Σχεδιασμός συνταξιοδότησης
Ο προγραμματισμός συνταξιοδότησης είναι η διαδικασία καθορισμού των στόχων του εισοδήματος λόγω συνταξιοδότησης και οι ενέργειες και οι αποφάσεις που είναι απαραίτητες για την επίτευξη αυτών των στόχων. Ο σχεδιασμός συνταξιοδότησης περιλαμβάνει τον εντοπισμό πηγών εισοδήματος, την εκτίμηση δαπανών, την εφαρμογή προγράμματος αποταμίευσης και τη διαχείριση περιουσιακών στοιχείων και κινδύνων. Οι μελλοντικές ταμειακές ροές εκτιμάται ότι θα καθορίσουν εάν θα επιτευχθεί ο στόχος του εισοδήματος από τη συνταξιοδότηση. Ορισμένα σχέδια συνταξιοδότησης αλλάζουν ανάλογα με το αν βρίσκεστε, για παράδειγμα, στις Ηνωμένες Πολιτείες ή στον Καναδά.
ΠΕΡΙΟΡΙΣΜΟΣ Προγραμματισμού Συνταξιοδότησης
Με την απλή έννοια, ο σχεδιασμός της συνταξιοδότησης είναι ο προγραμματισμός που πρέπει να προετοιμαστείς για τη ζωή αφού τελειώσει η αμειβόμενη εργασία, όχι μόνο οικονομικά αλλά και σε όλες τις πτυχές της ζωής. Οι μη οικονομικές πτυχές περιλαμβάνουν επιλογές τρόπου ζωής, όπως πώς να περάσετε χρόνο στη συνταξιοδότηση, πού να ζήσετε, πότε να εγκαταλείψετε πλήρως την εργασία κλπ. Μια ολιστική προσέγγιση για τον προγραμματισμό της συνταξιοδότησης εξετάζει όλους αυτούς τους τομείς.
Η έμφαση δίνεται στις αλλαγές προγραμματισμού συνταξιοδότησης σε διαφορετικά στάδια ζωής. Πρώιμα στην επαγγελματική ζωή ενός ατόμου, ο προγραμματισμός της συνταξιοδότησης αφορά την παραχώρηση αρκετών χρημάτων για συνταξιοδότηση. Κατά τη διάρκεια της καριέρας σας, μπορεί επίσης να περιλαμβάνει τον καθορισμό συγκεκριμένων στόχων για εισοδήματα ή περιουσιακά στοιχεία και τη λήψη των μέτρων για την επίτευξή τους. Μόλις φτάσετε στην ηλικία συνταξιοδότησης, πηγαίνετε από τη συσσώρευση περιουσιακών στοιχείων σε ό, τι σχεδιαστές καλούν τη φάση της διανομής. Δεν πληρώνετε πλέον. Αντίθετα, οι δεκαετίες αποταμίευσής σας πληρώνουν.
Στόχοι Σχεδιασμού Συνταξιοδότησης
Θυμηθείτε ότι ο προγραμματισμός συνταξιοδότησης ξεκινάει πολύ πριν συνταξιοδοτηθείτε - όσο νωρίτερα, τόσο το καλύτερο. Ο "μαγικός αριθμός" σας, το ποσό που χρειάζεστε για να αποσυρθείτε άνετα, είναι εξαιρετικά εξατομικευμένος, αλλά υπάρχουν πολλοί κανόνες αντίχειρων που μπορούν να σας δώσουν μια ιδέα για το πόσο θα εξοικονομήσετε.
