Top 3 επιλογές ασφάλισης υγείας εάν αποσυρθείτε νωρίς

Προαιρετικά με τα πόδια από μια παραγωγική σταδιοδρομία παρουσιάζει πρόωρη συνταξιούχους με μια σειρά από βάρη εκτιμήσεις. Ένα από τα πρώτα: ασφάλιση υγείας. Τα άτομα που συνταξιοδοτούνται πριν από την ηλικία των 65 ετών, όταν αρχίζει η επιχορήγηση του Medicare, πρέπει να βρουν εναλλακτικές επιλογές για την κάλυψη των ιατρικών δαπανών, των δαπανών νοσηλείας και των συνταγογραφούμενων φαρμάκων. Και αυτό δεν είναι μικρό ζήτημα.

Τα ασφάλιστρα ασφάλισης υγείας μπορούν να μασήσουν ένα σημαντικό μέρος του εισοδήματος μετά τη συνταξιοδότηση. Κατά συνέπεια, οι συνταξιούχοι κάτω από την ηλικία των 65 ετών πρέπει να εξετάσουν όλες τις εύλογες δυνατότητες διάθεσης, την εξισορρόπηση του κόστους με τα οφέλη, τα δίκτυα παρόχων και τον σχεδιασμό του σχεδίου.

Βασικές τακτικές

• Η βέλτιστη κατάσταση ασφάλισης υγείας που μπορεί να αντιμετωπίσει ένας συνταξιούχος είναι μια συνέχεια της κάλυψης που προσφέρεται από τον εργοδότη με τον οποίο εργάστηκε για τελευταία φορά το άτομο.
• Ένας συνταξιούχος μπορεί να εγγραφεί για κάλυψη υγείας μέσω των καθορισμένων εγγεγραμμένων φορέων του νόμου για την προσιτή φροντίδα ή του δικτυακού τόπου της κυβέρνησης 60 ημέρες πριν από - ή 60 μέρες μετά - την πραγματική ημερομηνία συνταξιοδότησης.
• Η λιγότερο προτιμητέα επιλογή ασφάλισης υγείας για έναν συνταξιούχο αποκτά κάλυψη υγείας μέσω του Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act (COBRA).

1. Ομαδική κάλυψη συνταξιούχων

Όσον αφορά την ασφάλιση υγείας, η βέλτιστη κατάσταση που μπορεί να αντιμετωπίσει ένας συνταξιούχος είναι μια συνέχεια της κάλυψης που προσφέρεται από τον εργοδότη με τον οποίο εργάστηκε για τελευταία φορά το άτομο. Ενώ σπάνια, πολλοί ιδιώτες εργοδότες και κρατικές οντότητες προσφέρουν επιλογές ασφάλισης υγείας σε πρόωρες συνταξιούχους. Ουσιαστικά, ο συνταξιούχος άτομο παραμένει ομαδοποιημένος με τον ενεργά απασχολούμενο πληθυσμό. Η συνήθης πρακτική περιλαμβάνει μια προσφορά κάλυψης σε μεμονωμένους συνταξιούχους για μια καθορισμένη χρονική περίοδο ή έως ότου ο πρώην υπάλληλος γίνει επιλέξιμος για το Medicare.

Το κόστος της ασφάλισης ξεχωρίζει ως το κύριο πλεονέκτημα. Πολλοί εργοδότες του δημόσιου και του ιδιωτικού τομέα επιδοτούν σε μεγάλο βαθμό πληρωμές ασφαλίστρων ή ισοδύναμα ασφάλιστρα για την προσέλκυση και διατήρηση των βασικών υπαλλήλων. Ως μέρος ενός διαπραγματευμένου ή συλλογικά διαπραγματεύσιμου πακέτου συνταξιοδότησης, η προ-65 συνταξιοδοτική κάλυψη συνήθως συνεχίζει τα ίδια επίπεδα εισφορών στα οποία ο υπάλληλος είχε συνηθίσει. Έτσι, η ασφάλιση υγείας των συνταξιούχων ομαδικών μπορεί να παραμείνει συμβατικά κοντά σε προσιτά επίπεδα πρόωρης συνταξιοδότησης ή, σε ορισμένες περιπτώσεις, δεν παρουσιάζει καθόλου κόστος.

Ένας παντρεμένος συνταξιούχος συνταξιούχος συχνά έχει τη δυνατότητα να παραμείνει στο σχέδιο υγείας ενός συζύγου που εργάζεται ως σύζυγος. Ενώ η συζυγική κάλυψη δεν είναι ομοσπονδιακή εντολή, οι περισσότερες ιδιωτικές εταιρείες διατηρούν συζυγικές επιλογές με ευνοϊκά επίπεδα εισφορών. Ένας πρόωρος συνταξιούχος ο οποίος προστίθεται ως εξαρτώμενος από την πολιτική του μισθωτού συζύγου μπορεί να απολαμβάνει τις ίδιες φθηνές διατάξεις για το μερίδιο κόστους που επεκτάθηκαν κατά τη διάρκεια των αμοιβών που κερδίζουν τα άτομα.

2. Ομοσπονδιακά Χρηματιστήρια

Το 2010, ο νόμος για την προσιτή φροντίδα (ACA) δημιούργησε την αγορά ασφάλισης υγείας. Αυτό παρέχει επιλογές ασφάλισης υγείας που παρέχουν ένα όριο ελάχιστης αξίας και επίπεδα προσιτότητας που συνδέονται με το εισόδημα. Ένας συνταξιούχος μπορεί να εγγραφεί για κάλυψη μέσω καθορισμένων εγγεγραμμένων ή του δικτυακού τόπου της κυβέρνησης 60 ημέρες πριν από, ή 60 ημέρες μετά, την πραγματική ημερομηνία της συνταξιοδότησης.

