Ανεκτικότητα σπουδαστών δανείων: Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα

Η ανεκτικότητα του φοιτητικού δανείου είναι ένας τρόπος για να αναστείλετε ή να μειώσετε προσωρινά τις πληρωμές των φοιτητικών δανείων, συνήθως για 12 μήνες ή λιγότερο, σε περιόδους οικονομικού άγχους. Η ανεκτικότητα δεν είναι τόσο επιθυμητή όσο η αναβολή, στην οποία ενδέχεται να μην χρειαστεί να πληρώσετε τόκους που προκύπτουν κατά τη διάρκεια της περιόδου αναβολής για ορισμένα είδη δανείων. Με ανεκτικότητα είστε πάντα υπεύθυνοι για το δεδουλευμένο ενδιαφέρον όταν τελειώσει η περίοδος ανεκτικότητας.

Βασικές τακτικές

• Η ανεκτικότητα είναι μόνο προσωρινή (12 μήνες) ανακούφιση. Δεν είναι μια μακροπρόθεσμη λύση.
• Η αναβολή ή το σχέδιο αποπληρωμής με βάση το εισόδημα (IDR) προτιμούν αμφότερες την ανοχή.
• Η ανεκτικότητα για τα ομοσπονδιακά δάνεια σπουδαστών παίρνει δύο μορφές - γενικές και υποχρεωτικές.
• Πρέπει να συνεχίσετε να κάνετε τις απαιτούμενες πληρωμές για τα φοιτητικά δάνεια μέχρι να εγκριθεί η αίτησή σας για ανεκτικότητα, προκειμένου να αποφύγετε την αθέτηση υποχρεώσεων.
• Για να μειώσετε το κόστος, προσπαθήστε να πληρώσετε τόκους, όπως αυτό συσσωρεύεται, ενώ το δάνειο είναι ανεκτικό.

Ανεκτικότητα φοιτητικού δανείου: Μια επισκόπηση

Με όλη την ανεκτικότητα του φοιτητικού δανείου, ο τόκος για το δάνειό σας συνεχίζει να συσσωρεύεται κατά τη διάρκεια της περιόδου αναβολής και συνήθως κεφαλαιοποιείται (προστίθεται στο οφειλόμενο ποσό του δανείου) στο τέλος της περιόδου αναβολής, εκτός εάν πληρώσετε τους τόκους όπως αυτό συσσωρεύεται.

Τα δάνεια Perkins αποτελούν εξαίρεση στον κανόνα κεφαλαιοποίησης. Με ένα δάνειο Perkins το ενδιαφέρον σας συγκεντρώνεται κατά τη διάρκεια της περιόδου αναβολής, αλλά δεν κεφαλαιοποιείται. Αντίθετα, προστίθεται στο υπόλοιπο των τόκων (όχι ο κύριος υπόχρεος) κατά τη διάρκεια της αποπληρωμής, εκτός αν το πληρώνετε καθώς συγκεντρώνεται. (Αν και τα δάνεια των Perkins σταμάτησαν να προσφέρονται το 2017, πολλοί άνθρωποι πληρώνουν πίσω αυτά που δανείστηκαν μέσω αυτών των δανείων.)

Η ομοσπονδιακή ανεκτικότητα φοιτητικών δανείων χορηγείται συνήθως για 12 μήνες κάθε φορά και μπορεί να ανανεωθεί απεριόριστα για τα δάνεια άμεσης και FFEL. (Το πρόγραμμα σπουδών για φοιτητικά δάνεια FFEL σταμάτησε το 2010 και αντικαταστάθηκε από το πρόγραμμα Άμεσων δανείων, αλλά πολλοί που είχαν δάνεια FFEL εξακολουθούν να τους αποδίδουν). Τα δάνεια της Perkins έχουν ένα σωρευτικό όριο τριών ετών για ανεκτικότητα. Οι όροι και τα ποσά για ορισμένους τύπους ομοσπονδιακών δανείων φοιτητικής ανεκτικότητας έχουν εντολή από το νόμο. Σε άλλες περιπτώσεις, ο διαχειριστής δανείου έχει διακριτικότητα.

Η ιδιωτική ανεκτικότητα σπουδαστικού δανείου χορηγείται συνήθως για 12 μήνες, αλλά οι δανειστές σπάνια προσφέρουν ανανέωση. Οι όροι και τα ποσά για την ανεκτικότητα του ιδιωτικού δανείου εξαρτώνται από τον δανειστή.

