Ορισμός κλειδώματος υποθηκών
Μια κλειδαριά υποθηκών είναι μια συμφωνία μεταξύ ενός δανειολήπτη και ενός δανειστή που επιτρέπει στον οφειλέτη να κλειδώσει το επιτόκιο σε μια υποθήκη για μια συγκεκριμένη χρονική περίοδο με το επιτόκιο της αγοράς που επικρατεί. Το κλείδωμα δανείου παρέχει στον δανειολήπτη προστασία έναντι αύξησης των επιτοκίων κατά την περίοδο κλειδώματος.
Ο δανειστής μπορεί να χρεώσει ένα τέλος κλειδώματος, το οποίο ο οφειλέτης πρέπει να πληρώσει εάν δεν κλειδώνει το επιτόκιο. Εναλλακτικά, ο δανειστής μπορεί να χρεώσει ένα οριακά υψηλότερο επιτόκιο για να αρχίσει με, ακριβώς σε περίπτωση που ο δανειολήπτης επιλέξει να μην κλειδώσει το επιτόκιο.
Εξηγήστε το κλείδωμα υποθηκών
Όταν ένας δανειολήπτης κλειδώνει σε ένα επιτόκιο σε μια υποθήκη, θα πρέπει να είναι δεσμευτική τόσο για τον οφειλέτη και τον δανειστή. Το επιτόκιο είναι κλειστό για την περίοδο από την προσφορά του δανείου μέχρι το κλείσιμό του. Το επιτόκιο θα παραμείνει σταθερό, ανεξάρτητα από τις αλλαγές της αγοράς, εφόσον δεν υπάρχουν αλλαγές στην αίτηση για το δάνειο κατά την περίοδο κλεισίματος. Εάν υπάρχουν νέες ή διορθωμένες πληροφορίες σχετικά με το εισόδημα ή το πιστωτικό αποτέλεσμα του δανειολήπτη ή αν αλλάξει το ποσό του δανείου, αυτές θα μπορούσαν να επηρεάσουν το επιτόκιο ανεξάρτητα. Επιπλέον, αν ο δανειολήπτης αλλάξει τον τύπο υποθηκών που αναζητούν ή αν η εκτίμηση της κατοικίας είναι χαμηλότερη ή μεγαλύτερη από την προβλεπόμενη, το επιτόκιο μπορεί να αλλάξει.
Αν τα επιτόκια μειωθούν, ο δανειολήπτης μπορεί να έχει τη δυνατότητα να αποσυρθεί από τη συμφωνία. Η πιθανότητα μιας τέτοιας απόσυρσης είναι γνωστή ως κίνδυνος για τον δανειστή. Ωστόσο, ο δανειολήπτης πρέπει να φροντίσει ιδιαίτερα ώστε η συμφωνία κλειδώματος να επιτρέπει την απόσυρση.
Σε ορισμένες περιπτώσεις όπου οι κυριότεροι συντελεστές μειώνονται κατά τη διάρκεια της περιόδου κλειδώματος, ο δανειολήπτης μπορεί να έχει τη δυνατότητα να επωφεληθεί από μια πρόβλεψη επιπλεύσεως για να κλειδώσει σε ένα νέο, χαμηλότερο επιτόκιο. Όπως συμβαίνει με οποιοδήποτε χαρακτηριστικό που αυξάνει τον κίνδυνο επιτοκίου στον δανειστή, μια πρόβλεψη επιτοκίου θα είναι διαθέσιμη μόνο με πρόσθετο κόστος για τον δανειολήπτη.
Οι κλειδαριές υποθηκών γενικά διαρκούν 30 έως 60 ημέρες. Πρέπει τουλάχιστον να καλύπτουν την περίοδο που απαιτείται για να μπορέσει ο δανειστής να επεξεργαστεί την αίτηση δανείου του δανειολήπτη. Ένα παράδειγμα μιας σύντομης περιόδου κλειδώματος είναι ένα παράδειγμα που λήγει λίγο μετά την ολοκλήρωση της διαδικασίας έγκρισης δανείου. Σε ορισμένες περιπτώσεις, αυτή η περίοδος κλειδώματος μπορεί να είναι τόσο μικρή όσο μερικές ημέρες. Ένας οφειλέτης μπορεί να διαπραγματευτεί τους όρους μιας κλειδαριάς δανείου και συχνά επεκτείνει τον όρο της κλειδαριάς έναντι αμοιβής ή ελαφρώς υψηλότερου επιτοκίου.
