Προσωπικά δάνεια: Κορυφαίοι εναλλακτικοί δανειστές

Αν ψάχνετε να εξοικονομήσετε χρήματα με την εξόφληση χρέους υψηλής πιστωτικής κάρτας, ή χρειάζεστε μετρητά για να χρηματοδοτήσετε μια μεγάλη αγορά, τότε να πάρει ένα προσωπικό δάνειο μπορεί να είναι η καλύτερη επιλογή σας. Ωστόσο, αν έχετε ελάχιστο ή καθόλου πιστωτικό ιστορικό ή μόλις ξεκινήσατε να εργάζεστε με την πρώτη πραγματική δουλειά σας, τότε η έγκριση από μια τράπεζα ή πιστωτική ένωση μπορεί να είναι ένας χρονοβόρος πονοκέφαλος, εάν εγκριθεί καθόλου. Πολλές τράπεζες εξακολουθούν να αναμένουν να υποβάλλετε αίτηση αυτοπροσώπως και να σας κρίνουν μόνο με το πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Όλοι όμως δεν θα χαθούν εάν δεν μπορείτε να λάβετε χρηματοδότηση από ένα συμβατικό ίδρυμα. Ένας νέος τύπος δανειστών έχει εμφανιστεί στην αγορά που χρησιμοποιεί ένα ελαφρώς διαφορετικό σύνολο κριτηρίων τα οποία μπορεί να είναι πιο ευνοϊκά για τους δανειολήπτες που μπορούν να επιδείξουν οικονομικό δυναμικό και ευρωστία χαρακτήρα.

Πότε να πάρετε ένα προσωπικό δάνειο

Τα προσωπικά δάνεια μπορεί να είναι μια έξυπνη οικονομική κίνηση εάν θέλετε να εδραιώσετε χρέος υψηλού ενδιαφέροντος, να αγοράσετε αντικείμενα μεγάλου εισιτηρίου όπως έπιπλα ή να βελτιώσετε το σπίτι σας. Αντί να βάζετε τα πάντα σε μια πιστωτική κάρτα, μπορούν επίσης να σας βοηθήσουν να πληρώσετε για ιατρικά έξοδα, καταθέσεις ασφαλείας ή άλλα έξοδα σχετικά με την έναρξη μιας νέας εργασίας ή επιχείρησης ή μετεγκατάστασης. Αλλά μπορεί να είναι σχεδόν αδύνατο σε πολλές περιπτώσεις να πάρετε οποιοδήποτε είδος δανείου για πολλές από τις δαπάνες που αναφέρονται εδώ, επειδή οι μόνοι παραδοσιακοί δανειστές που θα σας χρηματοδοτήσουν είναι εταιρείες πιστωτικών καρτών - και δεν έχετε καμία πρόθεση να καταθέσετε χρέος στα επιτόκια τους . (Για περισσότερες πληροφορίες, δείτε: Προσωπικά δάνεια: να δανείσετε ή να μην δανείσετε; )

Η Εναλλακτική Λύση

Η υποβάθμιση των ενυπόθηκων στεγαστικών δανείων και η μεγάλη ύφεση έχουν συνδυαστεί για να δώσουν ένα γροθιά σε εκείνους με σύντομη πιστωτική ιστορία, καθώς οι κατευθυντήριες γραμμές δανεισμού είναι τώρα σημαντικά αυστηρότερες και οι θέσεις εργασίας είναι ακόμα σπάνιες. Ως εκ τούτου, οι νεότεροι δανειολήπτες που ολοκλήρωσαν πρόσφατα την εκπαίδευσή τους αντιμετωπίζουν συχνά δυσάρεστες δυσκολίες όταν προσπαθούν να λάβουν δάνεια από τους παραδοσιακούς δανειστές. Οι εναλλακτικοί δανειστές που απαριθμούνται εδώ αναγνωρίζουν τις ανάγκες αυτής της ομάδας και έχουν ενσωματώσει μη τυποποιημένους παράγοντες στα ιδιόκτητα μοντέλα αναδοχής τους, προκειμένου να βρουν καλύτερα και να φιλοξενήσουν τους υποψήφιους δανειολήπτες που παρουσιάζουν ένα επίπεδο επαγγελματικών και οικονομικών υποσχέσεων που δεν μπορούν να φανούν στις πιστωτικές τους βαθμολογίες. Μερικοί από τους μη τυπικούς παράγοντες που εξετάζουν αυτές οι εταιρείες περιλαμβάνουν:

