Μεταβλητή ζωή Vs. Μεταβλητή Universal: Ποια είναι η διαφορά;

Για τους επενδυτές που αγαπούν να παρακολουθήσουν την αγορά, τα μεταβλητά προϊόντα ασφάλισης ζωής είναι ενδιαφέροντα. Τα προϊόντα αυτά επιτρέπουν την κατανομή μέρους της πριμοδότησης στο επενδυτικό ταμείο της ασφαλιστικής εταιρείας, επιτρέποντας τη δημιουργία αφορολόγητων κερδών για τους δικαιούχους.

Οι επενδυτές που αναζητούν κάλυψη ασφάλισης ζωής έχουν μια σειρά από επιλογές, από τη διάρκεια έως τη ζωή, και πολλά πράγματα στο μεταξύ. Οι αλλαγές στη ζωή σημαίνουν ότι οι ασφαλιστικές ανάγκες αλλάζουν επίσης, όπου είναι σημαντικό να επαναξιολογήσετε το οικονομικό σας σχέδιο μετά από σημαντικά γεγονότα της ζωής, όπως ο γάμος ή η αγορά κατοικίας.

Βασικές τακτικές

• Μια μεταβλητή ασφάλιση ζωής επιτρέπει το μεγαλύτερο μέρος των ασφαλίστρων να επενδύονται σε έναν επενδυτικό λογαριασμό. Μια μεταβλητή καθολική πολιτική ασφάλισης ζωής συνδυάζει τα οφέλη μιας μεταβλητής πολιτικής με μια καθολική ή ολόκληρη πολιτική ζωής.
• Ένας από τους βασικούς κινδύνους και των δύο τύπων πολιτικών είναι η διακύμανση των χρηματικών ποσών και των παροχών θανάτου λόγω της απόδοσης των επενδύσεων.
• Ένα βασικό πλεονέκτημα είναι ότι και οι δύο επιτρέπεται να αναπτυχθούν με βάση μια αναβαλλόμενη φορολογία,
• Και οι δύο διέπονται από το δίκαιο των κινητών αξιών και απαιτούν ενημερωτικό δελτίο.

Μεταβλητή ασφάλιση ζωής

Σε ένα μεταβλητό ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής, το μεγαλύτερο μέρος της επένδυσης επενδύεται σε έναν ή περισσότερους χωριστούς επενδυτικούς λογαριασμούς, με την ευκαιρία να επιλέξει από ένα ευρύ φάσμα επενδυτικών επιλογών - σταθερού εισοδήματος, μετοχών, αμοιβαίων κεφαλαίων, ομολόγων και αμοιβαίων κεφαλαίων χρηματαγοράς . Επιπλέον, οι τόκοι που κερδίζονται στους λογαριασμούς αυξάνονται με την αξία μετρητών του λογαριασμού. Η ανοχή κινδύνου και οι επενδυτικοί στόχοι καθορίζουν το ύψος του κινδύνου που πρέπει να αναληφθεί.

Κανονικά, οι ασφαλιστές έχουν τους δικούς τους επαγγελματίες διαχειριστές επενδύσεων που εποπτεύουν τις επενδύσεις. Ως εκ τούτου, η συνολική απόδοση των επενδύσεων της επένδυσης είναι γενικά το κύριο θέμα ανησυχίας.

Μεταβλητή ασφάλεια ζωής καθολικής ζωής (VUL)

Η ασφάλιση μεταβλητής καθολικής ζωής (VUL), όπως υποδηλώνει η ονομασία, είναι μια πολιτική που συνδυάζει μεταβλητή και καθολική ασφάλεια ζωής (δηλαδή, ευέλικτη ασφάλιση μεταβλητής ζωής). Αυτό είναι ένα από τα πιο δημοφιλή ασφαλιστήρια συμβόλαια, διότι δίνει στους αντισυμβαλλόμενους τη δυνατότητα να επενδύσουν καθώς και να μεταβάλλουν την ασφαλιστική κάλυψη με ευκολία.

Όπως συμβαίνει με την καθολική ασφάλιση ζωής, ο αντισυμβαλλόμενος έχει τη δυνατότητα να αποφασίζει το ποσό και τη συχνότητα πληρωμής της πριμοδότησης, αν και εντός συγκεκριμένων ορίων. Μπορείτε επίσης να κάνετε μια κατ 'αποκοπήν πληρωμή εντός ορισμένων ορίων ή να χρησιμοποιήσετε τη δεδουλευμένη αξία σας σε μετρητά για την καταβολή ασφαλίστρων.

Βασικές διαφορές

Κίνδυνοι

Μια μεταβλητή πολιτική ζωής είναι αρκετά επικίνδυνη επειδή οι χρηματικές αξίες και οι παροχές θανάτου μπορούν να κυμανθούν ανάλογα με την απόδοση του επενδυτικού χαρτοφυλακίου. Επομένως, εάν οι υποκείμενες επενδύσεις αποδώσουν καλά, το επίδομα θανάτου και η αξία μετρητών μπορεί να αυξηθούν αναλόγως. Εάν οι επενδύσεις επιτελεσθούν χειρότερες από τις αναμενόμενες, το επίδομα θανάτου και η αξία μετρητών ενδέχεται να μειωθούν.