Βασικές τακτικές
- Μια κλειδαριά υποθηκών εγγυάται το τρέχον επιτόκιο για ένα στεγαστικό δάνειο ενώ ένας αγοραστής κατοικίας προχωρά μέσω της διαδικασίας αγοράς και λήξης.
- Αυτή η κλειδαριά προστατεύει τους δανειολήπτες από τις δυνατότητες αύξησης των επιτοκίων κατά τη διαδικασία αγοράς στο σπίτι.
- Ορισμένες κλειδαριές επιτοκίων θα παρέχουν επίσης μια επιπρόσθετη πρόβλεψη που θα επιτρέψει στον οφειλέτη να επωφεληθεί από χαμηλότερα επιτόκια στην αγορά καθώς συμβαίνει, προστατεύοντας παράλληλα από τις αυξήσεις.
- Μια περίοδος κλειδώματος ρυθμού είναι συνήθως 30 έως 60 ημέρες.
Κίνδυνοι για την ανάληψη ενός κλοπής υποθηκών
Ένα μειονέκτημα για τον δανειολήπτη είναι το κλείδωμα του επιτοκίου των στεγαστικών δανείων, το οποίο θα τους εμπόδιζε να εκμεταλλευτούν τους χαμηλότερους ρυθμούς που μπορεί να συμβούν κατά τη διάρκεια της περιόδου κλειδώματος. Αντίθετα, ο δανειστής δεν μπορεί να επωφεληθεί από τις αυξήσεις των επιτοκίων.
Ορισμένοι δανειολήπτες απομακρύνονται από τη σύμβαση εάν μειωθούν τα επιτόκια και οι αδίστακτοι δανειστές είναι γνωστοί για να αφήσουν τις προθεσμίες κλειδώματος να λήξουν εάν τα επιτόκια αυξηθούν υπό το πρόσχημα ότι ο οφειλέτης δεν θα μπορούσε να επεξεργαστεί τα απαραίτητα χαρτιά εγκαίρως.
Μια απαίτηση κλεισίματος κατάθεσης δείχνει ότι τόσο ο δανειολήπτης όσο και ο δανειστής προτίθενται να διατηρήσουν τη συμφωνία. Μπορεί να εκδοθεί κλείδωμα επιτοκίου σε συνδυασμό με εκτίμηση δανείου.
Μια περίοδος κλειδώματος υποθηκών μπορεί να είναι ένα διάστημα 10, 30, 45 ή 60 ημερών. Όσο μεγαλύτερη είναι η περίοδος, θα μπορούσε να σημαίνει ότι συμφωνείται υψηλότερο επιτόκιο. Ουσιαστικά, το κλείδωμα του ποσοστού θα ήταν χαμηλότερο σε μικρότερα χρονικά διαστήματα μέχρι το κλείσιμο, επειδή υπάρχει μικρός κίνδυνος διακύμανσης στην αγορά. Εάν λήξει η περίοδος κλειδώματος και η υποθήκη δεν έχει κλείσει, ίσως είναι δυνατό να ζητήσετε επέκταση του ασφαλιστηρίου. Εάν δεν παραχωρηθεί παράταση, τότε η υποθήκη θα υπόκειται στις τρέχουσες τιμές της αγοράς.
Ακόμα και με ένα κλείδωμα του επιτοκίου και ένα κλείδωμα του επιτοκίου υποθηκών να επιπλέουν, είναι πιθανό να καταλήξετε να πληρώσετε ένα υψηλότερο επιτόκιο από το επιτόκιο που συμφωνήσατε όταν υπογράψατε για την κλειδαριά. Αυτό συμβαίνει επειδή πολλοί δανειστές περιλαμβάνουν ένα "καπάκι" με τη συμφωνία κλειδώματος. Το ανώτατο όριο επιτρέπει την αύξηση του εγγυημένου επιτοκίου αν τα επιτόκια αυξάνονται πριν από τον διακανονισμό. Επειδή το ανώτατο όριο θέτει ένα όριο στο ποσό που μπορεί να αυξηθεί, παρέχει κάποια προστασία έναντι των αυξανόμενων επιτοκίων.