Πρέπει οι συνταξιούχοι να αποπληρώσουν την υποθήκη τους;

Η εξόφληση της υποθήκης μετά από 30 χρόνια, ακολουθούμενη από τη συνταξιοδότηση, αποτελούσε μια τελετή διέλευσης για πολλούς. Αυτό το σενάριο δεν είναι πλέον ο κανόνας: οι Αμερικανοί που γεννήθηκαν από το 1946 έως το 1965 φέρουν μεγαλύτερο χρέος ενυπόθηκων δανείων σε σχέση με τις προηγούμενες γενιές σε αυτό το στάδιο ζωής και είναι λιγότερο πιθανό από τις γενιές πριν να αποκτήσουν τα σπίτια τους στην ηλικία συνταξιοδότησης, σύμφωνα με έρευνα του Fannie Οικονομική και Στρατηγική Ομάδα Έρευνας της Mae.

Το αν έχει οικονομικό νόημα για τους συνταξιούχους ή αυτούς που πλησιάζουν τη συνταξιοδότηση να πληρώσουν την υποθήκη τους εξαρτάται από παράγοντες όπως το εισόδημα, το μέγεθος των υποθηκών, τα αποταμιεύματα και το φορολογικό πλεονέκτημα ότι είναι σε θέση να εκπέσουν τους τόκους των ενυπόθηκων δανείων.

Βασικές τακτικές

• Οι Αμερικανοί που γεννήθηκαν από το 1946 έως το 1965 έχουν μεγαλύτερο στεγαστικό χρέος από οποιαδήποτε προηγούμενη γενιά.
• Η εξόφληση μιας υποθήκης μπορεί να είναι έξυπνη για τους συνταξιούχους ή αυτούς που πρόκειται να συνταξιοδοτηθούν, οι οποίοι είναι σε χαμηλότερο εισόδημα, έχουν υποθήκη υψηλού ενδιαφέροντος και δεν επωφελούνται από εκπεστέους φόρους.
• Γενικά δεν είναι καλή ιδέα να πληρώσετε μια υποθήκη σε βάρος της χρηματοδότησης ενός λογαριασμού συνταξιοδότησης.

Πότε πρέπει να συνεχίσετε να κάνετε πληρωμές υποθηκών

Οι μηνιαίες πληρωμές υποθηκών έχουν νόημα για τους συνταξιούχους που μπορούν να το κάνουν άνετα χωρίς να θυσιάζουν το βιοτικό τους επίπεδο. Είναι συχνά μια καλή επιλογή για τους συνταξιούχους ή αυτούς που πρόκειται να συνταξιοδοτηθούν, οι οποίοι είναι σε υψηλό εισόδημα, έχουν υποθήκη χαμηλού ενδιαφέροντος (κάτω του 5%) και επωφελούνται από εκπεστέους φόρους. Αυτό ισχύει ιδιαίτερα εάν η εξόφληση μιας υποθήκης σημαίνει ότι δεν θα πρέπει να έχετε ένα ταμείο αποταμίευσης για απρόβλεπτα έξοδα ή καταστάσεις έκτακτης ανάγκης, όπως ιατρικά έξοδα.

Η συνέχιση των μηνιαίων πληρωμών υποθηκών έχει νόημα για συνταξιούχους που μπορούν να το κάνουν άνετα και να επωφεληθούν από την έκπτωση του φόρου.

Αν συνταξιοδοτείτε μέσα στα επόμενα χρόνια και έχετε τα χρήματα για να εξοφλήσετε την υποθήκη σας, μπορεί να έχετε νόημα να το κάνετε αυτό, ειδικά εάν τα κεφάλαια αυτά είναι σε λογαριασμό χαμηλής αποταμίευσης. Και πάλι, αυτό λειτουργεί καλύτερα για όσους έχουν καλά χρηματοδοτούμενο λογαριασμό συνταξιοδότησης και εξακολουθούν να έχουν σημαντική εξοικονόμηση για απρόβλεπτα έξοδα και καταστάσεις έκτακτης ανάγκης.

Η εξόφληση υποθήκης πριν από τη συνταξιοδότηση έχει επίσης νόημα εάν οι μηνιαίες πληρωμές θα είναι υπερβολικά υψηλές για να παρέχουν με μειωμένο σταθερό εισόδημα. Η είσοδος σε έτη συνταξιοδότησης χωρίς μηνιαίες πληρωμές υποθηκών σημαίνει επίσης ότι δεν θα χρειαστεί να αποσύρετε χρήματα από το λογαριασμό συνταξιοδότησης για να πληρώσετε για αυτά.

