Είναι το Ταμείο στόχου-ημερομηνίας η καλύτερη επιλογή;

Τα ταμεία στόχου εξακολουθούν να αποτελούν δημοφιλή επιλογή μεταξύ των επενδυτών. Ωστόσο, ένα τέτοιο ταμείο θα σας δώσει τον τρόπο ζωής συνταξιοδότησης που σας αξίζει; Εξετάζουμε μερικά από τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα που θέτουμε τις επενδύσεις σας σε ένα ταμείο στόχων.

(Για περισσότερες πληροφορίες, ανατρέξτε στην ενότητα Εισαγωγή κεφαλαίων ημερομηνίας στόχου .)

Βασικές τακτικές

• Εάν διαθέτετε ένα σχέδιο 401 (k), ένα ταμείο με ημερομηνία στόχου μπορεί να είναι ένας εύκολος τρόπος για να εισέλθετε σε ένα παθητικό ευρετήριο χαρτοφυλακίου που θα αναπροσαρμόζεται αυτόματα με βάση το χρόνο σας μέχρι τη συνταξιοδότησή σας.
• Ωστόσο, αυτά τα ολοένα και πιο δημοφιλή κεφάλαια ενδέχεται να μην είναι τα καλύτερα για όλους τους επενδυτές, καθώς περιορίζουν τις επιλογές σας και τις επενδυτικές αποφάσεις στο λογαριασμό σας.
• Εάν επιλέγετε ένα ταμείο στόχου, λάβετε υπόψη ότι μπορεί να είναι πιο ακριβά από άλλες επιλογές και θα είναι μια στρατηγική ενός μεγέθους.

Τι είναι το Ταμείο στόχου-ημερομηνίας;

Το κανονικό playbook για τη συνταξιοδότηση λέει ότι, καθώς γερνάτε, ο δείκτης των μετοχών σε ομόλογα στο χαρτοφυλάκιο συνταξιοδότησης θα πρέπει να αλλάξει. Στην αρχή της καριέρας σας μπορείτε να αναλάβετε περισσότερο κίνδυνο, επειδή πιθανότατα δεν θα χρειαστείτε τα χρήματα για δεκαετίες. Για το λόγο αυτό, ένα μεγαλύτερο ποσοστό αποθεμάτων υψηλότερου κινδύνου έχει νόημα.

Καθώς πλησιάζετε στη συνταξιοδότηση, πρέπει να προστατέψετε καλύτερα τα περιουσιακά σας στοιχεία, επομένως θα πρέπει να έχετε μεγαλύτερο ποσοστό ομολόγων. Ένα ταμείο στόχου ημερομηνίας κάνει όλες αυτές τις προσαρμογές βάρους για εσάς. Σκεφτείτε το ως έναν αυτόματο οικονομικό προγραμματιστή. Επομένως, εάν αναμένετε να συνταξιοδοτηθείτε το έτος 2040, θα μπορούσατε να αγοράσετε απλά ένα κονδύλι ημερομηνίας 2040-στόχο - να το ορίσετε και να το ξεχάσετε.

Οι στατιστικές είναι σαφείς

Οι στατιστικές δείχνουν τη δημοτικότητα αυτών των κεφαλαίων. Το 2015, τα κεφάλαια με ημερομηνία στόχου αντιπροσώπευαν το 20% των περιουσιακών στοιχείων μεταξύ των 401 (k) αποταμιευτών και το 47% των είκοσι είκοσι (30%) τους κράτησε στα συνταξιοδοτικά τους σχέδια. Μέχρι το τέλος του 2015, το 60% των νεοπροσλαμβανόμενων εργοδοτών διέθετε ταμεία στόχου που αντιπροσωπεύουν τουλάχιστον το 30% του ενεργητικού τους.