• Βαθμοί και ΣΔΣ
• Αποδόσεις σε τυποποιημένες δοκιμές
• Λογαριασμοί τραπεζών και επενδυτικών λογαριασμών
• Προϋπολογισμοί και συνήθειες των προσωπικών δαπανών
• Εισόδημα, ιστορικό απασχόλησης και επαγγελματικά επιτεύγματα
• Οικιστική και σχεσιακή / οικογενειακή ιστορία
• LinkedIn Corp. και άλλα προφίλ κοινωνικών μέσων

Ορισμένοι επικριτές υποστήριξαν ότι η χρήση αυτών των μη τυποποιημένων παραγόντων μπορεί να βλάψει τους δανειολήπτες, επειδή μεγάλο μέρος αυτού του είδους πληροφοριών δεν προστατεύεται από τον νόμο περί δίκαιης αναφοράς πιστώσεων που απαιτεί από τους δανειστές να αποκαλύπτουν στο κοινό τα δεδομένα που λαμβάνουν καθώς και τις μεθόδους αναδοχής τους. Οι οφειλέτες μπορούν να απορριφθούν για δάνειο εξαιτίας ελαττωματικών ή ελλιπών πληροφοριών που αποκτώνται και ο δανειστής δεν θα υποχρεωθεί να αποκαλύψει στον δανειολήπτη γιατί ή να δώσει στον δανειολήπτη την ευκαιρία να επαληθεύσει τις πληροφορίες που χρησιμοποιήθηκαν. Ωστόσο, αυτοί οι δανειστές βοήθησαν πολλούς δανειολήπτες να αποκτήσουν την απαραίτητη χρηματοδότηση με λογικούς όρους που δεν θα μπορούσαν να βρουν αλλού. (Για περισσότερες πληροφορίες, δείτε: Η σημασία της πιστωτικής σας αξιολόγησης .)

Εναλλακτικοί δανειστές

Αν ψάχνετε για μια εναλλακτική πηγή χρηματοδότησης, ρίξτε μια ματιά στις ακόλουθες εταιρείες.

SoFi (Κοινωνική Οικονομία)

Ιδρύθηκε το 2011 από τέσσερις συνεργάτες στο πανεπιστήμιο του Στάνφορντ, αυτή η δυναμική εταιρεία έχει πάρει τη βιομηχανία δανεισμού από καταιγίδα. Η SoFi προσφέρει υποθήκες και δάνεια σπουδαστών, καθώς και προσωπικά δάνεια, και ήταν ο πρώτος δανειστής για να προσφέρει αναχρηματοδότηση τόσο για ιδιωτικό όσο και για ομοσπονδιακό χρέος φοιτητών. Η SoFi έχει ήδη χρηματοδοτήσει δάνεια ύψους άνω των 4 δισεκατομμυρίων δολαρίων και έχει ονομαστεί στο CNBC's Disruptor 50 και στο The Billion Dollar Startup Club της Wall Street Journal. Ο απώτερος στόχος τους είναι να βοηθήσουν τους δανειολήπτες με υψηλό δυναμικό, με προσανατολισμό στη σταδιοδρομία να πληρώσουν το χρέος τους και να προχωρήσουν με την οικονομική τους ζωή το συντομότερο δυνατόν. Εάν έχετε τελειώσει το σχολείο και έχετε επαγγελματικό ή προηγμένο πτυχίο και αξιοπρεπή δυναμικό κέρδους, τότε αυτό είναι ένα καλό μέρος για να ξεκινήσετε την αγορά ενός δανείου. Ο άλλος βασικός λόγος για τον οποίο η SoFi ήταν τόσο επιτυχημένη είναι επειδή προσφέρει μερικά από τα χαμηλότερα ποσοστά στην επιχείρηση χωρίς χρεώσεις αιτήσεων ή προέλευσης. Τα δάνειά τους σταθερού επιτοκίου κυμαίνονται από 5, 5% έως 9, 99% ετήσια ποσοστιαία απόδοση (APY) και οι μεταβλητές τιμές τους ξεκινούν από 4, 05% και ξεπερνούν το 8, 05%. Και οι δύο τύποι δανείων διατίθενται σε όρους 3, 5 και 7 ετών και τα ποσά δανείων κυμαίνονται από $ 5.000 έως $ 100.000. Και θα πρέπει να χάσετε τη δουλειά σας μετά την έγκρισή της, η SoFi θα σταθεί πίσω σας προσφέροντας μια πιθανή αναβολή πληρωμών για ένα χρόνο. Θα σας προσφέρουν ακόμη και καριέρα, branding και επαναλάβετε την προγύμναση ως πρόσθετη βοήθεια στην αναζήτηση εργασίας σας.

