Πώς να γίνετε Super συνταξιοδότηση συνταξιοδότησης

Όταν πρόκειται για συνταξιοδότηση, πολλοί Αμερικανοί παραμένουν οικονομικά απροετοίμαστοι. Σύμφωνα με το Ινστιτούτο Οικονομικής Πολιτικής, το διάμεσο υπόλοιπο αποταμίευσης για την τυπική ηλικία εργασίας είναι 5.000 δολάρια. Η μέση αποταμίευση για τα παιδιά ηλικίας 32 έως 37 ετών είναι μόλις 480 δολάρια.

Υπάρχει μια ομάδα, ωστόσο, που μπορεί να κερδίσει στο παιχνίδι αποταμίευσης συνταξιοδότησης. Ένα ξεχωριστό σύνολο των σούπερ αποταμιευτών της Χιλιετίας κάνει σοβαρές οικονομικές θυσίες για να τοποθετήσουν τους λογαριασμούς συνταξιοδότησης. Το ερώτημα είναι, αξίζει τον κόπο; (Δείτε: Πώς να ξεκινήσετε την αποθήκευση για συνταξιοδότηση. )

Πώς σώζονται μερικές χιλιετίες

Μια πρόσφατη έρευνα του κύριου χρηματοοικονομικού ομίλου εξέτασε προσεκτικά τις οικονομικές συνήθειες των χιλιάδων αποταμιευτών, οι οποίοι εξοικονομούν 90% ή περισσότερο του ετήσιου ορίου συνεισφοράς στα σχέδια των 401 (k). Ένα κοινό νήμα μεταξύ αυτών των σούπερ αποταμιευτές είναι ότι η συνταξιοδότηση είναι η κορυφαία οικονομική προτεραιότητα τους. Ενενήντα τοις εκατό των Millennials που περιλαμβάνονται στην έρευνα είπε ότι ήταν πιο σημαντικό από την αύξηση μιας οικογένειας.

Όσον αφορά την εξοικονόμηση, αυτά τα Millennials καταλαμβάνουν $ 16.200 στο 401 (k) στο χαμηλό τέλος και $ 18.000 στο high end. Πώς λοιπόν συγκρίνεται αυτό με τον υπόλοιπο πληθυσμό αποταμιευτών;

Το 2017, ο μέσος συντελεστής απόκλισης 401 (k) ήταν 6, 8%, σύμφωνα με την τελευταία έκδοση του ετήσιου περιοδικού How America Saves Report της Vanguard. Υποθέτοντας ένα μέσο εισόδημα νοικοκυριού ύψους 56.516 δολαρίων, αυτό σημαίνει ότι ο τυπικός αποταμιευτής θα έχει συνεισφορά 401 (k) 3.843 δολαρίων. Οι χιλιετηρίδες που κάνουν μια ώθηση για να μεγιστοποιήσουν τα σχέδιά τους εξοικονομούν περίπου πέντε έως έξι φορές αυτό το ποσό.

Για να κάνουν αυτές τις συνεισφορές, οι Millennials πραγματοποιούν συναλλαγές σε άλλες περιοχές. Σύμφωνα με τον κύριο χρηματοοικονομικό όμιλο, το 47% των σούπερ αποταμιευτών παλαιών αυτοκινήτων, ώστε να μπορούν να διοχετεύσουν περισσότερα χρήματα στους λογαριασμούς συνταξιοδότησης τους. Δεκαοκτώ τοις εκατό των Millennials επιλέγουν να συνεχίσουν την ενοικίαση, έναντι της αγοράς ενός σπιτιού, και το 42% δεν ταξιδεύει τόσο συχνά όσο θα ήθελαν, ώστε να μπορούν να σώσουν περισσότερα. Είναι επίσης πρόθυμοι να προχωρήσουν σε επαγγελματισμό, με το 40% να ασχολείται με το άγχος που σχετίζεται με την εργασία και το 27% να αποφεύγει το χρόνο με τους φίλους και την οικογένειά τους για να φτάσουν σε περισσότερες ώρες στη δουλειά. (Δείτε: Top Hack Hack - Ξεκινήστε με μια αλλαγή τρόπου ζωής .)

Τι αξίζουν αυτές οι θυσίες;

Ο καθορισμός του αν έχει νόημα να αναβληθεί η αγορά ενός σπιτιού, να παραλείψετε τις διακοπές ή να οδηγήσετε ένα παλαιότερο αυτοκίνητο είναι τελικά ένα παιχνίδι αριθμών. Ας υποθέσουμε ότι μια θηλυκή προφύλαξη ηλικίας 30 ετών συνεισφέρει $ 16.200 στα 401 (k) ετησίως, με ένα 100% εργοδότη να ταιριάζει με το πρώτο 6% που εξοικονομείται. Αν ο εργαζόμενος κερδίσει ετήσιο ποσοστό απόδοσης 6%, θα μπορούσε να συνταξιοδοτηθεί στην ηλικία των 65 ετών με περισσότερα από 2, 2 εκατομμύρια δολάρια εξοικονόμησης. Εάν συνεισφέρει το σύνολο των 18.500 δολαρίων που επιτρέπεται από την υπηρεσία εσωτερικών εσόδων, ο αριθμός αυτός θα αυξηθεί σε πάνω από 2.4 εκατομμύρια δολάρια.

