Ορισμός τιμολόγησης βάσει κινδύνου
Η τιμολόγηση βάσει κινδύνου στην πιστωτική αγορά αναφέρεται στην προσφορά διαφορετικών επιτοκίων και όρων δανείου σε διαφορετικούς καταναλωτές με βάση την πιστοληπτική τους ικανότητα. Η τιμολόγηση βάσει κινδύνου εξετάζει παράγοντες όπως το πιστωτικό αποτέλεσμα του καταναλωτή, το αρνητικό πιστωτικό ιστορικό (αν υπάρχει), το καθεστώς απασχόλησης και το εισόδημα. Δεν εξετάζει παράγοντες όπως η φυλή, το χρώμα, η εθνική προέλευση, η θρησκεία, το φύλο, η οικογενειακή κατάσταση ή η ηλικία που δεν επιτρέπεται βάσει του νόμου για την ισότητα των ευκαιριών για ίση πίστη. Το 2011, οι ΗΠΑ θέσπισαν έναν νέο ομοσπονδιακό κανόνα τιμολόγησης με βάση τον κίνδυνο, ο οποίος απαιτεί από τους δανειστές να παρέχουν στους δανειολήπτες μια ειδοποίηση τιμολόγησης βάσει κινδύνου σε ορισμένες περιπτώσεις.
Η τιμολόγηση βάσει κινδύνου μπορεί επίσης να είναι γνωστή ως αναδοχή βάσει κινδύνου.
ΠΕΡΙΟΡΙΣΜΟΣ ΚΟΣΤΟΥΣ ΜΕ ΚΙΝΔΥΝΟ
Η τιμολόγηση βάσει κινδύνου έχει ιστορικά βασιστεί στην πιστωτική αγορά ως μεθοδολογία αναδοχής για όλα τα είδη πιστωτικών προϊόντων.
Βασικές τακτικές
- Η τιμολόγηση βάσει κινδύνου βασίζεται γενικά στο πιστωτικό ιστορικό.
- Οι δανειστές πρέπει να παρέχουν ειδοποιήσεις συγκεκριμένων όρων.
- Οι δείκτες χρέους προς εισοδήματα και άλλες μετρήσεις αποτελούν παράγοντες που επηρεάζουν την τιμολόγηση βάσει κινδύνου.
Μεθοδολογίες τιμολόγησης βάσει κινδύνου
Οι δανειστές προσαρμόζουν την ανάλυση τιμών που βασίζεται στον κίνδυνο, ώστε να συμπεριλαμβάνουν συγκεκριμένες παραμέτρους για τις βαθμολογίες πιστοληπτικής ικανότητας του δανειολήπτη, το χρέος προς εισόδημα και άλλες βασικές μετρήσεις που χρησιμοποιούνται για την ανάλυση έγκρισης δανείου. Οι δανειστές σε όλη τη βιομηχανία θα έχουν διαφορετικές ανοχές κινδύνου και στρατηγικές διαχείρισης κινδύνων δανείων. Αυτές οι στρατηγικές μπορούν να υπαγορεύσουν τις παραμέτρους και τους κινδύνους των δανειοληπτών που είναι πρόθυμοι να αναλάβουν.
Σε τιμές που βασίζονται σε κινδύνους, οι δανειστές προσφέρουν στους δανειολήπτες όρους δανείου βάσει των χαρακτηριστικών του πιστωτικού προφίλ. Αυτά τα χαρακτηριστικά εντοπίζονται στην αίτηση δανείου του δανειολήπτη και αναλύονται μέσω τεχνολογιών τιμολόγησης βάσει κινδύνου και διαδικασιών αναδοχής. Γενικά, οι δανειστές θα εστιάσουν την ανάλυση βάσει κινδύνου σε πιστωτικό αποτέλεσμα του δανειολήπτη και χρέος προς εισοδήματα. Ωστόσο, οι δανειστές εξετάζουν επίσης στενά όλα τα στοιχεία της πιστωτικής έκθεσης ενός δανειολήπτη, συμπεριλαμβανομένων των αδικημάτων και τυχόν σοβαρών αρνητικών στοιχείων όπως η πτώχευση.
Οι μεθοδολογίες τιμολόγησης βάσει κινδύνου επιτρέπουν στους δανειστές να χρησιμοποιούν χαρακτηριστικά πιστωτικού προφίλ για να χρεώνουν τα επιτόκια των δανειοληπτών που διαφέρουν ανάλογα με την ποιότητα της πίστωσης. Έτσι, όλοι οι δανειολήπτες για ένα και μόνο προϊόν δεν θα λάβουν τους ίδιους όρους επιτοκίου και πίστωσης. Αυτό σημαίνει ότι οι δανειολήπτες υψηλότερου κινδύνου οι οποίοι φαίνεται ότι είναι λιγότερο πιθανό να εξοφλήσουν τα δάνειά τους πλήρως και εγκαίρως θα χρεώσουν υψηλότερα επιτόκια, ενώ οι χαμηλότεροι κίνδυνοι δανειοληπτών που φαίνεται να έχουν μεγαλύτερη ικανότητα πληρωμής θα χρεώνονται με χαμηλότερα επιτόκια.
Κανόνας τιμολόγησης βάσει κινδύνου
Σε όλη την ιστορία, η τιμολόγηση βάσει κινδύνου είναι γνωστή ως βέλτιστη πρακτική με μικρή ρυθμιστική παρέμβαση. Ωστόσο, το 2011, η ομοσπονδιακή κυβέρνηση εφάρμοσε έναν νέο κανόνα τιμολόγησης βάσει κινδύνου ο οποίος προβλέπει μεγαλύτερη δημοσιότητα και διαφάνεια της διαδικασίας λήψης αποφάσεων για τους δανειολήπτες. Σύμφωνα με τον κανόνα τιμολόγησης βάσει κινδύνου, ένα χρηματοπιστωτικό ίδρυμα που εγκρίνει δάνειο ή πιστωτική κάρτα για δανειολήπτη με υψηλότερο επιτόκιο από αυτό που χρεώνει τους περισσότερους καταναλωτές για το ίδιο προϊόν πρέπει να παρέχει στον δανειολήπτη μια προκήρυξη τιμολόγησης βάσει κινδύνου. Η προκήρυξη αυτή μπορεί να γίνει με προφορική, γραπτή ή ηλεκτρονική επικοινωνία.
Η προκήρυξη τιμολόγησης βασιζόμενη στον κίνδυνο εξηγεί στον δανειολήπτη ότι το επιτόκιο που εισέπραξε ήταν συγκρίσιμα υψηλότερο από τους άλλους δανειολήπτες που εγκρίθηκαν για το προϊόν δανείου και επίσης αναφέρει τους ειδικούς παράγοντες που χρησιμοποίησε ο δανειστής για τον καθορισμό του υψηλότερου επιτοκίου. Εάν απαιτείται, αυτή η ειδοποίηση πρέπει να δοθεί στον δανειολήπτη προτού υπογράψει τη σύμβαση πίστωσης του προϊόντος.
Σύγκριση επενδυτικών λογαριασμών Όνομα παροχέα Περιγραφή Αποκάλυψη διαφημιζόμενου × Οι προσφορές που εμφανίζονται σε αυτόν τον πίνακα προέρχονται από συνεργασίες από τις οποίες η Investopedia λαμβάνει αποζημίωση.