10 συμβουλές για τη διαχείριση του χρέους φοιτητικού δανείου σας

Μήπως το χρέος από τις μέρες του κολλεγίου σας φαίνεται συντριπτική; Δεν είστε μόνοι: Σύμφωνα με την Federal Reserve, τα δάνεια σπουδαστών ανέρχονται σε περισσότερα από 1, 3 τρισεκατομμύρια δολάρια στις ΗΠΑ. Αυτό είναι το δεύτερο μόνο στο μέγεθος του χρέους στεγαστικών δανείων του έθνους.

Κατά ειρωνικό τρόπο, το βάρος των φοιτητικών δανείων καθιστά πιο δύσκολο για τους αποφοίτους κολλεγίων να αγοράσουν ένα σπίτι. Οι πολιτικοί συζητούν για το τι πρέπει να κάνουν σχετικά με το πρόβλημα, αλλά εν τω μεταξύ, μεμονωμένοι Αμερικανοί δεν μπορούν να περιμένουν να τους βγάλουν.

Η ανάπτυξη ενός σχεδίου διαχείρισης των σπουδαστικών δανείων σας είναι κρίσιμο για τη μακροπρόθεσμη οικονομική σας υγεία. Ανακαλύπτουμε 10 βήματα για να σας βοηθήσουμε να αποκτήσετε τον έλεγχο.

1. Υπολογίστε το συνολικό χρέος σας

Όπως συμβαίνει με κάθε είδους κατάσταση χρέους, θα πρέπει πρώτα απ 'όλα να καταλάβετε πόσα οφείλετε συνολικά. Οι σπουδαστές συνήθως αποφοιτούν με πολλά δάνεια, χορηγούμενα τόσο από το ομοσπονδιακό όσο και ιδιωτικό, τα οποία έχουν κανονίσει νέα χρηματοδότηση κάθε χρόνο στο σχολείο. Γι 'αυτό το πόρτα κάτω και να κάνετε τα μαθηματικά: Μόνο γνωρίζοντας το συνολικό χρέος σας, μπορείτε να αναπτύξετε ένα σχέδιο για να το πληρώσετε, να τον ενοποιήσετε ή ενδεχομένως να διερευνήσετε τη συγχώρεση (βλ. Ποιος δικαιούται για συγχώρεση φοιτητικού δανείου;).

2. Γνωρίστε τους Όρους

Καθώς συνοψίζετε το μέγεθος του χρέους σας, αναλύστε επίσης τους όρους κάθε δανείου. Καθένας μπορεί να έχει διαφορετικά επιτόκια και διαφορετικούς κανόνες αποπληρωμής. Θα χρειαστείτε αυτές τις πληροφορίες για να αναπτύξετε ένα σχέδιο αποπληρωμής που αποφεύγει επιπλέον ενδιαφέροντα, αμοιβές και ποινές.

Το Υπουργείο Παιδείας έχει επίσης μια ηλεκτρονική ιστοσελίδα για να βοηθήσει τους μαθητές να βρουν τα καλύτερα σχέδια αποπληρωμής τους.

3. Αναθεωρήστε τις περιόδους χάριτος

Καθώς συνδυάζετε τις λεπτομέρειες, θα παρατηρήσετε ότι κάθε δάνειο έχει μια περίοδο χάριτος (το χρονικό διάστημα που έχετε μετά την αποφοίτησή σας για να αρχίσετε να πληρώνετε τα δάνειά σας πίσω). Αυτά μπορεί επίσης να διαφέρουν. Για παράδειγμα, τα δάνεια Stafford έχουν εξάμηνη περίοδο χάριτος, ενώ τα δάνεια της Perkins σας δίνουν εννέα μήνες προτού να αρχίσετε να κάνετε πληρωμές.

4. Εξετάστε την ενοποίηση

Μόλις έχετε τα στοιχεία, μπορεί να θέλετε να εξετάσετε την επιλογή της ενοποίησης όλων των δανείων σας. Το μεγάλο πλεονέκτημα της ενοποίησης είναι ότι συχνά μειώνει το βάρος των μηνιαίων πληρωμών σας. Επίσης, επιμηκύνει συχνά την περίοδο αποπληρωμής σας, η οποία είναι μια μικτή ευλογία: περισσότερος χρόνος για να πληρώσει το χρέος, αλλά και περισσότερες πληρωμές τόκων.

Επιπλέον, το επιτόκιο για το ενοποιημένο δάνειο μπορεί να είναι υψηλότερο από αυτό για ορισμένα τρέχοντα δάνεια. Βεβαιωθείτε ότι έχετε συγκρίνει τους όρους δανείου πριν εγγραφείτε για ενοποίηση.

