Υποθήκη υποθήκης
Μια υποθήκη αίτηση είναι ένα έγγραφο που υποβλήθηκε από ένα ή περισσότερα άτομα που υποβάλλουν αίτηση για υποθήκη για την αγορά ακινήτων. Η αίτηση υποθηκών είναι εκτεταμένη και περιέχει πληροφορίες, συμπεριλαμβανομένου του ακινήτου που εξετάζεται για αγορά, της οικονομικής κατάστασης του δανειολήπτη, καθώς και του ιστορικού απασχόλησης. Οι δανειστές και οι τράπεζες χρησιμοποιούν τις πληροφορίες που περιέχονται στην αίτηση υποθήκης για να καθορίσουν εάν θα εγκρίνουν ή όχι το δάνειο.
Πριν από την αίτηση υποθηκών
Η υποθήκη αίτηση είναι μόνο ένα βήμα στη διαδικασία αίτησης δανείου. Ωστόσο, οι οφειλέτες πρέπει πρώτα να αξιολογήσουν τα οικονομικά τους. Οι περισσότεροι οικονομολόγοι προτείνουν ότι τα έξοδα στέγασης μιας οικογένειας δεν υπερβαίνουν το 35 τοις εκατό του εισοδήματός τους πριν από τη φορολογία. Για παράδειγμα, εάν εσείς και ο σύζυγός σας κερδίζετε συνολικά 85.000 δολάρια ετησίως, τα έξοδα στέγης σας δεν πρέπει να υπερβαίνουν τα 2.480 δολάρια το μήνα. Τα έξοδα στέγης περιλαμβάνουν όχι μόνο την ενδεχόμενη πληρωμή υποθηκών αλλά και την ασφάλιση κατοικίας, τους φόρους ακίνητης περιουσίας και τα τέλη ακινήτων, εφόσον υπάρχουν.
Η τράπεζα θα χρεώσει επίσης για την ιδιωτική ασφάλιση υποθηκών (PMI) εάν ο οφειλέτης βάλει μια προκαταβολή για λιγότερο από το 20% της τιμής αγοράς της κατοικίας. Το PMI προστατεύει τον δανειστή σε περίπτωση που ο δανειολήπτης δεν μπορεί να πληρώσει το δάνειο.
Ως αποτέλεσμα, είναι σημαντικό να λάβετε υπόψη το μέγεθος της προκαταβολής σας. Μια μικρότερη προκαταβολή θα οδηγήσει σε μεγαλύτερη μηνιαία πληρωμή υποθηκών. Αντίθετα, εάν ο οφειλέτης βάλει μια προκαταβολή 20%, η μηνιαία πληρωμή είναι μικρότερη και δεν θα υπάρξει μηνιαία πληρωμή ΙΜΙ. Τα συμβατικά ενυπόθηκα δάνεια απαιτούν γενικά τουλάχιστον 5%, ενώ οι υποθήκες της FHA ζητούν 3, 5%. Οι υποθήκες VA συχνά δεν απαιτούν τίποτα.
Το επόμενο βήμα είναι να προσεγγίσετε έναν δανειστή για προεπιλογή, ο οποίος περιλαμβάνει έναν πιστωτικό έλεγχο που βοηθά τον δανειστή να εκτιμήσει πόσο να σας δανείσει. Μόλις έχετε την επιστολή προεπιλογής σας, σας επιτρέπει να ξεκινήσετε τα ψώνια για σπίτια.
Οι Λεπτομέρειες Εφαρμογής Δανείου
Μόλις είστε συμβόλαιο για να αγοράσετε ένα συγκεκριμένο ακίνητο, ο δανειστής σας θα ξεκινήσει την υποθήκη εφαρμογή. Η αίτηση υποθηκών απαιτεί σημαντική ποσότητα πληροφοριών, επομένως είναι καλύτερο να συγκεντρώσετε όλα τα οικονομικά σας στοιχεία πριν από την υποβολή αίτησης.
Αν και υπάρχουν αρκετές εκδόσεις υποθηκών που χρησιμοποιούνται από τους δανειστές, ένα από τα πιο συνηθισμένα είναι το 1003 έντυπο αίτησης υποθήκης, το οποίο είναι ένα τυποποιημένο έντυπο που χρησιμοποιείται από την πλειονότητα των δανειστών στις ΗΠΑ. Η αίτηση δανείου 1003 είναι ένα έντυπο από την Fannie Mae ή την Ομοσπονδιακή Εθνική Ένωση Δανείων. Ο Fannie Mae, μαζί με τον Freddie Mac, το Federal Home Loan Mortgage Corp., δανείζουν επιχειρήσεις που δημιουργούνται από το Κογκρέσο ότι αγοράζουν και εγγυώνται στεγαστικά δάνεια.
