Top 4 Λόγοι για Αποθήκευση για Συνταξιοδότηση Τώρα

Υπάρχουν δεκάδες δικαιολογίες για μη εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση και όλοι ακούγονται καλά. Μπορεί να έχετε μερικές από τις δικές σας. Αλλά ξέρετε ότι πρέπει. Εδώ είναι τέσσερις καλοί λόγοι για να σώσει για τη συνταξιοδότηση:

• Δεν θέλετε να βασίζεστε στην κοινωνική ασφάλιση.
• Δεν θέλετε να επιβαρύνετε τα παιδιά σας.
• Έχετε πρόσβαση σε ένα λογαριασμό απόσυρσης φόρου που θα μειώσει τους φόρους που πληρώνετε.
• Το σύνθετο αποτέλεσμα της επένδυσης σε αυτόν τον λογαριασμό με την πάροδο του χρόνου μπορεί να σας δώσει μια πιο άνετη και πιο ευτυχισμένη αποχώρηση.

Ακούγεται καλά; Εξετάστε τους τέσσερις αυτούς παράγοντες με μεγαλύτερη λεπτομέρεια.

Στηριζόμενη στην κοινωνική ασφάλιση

Η κοινωνική ασφάλιση δεν σχεδιάστηκε για να είναι το μοναδικό εισόδημα κανενός σε συνταξιοδότηση. Σύμφωνα με την Υπηρεσία Κοινωνικής Ασφάλισης, οι πληρωμές της αντικαθιστούν περίπου το 40% του εισοδήματος του μέσου μισθωτού μετά τη συνταξιοδότησή του. Και, προσθέτει, "οι περισσότεροι οικονομικοί σύμβουλοι λένε ότι οι συνταξιούχοι θα χρειαστούν περίπου το 70% έως το 80% του εισοδήματός τους για να ζήσουν άνετα στη συνταξιοδότηση".

Βασικές τακτικές

• Η εξοικονόμηση φόρου μπορεί να είναι το κλειδί για μια άνετη συνταξιοδότηση και αυτοί οι τύποι λογαριασμών μαλακώνουν το χτύπημα στο διαθέσιμο εισόδημά σας.
• Με την πάροδο του χρόνου, θα απολαύσετε τα οφέλη της επικάλυψης.
• Εάν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά τις άμεσες επιπτώσεις στην pay-home αμοιβή, το Roth IRA μπορεί να είναι ακόμα καλύτερη επιλογή αποταμίευσης συνταξιοδότησης.

Επομένως, υπάρχει ένας βασικός κανόνας: Ακόμη και με την Κοινωνική Ασφάλιση, πρέπει να βγείτε περίπου το 60% του εισοδήματος που θα χρειαστείτε για να ζήσετε άνετα μετά τη συνταξιοδότησή σας.

Ζώντας μαζί με τα παιδιά σας

Αν έχετε παιδιά, πιθανότατα δεν θα σας πειράξει να ξοδεύετε όσο χρόνο μπορείτε. Εντούτοις, πιθανώς θέλετε επίσης να είναι στη διάθεσή σας. Έχοντας να ζήσετε με τα παιδιά επειδή δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να ζήσετε ανεξάρτητα δεν είναι το πώς οι περισσότεροι άνθρωποι θέλουν να περάσουν τα έτη συνταξιοδότησής τους.

40%

Το εκτιμώμενο ποσοστό συνταξιοδοτικών δαπανών που καλύπτει η Κοινωνική Ασφάλιση.

Αν δεν κερδίσετε την κλήρωση ή λάβετε μεγάλη κληρονομιά, θα πρέπει να εξοικονομήσετε αρκετά για να καλύψετε τα έξοδά σας κατά τη διάρκεια των ετών συνταξιοδότησής σας.

