Πρέπει να ανταλλάξω τον λογαριασμό συνταξιοδότησής μου;

Για τους επενδυτές που επιμένουν να διαχειρίζονται ενεργά τις αποταμιεύσεις τους, ένας φοροαπαροποιημένος λογαριασμός συνταξιοδότησης μπορεί να φανεί ιδανικό μέρος για να το κάνει.

"Από φορολογική άποψη, εάν πρόκειται να διαχειριστείτε και να μετακινήσετε ενεργά μέσα και έξω από διαφορετικές θέσεις, ο λογαριασμός συνταξιοδότησής σας, ο λογαριασμός Roth ή ο IRA είναι τα καλύτερα μέρη για να το κάνετε επειδή δεν θα έχετε φορολογικές συνέπειες από την αγορά και θέσεις πώλησης ", δήλωσε στην Investopedia ο Σκόν Λάντμποργκ, συνιδρυτής, συνεργάτης και σύμβουλος ανώτερων πλούσιων εταιρειών στη Sterling Wealth Partners.

Ωστόσο, ενώ η διαπραγμάτευση ενός λογαριασμού συνταξιοδότησης μπορεί να είναι επωφελής από φορολογική άποψη, θα μπορούσε επίσης να είναι επιζήμια εάν δεν γίνει προσεκτικά, προειδοποιούν ορισμένοι εμπειρογνώμονες για τη συνταξιοδότηση και τις επενδύσεις.

Η υπερβολική εμπορία μπορεί να βλάψει την απόδοση

Η Investopedia πραγματοποίησε μια έρευνα τον Ιούλιο του 2018 για ένα αντιπροσωπευτικό δείγμα 122 διαδικτυακών αναγνωστών στις ΗΠΑ για να διαπιστώσει εάν και πώς χρησιμοποιούν το λογαριασμό αποχώρησης για την εμπορία μετοχών. Περισσότερο από το 40% των ερωτηθέντων δήλωσε ότι πραγματοποιούν συναλλαγές στους φορολογικούς λογαριασμούς τους.

Από τους ερωτηθέντες που πραγματοποιούν συναλλαγές στους λογαριασμούς συνταξιοδότησής τους, το 10% δήλωσε ότι πραγματοποιούν συναλλαγές πολλές φορές την εβδομάδα - κάτι που δεν είναι κατ 'ανάγκην μια καλή ιδέα, σύμφωνα με τον Jamie Hopkins, διευθυντή της έρευνας για την αποχώρησή τους στο Carson Group.

"Ο έλεγχος των υπολοίπων, των δηλώσεών σας και των επιδόσεων των επενδύσεων είναι καλές συμπεριφορές, αλλά η υπερβολική διαπραγμάτευση των επενδύσεών σας δεν είναι", δήλωσε ο Hopkins σε ένα μήνυμα ηλεκτρονικού ταχυδρομείου στην Investopedia.

Περισσότερο από το 60% των ερωτηθέντων της έρευνας της Investopedia που πραγματοποιούν συναλλαγές στους λογαριασμούς τους λένε ότι αντιδρούν σε "αλλαγές στη χρηματιστηριακή αγορά". Ωστόσο, αυτός ο τύπος εμπορικής συμπεριφοράς μπορεί να είναι επικίνδυνος, σύμφωνα με τον Hopkins.

"Ο μεγαλύτερος κίνδυνος για την ασφάλεια συνταξιοδότησης είναι συχνά εσείς οι ίδιοι", δήλωσε ο Hopkins. "Όταν οι αγορές παρακμάζουν οι άνθρωποι τείνουν να πανικοβάλλονται και να πωλούν, φοβούμενοι μια απώλεια. Ωστόσο, με την πώληση, κλειδώνετε σε αυτή την απώλεια. Αντ 'αυτού, πρέπει να έχετε ένα σχέδιο και ταμεία έκτακτης ανάγκης, για να ξεπεράσετε την ύφεση στην αγορά. "

Διατηρήστε την εμπορική σας συμπεριφορά υπό έλεγχο

Ο Patrick Healey, CFP®, ιδρυτής και πρόεδρος των Caliber Financial Partners, σημείωσε ότι πολλοί επενδυτές υποφέρουν από αυτό που αναφέρεται ως «βραχυπρόθεσμος».

Ο Healey εξήγησε ότι οι επενδυτές "θέλουν αυτή τη στιγμιαία ικανοποίηση της τοποθέτησης ενός εμπορίου και κάνοντας λίγα χρήματα σε αυτόν, αλλά [συχνά] τείνουν να κάνουν παράλογες και συναισθηματικές αποφάσεις" που οδηγούν σε μακροπρόθεσμες απώλειες.

Οι ισχυρισμοί της Healey υποστηρίζονται από έρευνα. Σύμφωνα με τη μελέτη 2018 DALBAR Ποσοτική ανάλυση της συμπεριφοράς των επενδυτών, ο μέσος επενδυτής σε μετοχές εμφάνισε σημαντικά χαμηλότερη απόδοση στην αγορά.

Στα 10 χρόνια που έληξε στις 30 Ιανουαρίου 2017, ένας τυπικός επενδυτής μετοχών κέρδισε μόλις 4, 88% κατά μέσο όρο ετησίως, ενώ ο S & P 500 αυξήθηκε κατά 8, 5%.

