Βασική Μείωση
Μια κύρια μείωση είναι μια μείωση που χορηγείται προς το κεφάλαιο που οφείλεται σε δάνειο, συνήθως υποθήκη. Μπορεί να επιτευχθεί μια κύρια μείωση για τη μείωση του υπολοίπου του αρχικού υπολοίπου του δανείου και την παροχή απαλλαγής για έναν δανειολήπτη. Η κύρια μείωση χρησιμοποιείται κατά κανόνα για την αποτροπή κατασχέσεων σε ακίνητα, τα οποία μπορεί να είναι πιο δαπανηρά για τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα παρά για ένα μειωμένο κεφάλαιο που οφείλεται σε αυτά. Οι κυριότερες μειώσεις προσφέρθηκαν συνήθως μετά τη χρηματοπιστωτική κρίση του 2008 για να βοηθήσουν τους ενισχυόμενους δανειολήπτες.
ΚΑΤΑΠΟΛΕΜΗΣΗ της κύριας μείωσης
Οι κυριότερες μειώσεις των στεγαστικών δανείων εκδόθηκαν σε μεγάλο βαθμό από το 2009 έως το 2016 όταν η κυβέρνηση χρηματοδότησε το Πρόγραμμα Προσαρμογής Προσαρμογής στο Σπίτι (HAMP). Το HAMP εγκαινιάστηκε από την κυβέρνηση για να βοηθήσει στην υποστήριξη της βιομηχανίας υποθηκών μετά την οικονομική κρίση του 2008. Τα χαλαρά πρότυπα για τα πιστωτικά προϊόντα και ειδικότερα για τα ενυπόθηκα δάνεια διευρύνουν το πεδίο εφαρμογής του δανεισμού ώστε να συμπεριληφθεί ένα ευρύτερο φάσμα δανειοληπτών στην κατηγορία των υποτομέων. Αυτοί οι δανειολήπτες ανέφεραν στη συνέχεια υψηλά ποσοστά αθέτησης και σημαντικές προκλήσεις όσον αφορά την έγκαιρη πληρωμή. Λόγω των επιπτώσεων στη βιομηχανία ακίνητης περιουσίας πολλοί δανειολήπτες είδαν επίσης τα στεγαστικά δάνεια να έχουν αρνητική ισορροπία με τιμές δανείων υψηλότερες από τις διαθέσιμες τιμές μεταπώλησης στην αγορά. Η πρωτοβουλία HAMP ιδρύθηκε για να βοηθήσει την ιδιοκτησία σπιτιού να γίνει πιο προσιτή σε ολόκληρη τη χώρα παρέχοντας ένα πλαίσιο που οι δανειστές θα μπορούσαν να χρησιμοποιήσουν για να προσφέρουν βασικές μειώσεις και κύρια προγράμματα μείωσης.
Αρχική Προσιτό Πρόγραμμα Τροποποίησης
Το HAMP αποτελεί μέρος μιας ευρείας προσπάθειας που έχει θεσπίσει η κυβέρνηση για να συμβάλει στην αποκατάσταση των οικονομικών επιπτώσεων που προκάλεσε η χρηματοπιστωτική κρίση του 2008. Το HAMP δημιουργήθηκε μέσω του Προγράμματος Εξοικονόμησης Κατοικιών, το οποίο δημιουργήθηκε στο πλαίσιο του Προγράμματος Ανακούφισης Παθητικού ως μέρος του Νόμου Οικονομικής Σταθεροποίησης Έκτακτης Ανάγκης του 2008. Το πρόγραμμα Hardest Hit δημιουργήθηκε επίσης κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου για να παρέχει βοήθεια στους ιδιοκτήτες σπιτιού που κινδυνεύουν να αποκλειστούν. HAMP τέθηκε σε ισχύ από το 2009 έως το 2016. Χρησιμοποιήθηκε από τράπεζες και δανειοδοτικά ιδρύματα σε ολόκληρη τη χώρα. Οι Fannie Mae και Freddie Mac επίσης χρηματοδότησαν τα δάνεια HAMP, τα οποία βοήθησαν τις τράπεζες να διαχειριστούν τον αυξημένο αριθμό παραβατικών αδικημάτων και αθετήσεων.
Προκριθείτε για μια Κύρια Μείωση
Το Εγχειρίδιο Προγράμματος για την Εξοικονόμηση Κατοικιών στο Σπίτι παρέσχε κατευθυντήριες γραμμές για τους δανειστές για την ανάλυση και την έγκριση των βασικών μειώσεων της HAMP. Το Εγχειρίδιο για την Εξοικονόμηση Κατοικιών στο Σπίτι περιλάμβανε μια δοκιμή καθαρής παρούσας αξίας, η οποία βοήθησε τους δανειστές να αναλύσουν τα οφέλη από την παροχή του δανειολήπτη με την κύρια έγκριση μείωσης. Περιέγραψε επίσης λεπτομερείς απαιτήσεις επιλεξιμότητας, μεταξύ των οποίων περιλαμβάνονται τα δάνεια που προήλθαν από ή πριν από την 1η Ιανουαρίου 2009, τα μη καταβληθέντα βασικά υπόλοιπα έως και 729.750 δολάρια και συγκεκριμένες αναλογίες χρέους προς έσοδα.
Οι κατευθυντήριες γραμμές που χρησιμοποιήθηκαν στο Πρόγραμμα Προσαρμογής Προσιτών στο Σπίτι καθόρισαν πρότυπα για τις τράπεζες που θα μπορούσαν να χρησιμοποιήσουν κατά την εξέταση μελλοντικών εγκρίσεων μείωσης. Οι βασικές μειώσεις προσφοράς έγιναν λιγότερο δημοφιλείς μετά την εκπνοή του HAMP το 2016, ωστόσο είναι ακόμα μια επιλογή που οι εθνικές τράπεζες μπορούν να στραφούν στη διαδικασία αποκλεισμού υποθηκών. Ενώ το HAMP έχει λήξει, το πρόγραμμα Making Home Affordable Program συνεχίζει να αποτελεί πρωτοβουλία του αμερικανικού υπουργείου Οικονομικών και του αμερικανικού Υπουργείου Στέγασης και Αστικής Ανάπτυξης, παρέχοντας συνεχή υποστήριξη στους δανειζόμενους σε στεγαστικά δάνεια.