχουν αρκετές ενότητες 702 του κώδικα φορολογίας (στους τίτλους 5, 15, 17, 32, 33 και 44, για παράδειγμα). υπάρχει ακόμη ένα τμήμα 702 (j) στο κεφάλαιο 15 του τίτλου 33 που ασχολείται με έργα που σχετίζονται με τις ροές των παραπόταμων. Αλλά δεν υπάρχει τμήμα 702 (j) του φορολογικού κώδικα που ασχολείται με επενδύσεις.

Τώρα, στον Κώδικα των Ηνωμένων Πολιτειών, την κωδικοποίηση όλων των γενικών και μόνιμων νόμων των ΗΠΑ, υπάρχει ένα τμήμα 7702, το οποίο ασχολείται με τη φορολογική μεταχείριση των ασφαλιστικών προϊόντων. (Πιο συγκεκριμένα, μιλάμε για τον Τίτλο 26, Υπότιτλος ΣΤ, Κεφάλαιο 79, Τμήμα 7702.) Υπάρχει ακόμη και ένα τμήμα 7702 (ι), αν και ασχολείται με «Ορισμένα εκκλησιαστικά προγράμματα που χορηγούνται από την εκκλησία, ΑΣΦΑΛΙΣΗ."

702 (ι) Σχέδια είναι ασφαλιστικές πολιτικές

Το τμήμα 7702 είναι αυτό που αυτά τα σχέδια 702 (j) είναι απογοητευτικά. Ουσιαστικά, πρόκειται για μόνιμα ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής που διέπονται από αυτό το τμήμα του Κώδικα των ΗΠΑ. Γιατί ένα από τα "7" έχει πέσει, και από πού προέρχεται το "j", είναι ένα μυστήριο - πιθανότατα, είναι να κάνουμε το όχημα να ακούγεται περισσότερο σαν 401 (k) ή 403 (b).

Οποιοσδήποτε και να είναι ο λόγος, κάνοντας μια πολιτική 702 (j), είναι ένας "φανταχτερός τρόπος για να ντύσεις την ασφάλιση ζωής", λέει ο χρηματοοικονομικός σύμβουλος και σύμβουλος Richard Sabo, ιδρυτής της RPS Financial Solutions και καταγγέλλων της ασφαλιστικής βιομηχανίας. "Η ασφάλιση ζωής είναι ένα από τα υψηλότερα προϊόντα προμήθειας στον κλάδο και επομένως οι άνθρωποι το πωλούν ως πάσης φύσεως πράγματα εδώ και χρόνια, αλλά είναι απλά ασφάλεια ζωής."

Πράγματι, η μόνιμη ασφάλιση ζωής - ολόκληρη η ζωή, η μεταβλητή ζωή ή η καθολική ζωή - που συσσωρεύει μια αφορολόγητη αξία μετρητών, την οποία μπορούν να δανειστούν οι αντισυμβαλλόμενοι, δεν αποτελεί νέα έννοια. Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο τμήμα 7702 για το εισόδημα από τη συνταξιοδότηση; Απολύτως.

Αλλά δεν είναι η καλύτερη επιλογή για τους περισσότερους ανθρώπους και δεν πρέπει να είναι η μόνη επιλογή του καθενός.

Τα οφέλη μιας ασφαλιστικής πολιτικής 7702

Οι περισσότεροι Αμερικανοί δεν συνεισφέρουν στους λογαριασμούς αποταμίευσης τους τα μέγιστα ετήσια επιτρεπόμενα ποσά και το ένα τρίτο των αμερικανών ενηλίκων δεν έχει κερδίσει τίποτα για τη συνταξιοδότηση. Αλλά ας πούμε ότι χρηματοδοτείτε τους λογαριασμούς συνταξιοδότησης σας στο μέγιστο κάθε χρόνο. Τι περισσότερο θα μπορούσατε να κάνετε για να εξοικονομήσετε χρήματα;

Ένα ασφαλιστικό συμβόλαιο 7702 μπορεί να είναι μια καλή επιλογή. Είναι επίσης συχνά λογικό οι άνθρωποι που ανησυχούν για τις φορολογικές συνέπειες των απαιτούμενων ελάχιστων κατανομών από τις παραδοσιακές IRA και τις 401 (k) s, καταβάλλοντας φόρο επί του εισοδήματός τους από την κοινωνική ασφάλιση ή καταβάλλοντας πρόσθετα ασφάλιστρα για την Medicare Μέρος Β. Ορισμένες από αυτές τις ανησυχίες επηρεάζουν τη μεσαία τάξη, ειδικά την ανώτερη μεσαία τάξη. Αλλά επηρεάζουν σίγουρα τους πλούσιους.