Οι άνθρωποι είπαν ότι χρειάζεστε περίπου 1 εκατομμύριο δολάρια για να αποσυρθείτε άνετα. Άλλοι επαγγελματίες χρησιμοποιούν τον κανόνα του 80%, δηλαδή χρειάζεστε αρκετό για να ζήσετε το 80% του εισοδήματός σας κατά τη συνταξιοδότησή σας. Εάν κάνατε 100.000 δολάρια ετησίως, θα χρειαστείτε εξοικονομήσεις που θα μπορούσαν να αποφέρουν 80.000 δολάρια ετησίως για περίπου 20 χρόνια ή 1.6 εκατομμύρια δολάρια. Άλλοι λένε ότι οι περισσότεροι συνταξιούχοι δεν σώζουν πουθενά αρκετά κοντά για να ανταποκριθούν σε αυτά τα σημεία αναφοράς και πρέπει να προσαρμόσουν τον τρόπο ζωής τους για να ζήσουν από αυτό που έχουν.
Όποια και αν είναι η μέθοδος σας, και ενδεχομένως ένας οικονομικός προγραμματιστής, χρησιμοποιήστε για να υπολογίσετε τις ανάγκες σας σε αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης, ξεκινήστε όσο το δυνατόν νωρίτερα.
Στάδια συνταξιοδότησης
Παρακάτω υπάρχουν μερικές οδηγίες για επιτυχή προγραμματισμό συνταξιοδότησης σε διαφορετικά στάδια της ζωής σας.
Νέοι Ενήλικες (ηλικίας 21-35 ετών)
Όσοι ξεκινούν την ενήλικη ζωή μπορεί να μην έχουν πολλά χρήματα ελεύθερα να επενδύσουν, αλλά έχουν τον χρόνο να αφήσουν τις επενδύσεις ωριμότερες, πράγμα που αποτελεί ένα κρίσιμο και πολύτιμο κομμάτι συνταξιοδότησης. Αυτό οφείλεται στην αρχή του σύνθετου ενδιαφέροντος. Ο ενοποιημένος τόκος επιτρέπει το ενδιαφέρον να κερδίσετε τόκους και όσο περισσότερο χρόνο έχετε, τόσο μεγαλύτερο ενδιαφέρον θα κερδίσετε. Ακόμη και αν μπορείτε να αφήσετε μόνο $ 50 το μήνα, αξίζει τρεις φορές περισσότερα αν το επενδύσετε στην ηλικία των 25 ετών από ό, τι αν περιμένετε να αρχίσετε να επενδύετε στην ηλικία των 45 ετών, χάρη στις χαρές της σύνθεσης. Ενδέχεται να είστε σε θέση να επενδύσετε περισσότερα χρήματα στο μέλλον, αλλά ποτέ δεν θα μπορείτε να αντισταθμίσετε τον χαμένο χρόνο.
Οι νέοι ενήλικες πρέπει να επωφεληθούν από τα σχέδια 401 (k) ή 403 (b) που χρηματοδοτεί ο εργοδότης. Ένα προκαταρκτικό όφελος αυτών των ειδικευμένων προγραμμάτων συνταξιοδότησης είναι ότι ο εργοδότης σας έχει την επιλογή να ταιριάζει με όσα επενδύετε, μέχρι ένα ορισμένο ποσό. Για παράδειγμα, αν συνεισφέρετε το 3% του ετήσιου εισοδήματός σας στο λογαριασμό του σχεδίου σας, ο εργοδότης σας μπορεί να ταιριάξει με αυτό, καταθέτοντας το αντίστοιχο ποσό στον λογαριασμό σας συνταξιοδότησης, δίνοντάς σας ουσιαστικά ένα μπόνους 3% που αυξάνεται με την πάροδο των ετών. Ωστόσο, μπορείτε και πρέπει να συνεισφέρετε περισσότερο από το ποσό που θα κερδίσετε τον αγώνα με τον εργοδότη εάν είστε σε θέση. ορισμένοι εμπειρογνώμονες συστήνουν πάνω από 10%. Για το φορολογικό έτος 2019, οι συμμετέχοντες κάτω των 50 ετών μπορούν να συνεισφέρουν έως και τα $ 19, 000 από τα κέρδη τους σε 401 (k).