Παρά τις πρόσφατες αυξήσεις των ασφαλίστρων, οι επιλογές ανταλλαγής εξακολουθούν να είναι ένα πιο προσιτό μέσο κάλυψης από την απόκτηση μιας ατομικά βαθμολογημένης πολιτικής η οποία προηγουμένως υπόκειται σε προϋπάρχουσες συνθήκες και περιορισμένα μέγιστα της διάρκειας ζωής. Ένας άνδρας 55 ετών που δεν χρησιμοποιεί καπνό και κερδίζει $ 50.000 ετησίως στη συνταξιοδότηση και που ζει στη Φιλαδέλφεια, Pa., Μπορεί να αναμένει να πληρώσει περίπου 444 δολάρια το μήνα για τη χαμηλότερη πολιτική "Χάλκινο" μέσω της Independence Blue Cross. Το μερίδιο κόστους μέλους περιλαμβάνει εκπτώσιμη δαπάνη ύψους 6.850 δολαρίων και ένα γραφείο ιατρού πρωτοβάθμιας φροντίδας των $ 50 (PCP), το οποίο επισκέπτεται τη συντροφιά. Ένα εισόδημα $ 50.000 αποκλείει τον συνταξιούχο από τη λήψη ομοσπονδιακών φορολογικών επιδοτήσεων που παρέχονται σε άτομα με χαμηλότερο εισόδημα.

"Τώρα που έχουμε Obamacare και μοιάζει να μην πηγαίνει μακριά, ο καθένας έχει πρόσβαση για να αγοράσει ασφάλιση υγείας χωρίς ζητήματα υγείας που ζητούνται. Οι ανταλλαγές έχουν σχέδια και έχουν επίσης πιστώσεις φόρου για να βοηθήσουν στην πληρωμή ενός σχεδίου. Για παράδειγμα: Αποσύρετε σε ηλικία 59 ετών, κυρώστε τις συντάξεις σας και 401 (k) s και μην λαμβάνετε διανομές από οποιονδήποτε φορολογητέο λογαριασμό, έτσι ώστε το φορολογητέο εισόδημά σας να είναι κάτω από $ 17.000 ετησίως (ως ένα άτομο). Εάν το κράτος σας αποδέχθηκε την επέκταση του Medicaid, δικαιούστε δωρεάν ασφάλιση υγείας ", λέει ο Chris Cooper, CFP®, ChFC, EA, MSFS, Chris Cooper & Company, Σαν Ντιέγκο, Καλιφόρνια., μπορείτε να επωφεληθείτε από την παροχή ασφάλισης ασφάλισης στο πλαίσιο της ACA με τη μορφή έκπτωσης φόρου για να μειώσετε τις δαπάνες ασφαλίστρων σας και να μειώσετε τα συν-πληρώνει και να αφαιρέσει τα ποσά που είναι κοντά στο μηδέν! Και αν μπορείτε να κρατήσετε το εισόδημά σας κάτω από 47.000 δολάρια, εξακολουθείτε να έχετε πιστώσεις φόρου, απλά όχι τόσο πολύ, για να βοηθήσετε να πληρώσετε τα ασφάλιστρα. Απλά κάντε αυτό το φορολογικό σχέδιο έως ότου είστε 65 ετών και δικαιούστε Medicare! "

3. COBRA

Γενικά, η λιγότερο προτιμητέα επιλογή ασφάλισης υγείας για έναν συνταξιούχο είναι μια προσφορά παροχών που απορρέει από τον Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act (COBRA). Η COBRA ορίζει ότι οι εργοδότες προσφέρουν κάλυψη όμοια με τα σχέδια παροχών στα οποία ο υπάλληλος που τερμάτισε εγγράφηκε πριν από τον διαχωρισμό της υπηρεσίας. Ενώ η κάλυψη παραμένει η ίδια, οι εργοδότες σπανίως επιχορηγούν τα ασφάλιστρα COBRA, τα οποία μπορούν να ισούνται με το πλήρες ασφάλιστρο που καταβάλλει ο εργοδότης στον ασφαλιστή. Οι αυτοχρηματοδοτούμενοι εργοδότες επιτρέπεται να χρεώνουν ένα ισοδύναμο επιτόκιο αναλογικού ασφαλίστρου, συν ένα διοικητικό τέλος 2%. Μαζί με το να είναι απαγορευτικά δαπανηρό, οι διατάξεις της COBRA διαρκούν 18 μήνες, στις περισσότερες περιπτώσεις. Η βραχυπρόθεσμη λύση απαιτεί ότι ένας πρώιμος συνταξιούχος περισσότερο από ενάμισι έτος από την ηλικία των 65 ετών αναζητούν άλλη κάλυψη μόλις εξαντληθούν τα οφέλη της COBRA.

Η κατώτατη γραμμή

Εάν κάποιο είδος ομαδικής συνταξιοδοτικής ασφάλειας δεν είναι διαθέσιμο για εσάς θα πρέπει να αφήσετε το εργατικό δυναμικό πριν την ηλικία των 65 ετών, η εγγραφή σας για ασφάλιση μέσω των ανταλλαγών ACA είναι ίσως το καλύτερο σας στοίχημα για κάλυψη χαμηλού κόστους. "Ο νόμος για την προσιτή φροντίδα θα πρέπει να είναι η πρώτη επιλογή για την υγειονομική περίθαλψη κατά τη συνταξιοδότησή του", λέει ο David S. Hunter, CFP, Horizons Wealth Management, Inc., Asheville, NC. "Το μειωμένο εισόδημα από τη μη απασχόληση θα δώσει την καλύτερη ευκαιρία για επιχορηγήσεις . "