Αυτό είναι πώς οι συνταξιούχοι ζουν σε $ 1 εκατομμύριο

Για τους περισσότερους, η λέξη "εκατομμυριούχος", ένας όρος που χρονολογείται από τον 18ο αιώνα, δίνει στο μυαλό εικόνες από πλούσιο πλούτο και υπερβολικό τρόπο ζωής. Απλά έχοντας αυτά τα χρήματα, εκπροσώπησε ένα εισιτήριο στη ζωή σε εύκολο δρόμο. Αυτές τις μέρες, χάρη στον πληθωρισμό, τις αυξήσεις του κόστους ζωής και τις αλλαγές στον τρόπο ζωής, η συνταξιοδότηση σε ένα εκατομμύριο δολάρια δεν είναι τόσο ξέγνοιαστη. Τώρα απαιτεί έξυπνο προϋπολογισμό για να εξασφαλίσει ότι αυτό το φωλιά ωριμάζει για τα υπόλοιπα χρόνια συνταξιούχων.

Αν και δεν προβλέπει τον πλούσιο τρόπο ζωής των προηγούμενων ετών, έχοντας 1 εκατομμύριο δολάρια για συνταξιοδότηση εξακολουθεί να είναι ευλογία. Πολλοί συνταξιούχοι δεν έχουν τίποτα ή δίπλα σε τίποτα σε ρευστά περιουσιακά στοιχεία και πρέπει να βασίζονται σε παροχές Κοινωνικής Ασφάλισης για την πληρωμή των λογαριασμών κάθε μήνα. Αυτός είναι ένας μεγάλος λόγος για τον οποίο το ποσοστό φτώχειας για τους Αμερικανούς 65 ετών είναι τρομακτικά υψηλό. Ένας συνταξιούχος με ακριβώς 1 εκατομμύριο δολάρια μπορεί να μην ξοδεύει πολύ χρόνο στο The Breakers στο Palm Beach ή στο Plaza Hotel στη Νέα Υόρκη. Ωστόσο, το ποσό αυτό πρέπει να εξασφαλίζει ότι θα μπορεί να ζήσει σε μια τυπική πόλη των ΗΠΑ - όπως το Σικάγο, το Λος Άντζελες ή το Χιούστον - χωρίς να ανησυχεί για τη φτώχεια ή την αδυναμία πληρωμής των λογαριασμών.

Ας ρίξουμε μια πιο προσεκτική ματιά σε δύο από τις βασικές στρατηγικές που οι έξυπνοι συνταξιούχοι απασχολούν για να τεντώσουν 1 εκατομμύριο δολάρια σε όλη τη διάρκεια της συνταξιοδότησης. Μια τεχνική είναι να αγοράσετε μια άμεση πρόσοδο, η οποία μετατρέπει το κατ 'αποκοπή ποσό του συνταξιούχου σε εγγυημένο μηνιαίο paycheck για το υπόλοιπο της ζωής του. Ένας άλλος είναι να επενδύσει τα χρήματα σε ένα τυποποιημένο χαρτοφυλάκιο, συνήθως ένα διαφοροποιημένο με αμοιβαίο κεφάλαιο, επενδύσεις σε μετοχές και ομόλογα, στη συνέχεια να αποσύρει ένα σταθερό ποσοστό αυτού του χαρτοφυλακίου κάθε χρόνο για να πληρώσει τα έξοδα διαβίωσης.

Nashville: Πώς μπορώ να επενδύσω για συνταξιοδότηση;

Άμεσες παροχές

Το καλό

Για τους συνταξιούχους που ανησυχούν για την εξάντληση των χρημάτων σε κάποιο σημείο, μια άμεση πρόσοδος προσφέρει ίσως το πιο ελκυστικό χαρακτηριστικό οποιουδήποτε προϊόντος συνταξιοδότησης: ένα εισόδημα σταθερού εισοδήματος που είναι εγγυημένο για τη ζωή - είτε ο αγοραστής πεθαίνει την ημέρα μετά την αγορά της προσόδου ζει να είναι 120.

Οι άμεσες προσόδους πωλούνται από εταιρείες ασφάλισης ζωής. Δεν ταξινομούνται ως επενδύσεις, αλλά ως συμβάσεις με τις οποίες ο συνταξιούχος τοποθετεί ένα κατ 'αποκοπή ποσό στην πρόσοδο, η οποία αντλεί τόκους. Το αρχικό κεφάλαιο και το επιτόκιο της πρόσοδος αποσβένονται με μια σειρά σταθερών και τακτικών πληρωμών προς τον συνταξιούχο. Μερικοί παράγοντες καθορίζουν τα ποσά αυτών των πληρωμών. Το ένα είναι τα επιτόκια που επικρατούν. όταν τα επιτόκια είναι υψηλά, οι προσόδους πληρώνουν περισσότερο. Ο άλλος παράγοντας είναι το προσδόκιμο ζωής του συνταξιούχου. Όσο περισσότερο αναμένεται να ζήσει, τόσο χαμηλότερες είναι οι μηνιαίες πληρωμές. Γι 'αυτό το λόγο, οι γυναίκες, οι οποίες γενικά επιβιώνουν από τους άνδρες, λαμβάνουν μικρότερους ελέγχους ανόδου για την ίδια ισορροπία.