Επίσης, αν παγιωθεί, θα χάσετε το δικαίωμά σας για τις επιλογές αναβολής και τα προγράμματα αποπληρωμής με βάση το εισόδημα (βλέπε παρακάτω) που συνδέονται με ορισμένα ομοσπονδιακά δάνεια. Για περισσότερα σχετικά με το θέμα, δείτε το δάνειο σπουδαστικού δανείου: Είναι η ενοποίηση η απάντηση;

5. Χτυπήστε υψηλότερα δάνεια πρώτα

Όπως και με οποιαδήποτε στρατηγική χρέωσης-πληρωμής, είναι πάντα καλύτερο να πληρώσετε πρώτα τα δάνεια με τα υψηλότερα επιτόκια. Ένα κοινό σύστημα είναι να διαθέσει ένα συγκεκριμένο ποσό πάνω από το σύνολο των μηνιαίων απαιτούμενων πληρωμών, στη συνέχεια να κατανείμει το υπερβάλλον στο χρέος με το μεγαλύτερο πρόστιμο ενδιαφέροντος.

Αφού εξοφληθεί, εφαρμόστε το συνολικό μηνιαίο ποσό για το εν λόγω δάνειο (την κανονική πληρωμή, συν την υπέρβαση συν το κανονικό ποσό) για την αποπληρωμή του χρέους με το δεύτερο υψηλότερο επιτόκιο. Και ούτω καθεξής. Αυτή είναι μια έκδοση της τεχνικής που είναι γνωστή ως χερσαία χιονοστιβάδα.

Για παράδειγμα, υποθέστε ότι χρωστάτε 300 δολάρια το μήνα σε φοιτητικά δάνεια. Από αυτό, μια πληρωμή αξίας 100 δολαρίων οφείλεται σε δάνειο με επιτόκιο 4%, τα 100 δολάρια οφείλονται σε δάνειο με επιτόκιο 5% και τα 100 δολάρια οφείλονται σε δάνειο με επιτόκιο 6%. Κάποιος θα σχεδιάσει τον προϋπολογισμό με 350 δολάρια για την αποπληρωμή του φοιτητικού δανείου κάθε μήνα, εφαρμόζοντας τα επιπλέον $ 50 στο δάνειο 6%.

Όταν το δάνειο του 6% εξοφληθεί, τότε τα 150 δολάρια που χρησιμοποιούνται για την πληρωμή του χρέους 6% κάθε μήνα θα προστίθενται στα 100 δολάρια που χρησιμοποιούνται για την πληρωμή του 5%, καταβάλλοντας έτσι 250 δολάρια κάθε μήνα για το δάνειο με 5% επιταχύνοντας αυτή την αποπληρωμή. Αφού εξοφληθεί, τότε το τελικό δάνειο ύψους 4% θα καταβληθεί με χρέωση 350 δολαρίων το μήνα, μέχρις ότου πληρωθεί ολόκληρο το χρέος των φοιτητών.

6. Αμοιβή κύριου

Μια άλλη κοινή στρατηγική πληρωμής χρέους είναι να πληρώσετε επιπλέον κεφάλαιο όποτε μπορείτε. Όσο γρηγορότερα μειώνετε τον κύριο, τόσο μικρότερο ενδιαφέρον θα πληρώσετε για τη διάρκεια του δανείου. Εφόσον ο τόκος υπολογίζεται βάσει του κεφαλαίου κάθε μήνα, το μικρότερο ποσό κεφαλαίου μεταφράζεται σε χαμηλότερη πληρωμή τόκων. Για περισσότερες τεχνικές, ανατρέξτε στην ενότητα Κερδίστε επιστροφές χρημάτων για φοιτητικά δάνεια.

7. Πληρώστε αυτόματα

Μερικοί δανειστές φοιτητικών δανείων προσφέρουν μια έκπτωση στο επιτόκιο εάν συμφωνείτε να ρυθμίσετε τις πληρωμές σας ώστε να αποσύρονται αυτόματα από τον λογαριασμό σας κάθε μήνα. Οι συμμετέχοντες στο Πρόγραμμα Federal Direct Student Loan λαμβάνουν αυτό το είδος διάλειμμα (μόνο 0, 25%, αλλά για παράδειγμα, προσθέτουν) και οι ιδιώτες δανειστές μπορούν επίσης να προσφέρουν εκπτώσεις.

