Ποιο πιστωτικό αποτέλεσμα πρέπει να έχετε;

Ένα πιστωτικό αποτέλεσμα είναι ένας αριθμός που βοηθά τους δανειστές να αξιολογήσουν την πιστωτική έκθεση ενός ατόμου και να εκτιμήσουν τον πιστωτικό κίνδυνο. Το πιο κοινό πιστωτικό αποτέλεσμα είναι η βαθμολογία FICO, που ονομάστηκε από την εταιρεία ανάπτυξης λογισμικού Fair Isaac και Corporation. Οι βαθμολογίες FICO ενός ατόμου παρέχονται στους δανειστές από τους τρεις κύριους οργανισμούς πιστοποίησης πιστοληπτικής ικανότητας - Experian, TransUnion και Equifax - για να βοηθήσουν τους δανειστές να αξιολογήσουν τους κινδύνους επέκτασης της πίστωσης ή δανεισμού χρημάτων στους ανθρώπους. (Για να μάθετε περισσότερα σχετικά με τις αξιολογήσεις πιστοληπτικής ικανότητας, διαβάστε: Η σημασία της πιστωτικής σας αξιολόγησης .)

Το πιστωτικό αποτέλεσμα ενός ατόμου επηρεάζει την ικανότητά του να πληροί τις προϋποθέσεις για διαφορετικούς τύπους πίστωσης και διαφορετικά επιτόκια. Ένα άτομο με υψηλό πιστωτικό αποτέλεσμά μπορεί να δικαιούται 30ετής υποθήκη σταθερού επιτοκίου με ετήσιο πραγματικό επιτόκιο 3, 8% (APR). Σε δάνειο 300.000 δολαρίων, η μηνιαία πληρωμή θα ήταν 1.398 δολάρια. Αντίθετα, ένα άτομο με χαμηλό πιστωτικό αποτέλεσμα, αν υποθέσει ότι δικαιούται την ίδια υποθήκη ύψους 300.000 δολαρίων, μπορεί να πληρώσει το 5, 39% του δανείου, με αντίστοιχη μηνιαία πληρωμή ύψους $ 1, 683. Αυτό είναι ένα πρόσθετο $ 285 το μήνα, ή $ 102.600 κατά τη διάρκεια της ζωής της υποθήκης, για το πρόσωπο με χαμηλότερο πιστωτικό αποτέλεσμα.

Δυστυχώς, δεν ξεκινάμε με καθαρό σχιστόλιθο όσον αφορά τις βαθμολογίες πίστωσης. Τα άτομα πρέπει να κερδίσουν τους καλούς τους αριθμούς και χρειάζεται χρόνος. Ακόμη και όταν όλοι οι άλλοι παράγοντες παραμένουν οι ίδιοι, ένα άτομο που είναι νεότερος θα έχει πιθανώς χαμηλότερη πιστωτική βαθμολογία από ένα παλαιότερο άτομο. Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι η διάρκεια μιας πιστωτικής ιστορίας αντιπροσωπεύει το 15% του πιστωτικού αποτελέσματος. Οι νέοι μπορούν να βρίσκονται σε μειονεκτική θέση απλά επειδή δεν έχουν το βάθος ή το μήκος της πιστωτικής ιστορίας ως ηλικιωμένοι καταναλωτές.

Παράγοντες που επηρεάζουν τα πιστωτικά αποτελέσματα
Συμπεριλαμβάνονται και σταθμίζονται πέντε παράγοντες για τον υπολογισμό του πιστωτικού αποτελέσματος FICO ενός ατόμου:

• 35%: ιστορικό πληρωμών
• 30%: οφειλόμενα ποσά
• 15%: διάρκεια πιστωτικού ιστορικού
• 10%: νέα πίστωση και πρόσφατα ανοίγματα λογαριασμών
• 10%: τύποι πίστωσης σε χρήση

Είναι σημαντικό να σημειωθεί ότι οι βαθμολογίες FICO δεν λαμβάνουν υπόψη την ηλικία, αλλά βαρύνουν το μήκος του πιστωτικού ιστορικού. Παρόλο που οι νέοι άνθρωποι μπορεί να βρίσκονται σε μειονεκτική θέση, είναι πιθανό τα άτομα με σύντομη ιστορία να έχουν ευνοϊκές βαθμολογίες ανάλογα με την υπόλοιπη πιστωτική έκθεση. Οι νεότεροι λογαριασμοί, για παράδειγμα, θα μειώσουν τη μέση ηλικία λογαριασμού, η οποία με τη σειρά της θα μπορούσε να μειώσει το πιστωτικό αποτέλεσμα. Η FICO θέλει να δει τους καθιερωμένους λογαριασμούς. Οι νέοι με πιστωτικούς λογαριασμούς πολλών ετών και χωρίς νέους λογαριασμούς που θα μπορούσαν να μειώσουν τη μέση ηλικία λογαριασμού μπορούν να κερδίσουν υψηλότερα από τους νέους που έχουν πάρα πολλούς λογαριασμούς ή όσους έχουν ανοίξει πρόσφατα έναν λογαριασμό. (Για επιπλέον ανάγνωση, δείτε: Πώς μπορώ να βελτιώσω το Πιστωτικό Σκορ μου; )