Μια πολιτική 7702 παρέχει τη λεγόμενη "φορολογική διαφοροποίηση". Παρέχει μια πηγή "εισοδήματος" που δεν υπολογίζεται ως εισόδημα ή φορολογείται ως εισόδημα επειδή είναι πραγματικά ένα δάνειο έναντι της χρηματικής αξίας της πολιτικής σας.

Ένα άλλο πιθανό όφελος, όπως εξηγεί η Price, είναι ότι "η μόνιμη ασφάλιση ζωής μπορεί να είναι αντιστάθμιση έναντι μιας αρνητικής ακολουθίας αποδόσεων", αφήνοντας τον αντισυμβαλλόμενο να αντλεί μετρητά από την πολιτική του σε χρόνια όπου οι παραδοσιακές επενδύσεις του έχουν κάνει κακώς και δεν είναι βέλτιστο χρόνο για την εκκαθάρισή τους για το εισόδημα.

Αλλά πρέπει να έχετε μια καλά κατασκευασμένη πολιτική από μια κορυφαία ασφαλιστική εταιρεία και πρέπει να καταλάβετε πώς λειτουργεί.

Πώς λειτουργεί η χρηματοδότηση μιας Πολιτικής 7702

Όταν αγοράζετε οποιοδήποτε είδος ασφάλισης ζωής, πληρώνετε ασφάλιστρα σε αντάλλαγμα για κάλυψη. Όταν αγοράζετε ασφάλιση ζωής, ασφάλισης αυτοκινήτου ή ασφάλισης ιδιοκτητών σπιτιού, σχεδόν όλα τα ασφάλιστρα σας πηγαίνουν προς την ασφάλιση, με κάποιο ποσοστό να πηγαίνει προς το λειτουργικό κόστος της ασφαλιστικής εταιρείας.

Όταν αγοράζετε μόνιμη ασφάλιση ζωής, ένα μέρος των ασφαλίστρων σας πηγαίνει προς το κόστος ασφάλισης (το οποίο παρέχει παροχές θανάτου για τους κληρονόμους σας), μέρος πηγαίνει σε προμήθειες πωλήσεων (που αντισταθμίζουν τον μεσίτη ή τον πράκτορα που σας πωλεί την πολιτική) μέρος πηγαίνει στην αξία μετρητών του ασφαλιστηρίου συμβολαίου, το οποίο μοιάζει με ένα λογαριασμό εξοικονόμησης ή επένδυσης που συνδέεται με ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο. Αλλά, για να είναι σαφές, η αξία μετρητών δεν είναι στην πραγματικότητα ένας λογαριασμός ταμιευτηρίου ή ένας λογαριασμός επένδυσης (δείτε περισσότερα για αυτό το θέμα στην επόμενη ενότητα). Φαίνεται ότι είναι τα χρήματά σας, αλλά όταν πεθάνετε, η ασφαλιστική εταιρεία το κρατάει. Δεν θα πάει στους δικαιούχους σας.

Ας προχωρήσουμε πιο εμπεριστατωμένα στα ασφάλιστρα. Η μόνιμη ασφάλιση ζωής μπορεί να προσφέρει ευελιξία στο ποσό της πριμοδότησης που πρέπει να πληρώσετε. Αντί να πληρώνετε μηνιαία ή ετήσια ασφάλιστρα, για παράδειγμα, θα μπορούσατε να πληρώσετε ένα μεγάλο ασφάλιστρο στην αρχή (αυτό ονομάζεται ασφάλιστρα ζωής με ασφάλιστρα). Στη συνέχεια, η πολιτική σας θα χρηματοδοτείται πλήρως. Στο άλλο άκρο, θα μπορούσατε να πληρώσετε το ελάχιστο, το μικρότερο ποσό που θα κρατήσει την πολιτική σας σε ισχύ.

