Δεν υποθήκη υποθήκη πληρωμής: Πώς να πάρει ένα

Οι προκαταβολές είναι παραδοσιακά τα πιο ακριβά στοιχεία μιας νέας αγοράς κατοικίας. Αυτά τα έξτρα έξοδα τσέπης είναι μια πραγματικότητα για τους περισσότερους ανθρώπους, αφού πολύ λίγα στεγαστικά δάνεια είναι διαθέσιμα χωρίς ένα. Αλλά αυτό δεν συνέβαινε πάντοτε. Στην πραγματικότητα, τα ενυπόθηκα δάνεια με μηδενική ή μηδενική προσφορά ήταν άμεσα διαθέσιμα πριν από την κατάρρευση των υποτομέων των υποθηκών του 2008, όταν οι τιμές στο σπίτι αυξάνονταν ραγδαία και οι κατευθυντήριες γραμμές για πιστώσεις ήταν χαλαρότερες.

Σήμερα, τα στεγαστικά δάνεια χωρίς καθυστέρηση είναι διαθέσιμα μόνο για τα άτομα που μπορούν να τεκμηριώσουν το επαρκές εισόδημα που απαιτείται για την αποπληρωμή των δανείων. Τέτοιοι αγοραστές κατοικιών πρέπει επίσης να παρουσιάζουν ελάχιστες βαθμολογίες πίστωσης 620. Οι ιδιώτες δανειστές ενδέχεται να απαιτούν ακόμη υψηλότερα πιστωτικά αποτελέσματα.

Ευτυχώς, υπάρχουν πολλά προγράμματα που ορισμένοι επίδοξοι ιδιοκτήτες σπιτιού μπορούν να δικαιούνται. Αυτό το άρθρο απαριθμεί ορισμένες από αυτές τις λιγότερο γνωστές επιλογές δανείου.

Βασικές τακτικές

• Οι προκαταβολές είναι παραδοσιακά τα πιο ακριβά στοιχεία μιας νέας αγοράς κατοικίας. Αυτά από το κόστος τσέπης είναι όλα αλλά αναπόφευκτα, δεδομένου ότι εξαιρετικά λίγα στεγαστικά δάνεια είναι διαθέσιμα χωρίς ένα.
• Σήμερα, τα στεγαστικά δάνεια χωρίς καθυστέρηση είναι διαθέσιμα μόνο για επιλεγμένα άτομα, τα οποία μπορούν να τεκμηριώσουν επαρκές εισόδημα που απαιτείται για την αποπληρωμή του δανείου. Αυτοί οι αγοραστές κατοικιών πρέπει επίσης να παρουσιάζουν καλή πίστωση, με ελάχιστες βαθμολογίες 620.
• Υπάρχουν ορισμένα προγράμματα χωρίς προκαταβολή, για τα οποία μπορούν να τύχουν ορισμένα άτομα.

VA Δάνεια

Οι στρατιωτικές οικογένειες και οι βετεράνοι μπορούν να τύχουν δανείου VA (Βετεράνων), το οποίο προσφέρει 100% χρηματοδότηση. Διαθέσιμο από τον Δεύτερο Παγκόσμιο Πόλεμο, αυτό το ασφαλιστικό πρόγραμμα εγγυάται δάνεια μέχρι ένα ορισμένο όριο - συνήθως $ 424.100. Όχι μόνο αυτά τα δάνεια παραιτούνται από την απαίτηση προκαταβολής, αλλά η ασφάλιση υποθηκών των 2, 15 μονάδων μπορεί να τυλιχτεί στο δάνειο. Τα προσόντα δανείων ποικίλλουν από δανειστή σε δανειστή, αλλά γενικά απαιτούν αναλογία χρέους προς εισόδημα περίπου 41%. Οι υποψήφιοι δανείου VA πρέπει πρώτα να λάβουν Πιστοποιητικό Επιλεξιμότητας (COE) από ένα κέντρο επιλεξιμότητας VA, αποδεικνύοντας τη στρατιωτική τους υπηρεσία.

USDA Αγροτικής Ανάπτυξης Στεγαστικά Δάνεια

Οι δυνητικοί αγοραστές που ζουν σε ειδικά καθορισμένες περιοχές της χώρας μπορούν να τύχουν του δανείου του Υπουργείου Γεωργίας του Υπουργείου Γεωργίας (USDA) Αγροτικής Ανάπτυξης. Αν και αυτά προορίζονται για κατοίκους απομακρυσμένης περιοχής, ορισμένοι κάτοικοι που ζουν κοντά στα κέντρα των πόλεων μπορεί επίσης να είναι επιλέξιμοι για αυτό το πρόγραμμα. (Ελέγξτε τη σελίδα επιλεξιμότητας USDA για καθορισμένες περιοχές.)