Επιπλέον πλεονεκτήματα των σχεδίων 401 (k) περιλαμβάνουν την επίτευξη υψηλότερου ποσοστού απόδοσης από έναν λογαριασμό αποταμίευσης (αν και οι επενδύσεις δεν είναι ελεύθερες κινδύνου). Τα κεφάλαια στο λογαριασμό δεν υπόκεινται επίσης σε φόρο εισοδήματος μέχρι να τα αποσύρετε. Δεδομένου ότι οι συνεισφορές σας αφαιρούνται από το ακαθάριστο εισόδημά σας, αυτό θα σας δώσει άμεσο εισόδημα. Όσοι βρίσκονται στην άκρη μιας υψηλότερης φορολογικής κλίμακας ενδέχεται να θεωρούν ότι συμβάλλουν αρκετά ώστε να μειώσουν τη φορολογική τους υποχρέωση.
Άλλοι λογαριασμοί αποταμιευτικών φόρων που είναι προνομιούχοι από φόρους περιλαμβάνουν τον IRA και τον Roth IRA. Μια Roth IRA μπορεί να είναι ένα εξαιρετικό εργαλείο για τους νέους ενήλικες, καθώς χρηματοδοτείται με δολάρια μετά τη φορολογία. Αυτό εξαλείφει την άμεση έκπτωση του φόρου, αλλά αποφεύγει ένα μεγαλύτερο φόρο εισοδήματος όταν τα χρήματα αποσύρονται κατά τη συνταξιοδότησή τους. Η εκκίνηση ενός Roth IRA νωρίς μπορεί να αποπληρώσει μεγάλο χρόνο μακροπρόθεσμα, ακόμα κι αν δεν έχετε πολλά χρήματα να επενδύσετε στην αρχή. Θυμηθείτε, όσο περισσότερο τα χρήματα στέκονται σε ένα λογαριασμό συνταξιοδότησης, τόσο περισσότεροι αφορολόγητοι τόκοι κερδίζονται.
Οι Roth IRA έχουν ορισμένους περιορισμούς. Μπορείτε να συνεισφέρετε πλήρως (μέχρι 6.000 $ ετησίως) σε ένα Roth IRA αν κάνετε $ 122.000 ή λιγότερο ετησίως, από το φορολογικό έτος 2019. Μετά από αυτό, μπορείτε να επενδύσετε σε μικρότερο βαθμό, μέχρι ένα ετήσιο εισόδημα $ 135.000 (τα όρια εισοδήματος είναι υψηλότερα για τα παντρεμένα ζευγάρια που αρχειοθετούν από κοινού).
Όπως ένα 401 (k), ένας Roth IRA έχει κάποιες κυρώσεις που σχετίζονται με τη λήψη χρημάτων πριν να χτυπήσει την ηλικία συνταξιοδότησης. Υπάρχουν όμως μερικές αξιοσημείωτες εξαιρέσεις που μπορεί να είναι πολύ χρήσιμες για τους νέους ή σε περίπτωση έκτακτης ανάγκης. Πρώτον, μπορείτε πάντα να αποσύρετε το αρχικό κεφάλαιο που επενδύσατε χωρίς να πληρώσετε ποινή. Δεύτερον, μπορείτε να αποσύρετε τα κεφάλαια για ορισμένα εκπαιδευτικά έξοδα, μια πρώτη αγορά κατ 'οίκον, έξοδα ιατροφαρμακευτικής περίθαλψης και δαπάνες αναπηρίας.