Ο αριθμός των ευκαιριών επένδυσης εκεί έξω είναι άπειρος, αλλά όταν πρόκειται για συνταξιοδότηση, η αρχική σας εστίαση θα πρέπει να είναι εκείνη που δημιουργήθηκε με την εξοικονόμηση αποχώρησης στο μυαλό, και αυτός είναι ο φόρος που έχει αναβληθεί. Ενώ η αποταμίευση είναι γενικά καλό, το σύνθετο αποτέλεσμα της εξοικονόμησης σε ένα λογαριασμό που έχει αναβληθεί από το φόρο δεν μπορεί να υπερεκτιμηθεί. Γιατί;

• Μειώνει το ποσό των φόρων που οφείλετε στο εισόδημα για κάθε έτος που επενδύετε σε αυτό.
• Σας επιτρέπει να αναβάλλετε ή ακόμα και να αποφύγετε τους φόρους που οφείλετε στα κέρδη που προκύπτουν από τις επενδύσεις σας.
• Παράγει κέρδη από κέρδη, δημιουργώντας ένα αποτέλεσμα σύνθεσης που δεν είναι διαθέσιμο σε τακτικό λογαριασμό ταμιευτηρίου.

Εξοικονόμηση σε έναν λογαριασμό απόσυρσης φόρου

Εάν εργάζεστε για μια εταιρεία, μπορεί να έχετε πρόσβαση σε ένα λογαριασμό συνταξιοδότησης που χρηματοδοτείται από την εταιρεία, όπως ένα σχέδιο 401 (k). Θα μπορούσε να είναι η καλύτερη δυνατή συμφωνία σας για αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης εάν η εταιρεία ταιριάζει με ένα μέρος της συνεισφοράς σας. Η μέση εταιρική αντιστοιχία είναι 3%, ενώ ορισμένες εταιρείες προσφέρουν περισσότερα και άλλα δεν έχουν τίποτα.

Εάν είστε αυτοαπασχολούμενος ή διαχειρίζεστε τη δική σας επιχείρηση, εξακολουθείτε να μπορείτε να συνεισφέρετε σε ένα λογαριασμό απόσυρσης φόρου. Μπορείτε να ανοίξετε ένα παραδοσιακό IRA ή ένα Roth IRA σε οποιαδήποτε εταιρεία χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών ή τράπεζα.

Εν πάση περιπτώσει, μπορείτε να συνεισφέρετε έως και 6.000 δολάρια σε έναν λογαριασμό συνταξιοδότησης και να απολαύσετε είτε την άμεση φοροαπαλλαγή ενός παραδοσιακού IRA είτε τον μεταβιβάσιμο φόρο εισοδήματος του Roth IRA. Το ποσό αυξάνεται κατά 1.000 δολάρια ετησίως αν είστε άνω των 50 ετών.

Ακολουθεί ένα παράδειγμα:

• Ο Adam κερδίζει $ 50.000 το χρόνο.
• Ο συντελεστής του φόρου εισοδήματος είναι 22%.
• Πληρώνεται σε εβδομαδιαία βάση.
• Συνεισφέρει το 10% του μισθού του στον λογαριασμό του 401 (k) για κάθε περίοδο μισθοδοσίας.
• Οι εβδομαδιαίες συνεισφορές του Adam στο 401 (k) του θα είναι $ 100.
• Ο μισθός του θα μειωνόταν μόνο κατά 78 δολάρια.

Αν δεν επενδύσει τίποτα, ο Αδάμ θα έκανε $ 962 την εβδομάδα και θα πάρει σπίτι περίπου $ 750. Αν επενδύει $ 100 την εβδομάδα σε έναν λογαριασμό με αναβολή φόρου, θα πάρει σπίτι περίπου 672 δολάρια την εβδομάδα. Παίρνει σπίτι $ 78 λιγότερο, αλλά έχει $ 100 επιπλέον στο λογαριασμό του. (Αυτό προϋποθέτει ότι η εταιρεία του δεν συνεισφέρει τίποτα στο λογαριασμό.)

Καθώς ο μισθός του μεγαλώνει, η συμβολή του θα αυξηθεί. Καθώς αυξάνεται η συμβολή του, το υπόλοιπό του θα αυξηθεί και θα επωφεληθεί από την επίδραση σύνθετης αποταμίευσης.

