Ετήσιο ποσοστό ποσοστού αγοράς (APR)
Ποιο είναι το ετήσιο ποσοστό ποσοστού αγοράς (APR);Το ετήσιο πραγματικό επιτόκιο αγοράς ή το ΣΕΠΕ είναι το επιτόκιο που προστίθεται κάθε μήνα στο οφειλόμενο υπόλοιπο μιας πιστωτικής κάρτας.
Το ΣΕΠΕ σε μια πιστωτική κάρτα είναι ένα ετήσιο ποσοστό που εφαρμόζεται σε μηνιαία βάση. Για παράδειγμα, αν το διαφημισμένο ΣΕΠΕ σε πιστωτική κάρτα είναι 19%, θα προστεθεί μηνιαίως στο συνολικό οφειλόμενο ποσό ένα επιτόκιο 1, 58% του ανεξόφλητου υπολοίπου.
Εάν το υπόλοιπο καταβληθεί εξ ολοκλήρου, δεν προστίθεται ΣΕΠΕ.
[Σημαντικό: Μια ενιαία πιστωτική κάρτα μπορεί να έχει αρκετές APRs επισυνάπτεται. αυτά συχνά περιλαμβάνουν διαφορετικό και υψηλότερο ΑΠΤ για προκαταβολές σε μετρητά από ό, τι για αγορές.]
Κατανόηση APR
Μια ενιαία πιστωτική κάρτα μπορεί να έχει αρκετές APRs επισυνάπτεται. Αυτά περιλαμβάνουν συχνά ένα διαφορετικό και υψηλότερο APR για προκαταβολές σε μετρητά από ό, τι για αγορές. (Επιπλέον, οι τόκοι από τις προκαταβολές σε μετρητά αρχίζουν να συσσωρεύονται αμέσως. Οι τόκοι επί των αγορών δεν μπορούν να αρχίσουν πριν από το τέλος του κύκλου χρέωσης.)
Επιπλέον, οι πιστωτικές κάρτες διαφημίζονται συχνά με ένα χαμηλό εισαγωγικό ΣΕΠΕ, ή "ποσοστό διαφήμισης", για ένα καθορισμένο αριθμό μηνών. Όταν λήξει αυτή η περίοδος, θα αυξηθεί το ΑΕΠ. Αυτό το επιτόκιο πρέπει να αποκαλυφθεί από τον δανειστή και τυπικά αναφέρεται ως εύρος, όπως 17, 74% έως 27, 24%, ή ένας τύπος, όπως ο Δείκτης Τιμών Καταναλωτή συν 14%.
Σύμφωνα με το νόμο, όλες οι πληροφορίες APR πρέπει να περιλαμβάνονται σε μια συμφωνία πιστωτικής κάρτας.
Τα ΣΕΠΕ μπορούν να αλλάξουν
Ωστόσο, το ΣΕΠΕ δεν μπορεί να παραμείνει όπως αναφέρεται στην αρχική συμφωνία. Το επιτόκιο της πιστωτικής κάρτας ενός ατόμου μπορεί να αυξηθεί με προειδοποίηση 45 ημερών. Ο εκδότης της κάρτας πρέπει να αναφέρει έναν λόγο για την αύξηση. Ο λόγος μπορεί να είναι η καθυστερημένη πληρωμή ή η υποβάθμιση της πιστοληπτικής ικανότητας, αλλά μπορεί επίσης να είναι μια αύξηση του εθνικού πρωταρχικού επιτοκίου ή μια οικονομική επιβράδυνση στην τράπεζα.
Πολλές κάρτες δηλώνουν επίσης μια ποινή ή προκαθορισμένο ΣΕΠΕ που ενεργοποιείται σε περίπτωση καθυστέρησης πληρωμής ή υπέρβασης του ορίου πίστωσης. Η ποινή APR ισχύει πάντα για τις μελλοντικές αγορές, αλλά μπορεί να εφαρμοστεί στο υπάρχον υπόλοιπο, εάν η πληρωμή ξεπεράσει τις 60 ημέρες.
Σταθερή ή μεταβλητή APR
Η APR αγοράς μπορεί να είναι σταθερή ή μεταβλητή τιμή. Όπως σημειώθηκε παραπάνω, ένα ΣΕΠΕ δεν είναι ποτέ πραγματικά "σταθερό" αλλά μπορεί να αυξηθεί από τον εκδότη της κάρτας με προειδοποίηση 45 ημερών. Ένα μεταβλητό επιτόκιο APR προσαρμόζεται σε τριμηνιαία ή μηνιαία βάση ανάλογα με τις κινήσεις ενός συγκεκριμένου δείκτη, όπως το βασικό επιτόκιο. Το νέο επιτόκιο θα είναι το βασικό επιτόκιο συν ένα ορισμένο ποσοστό.
Ένα σταθερό ΣΕΠΕ δεν καθορίζεται από ένα επιτόκιο αναφοράς και είναι πιο σταθερό από ένα μεταβλητό επιτόκιο. Οι περισσότεροι εκδότες επιφυλάσσονται του δικαιώματος να αλλάζουν ένα σταθερό ΣΕΠΕ βάσει των συνθηκών της αγοράς και του τρόπου με τον οποίο ο κάτοχος της κάρτας χρησιμοποιεί και διατηρεί πίστωση, όχι μόνο με αυτήν την κάρτα αλλά με όλες τις υποχρεώσεις που καταγράφονται από τους πιστωτικούς οργανισμούς. (Για σχετική ανάγνωση, ανατρέξτε στην ενότητα "Πιστωτική κάρτα APR: Τι είναι μια καλή τιμή;")
Βασικές τακτικές
- Το APR μιας πιστωτικής κάρτας είναι ένα ετήσιο ποσοστιαίο ποσοστό που εφαρμόζεται μηνιαίως - δηλαδή, το μηνιαίο ποσό που χρεώνεται στο λογαριασμό είναι το ένα δωδέκατο του ετήσιου ΣΕΠΕ.
- Οι περισσότερες πιστωτικές κάρτες έχουν συνηθίσει αρκετά APRs. Διαφορετικά επιτόκια για τις προκαταβολές και τις αγορές είναι κοινά.
- Το APR σε μια πιστωτική κάρτα μπορεί να αλλάξει με προειδοποίηση 45 ημερών.