Μόλις δημιουργήσετε έναν λογαριασμό συνταξιοδότησης, η ερώτηση γίνεται πώς να κατευθύνετε τα κεφάλαια. Για όσους εκφοβίζονται από τη χρηματιστηριακή αγορά, σκεφτείτε να επενδύσετε σε ένα χρηματιστηριακό χαρτοφυλάκιο που απαιτεί λίγη συντήρηση, καθώς αντικατοπτρίζει απλώς έναν δείκτη χρηματιστηριακής αγοράς όπως το Standard & Poor's 500. Υπάρχουν επίσης κονδύλια προοριζόμενα για αυτόματη αλλαγή και διαφοροποίηση των στοιχείων ενεργητικού με την πάροδο του χρόνου με βάση την ηλικία συνταξιοδότησης των στόχων σας. Λάβετε υπόψη σας ότι ορισμένα ομοσπονδιακά γραφεία και ομοιόμορφες υπηρεσίες προσφέρουν προγράμματα εξοικονόμησης εξοικονόμησης.
Πρώιμη μέση ζωή (36-50 ετών)
Η πρόωρη μέση ζωή τείνει να φέρει μια σειρά οικονομικών πιέσεων, συμπεριλαμβανομένων των υποθηκών, των φοιτητικών δανείων, των ασφαλίστρων και του χρέους με πιστωτικές κάρτες. Ωστόσο, είναι σημαντικό να συνεχίσετε να εξοικονομείτε αυτό το στάδιο προγραμματισμού συνταξιοδότησης. Ο συνδυασμός της απόκτησης περισσότερων χρημάτων και του χρόνου που πρέπει ακόμα να επενδύσετε και να κερδίσετε ενδιαφέρον κάνει αυτά τα χρόνια μερικά από τα καλύτερα για επιθετική αποταμίευση.
Οι άνθρωποι σε αυτό το στάδιο του σχεδιασμού συνταξιοδότησης θα πρέπει να συνεχίσουν να επωφελούνται από τα προγράμματα 401 (k) που ταιριάζουν με τους εργοδότες τους. Θα πρέπει επίσης να προσπαθήσετε να κάνετε μέγιστες εισφορές σε ένα 401 (k) ή / και Roth IRA (μπορείτε να έχετε και τα δύο ταυτόχρονα). Για όσους δεν είναι επιλέξιμοι για ένα Roth IRA, σκεφτείτε έναν παραδοσιακό IRA. Όπως και με το 401 (k) σας, αυτό χρηματοδοτείται από δολάρια προ φόρων και τα περιουσιακά στοιχεία μέσα σε αυτό αυξάνονται φορολογικά.
Τέλος, μην παραμελείτε την ασφάλεια ζωής και την ασφάλιση αναπηρίας. Θέλετε να εξασφαλίσετε ότι η οικογένειά σας θα μπορούσε να επιβιώσει οικονομικά χωρίς να τραβήξει από την αποταμίευση συνταξιοδότησης αν κάτι σας συμβεί.
Αργότερα Midlife (50-65)
Καθώς μεγαλώνετε, οι επενδυτικοί σας λογαριασμοί πρέπει να γίνουν πιο συντηρητικοί. Ενώ ο χρόνος τελειώνει για να εξοικονομήσετε χρήματα σε άτομα σε αυτό το στάδιο του προγραμματισμού συνταξιοδότησης, υπάρχουν μερικά πλεονεκτήματα. Οι υψηλότεροι μισθοί και η ενδεχόμενη εξόφληση μερικών από τις προαναφερθείσες δαπάνες (υποθήκες, δάνεια σπουδαστών, χρέος πιστωτικών καρτών κλπ.) Μπορεί να σας αφήσουν περισσότερο διαθέσιμο εισόδημα για να επενδύσετε.
Και ποτέ δεν είναι αργά για να συσταθεί και να συμβάλει σε ένα 401 (k) ή ένα IRA. Ένα από τα πλεονεκτήματα αυτού του σταδίου προγραμματισμού συνταξιοδότησης είναι οι συνεισφορές για την κάλυψη της απόσβεσης. Από την ηλικία των 50 ετών, μπορείτε να συνεισφέρετε επιπλέον 1.000 δολάρια ετησίως στον παραδοσιακό σας ή τον Roth IRA και επιπλέον 6.000 δολάρια ετησίως στο 401 (k) σας.