Εάν είστε σε αθέτηση υποχρεώσεων για τα δάνεια σπουδαστών σας, δεν δικαιούστε καμία θεραπεία που αναφέρεται σε αυτό το άρθρο.

Γενική ομοσπονδιακή φοιτητική ανοχή

Εάν έχετε πρόβλημα να πραγματοποιήσετε πληρωμές για τα δάνεια σας Direct, FFEL ή Perkins και δεν πληροίτε τις προϋποθέσεις για αναβολή, μπορείτε να ζητήσετε γενική ανοχή έως και 12 μηνών από το φοιτητικό σας φορέα παροχής δανείου.

Εάν συνεχίσετε να αντιμετωπίζετε τα οικονομικά σας προβλήματα, μπορείτε να ζητήσετε μια νέα γενική ανοχή έως και 12 μηνών. Όπως προαναφέρθηκε, τα δάνεια της Perkins επιτρέπουν συνολική γενική ανικανότητα δανείου μέχρι τριών ετών, ενώ η Τα δάνεια FFEL δεν έχουν κανένα περιορισμό στον αριθμό των αιτημάτων για γενική ανοχή που μπορεί να εγκριθεί. Εντούτοις, ο δανειολήπτης σας μπορεί να καθορίσει μια μέγιστη περίοδο σε ατομική βάση για τα δάνεια άμεσης και FFEL.

Η γενική ανοχή είναι στη διακριτική ευχέρεια του δανειολήπτη και κατά κανόνα χορηγείται λόγω απρόβλεπτων ιατρικών δαπανών, είναι άνεργος ή σχεδόν οποιαδήποτε οικονομική δυσκολία που σας εμποδίζει να κάνετε πληρωμές δανείων. Μπορείτε να ζητήσετε μια γενική ανοχή συμπληρώνοντας την online φόρμα ή καλώντας τον υπεύθυνο δανείου σας και ζητώντας μια ανοχή στο τηλέφωνο.

Υποχρεωτική ομοσπονδιακή δόση φοιτητικής ανεκτικότητας

Σε αντίθεση με μια γενική ανοχή, η οποία βρίσκεται στη διακριτική ευχέρεια του δανειολήπτη σας, θα πρέπει να λάβετε μια υποχρεωτική ανεκτικότητα εάν το πληκτρολογήσετε και το ζητήσετε. Κάθε είδος υποχρεωτικής ανεκτικότητας έχει τη δική του μορφή και την απαιτούμενη τεκμηρίωση. Οι όροι υπό τους οποίους μπορείτε να συμπεριλάβετε (pdfs θα κατεβάσουν):

• Συμμετοχή σε ιατρική ή οδοντιατρική πρακτική άσκηση ή κατοικία (μόνο δάνεια άμεσης και FFEL)
• Σύνολο πληρωμών για φοιτητικά δάνεια ύψους 20% ή περισσότερο του μηνιαίου ακαθάριστου εισοδήματός σας (δάνεια άμεσου, FFEL και Perkins)
• Υπηρεσία σε AmeriCorps (μόνο δάνεια άμεσης και FFEL)
• Προϋποθέσεις για τη Συγχώρεση Δανεισμού Δασκάλου (μόνο δάνεια άμεσης και FFEL)
• Προϋπόθεση για μερική εξόφληση των φοιτητικών δανείων σας στο πλαίσιο του Προγράμματος Αποπληρωμής Δανείου του Υπουργείου Άμυνας των ΗΠΑ (μόνο δάνεια άμεσου δανεισμού και FFEL)
• Ενεργοποιημένη υπηρεσία στην Εθνική Φρουρά όταν δεν προβλέπει στρατιωτική αναβολή (μόνο τα δάνεια άμεσης και FFEL)

Ιδιωτική φοιτητική ανεκτικότητα

Οι επιλογές σας για ανθεκτικότητα με ιδιωτικά δάνεια σπουδαστών ποικίλλουν ανάλογα με το δανειστή, αλλά είναι γενικά λιγότερο ευέλικτες από εκείνες που είναι διαθέσιμες στα ομοσπονδιακά δάνεια.