8. Εξερευνήστε εναλλακτικά σχέδια

Εάν έχετε ένα ομοσπονδιακό δάνειο σπουδαστών, ίσως μπορείτε να καλέσετε τον σύμβουλο δανείου σας και να επεξεργαστείτε ένα εναλλακτικό σχέδιο αποπληρωμής. Οι επιλογές περιλαμβάνουν:

• Αποπληρωμή αποπληρωμής - αυξάνει τις μηνιαίες πληρωμές σας ανά διετία κατά τη διάρκεια της δεκαετούς διάρκειας ζωής του δανείου. Αυτό το σχέδιο επιτρέπει νωρίς τις χαμηλές πληρωμές, λαμβάνοντας υπόψη τους μισθούς σε επίπεδο εισόδου και υποθέτοντας ότι θα αυξήσετε ή θα προχωρήσετε σε θέσεις εργασίας που πληρώνουν καλύτερα, καθώς εξελίσσεται η δεκαετία.
• Η εκτεταμένη αποπληρωμή - σας επιτρέπει να επεκτείνετε το δάνειό σας για μεγαλύτερο χρονικό διάστημα, όπως 25 χρόνια αντί για δέκα χρόνια, γεγονός που θα έχει ως αποτέλεσμα χαμηλότερη μηνιαία πληρωμή.
• Εξόφληση ενδεχόμενου εισοδήματος - υπολογίζει τις πληρωμές με βάση το προσαρμοσμένο ακαθάριστο εισόδημά σας (AGI) που δεν υπερβαίνει το 20% του εισοδήματός σας για διάστημα μέχρι 25 ετών. Στο τέλος των 25 ετών, οποιαδήποτε ισορροπία στο χρέος σας θα συγχωρεθεί.
• Πληρώστε όπως κερδίζετε - καλύπτει μηνιαίες πληρωμές στο 10% του μηνιαίου εισοδήματός σας για έως και 20 χρόνια, αν μπορείτε να αποδείξετε οικονομικές δυσκολίες. Τα κριτήρια μπορεί να είναι σκληρά, αλλά μόλις αποκτήσετε τα προσόντα σας, μπορείτε να συνεχίσετε να πραγματοποιείτε πληρωμές στο πλαίσιο του σχεδίου, ακόμη και αν δεν έχετε πλέον τις δυσκολίες.

Αν και αυτά τα σχέδια ενδέχεται να μειώσουν τις μηνιαίες πληρωμές σας (κάντε κλικ εδώ για να ανατρέξετε στον πλήρη κατάλογο των επιλογών αποπληρωμής), λάβετε υπόψη ότι μπορεί να σημαίνει ότι θα πληρώνετε επιπλέον τόκο για μεγαλύτερη περίοδο. ιδιωτικά δάνεια σπουδαστών που βρήκατε.

9. Αναβολή πληρωμών

Εάν δεν έχετε ακόμη απασχολήσει, μπορείτε να ζητήσετε από τον δανειστή φοιτητών δανείου σας να αναβάλει τις πληρωμές. Αν έχετε ομοσπονδιακό δάνειο σπουδαστών και δικαιούστε αναβολή, η ομοσπονδιακή κυβέρνηση μπορεί να καταβάλει το ενδιαφέρον σας κατά τη διάρκεια της εγκεκριμένης περιόδου αναβολής. Εάν δεν δικαιούστε αναβολή, ίσως μπορείτε να ζητήσετε από τον δανειστή σας για ανοχή, η οποία σας επιτρέπει να σταματήσετε προσωρινά την πληρωμή του δανείου για ορισμένο χρονικό διάστημα. Με ανοχή, οι τόκοι που θα προκύψουν κατά τη διάρκεια της περιόδου ανικανότητας θα προστεθούν στον κύριο του δανείου.

10. Εξερευνήστε τη συγχώρεση δανείου

Σε μερικές ακραίες περιστάσεις, μπορεί να μπορείτε να υποβάλετε αίτηση για συγχώρεση, ακύρωση ή εκκαθάριση του φοιτητικού δανείου σας. Θα μπορούσατε να είστε επιλέξιμοι αν το σχολείο σας έκλεισε προτού ολοκληρώσετε το πτυχίο σας, θα γίνετε πλήρως και μόνιμα ανάπηροι ή εάν πληρώσετε το χρέος θα οδηγήσει σε πτώχευση (κάτι που είναι σπάνιο).

Λιγότερο δραστικό, αλλά πιο συγκεκριμένο: Εργάζεστε ως δάσκαλος ή σε άλλο επάγγελμα δημόσιας υπηρεσίας. Δείτε τη συγχώρεση χρέους: Πώς να αποφύγετε να πληρώσετε τα δάνεια σπουδαστών σας.

Η κατώτατη γραμμή

Όχι όλες αυτές οι συμβουλές μπορεί να αποφέρουν καρπούς για σας. Αλλά υπάρχει πραγματικά μόνο κακή επιλογή αν δυσκολεύεστε να πληρώσετε τα φοιτητικά σας δάνεια: να μην κάνετε τίποτα και να ελπίζετε για το καλύτερο. Το πρόβλημα του χρέους σας δεν θα πάει μακριά, αλλά η φερεγγυότητά σας θα.