Εκτός από την ικανοποίηση των απαιτήσεων επιλεξιμότητας τοποθεσίας, οι υποψήφιοι δάνειο USDA πρέπει να πέσουν κάτω από ορισμένα όρια εισοδήματος, καθώς αυτά τα προγράμματα απευθύνονται σε νοικοκυριά χαμηλού και μέτριου εισοδήματος που αγωνίζονται να εξοικονομήσουν χρήματα για προκαταβολές. Τα ελάχιστα απαιτούμενα πιστωτικά αποτελέσματα κυμαίνονται από 600 έως 640 και απαιτούνται προκαταβολικά έξοδα δανεισμού ύψους 3, 5% του ποσού του δανείου, ωστόσο οι δανειολήπτες μπορούν να καλύψουν τα τέλη αυτά στο υπόλοιπο του δανείου, αποφεύγοντας έτσι την ανάγκη για κλείσιμο μετρητών.

Ναυτικά Ομοσπονδιακά Δάνεια

Το Navy Federal Credit Union - το μεγαλύτερο έθνος σε περιουσιακά στοιχεία και μέλη, προσφέρει 100% χρηματοδότηση σε εξειδικευμένα μέλη που αγοράζουν πρωτοβάθμια σπίτια. Η επιλεξιμότητα περιορίζεται στο στρατιωτικό προσωπικό, στους υπαλλήλους του Υπουργείου Άμυνας των ΗΠΑ και στα μέλη των οικογενειών τους. Αυτό το μηδενικό πρόγραμμα είναι παρόμοιο με το VA, αλλά έχει χαμηλότερα τέλη χρηματοδότησης 1, 75%.

Όταν δεν υπάρχουν προκαταβολές σε υποθήκες μια καλή ιδέα;

Τα δάνεια χωρίς προκαταβολή είναι ιδανικά για άτομα που πρέπει να αγοράσουν επειγόντως ένα νέο σπίτι, αλλά δεν μπορούν να αντλήσουν τα χρήματα που χρειάζονται για προκαταβολή. Είναι ενδιαφέρον ότι τα επιτόκια των ενυπόθηκων δανείων βρίσκονται σήμερα στα ιστορικά χαμηλά. Ως εκ τούτου, ορισμένοι οικονομικοί εμπειρογνώμονες πιστεύουν ότι τώρα είναι η ιδανική στιγμή για να κλειδώσετε αυτά τα ποσοστά, πριν ξεκινήσουν την αναρρίχηση.

Όταν δεν υπάρχουν προκαταβολές σε υποθήκες μια κακή ιδέα;

Η κατάργηση του μηδενικού χρήματος έχει τα μειονεκτήματά του. Εάν χρηματοδοτήσετε το 100% της αγοράς κατοικίας, δεν έχετε κεφάλαια στο ακίνητο - δηλαδή, δεν κατέχετε κανένα από αυτά καθαρά, όπως θα κάνατε εάν είχατε κάνει προκαταβολή. Κατά συνέπεια, οι δανειστές μπορούν να σας επισημάνουν ως δανειολήπτη υψηλού κινδύνου και να απαιτήσετε από εσάς να εξασφαλίσετε ασφάλιση ιδιωτικών υποθηκών πριν από την υπογραφή του δανείου. Αυτή η ασφάλιση, η οποία προστατεύει την εταιρεία ενυπόθηκων δανείων σε περίπτωση αθέτησης του δανείου, συνήθως κοστίζει μεταξύ 0, 5% και 1% του συνολικού ποσού του δανείου σε ετήσια βάση. Και σε αντίθεση με τις ίδιες τις πληρωμές υποθηκών, αυτή η δαπάνη μπορεί να μην είναι εκπιπτόμενη από τον φόρο.

Τέλος, τα υποθήκες με μηδενική προκαταβολή συχνά φέρουν υψηλότερα επιτόκια από τα παραδοσιακά ενυπόθηκα δάνεια, δεδομένου ότι οι δανειστές συνήθως διατηρούν τους καλύτερους όρους για τους δανειολήπτες που μπορούν να πληρώσουν προκαταβολικά μετρητά. Για παράδειγμα, η Τράπεζα της Δημοκρατίας της Λούισβιλ, η οποία εδρεύει στην Κύπρο, προσφέρει σήμερα μια υποθήκη υποθήκης χωρίς προκαταβολές χωρίς PMI και επταετούς υποθήκης ρυθμιζόμενου επιτοκίου (ARM), με αρχικό επιτόκιο 4, 729%. Το ποσοστό αυτό είναι σχεδόν ένα πλήρες ποσοστιαίο σημείο υψηλότερο από το διαφημιστικό επιτόκιο της Wells Fargo. Η μηνιαία πληρωμή για το δάνειο της Τράπεζας της Δημοκρατίας θα είναι $ 533 για κάθε 100.000 δολάρια που δανείστηκε, για τα πρώτα επτά χρόνια, μετά το οποίο το επιτόκιο προσαρμόζεται μία φορά το χρόνο με βάση το επιτόκιο LIBOR συν περιθώριο 2, 75%.