Πολλοί ιδιώτες δανειστές επεκτείνουν μια επιλογή ανεκτικότητας ενώ βρίσκεστε στο σχολείο ή συμμετέχετε σε πρακτική άσκηση ή ιατρική κατοικία. Κάποιοι σας επιτρέπουν να κάνετε πληρωμές μόνο από τόκους ενώ βρίσκεστε στο σχολείο. Η ανικανότητα στο σχολείο συνήθως έχει ένα χρονικό όριο, το οποίο θα μπορούσε να δημιουργήσει προβλήματα εάν διαρκέσει περισσότερο από τέσσερα χρόνια για να αποφοιτήσετε. Οι περισσότεροι προσφέρουν επίσης μια περίοδο χάριτος έξι μηνών μετά την αποφοίτηση.

Μερικοί ιδιώτες δανειστές χορηγούν ανεκτικότητα αν είστε άνεργοι ή αντιμετωπίζετε δυσκολίες πληρωμών μετά την αποφοίτησή τους. Συνήθως, αυτές χορηγούνται για δύο μήνες κάθε φορά για χρονικό διάστημα που δεν υπερβαίνει συνολικά τους 12 μήνες. Μπορεί να υπάρξει επιπλέον χρέωση για κάθε μήνα που είστε ανεκτικοί.

Άλλες μορφές ανεκτικότητας χορηγούνται συχνά για ενεργό στρατιωτική θητεία ή εάν έχετε πληγεί από φυσική καταστροφή. Με όλα τα ιδιωτικά δάνεια οι τόκοι συσσωρεύονται κατά τη διάρκεια της ανεκτικότητας και κεφαλαιοποιούνται αν δεν το πληρώσετε όπως αυτό συσσωρεύεται.

Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα της ανεκτικότητας σπουδαστών δανείου

Όπως συμβαίνει με τα περισσότερα χρηματοοικονομικά εργαλεία, η ανεκτικότητα των φοιτητικών δανείων έχει πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα. Εάν η επιλογή σας είναι μεταξύ ποινικής απόδοσης μισθού ή απώλειας επιστροφής φόρου εισοδήματος και ανεκτικότητας, για παράδειγμα, η τελευταία είναι μια καλύτερη επιλογή, τόσο από οικονομική όσο και από πιστωτική άποψη.

Αξίζει να σημειωθεί ότι οι δεδουλευμένοι τόκοι κατά την αναβολή θα είναι πιθανώς λιγότερο δαπανηρές από το επιτόκιο που θα πληρώσατε όταν βγάλετε ένα payday ή ένα προσωπικό δάνειο. Ωστόσο, το γεγονός ότι οι δεδουλευμένοι τόκοι κεφαλαιοποιούνται σημαίνει ότι θα πληρώσετε περισσότερα για τη διάρκεια του δανείου από ό, τι θα κάνατε εάν θα μπορούσατε να αποφύγετε την ανοχή.

Πλεονεκτήματα

• Καλύτερα από την κατάσχεση ή την αθέτηση υποχρεώσεων

• Χαμηλότερο ενδιαφέρον από την ημέρα πληρωμής ή το προσωπικό δάνειο

• Σας απαλλάσσει να πληρώσετε τα κρίσιμα έξοδα

• Δεν έχει καμία επίδραση στο πιστωτικό αποτέλεσμά σας

Μειονεκτήματα

• Δεν αποτελεί μακροπρόθεσμη λύση

• Η κεφαλαιοποίηση των δεδουλευμένων τόκων είναι δαπανηρή

• Η επαναλαμβανόμενη ανανέωση μπορεί να οδηγήσει σε αδυναμία πληρωμής του δανείου

• Οι καθυστερημένες / λείπει πληρωμές βλάπτουν το πιστωτικό αποτέλεσμά σας

Η ανεκτικότητα παρέχει προσωρινό χώρο αναπνοής για να σας επιτρέψει να πληρώσετε σημαντικά έξοδα όπως στέγαση και υπηρεσίες κοινής ωφέλειας, αλλά μπορεί να είναι πολύ δαπανηρή αν προσπαθήσετε να το χρησιμοποιήσετε ως μακροπρόθεσμη λύση, ανανεώνοντας συνεχώς την κατάστασή σας. Αυτό θα μπορούσε τελικά να οδηγήσει σε προεπιλογή δανείου ή χειρότερα, όλα τα κακά πιστωτικά όρια μαζί με χαμένες ή καθυστερημένες πληρωμές.