Ενώ το προσδόκιμο ζωής χρησιμοποιείται για τον υπολογισμό των ποσών των παροχών, οι έλεγχοι δεν σταματούν να έρχονται όταν επιτευχθεί η ηλικία και το υπόλοιπο της πρόσοδος αποσβέννυται. Αντίθετα, ο συνταξιούχος λαμβάνει επιταγές για όσο διάστημα ζει. "Η αγορά άμεσης πρόσοδος είναι σαν να αγοράζετε σύνταξη. Μπορείτε να ανταλλάξετε ένα κατ 'αποκοπή ποσό για την ασφαλιστική εταιρεία που υπόσχεται να σας πληρώσει για το υπόλοιπο της ζωής σας », λέει η Georgia Bruggeman, CFP®, Meridian Financial Advisors, LLC, Holliston, Mass.

Μια πρόσοδος είναι ουσιαστικά ασφάλιση έναντι της εξωστρέφειας των χρημάτων κάποιου, με την ασφαλιστική εταιρεία να αναλαμβάνει τον κίνδυνο του ατόμου που ζει πάρα πολύ καιρό. Ένας συνταξιούχος ο οποίος δίνει προτεραιότητα στην ειρήνη του μυαλού από αυτή την άποψη, γνωρίζοντας ότι οι γονείς του και οι παππούδες του έζησαν μέχρι τα 100, θα πρέπει να εξετάσουν μια προσφορά.

Το κακό

Οι προσόδους παρουσιάζουν δύο διαφορετικά μειονεκτήματα: φορολογική μεταχείριση και έλλειψη ρευστότητας. Ενώ τα περισσότερα έσοδα από επενδύσεις που αποκτήθηκαν για μεγάλο χρονικό διάστημα φορολογούνται με τα μακροπρόθεσμα επιτόκια κεφαλαιακών κερδών, οι προσόδους φορολογούνται με τα συνηθισμένα έσοδα. Η διαφορά μεταξύ των δύο εξαρτάται από τη φορολογική κατηγορία του επενδυτή. μπορεί να είναι αδιάφορο, αλλά μπορεί επίσης να είναι σημαντικό. Για ένα υψηλό εισόδημα, ο ανώτατος κανονικός φορολογικός συντελεστής, μετά το πρόσφατο πέρασμα του νέου φόρου, από το 2018, είναι 37%. Τα μακροπρόθεσμα κεφαλαιακά κέρδη, αντιθέτως, δεν φορολογούνται ποτέ πάνω από 20%.

Το άλλο πρόβλημα με τις προσόδους είναι ότι οι ιδιοκτήτες περιορίζονται ουσιαστικά στους μηνιαίες επιταγές τους. "Η αγορά μιας άμεσης πρόσοδος όταν τα επιτόκια εξακολουθούν να είναι σχετικά χαμηλά δεν είναι καλή ιδέα, ειδικά με τα υψηλά τέλη προκαταβολής και τα έξοδα παράδοσης που συνδέονται με τις προσόδους, επειδή οι σταθερές πληρωμές θα είναι χαμηλές και δεν θα αυξηθούν ακόμα και αν αυξηθούν τα επιτόκια, "Λέει η Elizabeth Saghi, CFP®, πρόεδρος της InAlliance Financial Planning, στη Σάντα Μπάρμπαρα της Καλιφόρνια. Επιπλέον, δεν μπορείτε να αποσύρετε ένα μεγάλο κομμάτι από την πρόσοδο, όπως για έκτακτη ανάγκη ή μεγάλη αγορά, χωρίς να επιβάλλονται κυρώσεις.

Εξαρτάται από τις προτεραιότητες. Εάν το εισόδημα για τη ζωή είναι μεγαλύτερη προτεραιότητα για έναν συνταξιούχο από το να έχει πρόσβαση στα χρήματά του / της στο ακέραιο, μια προσφορά ίσως είναι η καλύτερη επιλογή. Διαφορετικά, οι συνταξιούχοι θα πρέπει να αναζητούν αλλού - ή τουλάχιστον να μην επενδύουν όλα ή τα περισσότερα συνταξιοδοτικά τους κεφάλαια σε προσόδου.