Μέσος πιστωτικός βαθμός κατά ηλικία
Οι βαθμολογίες FICO κυμαίνονται από το χαμηλό των 300 έως το υψηλό των 850 - ένα τέλειο πιστωτικό αποτέλεσμα που επιτυγχάνεται μόνο από το 1% των καταναλωτών. Γενικά, ένα πολύ καλό πιστωτικό αποτέλεσμα είναι ένα που είναι 720 ή υψηλότερο.

Αυτό το σκορ θα χαρακτηρίσει ένα πρόσωπο για τα καλύτερα επιτόκια που είναι δυνατόν σε μια υποθήκη και τους ευνοϊκότερους όρους σε άλλες γραμμές πίστωσης. Εάν οι βαθμολογίες πέσουν μεταξύ 580 και 720, συχνά μπορεί να εξασφαλιστεί η χρηματοδότηση ορισμένων δανείων, αλλά με τα επιτόκια να αυξάνονται καθώς μειώνονται τα πιστωτικά αποτελέσματα. Τα άτομα με πιστωτικά αποτελέσματα χαμηλότερα από 580 ενδέχεται να έχουν πρόβλημα στην εύρεση οποιουδήποτε είδους νόμιμης πίστωσης.

Με βάση τα στοιχεία που συντάχθηκαν από την Credit Karma, υπάρχει συσχέτιση μεταξύ ηλικιακών και μέσων πιστωτικών αποτελεσμάτων, με τα αποτελέσματα να αυξάνονται μαζί με την ηλικία. Σύμφωνα με τα στοιχεία τους, το μέσο πιστωτικό αποτέλεσμα ανά ηλικία έχει ως εξής:

Λάβετε υπόψη ότι αυτοί είναι οι μέσοι όροι που βασίζονται σε περιορισμένη δειγματοληψία δεδομένων και οι βαθμολογίες πιστωτικών καρτών πολλών ατόμων θα είναι πάνω ή κάτω από αυτούς τους μέσους όρους για διάφορους λόγους. Ένα είκοσι, για παράδειγμα, θα μπορούσε να έχει ένα πιστωτικό αποτέλεσμα πάνω από 800 κάνοντας προσεκτικές πιστωτικές αποφάσεις και πληρώνοντας τους λογαριασμούς έγκαιρα. Ομοίως, ένα άτομο στη δεκαετία του '50 θα μπορούσε να έχει ένα πολύ χαμηλό πιστωτικό αποτέλεσμα επειδή πήρε πάρα πολύ χρέος και έκανε καθυστερημένες πληρωμές. Τα πιστωτικά αποτελέσματα της FICO λαμβάνουν υπόψη και τους πέντε παράγοντες.

Η κατώτατη γραμμή
Η μελέτη του Experian National Credit Index βοηθάει να εξηγηθεί πώς η συμπεριφορά ορισμένων ηλικιακών ομάδων μπορεί να επηρεάσει τις μέσες βαθμολογίες πίστωσης. Η μελέτη διαπίστωσε ότι οι άνθρωποι ηλικίας 18-39 ετών είχαν τον μεγαλύτερο αριθμό καθυστερημένων πληρωμών τους τελευταίους 12 μήνες. ότι η ηλικιακή ομάδα 40-59 κατείχε το μεγαλύτερο ποσό χρέους · και η ηλικιακή ομάδα 60+ είχε τη χαμηλότερη μέση πιστωτική χρήση (χρησιμοποίησε το μικρότερο ποσό πίστωσης που τους είχε διατεθεί).

Αν και δεν είναι ανήκουστο για έναν νέο άνθρωπο να έχει ένα αστρικό πιστωτικό αποτέλεσμα, πιο συχνά αυτές οι βαθμολογίες αυξάνονται καθώς οι άνθρωποι αποκτούν πίστωση, κάνουν προσεκτικές πιστωτικές αποφάσεις, πληρώνουν λογαριασμούς εγκαίρως και κερδίζουν βάθος και μήκος στην πιστωτική τους ιστορία.