Πρέπει οι συνταξιούχοι να αποπληρώσουν την υποθήκη τους;

Αποφύγετε να χτυπάτε συνταξιοδοτικά ταμεία

Γενικά, δεν είναι καλή ιδέα να αποχωρήσετε από ένα σχέδιο συνταξιοδότησης, όπως ένας ατομικός λογαριασμός συνταξιοδότησης (IRA) ή 401 (k) για την αποπληρωμή υποθήκης. Εάν αποχωρήσετε πριν γυρίσετε 59½, και οι δύο σας επιβάλλουν φόρους και ποινές πρόωρης πληρωμής. Ακόμα και αν περιμένετε, η φορολογική χτύπημα της μεγάλης διανομής από ένα πρόγραμμα συνταξιοδότησης θα μπορούσε ενδεχομένως να σας ωθήσει σε υψηλότερη φορολογική κλίμακα για το έτος.

Δεν είναι επίσης καλή ιδέα να πληρώσετε μια υποθήκη σε βάρος της χρηματοδότησης ενός λογαριασμού συνταξιοδότησης. Στην πραγματικότητα, όσοι πλησιάζουν τη συνταξιοδότηση θα πρέπει να καταβάλλουν μέγιστες εισφορές στα σχέδια συνταξιοδότησης.

Τα τελευταία χρόνια, η έρευνα έχει δείξει ότι η πλειοψηφία των ανθρώπων δεν εξοικονομούν αρκετά για να συνταξιοδοτηθούν. Σε μια έκθεση του Σεπτεμβρίου του 2018, το Εθνικό Ινστιτούτο για τη Συνταξιοδοτική Ασφάλεια αποκάλυψε ότι πάνω από το ήμισυ (57%) των ατόμων σε ηλικία εργασίας δεν έχουν λογαριασμό συνταξιοδότησης. Η έκθεση προσθέτει ότι ακόμη και μεταξύ των εργαζομένων που έχουν συσσωρεύσει εξοικονόμηση σε λογαριασμούς συνταξιοδότησης, ο τυπικός εργαζόμενος είχε ένα μέτριο υπόλοιπο λογαριασμού ύψους $ 40.000.

Στρατηγικές για την αποπληρωμή ή τη μείωση της υποθήκης σας

Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε μερικές στρατηγικές για να αποπληρώσετε μια υποθήκη νωρίς ή τουλάχιστον να μειώσετε τις πληρωμές σας πριν από τη συνταξιοδότηση. Η διενέργεια διμηνιαίων πληρωμών αντί μηνιαίων, για παράδειγμα, σημαίνει ότι μέσα σε ένα χρόνο θα κάνετε 13 πληρωμές αντί για 12.

Μπορείτε επίσης να αναχρηματοδοτήσετε την υποθήκη σας, αν συμβεί κάτι τέτοιο, θα συμβάλει στη συντόμευση του δανείου και στη μείωση του επιτοκίου σας. Αν και θα μπορούσε να είναι χρήσιμη μακροπρόθεσμα, η αναχρηματοδότηση θα μπορούσε επίσης να βλάψει την καθαρή σας αξία. Θυμηθείτε: Μια νέα ή παλαιά υποθήκη είναι μια υποχρέωση για το νοικοκυριό σας, που αφαιρείται από τα περιουσιακά στοιχεία ενός νοικοκυριού.

Αν έχετε ένα μεγαλύτερο σπίτι, μια άλλη επιλογή είναι μείωση του μεγέθους με την πώληση του σπιτιού σας. Αν δομήσετε σωστά την πώληση, ίσως μπορείτε να αγοράσετε ένα μικρότερο σπίτι εντελώς με το κέρδος από την πώληση, αφήνοντάς σας χωρίς υποθήκη. Οι παγίδες εδώ, ωστόσο, περιλαμβάνουν την υπερεκτίμηση της αξίας του σημερινού σπιτιού σας. υποτιμώντας το κόστος ενός νέου σπιτιού. αγνοώντας τις φορολογικές επιπτώσεις της συμφωνίας. και παραβλέποντας το κόστος κλεισίματος.

Αν και η αποπληρωμή μιας υποθήκης και η κατοχή ενός σπιτιού εντελώς πριν από τη συνταξιοδότησή σας μπορεί να προσφέρει ηρεμία, δεν είναι η καλύτερη επιλογή για όλους. Εάν είστε συνταξιούχος ή λίγα χρόνια μακριά από τη συνταξιοδότηση, είναι καλύτερο να συμβουλευτείτε έναν οικονομικό σύμβουλο και να τους εξετάσετε προσεκτικά τις περιστάσεις σας για να σας βοηθήσουν να κάνετε τη σωστή επιλογή.