Με μια πολιτική 7702, κάνετε κάτι ανάμεσα στα δύο αυτά άκρα. Πληρώνετε ασφάλιστρα για αρκετά χρόνια, ίσως επτά έως δώδεκα, αλλά πληρώνετε περισσότερο από το ελάχιστο. Με αυτόν τον τρόπο, η πολιτική σας συσσωρεύει την αξία μετρητών πιο αργά από ό, τι θα κάνατε εάν πραγματοποιήσατε μια ενιαία πληρωμή ασφαλίστρου, αλλά πιο γρήγορα από ό, τι θα κάνατε αν θα διανέμετε αυτά τα ασφάλιστρα πάνω από, για παράδειγμα, 30 χρόνια. Πολλοί άνθρωποι δεν μπορούν ή δεν θέλουν να πληρώσουν ένα μεγάλο ενιαίο ασφάλιστρο. θέλουν να πληρώνουν μηνιαία ή ετησίως καθώς κερδίζουν χρήματα από την εργασία.

Αυτό που δεν μπορείτε να κάνετε είναι να πληρώσετε πάρα πολύ σε ασφάλιστρα για αυτά τα 7 με 12 χρόνια. Τι είναι "πάρα πολύ;" Είναι περίπλοκο, αλλά αν πληρώσετε πάρα πολύ, ο φορολογικός κώδικας λέει ότι η πολιτική σας δεν είναι πλέον ασφάλιση, αλλά μια τροποποιημένη σύμβαση παροχής (MEC). Οι κατανομές του MEC υπόκεινται σε φόρους και ενδεχομένως σε κυρώσεις.

Πώς να αποσυρθεί χρήματα από μια πολιτική 7702

Εάν χρειάζεστε χρήματα στη συνταξιοδότηση - ή σε οποιοδήποτε άλλο σημείο - μπορείτε να το πάρετε με δανεισμό από την αξία της πολιτικής σας 7702 σε μετρητά. Όπως ένας λογαριασμός συνταξιοδότησης, όπως ένα 401 (k) ή ο IRA, η χρηματική αξία της πολιτικής σας αυξάνεται αναβαλλόμενη. Αλλά αντίθετα από αυτούς τους τύπους λογαριασμών, όταν παίρνετε χρήματα από μια πολιτική 7702 δεν πληρώνετε φόρο εισοδήματος και δεν υπάρχει ποινή για τη λήψη χρημάτων πριν από την ηλικία 59½ ετών.

Αλλά αυτό είναι τεχνικά ένα δάνειο, και έτσι πρέπει να πληρώσετε τόκους για τα κεφάλαια που αποσύρετε. Τα επιτόκια στο σημερινό περιβάλλον σχετικά χαμηλού επιτοκίου ενδέχεται να κυμαίνονται από 1% έως 6% ανάλογα με την πολιτική.

Και πρέπει να είστε προσεκτικοί για το πόσο δανείζεστε. Δεν μπορείτε να αποσύρετε το 100% της χρηματικής αξίας, επειδή αυτό θα προκαλέσει την εκπνοή της πολιτικής. Μια καθυστέρηση είναι ένα μεγάλο πρόβλημα επειδή δημιουργεί ένα τεράστιο φορολογικό νομοσχέδιο από αυτό που ο Chris Acker, ένας μακροπρόθεσμος πράκτορας ασφάλισης ζωής με έδρα το Redwood City, Καλιφόρνια, καλεί «φανταστικό εισόδημα». Ιδανικά, η ασφαλιστική εταιρεία δεν θα σας επιτρέψει να δανειστείτε περισσότερα από Το 90% της χρηματικής αξίας και θα έχει διασφαλίσει τη διαφύλαξη της πολιτικής σας.

"Οι καταναλωτές πρέπει να είναι πολύ προσεκτικοί στην επιλογή της ασφαλιστικής τους εταιρείας για μόνιμη ασφάλιση, αφού αν η πολιτική παραλείψει να πάρει υπερβολική αξία, οι φόροι μπορούν να οφείλονται σε χρόνια συσσώρευσης", λέει η Price. "Ορισμένες ασφαλιστικές εταιρείες είναι καλύτερες από άλλες και οικοδομούν πολιτικές με προστασία από υπερβολικά δάνεια που προστατεύουν τον αντισυμβαλλόμενο από τη μη λήψη πολλών μετρητών από την πολιτική. Άλλοι δεν είναι τόσο καλοί και δεν προειδοποιούν τον αντισυμβαλλόμενο όταν η πολιτική τους πρόκειται να αυτοκαταστραφεί ».