Μέρος του λόγου για την έκρηξη είναι επειδή τα κεφάλαια είναι συχνά η προεπιλεγμένη επενδυτική επιλογή για τα 401 (k) s. Αν συναντήσετε τον άνθρωπο με το ανθρώπινο δυναμικό σας ή ίσως έναν σύμβουλο σχεδίου, είναι πιθανό να σας οδηγήσουν σε ένα συγκεκριμένο ταμείο δεδομένου ότι επιτρέπει μια πρακτική προσέγγιση στον προγραμματισμό της συνταξιοδότησης - ένα set-and-forget-it τύπο μοντέλου.

Ποιος πραγματικά επωφελείται από τα κονδύλια Target-Date;

Πρέπει να ακολουθήσετε το κοπάδι;

Ακριβώς επειδή όλοι το κάνουν αυτό δεν σημαίνει απαραίτητα ότι είναι σωστό για σένα. Όπως δείχνουν γρήγορα οι οικονομικοί σύμβουλοι, οι οικονομικές καταστάσεις διαφέρουν από άτομο σε άτομο. Είστε ο σωστός άνθρωπος για να απαλλαγείτε από τα κεφάλαια ημερομηνίας-στόχου και αντ 'αυτού να συνθέσετε το δικό σας μίγμα μετοχών και ομολόγων;

Εάν τα κεφάλαια συνταξιοδότησης σας είναι μέσα σε ένα 401 (k), δεν θα έχετε πολλές επιλογές στις περισσότερες περιπτώσεις, οπότε η συγκέντρωση ενός πραγματικού συνδυασμού μετοχών και ομολόγων δεν είναι δυνατή. Ωστόσο, μπορείτε να επιλέξετε άλλα περιουσιακά στοιχεία εκτός των κονδυλίων ημερομηνίας προορισμού.

Μπορούν να είναι ακριβή

Τα κεφάλαια για την ημερομηνία στόχου έρχονται σε τιμή. Πρέπει να πληρώσετε χρήματα για να έχετε ένα ταμείο που προσαρμόζεται αυτόματα για λογαριασμό σας. Ο μέσος όρος του αμοιβαίου κεφαλαίου έχει αναλογία εξόδων 0, 51%. Αυτό σημαίνει ότι η επένδυσή σας αξίας 10.000 δολαρίων θα σας κοστίσει 51, 00 δολάρια ετησίως μόνο για την υπηρεσία που προσφέρει το ταμείο στόχου ημερομηνίας. Αυτό μπορεί να μην φαίνεται πολύ, αλλά τα τέλη προστίθενται. Μία μελέτη διαπίστωσε ότι πάνω από μια 40ετή καριέρα θα μπορούσατε να χάσετε 590.000 δολάρια εξοικονόμησης μόνο σε τέλη.

Αντίθετα, ένα μετοχικό αμοιβαίο κεφάλαιο δείκτη μετοχών, που παρακολουθεί απλώς την απόδοση της αγοράς, θα μπορούσε να εισέλθει σε λιγότερο από 0, 1% σε τέλη ή $ 10 ανά 10.000 δολάρια που επενδύθηκαν. Θα μπορούσατε να έχετε ένα χρηματιστηριακό ταμείο και ένα ταμείο δείκτη ομολόγων και να κάνετε διορθώσεις βαρύτητας μόνοι σας ή με τη βοήθεια οικονομικού συμβούλου. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλέπε 401 (k) s: Δείκτες Αμοιβαίων Κεφαλαίων έναντι Πόρων στόχου-ημερομηνίας .)

Πού είναι η γραμμή Finish;

Ένα άλλο πρόβλημα με τα κονδύλια για την ημερομηνία στόχου είναι ότι προσαρμόζουν τους διορθωτικούς συντελεστές με βάση το έτος συνταξιοδότησής σας, όταν στην πραγματικότητα η γραμμή τερματισμού σας είναι η ημέρα που πεθαίνετε. Εξαιτίας αυτού, το ταμείο μπορεί να καταλήξει σε υπερβολικά συντηρητικό τρόπο, αφήνοντάς σας με πολλά χρήματα που χάνονται σε τέλη και όχι αρκετά κέρδη για να συνταξιοδοτηθείτε με τον τρόπο που θα θέλατε.