Φορολογικές αποταμιεύσεις στο χρόνο

Ας πούμε ότι συνεισφέρετε 15.000 δολάρια στο λογαριασμό σας 401 (k) κάθε χρόνο, το οποίο κερδίζει ποσοστό απόδοσης 8%. Ας υποθέσουμε ότι ο φορολογικός σας συντελεστής είναι 24% και επενδύετε αυτές τις εισφορές για μια περίοδο 20 ετών. Τα εκτιμώμενα καθαρά αποτελέσματα, σε σύγκριση με την επίδραση της προσθήκης αυτών των ποσών στους λογαριασμούς τακτικών αποταμιεύσεών σας αντί για το 401 (k), θα είναι τα εξής:

• Προσθέτοντας τα ποσά στον λογαριασμό σας με αναβαλλόμενη φορολογία αντί για τον τακτικό λογαριασμό σας, εξοικονομείτε $ 47.073 σε φόρους για τα 20 χρόνια.
• Αν προσθέσετε τις αποταμιεύσεις σας σε τακτικό λογαριασμό ταμιευτηρίου, τα κέρδη που προκύπτουν από αυτά τα ποσά φορολογούνται κατά το έτος που κερδίζονται αυτά τα ποσά. Αυτό μειώνει το ποσό που έχετε στη διάθεσή σας για επανεπένδυση με το ποσό των φόρων που πρέπει να πληρώσετε για αυτά τα ποσά.

Το αποτέλεσμα της σύνθεσης

Υποθέστε ότι επενδύετε 50.000 δολάρια και κερδίζετε κέρδη με ποσοστό 8%. Αυτό δημιουργεί κέρδη 4.000 δολαρίων. Εάν το φορολογικό σας ποσοστό είναι 22%, αυτό ανέρχεται σε $ 880 που καταβάλλεται στις φορολογικές αρχές, αφήνοντας 53, 120 δολάρια για επανεπένδυση. Όχι μόνο θα πληρώνετε λιγότερους φόρους, αλλά η αξία των επενδύσεών σας θα είναι ακόμη μεγαλύτερη λόγω του σύνθετου αποτελέσματος της αναβαλλόμενης φορολογίας ανάπτυξης:

• Περίπου 630.000 δολάρια εάν αποθηκεύσατε το ποσό σε έναν λογαριασμό που έχει αναβληθεί από τον φόρο
• Περίπου 580.000 δολάρια εάν αποθηκεύσατε το ποσό σε λογαριασμό μετά από φόρους

Αυτοί οι αριθμοί είναι συναρπαστικοί και κερδίζουν ακόμη περισσότερο, αν η περίοδος των κερδών είναι μεγαλύτερη και η ποσότητα αποθηκευτεί μεγαλύτερη.

Σχετικά με τον Roth IRA

Όλα τα παραπάνω αφορούν τα οφέλη των λογαριασμών ταμιευτηρίου που έχουν αναβληθεί. Αλλά εάν έχετε τη δυνατότητα να συνεισφέρετε εισόδημα μετά τη φορολογία σε λογαριασμό συνταξιοδότησης, αξίζει να εξεταστεί. Αυτό, εξ ορισμού, είναι ο Roth IRA.

Τα χρήματα που συνεισφέρετε σε ένα Roth IRA φορολογούνται μπροστά και όχι αφού το αποσύρετε. Αυτό μπορεί να φαίνεται σαν ένα μεγάλο χτύπημα στο διαθέσιμο εισόδημά σας. Αλλά τα χρήματα σε έναν λογαριασμό Roth είναι αφορολόγητα όταν το αποσύρετε μετά τη συνταξιοδότησή του. Δηλαδή όχι μόνο δεν χρωστάτε φόρους στη συνεισφορά σας, δεν χρωστάτε φόρους στα έσοδα από επενδύσεις που κέρδισαν τα χρήματά σας.