Ενώ η ανοχή σημειώνεται στις πιστωτικές σας εκθέσεις, δεν έχει ως αποτέλεσμα χαμηλότερο πιστωτικό αποτέλεσμα εκτός αν έχετε καθυστερήσει ή χάσετε πληρωμές. Για να αποφύγετε επιπλοκές και περιττές δαπάνες κατά τη διάρκεια και μετά την ανοχή, συνεχίστε να πραγματοποιείτε πληρωμές κατά την επεξεργασία της αίτησής σας, αποφύγετε την ανοχή μόλις είστε οικονομικά σταθεροί και, ει δυνατόν, να καταβάλετε πληρωμές τόκων καθώς συγκεντρώνονται.

Εναλλακτικές λύσεις στην ανεκτικότητα

Πριν ζητήσετε ανεκτικότητα και ανάλογα με το είδος του δανείου (δανείων) που έχετε, θα πρέπει να εξετάσετε δύο εναλλακτικές λύσεις: την αναβολή και τα σχέδια αποπληρωμής (IDR) με βάση το εισόδημα.

Η αναβολή, όπως και η ανοχή, σας επιτρέπει να διακόψετε προσωρινά τις πληρωμές - συνήθως μέχρι τρία χρόνια. Εάν πληροίτε τις προϋποθέσεις για αναβολή και έχουν επιδοτήσει τα ομοσπονδιακά δάνεια, οι δεδουλευμένοι τόκοι κατά την αναβολή θα καταβάλλονται από την κυβέρνηση. Το μόνο που θα οφείλετε στο τέλος της αναβολής είναι το αρχικό ποσό του δανείου.

Η μη αναστολή της αναστολής του ομοσπονδιακού δανείου και η αναστολή του ιδιωτικού δανείου αντιμετωπίζονται όπως η ανοχή, δηλαδή ο τόκος συσσωρεύεται και κεφαλαιοποιείται στο τέλος της περιόδου αναβολής.

Τα σχέδια IDR για ομοσπονδιακά δάνεια φοιτητών έρχονται σε τέσσερις μορφές: Αναθεωρημένο Pay As You Κερδίστε Σχέδιο αποπληρωμής (ΕΠΙΣΤΡΟΦΗ)? Πληρώστε καθώς κερδίζετε σχέδιο αποπληρωμής (PAYE). Πρόγραμμα αποπληρωμής βάσει εισοδήματος (IBR). και το Σχέδιο Αποπληρωμής Εισοδήματος-Ενδεχόμενου (ICR).

Οι πληρωμές είναι συνήθως ένα ποσοστό του διακριτικού εισοδήματός σας και μπορεί να είναι τόσο χαμηλό όσο $ 0 το μήνα. Ένα μειονέκτημα είναι ότι επειδή η εξόφληση συνήθως διαρκεί περισσότερο, θα πληρώσετε περισσότερο τόκο για τη διάρκεια του δανείου. Ένα πιθανό πλεονέκτημα είναι ότι εάν το δάνειό σας δεν επιστραφεί εξ ολοκλήρου μέχρι το τέλος της περιόδου αποπληρωμής -20 έως 25 έτη-οποιοδήποτε υπόλοιπο θα συγχωρεθεί. Μπορείτε να μάθετε περισσότερα και να εγγραφείτε εδώ για ένα πρόγραμμα αποπληρωμής με βάση το εισόδημα.

Η κατώτατη γραμμή

Η ανεκτικότητα των φοιτητικών δανείων είναι σχεδόν πάντα μια τελευταία λύση, όχι μια πρώτη επιλογή. Χρησιμοποιήστε το εάν χρειάζεστε προσωρινή ανακούφιση και δεν πληροίτε τις προϋποθέσεις για αναβολή. Για μακροπρόθεσμα προβλήματα εξετάστε ένα σχέδιο αποπληρωμής βάσει εισοδήματος (IDR). Αν είναι δυνατόν, καταβάλλετε τόκους, όπως συσσωρεύονται, για να αποφύγετε την πληρωμή τόκων από τόκους όταν συνεχίζετε την εξόφληση. Τέλος, όταν αρχίσετε να αντιμετωπίζετε οικονομικά προβλήματα, μιλήστε στο δανειστή σας για να εξερευνήσετε όλες τις επιλογές αποπληρωμής.