Παραδοσιακό Χαρτοφυλάκιο

Το καλό

Μια άλλη στρατηγική για να φτάσει το 1 εκατομμύριο δολάρια διαμέσου της συνταξιοδότησης είναι να τοποθετήσει τα χρήματα σε ένα διαφοροποιημένο χαρτοφυλάκιο και να αποσύρει ένα καθορισμένο ποσοστό ετησίως, ευθυγραμμίζοντας το ποσό αυτό με τον πληθωρισμό. Πολλοί συνταξιούχοι που χρησιμοποιούν αυτή τη στρατηγική ακολουθούν τον κανόνα 4%. Αποσύρονται 4% το πρώτο έτος, ή 40.000 δολάρια, και ζουν με αυτό το ποσό. Το δεύτερο έτος, καταλαμβάνουν το ίδιο ποσοστό 4%, συν το ρυθμό πληθωρισμού για εκείνο το έτος. Εάν ο πληθωρισμός ήταν 2%, η απόσυρση του δεύτερου έτους θα ήταν 102% των 40.000 δολαρίων ή 40.800 δολαρίων. Το τρίτο έτος ακολουθεί το ίδιο μοτίβο, και ούτω καθεξής, με τον συνταξιούχο να πάρει πάντα το 4% συν το συσσωρευμένο ποσοστό πληθωρισμού. Προωθώντας τα επιτόκια και το περιβάλλον πληθωρισμού του 2018, ένας συνταξιούχος μπορεί εύκολα να κάνει 1 εκατομμύριο δολάρια για περισσότερο από 30 χρόνια χρησιμοποιώντας αυτή τη στρατηγική.

"Ένα παγκοσμίως διαφοροποιημένο χαρτοφυλάκιο επιτρέπει στους επενδυτές να ταιριάζουν με την ατομική τους ικανότητα κινδύνου με την ατομική έκθεσή τους σε κινδύνους, να παρέχουν ευελιξία όσον αφορά την πρόσβαση στα χρήματά τους, να παρέχουν ελαστικότητα όσον αφορά τη φορολογική έκθεση και να παρέχουν υψηλότερα επιτόκια πληρωμών από αυτά που παρέχονται από προϊόντα την ασφαλιστική αγορά. Ενώ ένας κανόνας απόσυρσης 4% είναι ένα καλό ξεκίνημα, συνήθως λέω στους πελάτες ότι μπορούν να αντέξουν οικονομικά από 5% έως 6% εάν διαφοροποιηθούν παγκοσμίως με κλίσεις προς τις γνωστές πηγές αναμενόμενης απόδοσης, όπως μικρές κεφαλαιοποιήσεις και αποθέματα αξίας ", λέει ο Mark Hebner, πρόεδρος και ιδρυτής της εταιρείας Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Καλιφόρνια, και συγγραφέας του "Ευρετηρίου κεφαλαίων: Το πρόγραμμα ανάκαμψης 12 βημάτων για ενεργούς επενδυτές".

Το κακό

Το κύριο μειονέκτημα για την παραδοσιακή στρατηγική χαρτοφυλακίου είναι, δυστυχώς, ότι δεν υπάρχει μέθοδος για την προβολή με βεβαιότητα μελλοντικών αποδόσεων της αγοράς ή ποσοστών πληθωρισμού. Τα χρόνια μετά τη μεγάλη ύφεση ήταν εξαιρετικά για τα αποθέματα και τα αμοιβαία κεφάλαια και εξίσου καλά όσον αφορά τον χαμηλό πληθωρισμό. Ωστόσο, μια παρατεταμένη αγορά αρκούδων ή μια περίοδος ασυνήθιστα υψηλού πληθωρισμού - η δεκαετία του 1970 χαρακτήρισε και τα δύο - προκαλεί ένα 1 εκατομμύριο δολάρια συνταξιούχου να εξατμιστεί πολύ πιο γρήγορα εάν επενδύεται χρησιμοποιώντας τη στρατηγική που περιγράφεται παραπάνω.

Η κατώτατη γραμμή

Η επένδυση ενός εκατομμυρίου δολαρίων σε ένα παραδοσιακό χαρτοφυλάκιο και η ανάληψη ετήσιων αναλήψεων δίνει στον συνταξιούχο περισσότερη ευελιξία με χρήματα από ό, τι αγοράζει μια πρόσοδο. Οι αποδόσεις από τα αμοιβαία κεφάλαια, ιστορικά, ήταν ισχυρότερες από τις επιστροφές προσόδου. Και σε ένα περιβάλλον με χαμηλό επιτόκιο, όπως το σημερινό, οι προσόδους θα έχουν λιγότερο γενναιόδωρα επιτόκια πληρωμών από ό, τι σε περιόδους όπου τα επιτόκια είναι υψηλότερα. Από την άλλη πλευρά, μια προσφορά προσφέρει έναν συνταξιούχο ένα χαρακτηριστικό ένα παραδοσιακό χαρτοφυλάκιο δεν - μια σιδερένια εγγύηση ποτέ δεν θα ξεπεράσει τα χρήματά του / της.