Νεόπλουτος

Ξεκίνησε το Μάιο του 2012, αυτός ο σε απευθείας σύνδεση δανειστής είναι μία από τις νεότερες εταιρείες του είδους του. Οι καλύτεροι δανειολήπτες μπορούν να πληρούν τις προϋποθέσεις για ένα APR μόλις 4, 7%. Όλα τα δάνεια έχουν τριετή διάρκεια και ο μέσος ετήσιος δείκτης είναι περίπου 15%. Υπάρχει επίσης μια εφάπαξ χρέωση προέλευσης οπουδήποτε από το 1-6% που περιλαμβάνεται στον υπολογισμό του APR και τα ποσά των δανείων κυμαίνονται από $ 3.000 έως $ 35.000. Ωστόσο, ενώ χρεώνουν τέλος για καθυστερημένες πληρωμές, δεν υπάρχουν ποινές προπληρωμής. Οι δανειολήπτες μπορούν να διαχειριστούν τα δάνεια τους ανά πάσα στιγμή χρησιμοποιώντας τον πίνακα ελέγχου ψηφιακού πελάτη που είναι διαθέσιμος στον ιστότοπό τους. Το Upstart λειτουργεί επίσης ως επενδυτική πλατφόρμα προσφέροντας στους διαπιστευμένους επενδυτές που επιδιώκουν υψηλότερες αποδόσεις στον ιδιωτικό τομέα την ευκαιρία να προμηθεύσουν το κεφάλαιο σε ένα ή περισσότερα δάνεια με μέτριο επίπεδο κινδύνου. (Για περισσότερες πληροφορίες, βλ.: 7 Ανταγωνιστικές επιχειρήσεις που μπορούν να δανειστούν χρήματα .)

Σοβαρός

Αυτή η εταιρεία προσφέρει προσωπικά δάνεια και αναχρηματοδότηση σπουδαστικών δανείων και επικεντρώνεται περισσότερο αποκλειστικά σε αιτούντες που μπορούν να ζήσουν πολύ κάτω από τα μέσα τους και να επιδείξουν μια σταθερή ιστορία οικονομικής ευθύνης σε όλους τους τομείς της ζωής τους. Μελετώντας ταμειακές ροές σε πραγματικό χρόνο, οικονομίες, επενδύσεις και άλλα οικονομικά και εκπαιδευτικά δεδομένα, η Earnest είναι σε θέση να επιβραβεύει τους οικονομικά υπεύθυνους νέους - ανεξαρτήτως πιστωτικού αποτελέσματος - με χαμηλότερα ποσοστά και δικαιότερους όρους. Τα ποσοστά τους κυμαίνονται από 4, 25% έως 9, 25% χωρίς προμήθειες προέλευσης ή προπληρωμής και όρους 1, 2 και 3 ετών. Τα ποσά των δανείων μπορεί να κυμανθούν από $ 2.000 έως $ 50.000. Οι κοινές χρήσεις για ένα προσωπικό δάνειο Earnest περιλαμβάνουν την εξέλιξη της σταδιοδρομίας, τη μετακίνηση, τα οικιακά έργα και τις αναδιαμορφώσεις και τα σημαντικά γεγονότα της ζωής όπως οι γάμοι.