Ένα μεταβλητό ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής προσφέρει εγγυημένο όφελος θανάτου, το οποίο δεν θα πέσει κάτω από ένα ελάχιστο ποσό ακόμα και αν τα επενδεδυμένα περιουσιακά στοιχεία υποτιμηθούν σημαντικά. Αυτό το εγγυημένο όφελος θανάτου απαιτεί όμως υψηλότερα ασφάλιστρα. Η χρηματοδότηση του επιδόματος θανάτου θα γίνει με την εφαρμογή ενός υποτιθέμενου επιτοκίου, συνήθως γύρω στο 4%. Εάν η απόδοση του αμοιβαίου κεφαλαίου υπερβεί ή μειωθεί πέραν αυτού του αναμενόμενου επιτοκίου, το επίδομα θανάτου θα αυξηθεί ή μειωθεί αναλόγως.

Οι πολιτικές VUL επιτρέπουν στον αντισυμβαλλόμενο να αυξήσει και να μειώσει το όφελος θανάτου όπως το επιθυμεί. Η αύξηση του επιδόματος θανάτου απαιτεί αποδεικτικά στοιχεία ότι είναι καλής υγείας, ενώ η μείωση του επιδόματος θανάτου μπορεί να έχει τέλη παράδοσης. Υπάρχουν δύο επιλογές για παροχές θανάτου: σταθερό επίδομα θανάτου και μεταβλητό όφελος θανάτου. Το μεταβλητό όφελος θανάτου είναι ίσο με την αξία μετρητών κατά το χρόνο θανάτου, συν την ονομαστική αξία της ασφάλισης.

Σε αντίθεση με την καθολική ασφάλεια ζωής, αυτή η πολιτική προσφέρει την ελευθερία να επενδύσει σε ένα προτιμώμενο χαρτοφυλάκιο επενδύσεων. Ο ασφαλισμένος μπορεί να είναι συντηρητικός ή επιθετικός επενδυτής. Οι επενδυτικές επιλογές ποικίλλουν μεταξύ των ασφαλιστών, αλλά σχεδόν όλες οι πολιτικές VUL συνίστανται σε επενδύσεις σε μετοχές, ομόλογα, τίτλους χρηματαγοράς, αμοιβαία κεφάλαια και ακόμη και η πιο συντηρητική επιλογή εγγυημένου σταθερού επιτοκίου. Έτσι, υπάρχει η πιθανότητα τα υποκείμενα στοιχεία ενεργητικού να παρέχουν αρνητικές αποδόσεις.

Φόροι

Όπως συμβαίνει με τις πολιτικές μόνιμης ζωής, η χρηματική αξία μιας μεταβλητής πολιτικής ασφάλισης ζωής αυξάνεται με βάση την αναβαλλόμενη φορολογία. Πολλοί ασφαλιστές επιτρέπουν την πληρωμή των ασφαλίστρων μέσω της σωρευμένης αξίας μετρητών, πράγμα που σημαίνει μείωση της πληρωμής της πριμοδότησης. Ωστόσο, εάν οι επενδύσεις έχουν κακή απόδοση, λιγότερα χρήματα θα είναι προσβάσιμα από την αξία μετρητών και θα πρέπει να καταβληθούν περισσότερα χρήματα για να διατηρηθεί η ισχύουσα πολιτική.

Εν τω μεταξύ, επειδή πρόκειται για μια μόνιμη πολιτική ζωής, η VUL παρέχει σε μετρητά την αξία των μετρητών και τις αποσύρσεις δανείων, εντός ορισμένων ορίων, έναντι της χρηματικής αξίας. Κανονικά, τα δάνεια πολιτικής είναι αφορολόγητα, αλλά πρέπει να το επιβεβαιώσετε με τον ασφαλιστικό σας σύμβουλο, καθώς οι φορολογικές επιπτώσεις ενδέχεται να διαφέρουν από το ένα κράτος στο άλλο.

Διοικητικά Όργανα

Επειδή μια μεταβλητή πολιτική ζωής ασχολείται με κινδύνους επενδυτικών κινδύνων, θεωρείται σύμβαση τίτλων και διέπεται από το ισχύον δίκαιο περί κινητών αξιών. Είναι υποχρεωτικό να διαβάζετε προσεκτικά το ενημερωτικό δελτίο πριν επενδύσετε σε μια μεταβλητή πολιτική ασφάλισης ζωής.

Όπως και η μεταβλητή ασφάλιση, λόγω του εγγενούς κινδύνου τους, οι πολιτικές VUL πρέπει να πωλούνται με ενημερωτικό δελτίο και διέπονται από τους νόμους περί κινητών αξιών. Πρέπει να διαβάσετε προσεκτικά το ενημερωτικό δελτίο προτού αγοράσετε μια πολιτική VUL.

Η κατώτατη γραμμή

Οι ανάγκες ασφαλιστικής κάλυψης ενός ατόμου ενδέχεται να αλλάζουν με την πάροδο του χρόνου, ενώ τα μεταβλητά προϊόντα ασφάλισης ζωής έχουν καλή δουλειά να επηρεάζουν αυτές τις πιθανές αλλαγές. Η μεταβλητή ζωή, καθώς και οι πολιτικές VUL, αποτελούν τέλειο αντιστάθμισμα έναντι του πληθωρισμού. Για ορισμένους, ο έλεγχος των επενδύσεων μέσω της μεταβλητής ζωής προσφέρει ένα επιθυμητό πλεονέκτημα, ενώ άλλοι μπορεί να προτιμούν το VUL για το υψηλό επίπεδο ευελιξίας του και την ανοιχτή αντίληψη των ασφαλισμένων έναντι των διακυμάνσεων της αγοράς.