Όπως εξηγεί ο Σάμπο, εάν παίρνετε συνεχώς δάνεια για την πολιτική και χρεώνεστε με τους τόκους του δανείου, η αξία του δανείου σας θα μπορούσε να φτάσει το ύψος της χρηματικής αξίας σας και αυτό συμβαίνει όταν η πολιτική παραλείπει. Στη συνέχεια, όλα αυτά τα δάνεια φορολογούνται ταυτόχρονα. Είναι "πολύ δύσκολο" να βεβαιωθείτε ότι τα δάνεια είναι αληθινές αφορολόγητες διανομές, προσθέτει. Ο μόνος τρόπος για την πολιτική να είναι πραγματικά αφορολόγητη είναι εάν διατηρείτε την πολιτική μέχρι το θάνατό σας, οπότε τα ανεξόφλητα δάνεια και τόκοι αφαιρούνται από το επίδομα θανάτου.

Για το λόγο αυτό, μια πολιτική 7702 που θέλετε να χρησιμοποιήσετε ως όχημα συνταξιοδότησης δεν είναι ένας καλός τρόπος για να δώσετε ένα όφελος θανάτου για τους κληρονόμους σας. Σκοπός του είναι να σας επιτρέψει να δανειστείτε ενάντια στην αξία μετρητών της πολιτικής σας ενώ είστε ζωντανός.

Χαρακτηριστικά μιας καλής πολιτικής 7702

Το πρόβλημα με τη χρήση της ασφάλισης ζωής 7702 με αυτό τον τρόπο, εξηγεί ο Acker, είναι ότι "όλα πρέπει να συμβαίνουν σωστά: τα μερίσματα πρέπει να πληρώσουν σωστά, το δάνειο πρέπει να δομηθεί με τον σωστό τρόπο και πρέπει να εξυπηρετηθεί και απεικόνισε το σωστό τρόπο. "Η καλή εξυπηρέτηση της πολιτικής είναι απαραίτητη για την αποτελεσματικότητά της.

Η ασφαλιστική εταιρεία πρέπει να βεβαιωθεί ότι ο πελάτης επιστρέφει τα δάνεια με χρονοδιάγραμμα, λέει. Ο ασφαλιστής φροντίζει επίσης να μην υπερκεφαλαιοποιήσετε την πολιτική, η οποία θα την καθιστούσε MEC (όπως αναφέρθηκε παραπάνω) και συνεπώς να χάσετε τα φορολογικά πλεονεκτήματα που αναζητάτε. Αυτό ασφαλώς θα έρχεται σε αντίθεση με το σκοπό ενός σχεδίου "702 (j)", το οποίο είναι μια πρόσθετη πηγή αφορολόγητου συνταξιοδοτικού εισοδήματος.

Μια καλή πολιτική 7702 θα έχει επίσης την αποκαλούμενη "μη άμεση αναγνώριση" σε αντίθεση με την "άμεση αναγνώριση". Με τη μη άμεση αναγνώριση θα κερδίζετε τα ίδια μερίσματα είτε έχετε δανειστεί χρήματα από την αξία της πολιτικής σας είτε όχι. Δεδομένου ότι όλος ο σκοπός πίσω από τη στρατηγική της χρήσης της ασφάλειας ζωής για το εισόδημα συνταξιοδότησης είναι να δανειστείτε χρήματα από την αξία μετρητών, δεν θέλετε μια πολιτική των οποίων τα μερίσματα μειώνονται όταν λαμβάνετε ένα δάνειο πολιτικής.

Τι γίνεται με την αφορολόγητη αύξηση της αξίας των μετρητών σας; Μια πολιτική 7702 όχι μόνο σας δίνει ένα ποσοστό απόδοσης όταν οι αγορές κάνουν καλά, αλλά δεν χάνει τα χρήματα όταν οι αγορές κάνουν κακή. Το μειονέκτημα σας είναι περιορισμένο - αλλά είναι και το ανάποδο. Μια καλή πολιτική θα έχει σχετικά υψηλή ανοδική τάση ώστε να μπορέσετε να επωφεληθείτε περισσότερο από την αγορά ταύρων. Αλλά έχει νόημα μόνο ότι εάν πρόκειται να έχετε περιορισμένες απώλειες, τότε θα έχετε και περιορισμένα κέρδη.

Τα μειονεκτήματα των πολιτικών 7702

Ακόμα κι αν έχετε καλή πολιτική 7702, εξακολουθείτε να πληρώνετε αυτές τις προμήθειες και τα τέλη, τα οποία είναι ένα από τα μεγαλύτερα μειονεκτήματα για κάθε είδος μόνιμης ασφάλισης. "Υπάρχουν χρεώσεις εκ των προτέρων, όπως φορτία πωλήσεων, μηνιαίες χρεώσεις εξόδων και κόστος ασφάλισης, καθώς και διάφορες αμοιβές που εμποδίζουν την αύξηση της χρηματικής αξίας", λέει ο Sabo.