Οι οργανώσεις συμβάλλουν στη μείωση του κινδύνου για τους δανειστές όταν κάνουν στεγαστικά δάνεια. Επίσης, η Fannie Mae αγοράζει υποθήκες από τράπεζες και τις μεταπωλεί ως επενδύσεις. Δεδομένου ότι οι τράπεζες έχουν όρια ως προς το πόσο από τις συνολικές τους καταθέσεις μπορούν να δανείσουν, η διαδικασία της αγοράς υποθηκών Fannie Mae βοηθά τις τράπεζες με την απελευθέρωση των ισολογισμών τους - επιτρέποντάς τους να κάνουν πρόσθετα δάνεια.
Οι πληροφορίες που απαιτούνται για μια τυπική αίτηση υποθήκης περιλαμβάνουν τα ακόλουθα:
Πληροφορίες του δανειολήπτη
- Διεύθυνση του δανειολήπτη, οικογενειακή κατάσταση, εξαρτώμενα πρόσωπα
- Το είδος της πίστωσης που ζητείται, δηλαδή αν πρόκειται για κοινή ή μεμονωμένη αίτηση
- Αριθμός κοινωνικής ασφάλισης και ημερομηνία γέννησης
- Τρέχων εργοδότης και διεύθυνση, καθώς και έσοδα από την απασχόληση
Υποστηρικτικά έγγραφα, όπως οι τραπεζικές καταστάσεις και οι αμοιβές, συχνά υποβάλλονται μαζί με την αίτηση. Αν είστε αυτοαπασχολούμενος, μπορεί να χρειαστεί να προσκομίσετε δύο έτη φορολογικών δηλώσεων για να αποδείξετε την απόδειξη εισοδήματος.
Οικονομικές πληροφορίες
Αυτή η ενότητα ζητά τα περιουσιακά σας στοιχεία ή οτιδήποτε κατέχετε να έχει οικονομική αξία καθώς και τα χρέη και οι υποχρεώσεις σας.
- Περιουσιακά στοιχεία όπως τραπεζικοί λογαριασμοί, λογαριασμοί αφυπηρέτησης, πιστοποιητικά καταθέσεων, λογαριασμοί ταμιευτηρίου, λογαριασμοί μεσιτείας για μετοχές ή ομόλογα
- Οι υποχρεώσεις περιλαμβάνουν ανακυκλούμενες πιστώσεις, όπως πιστωτικές κάρτες, ή κάρτες επιβάρυνσης, δάνεια δόσης όπως σπουδαστές, αυτοκίνητα και προσωπικά δάνεια
- Οποιοδήποτε ακίνητο ανήκει και είναι η εκτιμώμενη αξία ή το εισόδημα από μίσθωμα, αν ισχύει
Στεγαστικό Δάνειο και Ιδιοκτησία
Αυτή η ενότητα αφορά το σπίτι που θέλετε να αγοράσετε και όλες τις λεπτομέρειες του.
- Διεύθυνση της ιδιοκτησίας
- Το ποσό του δανείου, το είδος του δανείου, όπως αγορά ή αναχρηματοδότηση
- Αναφέρετε τυχόν έσοδα από ακίνητα, εάν αγοράσατε το σπίτι ως επένδυση με σκοπό να το νοικιάσετε
Δηλώσεις
Αυτή η ενότητα περιλαμβάνει μια σειρά ερωτήσεων για να καθορίσετε την πρόθεσή σας ή πώς θέλετε να χρησιμοποιήσετε την ιδιοκτησία καθώς και την πιθανότητα να αποκαλύψετε οποιαδήποτε άλλα νομικά ή οικονομικά θέματα που δεν περιλαμβάνονται στην αίτηση.
- Το σπίτι θα είναι η κύρια κατοικία σας ή το δεύτερο σπίτι σας
- Υπάρχουν αποφάσεις, αγωγές ή υποθέσεις εναντίον σας
- Οποιεσδήποτε προηγούμενες κατασχέσεις ή εάν είστε εγγυητής για άλλο δάνειο
Αναγνώριση και Συμφωνία
Αυτή η ενότητα είναι όπου υπογράφετε την αίτηση, δηλώνοντας ουσιαστικά ότι πιστεύετε ότι οι πληροφορίες που δώσατε είναι ακριβείς και αληθείς.
Οι πληροφορίες που υποβάλλονται σχετικά με την αίτηση υποθήκης θα επαληθευτούν και θα εξεταστούν από τον ασφαλιστή της τράπεζας, ο οποίος θα αποφασίσει στη συνέχεια πόσο η τράπεζα θα σας χορηγήσει δάνειο και σε ποιο επιτόκιο. Μόλις εγκριθεί η υποθήκη σας, η τράπεζα θα σας στείλει μια εκτίμηση δανείου, η οποία αναφέρει λεπτομερώς τα έξοδα κλεισίματος και τέλος μια επιστολή δέσμευσης. Προς το παρόν, ίσως χρειαστεί να καταβάλετε μια προκαταβολή από τα έξοδα κλεισίματος για να καλύψετε το κόστος μιας αξιολόγησης.