Για όσους έχουν μεγιστοποιήσει τα φορολογικά κίνητρα επιλογής συνταξιοδότησης-εξοικονόμησης, εξετάστε άλλες μορφές επένδυσης για να συμπληρώσετε τις αποταμιεύσεις σας συνταξιοδότησης. Τα CD, τα αποθέματα μπλε τσιπ ή ορισμένες επενδύσεις σε ακίνητα (όπως ένα σπίτι διακοπών που νοικιάζετε) μπορεί να είναι λογικά ασφαλείς τρόποι για να προσθέσετε στο αυγό σας φωλιά.
Μπορείτε επίσης να αρχίσετε να έχετε νόημα για τα οφέλη της Κοινωνικής Ασφάλισης και σε ποια ηλικία έχει νόημα να αρχίσετε να τα παίρνετε. Η επιλεξιμότητα για πρόωρη ωφέλεια αρχίζει από την ηλικία των 62 ετών, αλλά η ηλικία συνταξιοδότησης για πλήρη ωφελήματα είναι 66. Η διοίκηση κοινωνικής ασφάλισης προσφέρει μια αριθμομηχανή εδώ.
Αυτός είναι και ο χρόνος για να εξετάσετε τη μακροχρόνια ασφάλιση περίθαλψης, η οποία θα βοηθήσει στην κάλυψη του κόστους ενός νοσηλευτικού ιδρύματος ή φροντίδας κατ 'οίκον θα πρέπει να το χρειαστείτε στα προηγμένα έτη. Αυτά τα έξοδα που σχετίζονται με την υγεία μπορούν να αποδεκατίζουν τις αποταμιεύσεις σας εάν δεν προγραμματιστούν σωστά.
2:308 Βασικές συμβουλές για την εξοικονόμηση συνταξιοδότησης
Άλλες πτυχές του Σχεδιασμού Συνταξιοδότησης
Ο προγραμματισμός συνταξιοδότησης περιλαμβάνει πολύ περισσότερα από το πόσο θα εξοικονομήσετε και πόσα χρειάζεστε. Λαμβάνει υπόψη την πλήρη οικονομική σας εικόνα.
Το σπίτι σας: Για τους περισσότερους Αμερικανούς, το σπίτι τους είναι το μοναδικό μεγαλύτερο περιουσιακό στοιχείο που κατέχουν. Πώς αυτό ταιριάζει στο σχέδιο συνταξιοδότησης σας; Στο παρελθόν, ένα σπίτι θεωρήθηκε ως περιουσιακό στοιχείο - αλλά από τη συντριβή της αγοράς κατοικιών, οι εργολάβοι το βλέπουν λιγότερο ως περιουσιακό στοιχείο από ό, τι κάποτε. Με τη δημοτικότητα των στεγαστικών δανείων και των πιστώσεων εγχώριας δικαιοσύνης, πολλοί ιδιοκτήτες σπιτιού εισέρχονται στη συνταξιοδότηση σε χρεόγραφα ενυπόθηκων δανείων αντί για πολύ πάνω από το νερό.
Μόλις φτάσετε στη συνταξιοδότηση, υπάρχει επίσης το ερώτημα εάν πρέπει να πουλήσετε το σπίτι σας. Αν εξακολουθείτε να ζείτε στο σπίτι, όπου έχετε μεγαλώσει πολλά παιδιά, ίσως να είναι μεγαλύτερο από αυτό που χρειάζεστε και τα έξοδα που σχετίζονται με την κατοχή του μπορεί να είναι σημαντικά. Το σχέδιο συνταξιοδότησης πρέπει να περιλαμβάνει μια αμερόληπτη ματιά στο σπίτι σας και τι να κάνετε με αυτό.