Εναλλακτικές λύσεις για τα υποκείμενα χωρίς προκαταβολή

Υπάρχουν εναλλακτικά προγράμματα δανείων με μηδενικές προκαταβολές όπως:

Τοπικά δάνεια : Σχεδόν κάθε αμερικανικό κράτος, κομητεία και δήμος προσφέρει κάποιο είδος προγράμματος παροχής κινήτρων για αγοραστές κατοικιών, το οποίο παρέχει προκαταβολική βοήθεια, βοήθεια για το κλείσιμο του κόστους, στεγαστικά δάνεια χαμηλού επιτοκίου ή συνδυασμό των παραπάνω. Πολλοί περιορίζονται στους αγοραστές που πληρούν ορισμένα επίπεδα εισοδήματος, ενώ ορισμένοι περιορίζονται στους πρώτους αγοραστές κατοικιών. Επιπλέον, ορισμένα προγράμματα καλύπτουν ομάδες επαγγελματιών, όπως καθηγητές, ιατρικό προσωπικό ή πρώτες ανταποκρίσεις έκτακτης ανάγκης. Αν και δεν είναι όλα αυτά τα προγράμματα μπορούν να εξαλείψουν την ανάγκη για προκαταβολές, ορισμένοι προσφέρουν επιχορηγήσεις ή άτοκα δάνεια που καλύπτουν μέρος ή το σύνολο της προκαταβολής.

Προγράμματα FHA: Τα δάνεια αυτά απαιτούν προκαταβολή 3, 5%, όμως οι κατευθυντήριες γραμμές του FHA προβλέπουν ότι οι προκαταβολές θα χρηματοδοτούνται από οικονομικά δώρα από συγγενείς, μυθιστοριογραφίες, μη κερδοσκοπικές οργανώσεις ή άλλες πηγές. Το FHA προσφέρει επίσης το δάνειο Good Neighbor Next Door σε εκπαιδευτικούς, αστυνομικούς και άλλους δημόσιους υπαλλήλους, οι οποίοι μπορούν να αγοράσουν ένα σπίτι με μόλις 100 δολάρια - όχι αρκετά 100% χρηματοδότηση, αλλά πολύ κοντά.

Στεγαστικά δάνεια : Αυτή η στρατηγική περιλαμβάνει τη λήψη δύο δανείων - ένα για το 80% της τιμής αγοράς του σπιτιού, το άλλο για όσο το δυνατόν περισσότερο το υπόλοιπο. Πριν από την κρίση των ενυπόθηκων στεγαστικών δανείων, το 80% / 20% ήταν αρκετά κοινό. Στο σημερινό πιο σκληρό κλίμα, το μέγιστο μπορεί να είναι ένα σχέδιο 80% -15% -5%, όπου χρηματοδοτείτε 80% με πρωτεύουσα υποθήκη, 15% με δεύτερο δάνειο υποθήκης ή με δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης και κάνετε 5% προκαταβολή.

Περιμένετε και Αποθήκευση: Η αναβολή του ονείρου ιδιοκτησίας σπιτιού έως ότου μπορείτε να κάνετε την προκαθορισμένη προκαταβολή είναι μια βιώσιμη επιλογή. Εκτός αυτού, ο χρόνος για να αγοράσετε μπορεί να έρθει νωρίτερα από ό, τι νομίζετε, ειδικά αν έχετε κάποιες αποταμιεύσεις ήδη αποκόμισε μακριά. Για παράδειγμα, μέχρι το ποσό των 10.000 δολαρίων μπορεί να αποσύρεται από έναν ΙΡΑ για τις πρώτες δαπάνες αγοραστή στο σπίτι - συμπεριλαμβανομένων των προκαταβολών, χωρίς να επιβληθεί η τυπική ποινή 10% πρόωρης απόσυρσης.

Η κατώτατη γραμμή

Πηγαίνουν οι ημέρες, όπου σχεδόν κανείς θα μπορούσε να εξασφαλίσει μια εύκολη υποθήκη με λίγα ή καθόλου χρήματα κάτω. Υπάρχουν όμως δημόσια προγράμματα και μερικοί ιδιωτικοί δανειστές που μπορούν να βοηθήσουν.