Αρχική Πράξη Αποκάλυψης Υποθηκών - HMDA
Ο νόμος για την αποκάλυψη υποθηκών στο σπίτι (HMDA) είναι μια ομοσπονδιακή πράξη που εγκρίθηκε το 1975 και απαιτεί από τους ενυπόθηκους δανειστές να τηρούν μητρώα ορισμένων βασικών πληροφοριών σχετικά με τις δανειοδοτικές πρακτικές που πρέπει να υποβάλλουν στις ρυθμιστικές αρχές. Εφαρμόστηκε από την Federal Reserve μέσω του κανονισμού Γ.
Ο νόμος περί αποκάλυψης υποθηκών στο σπίτι εξηγείται
Ο νόμος για την αποκάλυψη περιουσιακών στοιχείων στο σπίτι και ο κανονισμός Γ περιλαμβάνουν απαιτήσεις για κανονιστικές υποβολές και δημοσιοποιήσεις. Ολόκληρος ο νόμος για τη γνωστοποίηση των περιουσιακών στοιχείων στο σπίτι μπορεί να βρεθεί στον τίτλο 12, κεφάλαιο 29 του κώδικα των Ηνωμένων Πολιτειών. Ο κανονισμός Γ αποτελεί επίσης σημαντικό στοιχείο του νόμου. Ο Κανονισμός C δημιουργήθηκε από την Federal Reserve για να καλύψει τις απαιτήσεις του νόμου και να ορίσει ορισμένες πρόσθετες απαιτήσεις τις οποίες πρέπει να ακολουθήσουν οι τράπεζες.
Σε γενικές γραμμές, οι κύριοι στόχοι του νόμου για τη γνωστοποίηση των ενυπόθηκων δανείων στο σπίτι και του κανονισμού Γ είναι να παρακολουθούν τους γεωγραφικούς στόχους των στεγαστικών δανείων, να παρέχουν μηχανισμό αναγνώρισης για τυχόν πρακτικές δανειοδότησης και να παρέχουν στατιστικές σχετικά με την αγορά ενυπόθηκων δανείων στην κυβέρνηση. Το HMDA συμβάλλει στην υποστήριξη των κοινοτικών πρωτοβουλιών επενδύσεων που χρηματοδοτούνται από κυβερνητικά προγράμματα, με την HMDA να συμβάλλει στην εποπτεία των πρωτοβουλιών μέσω της σύνταξης στατιστικών στοιχείων. Το HMDA βοηθά επίσης κυβερνητικούς αξιωματούχους να εντοπίσουν τυχόν πρακτικές δανειοδότησης που ενδεχομένως επηρεάζουν την έκδοση στεγαστικών δανείων. Οι υποβολές του HMDA παρέχουν επίσης ένα μέσο για την ανάλυση των κρατικών πόρων και για την εξασφάλιση της κατάλληλης διάθεσης των πόρων για τη χρηματοδότηση κοινοτικών πρωτοβουλιών.
HMDA Reporting
Σύμφωνα με την HMDA και τον κανονισμό Γ, ορισμένοι ενυπόθηκοι δανειστές υποχρεούνται να τηρούν μητρώα συγκεκριμένων πληροφοριών για ενυπόθηκα δάνεια για σκοπούς υποβολής εκθέσεων. Το 2017, 6.762 δανειστές έπρεπε να αναφέρουν τα στατιστικά στοιχεία του HMDA με 16, 3 εκατομμύρια δάνεια που αναφέρθηκαν.
Η αναφορά HMDA επιτρέπει στις ρυθμιστικές αρχές να αναλύουν πληροφορίες σχετικά με τα στεγαστικά δάνεια και τις τάσεις των στεγαστικών δανείων από διάφορες γωνίες. Οι πληροφορίες από την αναφορά HMDA περιλαμβάνουν μια μεγάλη ποικιλία στατιστικών, όπως ο αριθμός των προ-εγκρίσεων που έγιναν, ο αριθμός των χορηγηθέντων στεγαστικών δανείων, τα ποσά των δανείων και οι στατιστικές για τους σκοπούς των μεμονωμένων δανείων. Η ομοσπονδιακή έκθεση αναφέρει επίσης λεπτομερώς τις εγκρίσεις διαφόρων τύπων κυβερνητικών δανείων, όπως η Ομοσπονδιακή Διοίκηση Στέγασης, η Υπηρεσία Αγροτικής Υπηρεσίας, τα Αγροτικά Στέγαση και τα δάνεια των Βετεράνων.
Ο Ομοσπονδιακός Κανονισμός Γ απαιτεί από τους δανειστές να προβάλλουν εμφανώς μια αφίσα σε κάθε λόμπι υποκαταστημάτων που παρέχει πληροφορίες σχετικά με το αίτημά τους για τα μοναδικά στατιστικά στοιχεία HMDA. Αυτά τα στατιστικά στοιχεία μπορούν επίσης να προβληθούν από το κοινό στο διαδίκτυο δωρεάν στη διεύθυνση www.FFIEC.gov.
Ενώ οι στατιστικές αυτές είναι φυσικού ενδιαφέροντος για τους δυνητικούς δανειολήπτες, μπορούν επίσης να αποτελέσουν σημαντικό ερευνητικό εργαλείο για τους επενδυτές που ερευνούν τραπεζικά και δανειστικά αποθέματα. Με τη σύγκριση των στατιστικών των τελευταίων ετών, ένας επενδυτής μπορεί εύκολα να προσδιορίσει εάν ένας δανειστής αναπτύσσει ή όχι την κύρια δραστηριότητά του.