Η διαφορά αυτή οφείλεται σε μεγάλο βαθμό στη συμπεριφορά των επενδυτών. Ή, όπως έγραψε ο Hopkins σχετικά με τους ενεργούς αποταμιευτές συνταξιοδότησης, «η συχνή διαπραγμάτευση μετοχών με βάση τα ένστικτα ή οι βραχυπρόθεσμες τάσεις της αγοράς συχνά οδηγεί σε κακές εκβάσεις για τον μέσο επενδυτή».

Βρείτε μια ισορροπία με την εξισορρόπηση

Δεν είναι όλα εμπόριο είναι κακό. Οι μισοί από τους ερωτηθέντες της έρευνας της Investopedia που πραγματοποιούν συναλλαγές στους λογαριασμούς συνταξιοδότησης το κάνουν για να αποκαταστήσουν την ισορροπία των λογαριασμών τους.

Αν και το αντικείμενο κάποιας συζήτησης, η έρευνα της Morgan Stanley δείχνει ότι η επανεξισορρόπηση του χαρτοφυλακίου σας, ή η αγορά και πώληση χρεογράφων για να επιστρέψετε στη βέλτιστη κατανομή του ενεργητικού σας, μπορεί να αυξήσει τις αποδόσεις με την πάροδο του χρόνου.

Ωστόσο, η υπερβολική επανεξισορρόπηση μπορεί να οδηγήσει σε υψηλότερο κόστος και η αντίδραση σε μια πτώση της αγοράς ενδέχεται να θέσει σε κίνδυνο τους μελλοντικούς σας στόχους συνταξιοδότησης.

"Είναι εντάξει για να το εξισορροπήσετε περιστασιακά, αλλά αν προσπαθήσετε να το χρησιμοποιήσετε για να χρονομετρήσει την αγορά, μπορεί να σκάβετε τον εαυτό σας μια οικονομική τρύπα που ποτέ δεν θα μπορείτε να ξεφύγετε", δήλωσε ο επικεφαλής της Crop Invest, Caleb Silver.

Αυτοματοποιήστε τις επενδυτικές αποφάσεις σας

Οι επενδυτές που έχουν αποδώσει ικανοποιητικά στην αγορά ταύρων που ακολούθησε την οικονομική κρίση θα πρέπει να προσέξουν προσεκτικά το μέλλον. "Τώρα είναι η ώρα να γράψετε τι θα κάνετε εάν η αγορά μειωθεί κατά 10% ή 20%", εξηγεί ο Landborg.

Συνιστά να συντάξει μια δήλωση επενδυτικής πολιτικής, παρόμοια με εκείνη που συγκεντρώνουν πολλοί χρηματοοικονομικοί σύμβουλοι για τους πελάτες τους. Η διαδικασία δεν πρέπει να είναι τόσο περίπλοκη ή επίσημη όσο ακούγεται.

Οι νεότεροι επενδυτές μπορούν να έχουν κάτι τόσο απλό όσο μια παράγραφο που τους υπενθυμίζει να «παραμείνουν στην πορεία και να μην κάνουν αλλαγές» σε περίπτωση ύφεσης, είπε ο Landborg. Οι ηλικιωμένοι αποταμιευτές που πλησιάζουν τη συνταξιοδότηση θα πρέπει να "χαράξουν [τι θα κάνουν διαφορετικά] αν πέσει η αγορά", καθώς και τι θα πρέπει να κάνει η αγορά για να αυξήσουν την έκθεση των μετοχών τους, πρόσθεσε.

Οι επενδυτές που διστάζουν να βρουν τον απαιτούμενο χρόνο και προσπάθεια για να σχεδιάσουν ένα τέτοιο σχέδιο θα πρέπει να στραφούν σε επαγγελματικές ή αυτοματοποιημένες επενδυτικές στρατηγικές. Ενώ οι οικονομικοί σύμβουλοι μπορούν να βοηθήσουν τους αποταμιευτές να συνθέσουν ένα ολιστικό χρηματοοικονομικό σχέδιο, οι αυτοματοποιημένες επιλογές, όπως οι στρατηγικές στόχου-ημερομηνίας ή οι ρομπορικοί σύμβουλοι, προσφέρουν μια λύση για επενδυτές που απλά θέλουν να επενδύσουν σε αυτόματο πιλότο.

"Αυτοματοποιήστε το σχέδιό σας όσο το δυνατόν περισσότερο, συμπεριλαμβανομένων των επενδύσεών σας", συμφώνησε ο Hopkins. "Ενώ είναι υγιές να δούμε τα υπόλοιπα του λογαριασμού σας και τις επενδυτικές επιδόσεις, συνειδητοποιήστε ότι είναι απίθανο να νικήσετε την αγορά και η συχνή σας διαπραγμάτευση, η οποία για ένα ή δύο χρόνια μπορεί να φανεί καλή, τελικά θα επανέλθει.

Ρομπο-σύμβουλοι όπως η Betterment προσφέρουν να λάβουν ανθρώπινο λάθος από την επανεξισορρόπηση αυτοματοποιώντας τη διαδικασία ενώ σας ωθούν σε καλύτερες συμπεριφορές εξοικονόμησης.