Πρέπει να το κάνετε μόνοι σας;

Ας δώσουμε κάποια πιστώσεις στους πόρους-στόχους ημερομηνίας. Για τους ανθρώπους που δεν πρόκειται να ακολουθήσουν τις αγορές επενδύσεων, να μάθουν πώς να επενδύσουν και να ακολουθήσουν μια πρακτική προσέγγιση για τη συνταξιοδότησή τους, τα κονδύλια για την ημερομηνία-στόχος είναι μια ωραία επιλογή. Είναι ακόμα μια έξυπνη κίνηση για ανθρώπους που έχουν την τάση να αλλάζουν συχνά την κατανομή των κεφαλαίων τους μέσα στο 401 (k) τους. Μελέτες έχουν διαπιστώσει ότι τα κονδύλια των στόχων βοηθούν να παραμείνουν πειθαρχημένοι οι άνθρωποι στις επενδυτικές επιλογές τους, γεγονός που αυξάνει τις αποδόσεις.

Μια άλλη θετική είναι η τάση για χαμηλότερα τέλη. Το 2010 ο μέσος λόγος δαπανών για τα ταμεία στόχου ήταν 1, 02%. Το 2016 ήταν το ήμισυ αυτής. Εάν τα τέλη εξακολουθούν να μειώνονται, η προσέγγιση των επενδύσεων θα είναι ακόμα πιο ελκυστική.

Ένας Λόγος Προσοχής

Αν επενδύετε σε κεφάλαια ημερομηνίας στόχου, αυτή θα πρέπει να είναι η μόνη επένδυση στο 401 (k) σας. Μην κάνετε το λάθος που κάνουν τόσοι κάτοχοι 401 (k) και προσπαθήστε να τις χρησιμοποιήσετε για να συμπληρώσετε άλλα κεφάλαια. Δεν είναι σχεδιασμένα γι 'αυτό. Εάν πρόκειται να το κάνετε, πηγαίνετε όλος ο τρόπος. Ένα άλλο λάθος που κάνουν οι άνθρωποι είναι να κατανείμουν τις επενδύσεις τους ανάμεσα σε λίγα κονδύλια που προορίζονται για συγκεκριμένα χρονικά διαστήματα - αυτό είναι επίσης ένα λάθος. Επιλέξτε ένα ταμείο με ημερομηνία στόχου που ωριμάζει όταν περιμένετε να συνταξιοδοτηθείτε και μετά πάτε στο 100% - αλλιώς, νικήστε τον σκοπό του.

Η κατώτατη γραμμή

Τα κονδύλια για την ημερομηνία στόχου θα είναι πιθανώς ακριβότερα και θα αποφέρουν χαμηλότερες αποδόσεις από ένα αυτο-δημιουργημένο χαρτοφυλάκιο παθητικά διαχειριζόμενων χρηματιστηριακών δεικτών. Αλλά εάν δεν διαθέτετε μια σωστή επενδυτική γνώση - ή συνεργάζεστε με έναν οικονομικό σύμβουλο για να σας βοηθήσουμε να διαθέσετε σωστά τις επενδύσεις σας, με βάση τη μοναδική οικονομική σας κατάσταση - ίσως προτιμάτε να επιλέξετε το ταμείο ημερομηνίας-στόχου. Αν το κάνετε, πολλοί χρηματοοικονομικοί σύμβουλοι συνιστούν να επιλέξετε μια ημερομηνία στόχου που είναι πολύ αργότερα από την προβλεπόμενη ημερομηνία συνταξιοδότησής σας. Έτσι συνεχίζετε να κερδίζετε επαρκή εισόδημα μετά τη συνταξιοδότησή σας. (Για περισσότερες πληροφορίες, ανατρέξτε στην ενότητα Τι πρέπει να κάνετε όταν το ταμείο στόχων-στόχων σας φτάσει στο έτος προορισμού.)