Χρησιμοποιώντας το μέσο εισόδημα των νοικοκυριών ύψους 56.516 δολαρίων και ένα ποσοστό συνεισφοράς 6, 8%, ο ίδιος 30χρονος θα καταλήξει με εξοικονόμηση περίπου 800.000 δολαρίων, αν υποτεθεί ότι θα έχει απόδοση 6% ετησίως. Αυτό εξακολουθεί να είναι ένα αξιοπρεπές χρηματικό ποσό, αλλά είναι πολύ μακριά από αυτό που οι σούπερ αποταμιευτές πρόκειται να συσσωρευτούν.

Πώς μπορείτε να εξοικονομήσετε χρήματα εάν δεν είστε σε θέση να ολοκληρώσετε πλήρως το σχέδιό σας ή δεν έχετε πρόσβαση σε εργασία 401 (k);

Αν έχετε 401 (k), μπορείτε να ξεκινήσετε επαναξιολογώντας το τρέχον ποσό της συνεισφοράς σας. Τουλάχιστον, θα πρέπει να συνεισφέρετε αρκετά για να πάρετε την αντιστοιχία της εταιρείας. Εάν δεν είστε, η αύξηση των αναβολών σας θα πρέπει να αποτελεί προτεραιότητα, ώστε να μην λείψετε με τα δωρεάν χρήματα.

Από εκεί, αξιολογήστε τον προϋπολογισμό σας για να δείτε εάν μπορείτε να μειώσετε ή να εξαλείψετε ορισμένα από τα έξοδά σας. Όταν μπορείτε να κόψετε τα πράγματα από τον προϋπολογισμό σας, μειώνετε το ποσό των χρημάτων που χρειάζεστε για να ζήσετε. Αυτά είναι τα χρήματα που θα μπορούσατε να χρησιμοποιήσετε για να αυξήσετε τις συνεισφορές σας 401 (k). Η εκτροπή της ετήσιας σας αύξησης στο 401 (k) σας είναι μια άλλη επιλογή εάν έχετε ήδη κόψει τον προϋπολογισμό σας όσο το δυνατόν περισσότερο.

Εάν το σχέδιό σας διαθέτει λειτουργία αυτόματης κλιμάκωσης, αυτός είναι ένας άλλος τρόπος για να φτιάξετε την αποταμίευσή σας σχετικά ανώδυνα. Μια πρόσφατη ανάλυση από την Fidelity Investments έδειξε ότι τα υπόλοιπα των 401 (k) φτάνουν σε ένα υψηλό ύψος $ 95.500. Μεταξύ του 27% των εργαζομένων που αύξησαν το ποσοστό αποταμιεύσεών τους τους τελευταίους 12 μήνες, το 50% αυτών χρησιμοποίησε αυτόματα κλιμάκωση. (Βλέπε: 401 (k) Υψηλότερα επίπεδα ρεκόρ ισορροπίας .)

Η αποταμίευση σε ατομικό λογαριασμό συνταξιοδότησης είναι μια άλλη επιλογή εάν δεν διαθέτετε 401 (k). Το ετήσιο όριο συνεισφοράς για τους IRA είναι χαμηλότερο από το 401 (k), στα 5.500 δολάρια για το 2018, αλλά αυτό θα μπορούσε να αυξηθεί με την πάροδο του χρόνου αν εξοικονομείτε το μέγιστο ποσό. Θυμηθείτε, ένας παραδοσιακός IRA προσφέρει μια έκπτωση στις συνεισφορές, ενώ ένας Roth IRA σας επιτρέπει να κάνετε αφορολόγητες αναλήψεις μετά την αποχώρησή σας. Αν αναμένετε να κερδίζετε αργότερα στη ζωή, οι αφορολόγητες αναλήψεις θα μπορούσαν να αποφέρουν περισσότερα φορολογικά οφέλη από μια μείωση των εισφορών.

Η κατώτατη γραμμή

Το να είσαι σούπερ αποταμιευτής μπορεί να μην είναι ρεαλιστικό για όλους. Ωστόσο, είναι δυνατό να οικοδομήσουμε μια στρατηγική για την καλή συνταξιοδότηση, ακόμα και όταν δεν είστε ανώτεροι από το πρόγραμμα συνταξιοδότησης ενός εργοδότη. Εξοικονόμηση τόσο πολύ όσο ο προϋπολογισμός σας θα επιτρέψει, να πάρει ένα νωρίς εκκίνηση και να συσσωρεύουν χρήματα μακριά με συνέπεια είναι όλα τα σημαντικά βήματα για την επίτευξη των συνταξιοδοτικών στόχων σας.