Εγγυώμαι

Σε μια προσπάθεια να απευθυνθεί σε δυνητικούς δανειολήπτες με χαμηλή πίστωση, η επιχείρηση χρησιμοποιεί μια μη συμβατική στρατηγική που τους επιτρέπει να λάβουν χρηματοδότηση με APYs μόλις 5%, υπό την προϋπόθεση ότι ο δανειολήπτης μπορεί να πάρει μέλη της οικογένειας ή φίλους για να τους εγγυηθεί η εταιρεία δεσμεύοντας να επιστρέψει ένα ορισμένο ποσό εάν ο οφειλέτης αθετήσει το δάνειο. Φυσικά, οι περισσότεροι και καλύτεροι χορηγοί που μπορεί να βρει ο δανειολήπτης για δέσμευση, τόσο χαμηλότερο είναι το επιτόκιο που χρεώνεται. Οι τιμές μπορούν να φτάσουν το 30% και τα δάνεια να κυμαίνονται από $ 500 έως $ 15.000. Οι όροι κυμαίνονται από ένα έως τρία χρόνια και τα τέλη προέλευσης ξεκινούν από το ένα τοις εκατό και μπορούν να φτάσουν το 5%. Ο απώτερος στόχος της Vouch είναι να δώσει στους δανειολήπτες που έχουν κάνει λάθη στο παρελθόν μια δεύτερη ευκαιρία εάν αυτοί οι άνθρωποι έχουν μάθει, αλλάξει ή αναπτυχθεί αρκετά ώστε να μπορεί να πείσει τους άλλους να τους υποστηρίξουν οικονομικά. (Για περισσότερα, δείτε: 5 πλήκτρα για την απελευθέρωση ενός καλύτερου πιστωτικού δείκτη .)

Επιβεβαιώνουμε

Η εταιρεία, που ιδρύθηκε από τον συνιδρυτή της PayPal Max Max Levchin και τον συνιδρυτή της Palantir Nathan Gettings, εστιάζει αποκλειστικά σε πολύ βραχυπρόθεσμα δάνεια για αγορές στο διαδίκτυο ή στο κατάστημα, με όρους 3, 6 ή 12 μηνών. Τα δάνεια σπουδαστών προσφέρονται σε 12, 18 και 24 μήνες. Τα επιτόκια κυμαίνονται από 0% έως 30% και δεν υπάρχουν τέλη. Αυτή η εταιρεία διαφέρει επίσης από τον ανταγωνισμό της, καθώς δεν υπάρχει κανένα σκληρό όριο στο δολάριο για το ποσό που μπορεί να δανειστεί. Κάθε δάνειο αναλαμβάνεται σε πραγματικό χρόνο στο στοιχείο, στον έμπορο και στον δανειολήπτη. Κάθε δανειολήπτης έχει ένα προσωπικό όριο βάσει του μοντέλου αναδοχής. Αλλά η τιμολόγηση είναι εντελώς διαφανής. το συνολικό ποσό σε δολάρια του κάθε δανείου, συμπεριλαμβανομένου του κεφαλαίου, των τόκων που εκφράζονται σε APR (όπως απαιτείται από το νόμο) και του συνολικού ποσού σε δολάρια, καθώς και επιλεγμένων επιλογών χρηστών αναφέρονται προηγουμένως όταν ο οφειλέτης υποβάλλει αίτηση για πίστωση. Με αυτόν τον τρόπο, ο δανειολήπτης βλέπει το ποσό του ενδιαφέροντος σε δολάρια αντί για ένα μόνο APY που δίνεται για αγορές πιστωτικών καρτών. Επιβεβαιώνοντας επίσης ισχυρίζεται ότι τα απλά δάνεια ενδιαφέροντος τους είναι φθηνότερα για τους καταναλωτές από τις πιστωτικές κάρτες. Πάρτε για παράδειγμα ένα ζευγάρι υποδημάτων αξίας $ 400. Σε 15% APR, ένας χρήστης θα πληρώσει 2, 50% με απλό τόκο ή $ 10 για τρεις μήνες ή 8, 5% απλό ενδιαφέρον ή $ 34 σε 12 μήνες. Ο Affirm λέει ότι τα υπομνηματικά και πιστωτικά μοντέλα τους επιτρέπουν να επεκτείνουν την πίστωση σε πολύ πιο αξιόπιστους χρήστες από ό, τι η FICO.

Η κατώτατη γραμμή

Η αγορά των αναπληρωματικών δανειστών αυξήθηκε με ταχείς ρυθμούς μετά τη Μεγάλη ύφεση, παρά τις ανησυχίες των καταναλωτών. Εάν δεν μπορείτε να πάρετε δάνειο από την τράπεζα ή την πιστωτική σας ένωση, μία από αυτές τις εταιρείες μπορεί να είναι σε θέση να σας βοηθήσει αν είστε οικονομικά υπεύθυνος και απλά δεν έχετε την ευκαιρία να δημιουργήσετε ένα σταθερό πιστωτικό ιστορικό. (Για περισσότερα, δείτε: Τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα των προσωπικών δανείων έναντι των πιστωτικών καρτών .)