"Εάν βάζετε χρήματα σε ένα 401 (k), τότε το 100% των χρημάτων σας πηγαίνει σε αυτό και επενδύεται. Οι υποκείμενες επενδύσεις μπορεί να έχουν κάποια έξοδα, αλλά τα χρήματά σας επενδύονται πλήρως ». Αντίθετα, ο Sabo εξηγεί περαιτέρω ότι« εάν βάζετε χρήματα σε μια πολιτική ζωής, λαμβάνουν ένα τέλος πώλησης από την κορυφή, χρεώνουν μια μηνιαία διοικητική χρέωση και υπάρχει το κόστος της ασφάλισης. Ως εκ τούτου, πώς είναι μια τέτοια μεγάλη επένδυση εάν πηγαίνεις πίσω πριν καν ξεκινήσεις; "

Ας πούμε ότι είστε πρόθυμοι να πληρώσετε τα τέλη αυτά. Είναι η ασφαλιστική εταιρεία πρόθυμη να σπάσει ακριβώς πόσα από τα ασφάλιστρά σας πηγαίνει προς αυτές τις δαπάνες; Μια εταιρεία που είναι διαφανής και σας παρέχει ειλικρινείς αριθμούς μπορεί να είναι μια εταιρεία που πραγματικά θέλετε να δώσετε τα ασφάλιστρα σας σε δολάρια.

Ακόμα, τι άλλο θα μπορούσατε να αγοράσετε με τα χρήματα που πηγαίνουν προς το κόστος της ασφαλιστικής εταιρείας; Αυτά τα κόστισαν να αξίζουν σε εσάς, στην περίπτωσή σας, να αποκτήσετε τα οφέλη ενός 7702; Αυτή είναι μια ερώτηση που μόνο εσείς μπορεί να απαντήσει - ιδανικά με τη βοήθεια ενός καταπιστευματικού χρηματοοικονομικού συμβούλου που δεν προσπαθεί να σας πουλήσει τίποτα εκτός από τις συμβουλές και ο οποίος είναι νομικά υποχρεωμένος να θέσει τα συμφέροντά σας πάνω από τα δικά τους. Και αν είστε πλούσιοι, θέλετε επίσης ότι αυτός ο σύμβουλος να είναι αυτός που ειδικεύεται στην παροχή βοήθειας σε πελάτες υψηλής αξίας.

Η κατώτατη γραμμή

Το σχέδιο 702 (j) είναι απλώς ένας όρος μάρκετινγκ για μια μόνιμη πολιτική ασφάλισης ζωής που διέπεται από το τμήμα 7702 του κώδικα των ΗΠΑ. Αυτοί οι τύποι ασφαλιστηρίων συμβολαίων δεν είναι απάτες, αλλά είναι κατάλληλοι μόνο για ένα μικρό υποσύνολο ανθρώπων που είναι πλούσιοι και έχουν εξαντλήσει τις περισσότερες άλλες χρήσεις για τα πλεονάζοντα μετρητά τους. Ακόμα και τότε, αυτές οι πολιτικές έχουν ποικίλες περιπλοκές και παγίδες που οι υποψήφιοι ασφαλισμένοι πρέπει να είναι αρκετά περίπλοκοι για να κατανοήσουν.

Επιπλέον, δεν έχει νόημα για τους περισσότερους ανθρώπους να πληρώνουν προμήθειες και αμοιβές σε μια ασφαλιστική εταιρεία για το προνόμιο να είναι σε θέση να δανειστώ πίσω τα δικά τους χρήματα, με τόκο - ακόμη και αν αυτά τα χρήματα αυξάνονται χωρίς φόρους.

Για την πλειοψηφία, η πλήρης χρηματοδότηση των IRAs και των λογαριασμών συνταξιοδότησης που προσφέρονται από τους εργοδότες είναι οι καλύτεροι τρόποι να "τράπεζα στον εαυτό σου". Τα πιο δημοφιλή σχέδια συνταξιοδότησης είναι παραδοσιακά και Roth IRAs. Ένα HSA είναι μια άλλη καλή επιλογή για όσους επιθυμούν να διακινδυνεύσουν μια υψηλή εκπτώσιμη πολιτική ασφάλισης υγείας.