Κτηματολόγιο: Το σχέδιο περιουσίας σας διευκρινίζει τι συμβαίνει στα περιουσιακά σας στοιχεία αφού πεθάνετε. Θα πρέπει να περιλαμβάνει μια βούληση που καθορίζει τα σχέδιά σας, αλλά ακόμα και πριν από αυτό, θα πρέπει να δημιουργήσετε μια εμπιστοσύνη ή να χρησιμοποιήσετε κάποια άλλη στρατηγική για να κρατήσετε όσο το δυνατόν περισσότερο από την προστασία από τους φόρους ακίνητης περιουσίας. Τα πρώτα 11, 4 εκατομμύρια δολάρια μιας περιουσίας απαλλάσσονται από τους φόρους ακίνητης περιουσίας, αλλά όλο και περισσότεροι άνθρωποι βρίσκουν τρόπους να αφήσουν τα χρήματά τους στα παιδιά τους με τρόπο που δεν τους καταβάλλει κατ 'αποκοπή ποσό.
Φορολογική απόδοση: Μόλις φτάσετε στην ηλικία συνταξιοδότησης και αρχίσετε να λαμβάνετε διανομές, οι φόροι γίνονται ένα μεγάλο πρόβλημα. Οι περισσότεροι από τους λογαριασμούς σας συνταξιοδότησης φορολογούνται ως κανονικός φόρος εισοδήματος. Αυτό σημαίνει ότι θα μπορούσατε να πληρώσετε όσο το 37% των φόρων για τα χρήματα που παίρνετε από το παραδοσιακό 401 (k) ή το IRA. Γι 'αυτό είναι σημαντικό να λάβετε υπόψη ένα Roth IRA ή ένα Roth 401 (k), το οποίο σας επιτρέπει να πληρώνετε φόρους προκαταβολικά και όχι κατά την απόσυρση. Εάν πιστεύετε ότι θα κάνετε περισσότερα χρήματα αργότερα στη ζωή, μπορεί να έχει νόημα να κάνετε μια μετατροπή Roth. Ένας λογιστής ή χρηματοοικονομικός σχεδιαστής μπορεί να σας βοηθήσει να εργαστείτε σε τέτοιες φορολογικές εκτιμήσεις.
Ασφάλιση: Ένα βασικό στοιχείο για τον προγραμματισμό της συνταξιοδότησης προστατεύει τα περιουσιακά σας στοιχεία. Η ηλικία έρχεται με αυξημένα ιατρικά έξοδα και θα πρέπει να πλοηγηθείτε στο συχνά περίπλοκο σύστημα Medicare. Πολλοί άνθρωποι πιστεύουν ότι το πρότυπο Medicare δεν παρέχει επαρκή κάλυψη, έτσι ώστε να εξετάσουν μια Medicare Advantage ή πολιτική Medigap για να την συμπληρώσουν. Υπάρχει επίσης ασφάλιση ζωής και μακροχρόνιας ασφάλισης περίθαλψης να εξετάσει.
Ένας άλλος τύπος πολιτικής που εκδίδεται από μια ασφαλιστική εταιρεία είναι μια πρόσοδος. Μια προσφορά μοιάζει πολύ με σύνταξη. Βάζετε τα χρήματα σε κατάθεση σε μια ασφαλιστική εταιρεία που αργότερα σας πληρώνει ένα καθορισμένο μηνιαίο ποσό. Υπάρχουν πολλές διαφορετικές επιλογές με προσόδους και πολλές εκτιμήσεις όταν αποφασίζετε αν μια προσφορά είναι σωστή για εσάς. (Για σχετική ανάγνωση, ανατρέξτε στην ενότητα "Αποχώρηση μόνο από τόκους: Μπορεί να γίνει;")
Σύγκριση επενδυτικών λογαριασμών Όνομα παροχέα Περιγραφή Αποκάλυψη διαφημιζόμενου × Οι προσφορές που εμφανίζονται σε αυτόν τον πίνακα προέρχονται από συνεργασίες από τις οποίες η Investopedia λαμβάνει αποζημίωση.